小微信貸產(chǎn)品研發(fā)分析

倫文峰

泛華金融

近年來，小微信貸業(yè)務(wù)得到快速發(fā)展，并逐漸成為商業(yè)銀行的主要利潤之一。20世紀(jì)90年代，美國銀行業(yè)并不看好小微信貸業(yè)務(wù)，并普遍認(rèn)為小微信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險系數(shù)高、投入成本大。與此同時，美國富貴銀行通過對客戶與市場的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，只要對信貸業(yè)務(wù)潛在的風(fēng)險加以論證與研究，并強化對風(fēng)險控制的手段，小微信貸業(yè)務(wù)將是金融業(yè)未來發(fā)展的主要趨勢。從國外小微信貸業(yè)務(wù)來看，在20世紀(jì)90年代中期，美國富貴銀行開創(chuàng)了小微信貸業(yè)務(wù)的先河，并逐步帶動全美的經(jīng)濟發(fā)展。從我國小微信貸業(yè)務(wù)來看，截止到2016年底浙商銀行的小微貸款總額共計1300多億元，成為浙商銀行的主要利潤之一，對我國銀行業(yè)的發(fā)展具有至關(guān)重要的作用。

1、國內(nèi)外小微信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢

1.1 國外小微信貸產(chǎn)品的研發(fā)

美國富貴銀行成立于19世紀(jì)50年代，并一躍成為美國第一的小微信貸企業(yè)，同時也是美國唯一一家3A評級的銀行。富貴銀行將貸款企業(yè)按照年收入總值和企業(yè)人數(shù)劃分為不同類型的信貸企業(yè)，其中小信貸企業(yè)的貸款由專門的部門負(fù)責(zé)。當(dāng)小微企業(yè)貸款金額較少的情況下，富貴銀行則采取線上審批模式，提升貸款效率；當(dāng)小微企業(yè)貸款金額較大的情況下，富貴銀行則采取線下的方式對企業(yè)償還能力、信貸風(fēng)險進(jìn)行審核與評估，從而最終確定借貸方式。通常情況下，借貸企業(yè)人數(shù)在15人以下且年收入不高于250萬美元，小微貸款在15萬美元以下，由企業(yè)信貸產(chǎn)品部門負(fù)責(zé)。當(dāng)信貸企業(yè)人數(shù)在15至100人且年收入在250至2000萬美元時，小微貸款在100萬美元以上，并由銀行專門負(fù)責(zé)信貸產(chǎn)品的部門負(fù)責(zé)。

1.2 國內(nèi)小微信貸產(chǎn)品的研發(fā)

國內(nèi)的小微信貸產(chǎn)品發(fā)源于本世紀(jì)初期，其中最有代表性的信貸機構(gòu)就是浙商銀行。2004年浙商銀行宣告成立，并在短短幾年期間在全國天津、上海等十幾個省份設(shè)立了140余家分支機構(gòu)。其中，小企業(yè)信貸是浙商銀行的主要經(jīng)營業(yè)務(wù)，并截至到去年年末，浙商銀行的累計貸款總額已達(dá)到1300多億元，據(jù)數(shù)據(jù)顯示浙商銀行抵押類貸款占總貸款比例的90%以上，客戶的不良記錄控制在1.5%以內(nèi)，小微信貸成為了浙商銀行的主要收益之一。與此同時，為了滿足社會以及企業(yè)的發(fā)展需求，浙商銀行轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的信貸方式，根據(jù)企業(yè)客戶的需求設(shè)計了不同的信貸產(chǎn)品，并對客戶進(jìn)行分層管理。主要表現(xiàn)為：首先，根據(jù)客戶的貸款年限、物品抵押質(zhì)量、貸款額度等不同，設(shè)計的40余款信貸產(chǎn)品供客戶選擇，大大滿足了市場需求。其次，信貸貨款到賬快，且將還款期限最長延遲為“十年貸”，不僅進(jìn)一步滿足了客戶長期貸款的需求，還提升了銀行的經(jīng)濟利益，帶動我國經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展。

2、小微信貸產(chǎn)品研發(fā)的發(fā)展要求

2.1 小微信貸產(chǎn)品研發(fā)要妥協(xié)于客戶

小微信貸產(chǎn)品研發(fā)只有妥協(xié)于客戶，才能使信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的更長、更遠(yuǎn)。目前，國內(nèi)外小微企業(yè)發(fā)展的主要特點是企業(yè)內(nèi)部財務(wù)體制缺失，管理制度相對落后，且市場信息掌握不及時、不準(zhǔn)確等，從而導(dǎo)致企業(yè)發(fā)展滯后。商業(yè)銀行面對的大部分都是具有這些特征的客戶，雖然暫時沒有能力幫助小微企業(yè)完善財務(wù)制度，優(yōu)化市場信息機制，但是在研發(fā)小微信貸產(chǎn)品時，可以以小微企業(yè)的發(fā)展需求為出發(fā)點，提升小微企業(yè)的的信貸質(zhì)量，促進(jìn)企業(yè)快速發(fā)展。例如：在面對抵押類貸款且內(nèi)部財務(wù)體制缺失的企業(yè)時，商業(yè)銀行可以根據(jù)小微企業(yè)的信用記錄，分析企業(yè)的償還能力，并通過增加違約賠款等措施降低風(fēng)險概率，提高信貸的可靠性與安全性。通常情況下，符合信貸標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)在3至5天就可以獲得貸款，快的甚至可以當(dāng)天下發(fā)貸款，極大程度上滿足了小微企業(yè)用款急的發(fā)展需求。

2.2 小微信貸產(chǎn)品研發(fā)要妥協(xié)于市場

小微信貸產(chǎn)品設(shè)計應(yīng)以市場為導(dǎo)向，研發(fā)更符合小微企業(yè)發(fā)展的信貸業(yè)務(wù)。隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，小微企業(yè)得到前所唯有的發(fā)展機遇，同時也對商業(yè)銀行的信貸質(zhì)量提出更高的要求。在我國市場經(jīng)濟發(fā)展大背景下，信貸產(chǎn)品研發(fā)不僅要不斷優(yōu)化還款手段，調(diào)整還款年限，還要根據(jù)市場的發(fā)展趨勢設(shè)計出更符合小微企業(yè)發(fā)展的信貸業(yè)務(wù)，從而達(dá)到商業(yè)銀行和小微企業(yè)雙贏的效果。例如：對于短期貸、臨時性貸款的客戶，可實行零利息抵押類信貸產(chǎn)品，從而不僅有利于提升客戶的好感度，提高信貸質(zhì)量，還能擴展客戶對其他業(yè)務(wù)的使用率，穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)客戶群體。對于資金需求較大，還款周期較長的客戶，可實行中長期信貸產(chǎn)品，從而不僅能進(jìn)一步滿足客戶的需求，完善客戶與銀行之間的關(guān)系，還能幫助客戶有效解決資金回籠慢、貸款期限短的問題。

2.3 小微信貸產(chǎn)品研發(fā)要妥協(xié)于同業(yè)

小微信貸產(chǎn)品研發(fā)妥協(xié)于同行競爭是促進(jìn)小微信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重要保證。小微信貸產(chǎn)品辦理的手續(xù)如果較同行業(yè)復(fù)雜，收集資料較同行花費時間多，產(chǎn)品效益較同行低，那該種小微信貸產(chǎn)品將無法在激烈的市場競爭中生存。同時，這也是我國目前小微信貸產(chǎn)品應(yīng)首要突破的難題。根據(jù)小微企業(yè)的信貸需求，銀行研發(fā)的信貸產(chǎn)品要么還款方式更加靈活、便捷，要么下發(fā)貸款速度更迅速，只有不斷提升信貸產(chǎn)品的競爭優(yōu)勢，完善信貸業(yè)務(wù)流程，才能提升商業(yè)銀行經(jīng)濟利潤，促進(jìn)市場經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。就我國目前小微信貸市場來看，民生銀行著重推行優(yōu)房優(yōu)車快貸，提升了客戶的貸款效率；平安銀行著重推行無抵押型信用卡，極大程度上放寬了貸款政策，提高了信貸競爭優(yōu)勢；招商、興業(yè)、交通等銀行也都有各自的“賣座”產(chǎn)品，為銀行帶來巨大的經(jīng)濟利潤。其中，郵政銀行著重推行5+5信貸產(chǎn)品，指的是小微企業(yè)貸款的年限為5年，同時單筆貸款還款的總時限也為5年，且兩者可以交替使用，也就是將還款年限最長延長為10年，受到小微企業(yè)的極力追捧。

3、小微信貸產(chǎn)品研發(fā)分析

3.1 小微信貸產(chǎn)品以抵押貸款為主，研發(fā)滿足客戶需求、還款方式靈活的信貸產(chǎn)品

現(xiàn)階段，要想實現(xiàn)小微信貸產(chǎn)品的分層管理，提高信貸產(chǎn)品的同行競爭能力，不僅要加大信貸產(chǎn)品研發(fā)力度，以市場和客戶需求為導(dǎo)向，有效控制信貸產(chǎn)品的風(fēng)險性，還要根據(jù)不同的客戶需求，研發(fā)不同的信貸產(chǎn)品，優(yōu)化還款方式，完善抵押信貸體系。例如：針對需要長期貸款的客戶，小微信貸產(chǎn)品研發(fā)時可以根據(jù)客戶貸款的特征，推行滿足客戶長期貸款的信貸產(chǎn)品，并實行分期還款或免息等政策，這樣不僅能進(jìn)一步滿足客戶的發(fā)展需求，降低還款風(fēng)險，還能有效鎖住客戶，提高經(jīng)濟收益。

3.2 小微信貸產(chǎn)品研發(fā)的思路要清晰，使客戶簡單易懂

在小微信貸產(chǎn)品研發(fā)過程中，首先要明確研發(fā)思路，規(guī)劃信貸產(chǎn)品發(fā)展趨勢。其次，明確小微信貸產(chǎn)品的定位，分析現(xiàn)有的客戶群需求是什么，根據(jù)信貸產(chǎn)品研發(fā)的特征能夠開發(fā)哪些潛在客戶，從而實現(xiàn)小微信貸產(chǎn)品的價值。再次，突顯信貸產(chǎn)品的優(yōu)勢，強化信貸業(yè)務(wù)的核心能力，進(jìn)一步幫助客戶解決信貸問題，使客戶對信貸產(chǎn)品了解更透徹、更清晰，提升小微信貸產(chǎn)品的市場競爭能力。最后，提升商業(yè)銀行預(yù)知風(fēng)險能力，不斷優(yōu)化解決方案，降低發(fā)生信貸產(chǎn)品的運行風(fēng)險，提高信貸服務(wù)質(zhì)量。同時，從信貸產(chǎn)品管理模式來講，管理方法要簡單易用，優(yōu)化傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品辦理時間過長的弊端。小微信貸人員是信貸產(chǎn)品的主要辦理人，不僅要學(xué)會巧妙運用銷售技巧、闡述產(chǎn)品優(yōu)點讓客戶更看好信貸產(chǎn)品，還要縮短產(chǎn)品辦理流程，精簡辦理環(huán)節(jié)，給客戶便捷、可靠的產(chǎn)品體驗。

3.3 探索線上業(yè)務(wù)發(fā)展模式，是小微信貸未來發(fā)展的主要趨勢

隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，為社會生產(chǎn)以及人們生活到來極大的便利條件，并廣泛應(yīng)用于小微信貸領(lǐng)域。目前，我國小微信貸業(yè)務(wù)致力于線上業(yè)務(wù)發(fā)展，并開創(chuàng)了信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的新時期，線上業(yè)務(wù)成為小微信貸未來發(fā)展的主要趨勢。就我國目前小微信貸市場來看，各個銀行已經(jīng)基本實現(xiàn)了線上信貸申請、線上信貸審核以及線上信貸下款等一系列流程，不僅提升了小微信貸效率，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的信貸服務(wù)，還提高了銀行的經(jīng)濟收益，促進(jìn)我國經(jīng)濟的快速發(fā)展。同時，應(yīng)加強商業(yè)銀行、數(shù)據(jù)公司以及第三方信息交流平臺的聯(lián)系與協(xié)作，提升客戶信息與信貸市場信息的準(zhǔn)確性與可靠性，從而更好的探索小微信貸業(yè)務(wù)發(fā)展模式，優(yōu)化信貸產(chǎn)品申請、審核流程，促進(jìn)小微業(yè)務(wù)更快、更好的發(fā)展。

結(jié)束語：

由此可見，小微企業(yè)應(yīng)以市場為導(dǎo)向，根據(jù)社會和客戶的發(fā)展需求研發(fā)有特色的小微信貸產(chǎn)品，從而不僅有利于提升小微企業(yè)的經(jīng)濟效益，強化市場競爭能力，還有利于促進(jìn)小微業(yè)務(wù)體系的發(fā)展與壯大，促進(jìn)我國經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展。

[1]郭敏，李曉峰.基于小微企業(yè)特征的商業(yè)銀行小微信貸分析[J].鄭州大學(xué)學(xué)報(哲學(xué)社會科學(xué)版)，2014(5)：81-84.

[2]趙冬梅，霍振芳.基于ERM的商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險管理體系研究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2014(20)：332-333.

[3]杜曉山，孫若梅.中國小額信貸的實踐和政策思考[J].財貿(mào)經(jīng)濟，2000(7)：32-37.

[4]劉珊珊.商業(yè)銀行對小微企業(yè)信貸風(fēng)險分析[J].中小企業(yè)管理與科技旬刊，2016(4)：50-51.

[5]劉堯飛.商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險分析與對策[J].會計之友，2014(24)：88-90.