試論個(gè)人投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)控制和防范

付國(guó)營(yíng) 卞元?jiǎng)P 郭魯燕 余德華

96717部隊(duì)

試論個(gè)人投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)控制和防范

付國(guó)營(yíng) 卞元?jiǎng)P 郭魯燕 余德華

96717部隊(duì)

十八大報(bào)告中對(duì)于我國(guó)在新階段的發(fā)展目標(biāo)進(jìn)行明確，也為我們今后的生活和生產(chǎn)指明了目標(biāo)。當(dāng)前人們的生活水平不斷提高，有更多的閑散資金，因此理財(cái)需求也進(jìn)一步增強(qiáng)。本文筆者將從個(gè)人投資理財(cái)發(fā)展歷史及存在問(wèn)題進(jìn)行分析，并提出相應(yīng)的控制措施。

個(gè)人投資理財(cái)；風(fēng)險(xiǎn)；控制防范

當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)都已經(jīng)步入轉(zhuǎn)型期，也進(jìn)入到了改革開放的深水區(qū)。大的時(shí)代和國(guó)際背景表現(xiàn)的特點(diǎn)都顯示出我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入新常態(tài)模式，而且出現(xiàn)了典型的規(guī)律和現(xiàn)象[1]。經(jīng)濟(jì)增速不斷放緩，居民貨幣收入不斷增加。根據(jù)調(diào)查顯示我國(guó)居民的儲(chǔ)蓄率最高，截至到2014年底，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)存款余額高達(dá)116萬(wàn)億元。經(jīng)過(guò)近三年時(shí)間的發(fā)展，個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)需求急劇增加，也具有較好的發(fā)展前景。同時(shí)對(duì)于部隊(duì)相關(guān)人員，由于福利政策的改善，對(duì)于投資理財(cái)?shù)男枨笠搽S之增加，本文將結(jié)合部隊(duì)相關(guān)現(xiàn)狀進(jìn)行簡(jiǎn)要分析。

一、個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)程及特點(diǎn)

(一)個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)程概述

16世紀(jì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開始出現(xiàn)，而瑞士則是最早開始開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的國(guó)家，也是當(dāng)前世界上私人銀行業(yè)務(wù)最為發(fā)達(dá)的國(guó)家[2]。而我國(guó)具有真正意義的個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)則是正式誕生于1998年，與其他發(fā)達(dá)國(guó)家相比，起步晚而且發(fā)展水平相對(duì)比較低。上世紀(jì)九十年代，我國(guó)少數(shù)銀行提供投資咨詢服務(wù)，這屬于起步階段；2004年為探索階段，2005年監(jiān)管機(jī)構(gòu)為了規(guī)范個(gè)人投資業(yè)務(wù)開始制定專門的制度規(guī)范，此為發(fā)展階段。2008年全球爆發(fā)嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，我國(guó)國(guó)內(nèi)的理財(cái)業(yè)務(wù)也幾乎停滯，2009年國(guó)家為了恢復(fù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展制定相對(duì)穩(wěn)健的經(jīng)濟(jì)政策，使理財(cái)市場(chǎng)也走向恢復(fù)，2010年理財(cái)產(chǎn)品的銷售開始走向強(qiáng)大，2013年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及發(fā)展，讓個(gè)人投資理財(cái)被越來(lái)越多人所接受。

(二)個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)表現(xiàn)

我國(guó)投資理財(cái)市場(chǎng)現(xiàn)階段處于飛速發(fā)展的階段，人們自身防范意識(shí)也逐漸增高，除了儲(chǔ)蓄和節(jié)儉之外，各種理財(cái)產(chǎn)產(chǎn)品不斷出現(xiàn)，而市場(chǎng)上比較常見(jiàn)的理財(cái)產(chǎn)品則是以商業(yè)銀行為載體進(jìn)行銷售的[3]。其特點(diǎn)表現(xiàn)為以下幾點(diǎn)：第一，存款具備方便可靠，形式靈活的特點(diǎn)；第二，黃金分為倫敦金、紙黃金和黃金白銀等，黃金的交易時(shí)間長(zhǎng)、波動(dòng)大，資金結(jié)算時(shí)間相對(duì)較短，趨勢(shì)好，保值效果好。第三，股票具備方便靈活、可轉(zhuǎn)讓、高風(fēng)險(xiǎn)和高收益等特點(diǎn)；第四，外匯具備雙向交易、杠桿靈活和成交量大的優(yōu)點(diǎn)；第五，保險(xiǎn)具有確定性、長(zhǎng)期性和安全性等特點(diǎn)；第六，P2P又被稱之為人人貸，具備透明安全，成本低等特點(diǎn)。

(三)個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)

投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)指的是受到內(nèi)外部環(huán)境復(fù)雜性的影響以及個(gè)人認(rèn)知能提的局限，人們?cè)谕顿Y理財(cái)?shù)倪^(guò)程中出現(xiàn)失敗現(xiàn)象或者無(wú)法達(dá)到預(yù)期的目的。個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)種類眾多，傳統(tǒng)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)表現(xiàn)為：儲(chǔ)蓄理財(cái)?shù)氖找娴?，風(fēng)險(xiǎn)幾乎接近零，一般活期的獲利比較快；保險(xiǎn)收益比較低，風(fēng)險(xiǎn)也低，變現(xiàn)難度大；基金收益和風(fēng)險(xiǎn)都較高，獲利期限為1到4天左右；股票高風(fēng)險(xiǎn)和高收益并存，獲利情況與市場(chǎng)環(huán)境密切相關(guān)；國(guó)債風(fēng)險(xiǎn)和收益低，到期后就可以獲利。

二、個(gè)人投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的控制和防范具體措施

(一)投資者個(gè)人需要提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

我國(guó)投資理財(cái)項(xiàng)目種類日益多樣化，也致使相關(guān)的理財(cái)方式變得多元化。對(duì)于投資者個(gè)人必須要不斷的學(xué)習(xí)相關(guān)的理財(cái)知識(shí)，積累更加豐富的經(jīng)驗(yàn)，這樣才可以正確對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的收益和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行衡量評(píng)估，做到合理理財(cái)?？茖W(xué)合理理財(cái)必須要投資者具備科學(xué)的理財(cái)應(yīng)為，同時(shí)也應(yīng)當(dāng)為投資者營(yíng)造更加寬松的理財(cái)空間。理財(cái)產(chǎn)品的選擇必須要以自身的理財(cái)知識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)承受力進(jìn)行選擇。理財(cái)方式也要突破傳統(tǒng)的單一模式，所有的雞蛋不放在一個(gè)籃子里正是投資理財(cái)?shù)妮^好模式，可以選擇其中一種投資模式進(jìn)行重點(diǎn)投資，其他的理財(cái)模式作為輔助。隨著自身理財(cái)知識(shí)的增加，結(jié)合外部投資環(huán)境的變化，使自己的理財(cái)規(guī)劃不斷的進(jìn)行修正，實(shí)現(xiàn)理財(cái)組合的優(yōu)化，理財(cái)渠道的拓寬，使投資者資產(chǎn)可以做到穩(wěn)定的增值和保值。

(二)理財(cái)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)提示

證監(jiān)會(huì)為了規(guī)范理財(cái)市場(chǎng)要求各大證券公司在傳播媒介上，比如網(wǎng)站、廣播和報(bào)紙上進(jìn)行的產(chǎn)品推廣必須要做好風(fēng)險(xiǎn)提示工作。理財(cái)人員在推進(jìn)和介紹理財(cái)產(chǎn)品時(shí)必須要給投資者相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)提示，不能單純?yōu)榱藬U(kuò)大市場(chǎng)份額而刻意的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也不應(yīng)當(dāng)夸大回報(bào)率。理財(cái)機(jī)構(gòu)需要對(duì)其相關(guān)工作人員的行為進(jìn)行規(guī)范，對(duì)他們進(jìn)行定期的測(cè)評(píng)，淘汰不符合要求的工作人員。各個(gè)部門職員的責(zé)任和義務(wù)需要明確規(guī)定，及時(shí)根據(jù)市場(chǎng)環(huán)境的變化來(lái)更新理財(cái)規(guī)劃和風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)。當(dāng)然，理財(cái)單位還需要使自身的內(nèi)部控制制度不斷的完善，以便于及時(shí)有效的應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的安全隱患和操作風(fēng)險(xiǎn)。

(三)政府應(yīng)當(dāng)制定和完善規(guī)范措施

政府在個(gè)人投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)控制和防范過(guò)程中所起到的作用十分重要，也是其他參與主體所無(wú)法替代的。針對(duì)理財(cái)機(jī)構(gòu)的信息政府必須要進(jìn)行及時(shí)的監(jiān)督和披露，對(duì)于以怎樣的形式披露、披露的程度和形式內(nèi)容等，政府都必須要制定專門的法律規(guī)范來(lái)進(jìn)行約束。但并不能制定好就置之不理，而是需要根據(jù)市場(chǎng)環(huán)境的變化而不斷的完善當(dāng)前已有的制度。針對(duì)參與理財(cái)?shù)娜藛T特點(diǎn)政府應(yīng)當(dāng)借助媒體或者網(wǎng)絡(luò)來(lái)對(duì)這些人員進(jìn)行知識(shí)宣教，綜合應(yīng)用微博、微信等新媒體平臺(tái)，使投資者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不斷被強(qiáng)化，使投資者可以更好的應(yīng)對(duì)投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，從而為他們的財(cái)產(chǎn)安全提供保障。

總結(jié)

盡管我國(guó)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)已經(jīng)取得了一定的發(fā)展，而且效果顯著。但仍然不能否認(rèn)我國(guó)是一個(gè)發(fā)展中國(guó)家的事實(shí)。尤其是進(jìn)入到新世紀(jì)以來(lái)，投資者面臨著新的知識(shí)創(chuàng)新體系，機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存。人們?nèi)罕姷纳罘绞礁纳埔约吧钏降奶岣?，讓他們有更多的閑置資金，也推動(dòng)個(gè)人投資事業(yè)的發(fā)展。由于我國(guó)個(gè)人投資理財(cái)市場(chǎng)環(huán)境存在不合理因素，相關(guān)法律制度不夠健全，投資者個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)較低，投資理財(cái)知識(shí)匱乏，投資理財(cái)單位存在一定功利性等原因，個(gè)人投資理財(cái)必須要從個(gè)人、理財(cái)單位和政府不同角度出發(fā)進(jìn)行針對(duì)性的完善。

[1]張玉娟.經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)防范研究[J].市場(chǎng)論壇，2015，(08)：54-55.

[2]謝娟.我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的激勵(lì)機(jī)制研究[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2014.

[3]陳燕.論個(gè)人投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)控制和防范[J].審計(jì)與理財(cái)，2005，(11)：29-30.