福建省中小企業(yè)信用擔(dān)保行業(yè)發(fā)展分析和問題探究

郭楨杰

福州大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院

一、引言

中小企業(yè)對(duì)福建省地方社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出了極大貢獻(xiàn)，但其自身發(fā)展卻深受擔(dān)保難、融資難等問題的困擾。相對(duì)于其他工業(yè)大省，福建省中小企業(yè)在增加社會(huì)就業(yè)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面的影響更加重大，所以，必須重視分析探討如何解決中小企業(yè)融資難的問題。本文首先回顧中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀，分析發(fā)展中所存在的問題，并在最后提出相關(guān)建議，以期對(duì)福建省中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)的發(fā)展起到一定的參考作用。

二、福建省中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，福建省中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)發(fā)展情況有所改善，全省以民間出資為主體、依托產(chǎn)業(yè)集群、行業(yè)協(xié)會(huì)組建，其中，主要為流通業(yè)和工業(yè)提供融資服務(wù)的中小企業(yè)的信用擔(dān)保業(yè)取得了快速發(fā)展。

截至2016年上半年，全省融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保總額1103.6億元，擔(dān)保戶數(shù)36979戶，其中，融資性擔(dān)?？傤~1043.5億元；在融資性擔(dān)?？傤~中，按擔(dān)保品種分，貸款擔(dān)保708億元，占67.8%，票據(jù)承兌擔(dān)保280億元，占26.8%，信用證擔(dān)保16.8億元，15.2億元，占1.6%；“十二五”期間，以產(chǎn)業(yè)為平臺(tái)設(shè)立的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，在幫助中小企業(yè)抗擊金融危機(jī)、促進(jìn)創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)、發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)等方面發(fā)揮了重要的作用。由于融資信用擔(dān)保平臺(tái)的強(qiáng)力支撐，在危機(jī)中，中小企業(yè)抱團(tuán)取曖，克服危機(jī)沖擊，不僅沒有發(fā)生一家企業(yè)破產(chǎn)，同時(shí)，還帶動(dòng)全市電機(jī)電器產(chǎn)業(yè)在危機(jī)中抓機(jī)遇，產(chǎn)值超百億元(去年近200億元)。如，福安恒實(shí)擔(dān)保公司99年初政府引導(dǎo)成立電機(jī)電器行業(yè)擔(dān)保公司，成立時(shí)注冊(cè)資本1080萬元(政府出資560萬元)，現(xiàn)在達(dá)到69666萬元，擔(dān)保戶數(shù)從初期32戶增加到現(xiàn)在的755戶；月貸款擔(dān)保余額從1560萬元增至6月末的50.5億元，目前已與工農(nóng)中建等16家金融機(jī)構(gòu)開展了銀保合作。

二、福建省中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)在發(fā)展中存在的問題

(一)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)化解機(jī)制有待完善

由于在我國擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展歷史較短，風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制普遍上還未完善，這將不利于信用擔(dān)保業(yè)的良性發(fā)展，使其存在隱患。目前，福建省擔(dān)保業(yè)中銀行分擔(dān)比例有限和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)功能缺失的問題使得中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身的風(fēng)險(xiǎn)防范能力不足。近三年來，福建省未到期責(zé)任準(zhǔn)備金未達(dá)到國家要求，反映出目前擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力較弱。

(二)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的盈利能力低

根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)，在福建省內(nèi)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的盈利能力相對(duì)低下。在2015年，資本收益率只達(dá)到0.76%，低于2013年的0.84%水平；進(jìn)一步地與銀行業(yè)進(jìn)行對(duì)比。目前，由于中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制還未完善，擔(dān)保放大倍數(shù)過低等原因，造成中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的收益率與銀行業(yè)相比較低，但在風(fēng)險(xiǎn)方面卻要高于銀行業(yè)，故風(fēng)險(xiǎn)與收益間的不平等也是其盈利能力較弱的一大原因。

(三)國家立法層次較低、擔(dān)保行業(yè)專門法律有所欠缺

目前各地方有關(guān)部門頒布的一系列法規(guī)和部門規(guī)章缺乏強(qiáng)制性和穩(wěn)定性，立法層次較低并且比較分散，很難全面地對(duì)擔(dān)保行業(yè)及其相關(guān)社會(huì)關(guān)系進(jìn)行調(diào)整和規(guī)劃。

雖然根據(jù)國家的規(guī)定，福建省內(nèi)出臺(tái)了一些相關(guān)法律，但僅僅依靠這些法律還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。這一方面的規(guī)模環(huán)境比較惡劣，相關(guān)的法令和政策也無法給與充分支持，因此使得信用機(jī)構(gòu)在日常經(jīng)營(yíng)中缺乏有效保障，虧損較易發(fā)生。

三、福建省中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)發(fā)展的措施建議

(一)健全擔(dān)保業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

第一，做好有關(guān)反擔(dān)保措施。采取靈活有效的反擔(dān)?？刂剖侄危O(shè)計(jì)出具有整體性的反擔(dān)保方案，以此提高反擔(dān)保的有效性，最大限度地減少損失，保全資產(chǎn)。

第二，回歸再擔(dān)保機(jī)構(gòu)職能。再擔(dān)保機(jī)構(gòu)當(dāng)初設(shè)立的初衷是能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)所帶來的壓力，因此，應(yīng)結(jié)合福建省再擔(dān)保機(jī)構(gòu)政策性、非營(yíng)利性的特質(zhì)，對(duì)提供連帶責(zé)任擔(dān)保于入圍擔(dān)保公司的項(xiàng)目，按約定對(duì)保費(fèi)收入進(jìn)行合理的比例分配，雙方在出現(xiàn)代償損失時(shí)，應(yīng)各自承擔(dān)50%的責(zé)任。

(二)推進(jìn)擔(dān)保人才隊(duì)伍建設(shè)

首先，擔(dān)保業(yè)協(xié)會(huì)和有關(guān)政府部門應(yīng)當(dāng)制定多方位、多層次的培訓(xùn)計(jì)劃，提升從業(yè)人員的專業(yè)技能、業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。其次，擔(dān)保機(jī)構(gòu)要善于發(fā)現(xiàn)人才，做好人才引入工作，任人唯賢，積極引入業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、綜合素質(zhì)高的專業(yè)人才。最后，充分關(guān)注擔(dān)保機(jī)構(gòu)與高校聯(lián)合培養(yǎng)的模式。高校相關(guān)專業(yè)的學(xué)生通過在擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)習(xí)、工作，經(jīng)過良好的鍛煉后，可為擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展提供所需的后備力量。

(三)完善立法、擔(dān)保業(yè)的法律法規(guī)建設(shè)

我國要及早出臺(tái)相關(guān)法律以明確擔(dān)保和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的定義和性質(zhì)，給予他們準(zhǔn)確的法律定位，對(duì)擔(dān)保和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管部門及其職責(zé)給予明確規(guī)定和劃分以及對(duì)擔(dān)保和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的內(nèi)控制度、組織機(jī)構(gòu)作出規(guī)定，提供有利于擔(dān)保公司發(fā)展的法律方面的相關(guān)條件。

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