京東金融興農(nóng)

曾詩淇

2017年中央一號文件于近日出臺，共有6個部分33條政策措施。其中在金融方面，文件指出要加快農(nóng)村金融創(chuàng)新，鼓勵金融機構(gòu)積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供小額存貸款、支付結(jié)算和保險等金融服務(wù)；強化激勵，確保“三農(nóng)”貸款投放持續(xù)增長等。事實上，銀行、保險以及互聯(lián)網(wǎng)金融近年來一直持續(xù)參與農(nóng)村金融創(chuàng)新，踐行普惠金融道路。新金融與傳統(tǒng)金融相互結(jié)合形成合力，以期打通金融服務(wù)的最后一公里。

京東和阿里作為電商企業(yè)的引領(lǐng)者，充分利用各自資源優(yōu)勢在農(nóng)村金融方面找到了適合的發(fā)展模式和路徑，本期對京東農(nóng)村金融和阿里旗下的螞蟻小微金融服務(wù)集團服份有限公司農(nóng)村金融戰(zhàn)略進行了專題報道。

隨著國家對“三農(nóng)”問題重視程度的加大，各種專項資金隨之增加。但是，在新的形勢下，農(nóng)村貧困狀況依然十分嚴峻。農(nóng)民增收難，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理，經(jīng)濟空心化等新問題嚴重制約著農(nóng)村經(jīng)濟的健康發(fā)展。

“如何實現(xiàn)精準扶貧，增強資金對于農(nóng)村經(jīng)濟的‘造血功能，不僅是各級政府工作的重點，也是京東金融關(guān)注的焦點。”京東農(nóng)村金融負責人洪潔表示，京東農(nóng)村金融圍繞農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程的痛點，緊緊扎根在京東的農(nóng)村電商“3F”（包括工業(yè)品進農(nóng)村戰(zhàn)略Factory to Country、生鮮電商戰(zhàn)略Farm to Table和農(nóng)村金融戰(zhàn)略Finance to Country）戰(zhàn)略之上，涵蓋了農(nóng)民從農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)到銷售，回籠資金后再從城市購買工業(yè)品、農(nóng)資等物品，用于消費、理財和再投資的整個農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)鏈。目前，隨著京東農(nóng)村金融在精準扶貧領(lǐng)域的深耕細作，一個以農(nóng)民個體、涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品消費者及眾多合作伙伴為核心的農(nóng)村金融生態(tài)圈逐漸顯現(xiàn)。

數(shù)據(jù)顯示，我國農(nóng)村地區(qū)人口數(shù)量達9.3億人，行政村55.54萬個。截至2016年9月，京東農(nóng)村金融以生態(tài)化、全面化、可持續(xù)性的金融扶持模式，在全國1500個縣、30萬個行政村開展了各類農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，幫助全國一半的農(nóng)村地區(qū)，實現(xiàn)了經(jīng)濟新發(fā)展。

融資難扼住農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的咽喉

據(jù)了解，我國農(nóng)村經(jīng)過十余年的農(nóng)村金融改革，雖然形成了較為完整的金融體系和多層次的市場主體，但由于普通農(nóng)戶的信貸數(shù)據(jù)缺失、可抵押資產(chǎn)缺乏、資源配置扭曲、覆蓋成本較高、風險控制不力等多方面因素的交織，使得農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展遭遇瓶頸。

數(shù)據(jù)顯示，在中國農(nóng)村，56.8%的人表示資金很緊張，也就是說大概4億左右的農(nóng)戶很難獲得貸款。正規(guī)渠道貸款難，民間借貸活躍。一位養(yǎng)殖企業(yè)老板訴苦說，他找民間小貸公司借的“過橋資金”，100萬元的本金，10天利息要2萬元，根本負擔不起。

此外，即使生產(chǎn)資料充足，農(nóng)民卻還面臨著“豐產(chǎn)不豐收”的銷路難題。去年河北省玉米長勢喜人，然而，由于銷路渠道狹窄，更多的農(nóng)民并沒有獲得豐收的喜悅，苦苦盼了一年的收獲季卻迎來“收玉米酸甜苦辣在心頭，依然堅守著賠錢的事業(yè)”的酸楚與無奈。

同時，由于對未來的不確定和悲觀，農(nóng)民危機感滲透在農(nóng)村人生活的各個方面，促使他們更加迫切地想要抓緊手里面實實在在的錢。理財意識淡薄，基本不懂資產(chǎn)配置，即使理財也是跋山涉水將錢存于銀行，一年下來，增長的利息還抗不過通貨膨脹的壓力。

顯而易見，農(nóng)村金融體系的完善已然成為扼制我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的“咽喉”。無資金、無技術(shù)、無市場，成了壓在農(nóng)民身上的三座大山。希望的田野，成了金融體系的蠻荒地帶；對資金的渴望，卻面臨嚴重的供給不足；對發(fā)展的憧憬，卻出現(xiàn)經(jīng)濟發(fā)展的“空心化”。

提供全產(chǎn)業(yè)鏈全產(chǎn)品鏈的金融服務(wù)

2015年9月，京東金融發(fā)布農(nóng)村金融戰(zhàn)略，以全產(chǎn)業(yè)鏈全產(chǎn)品鏈農(nóng)村金融為特色，扎根在京東農(nóng)村電商的3F戰(zhàn)略上，充分發(fā)揮京東金融在大數(shù)據(jù)風控與渠道方面的優(yōu)勢，通過京農(nóng)貸、農(nóng)村眾籌、鄉(xiāng)村白條、農(nóng)村理財?shù)犬a(chǎn)品線為農(nóng)村提供多元化的金融服務(wù)，擊破農(nóng)村金融服務(wù)的痛點，加速建設(shè)和優(yōu)化農(nóng)村經(jīng)濟生態(tài)。

洪潔介紹，目前，京東“3F戰(zhàn)略”的第一個F——工業(yè)品進農(nóng)村戰(zhàn)略已經(jīng)初顯成效，京東通過鄉(xiāng)村推廣員、京東幫等模式迅速打開農(nóng)村市場，幫助農(nóng)民通過網(wǎng)購的形式購買家電等工業(yè)品以及生產(chǎn)所需農(nóng)資產(chǎn)品。第二個F生鮮電商戰(zhàn)略也在穩(wěn)步推進。京東致力于以強大的渠道能力和快捷的物流體系，幫助農(nóng)民將農(nóng)產(chǎn)品打開銷路，提高收入。下一步將落地第三個F——農(nóng)村金融戰(zhàn)略，打造產(chǎn)業(yè)鏈農(nóng)村金融和產(chǎn)品鏈農(nóng)村金融。

眾所周知，農(nóng)民在生產(chǎn)、收購、加工、銷售等多個環(huán)節(jié)，會產(chǎn)生大量的資金需求，為幫助農(nóng)戶解決融資問題，京東農(nóng)村金融提供了全產(chǎn)業(yè)鏈的金融服務(wù)。圍繞農(nóng)民的生產(chǎn)、收購、加工、銷售等多個環(huán)節(jié)，解決農(nóng)戶在種植生產(chǎn)中遇到的多種問題。

在“農(nóng)產(chǎn)品進城”的上行通路中，京農(nóng)貸以無抵押、低利息、放貸快等特點，解決了農(nóng)戶在農(nóng)資采購、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以及農(nóng)產(chǎn)品加工銷售環(huán)節(jié)中的融資難問題，全面服務(wù)各類種植養(yǎng)殖農(nóng)戶，覆蓋了包括黑龍江、新疆、內(nèi)蒙古、河南、河北、山東、山西、海南、四川、重慶、天津、湖北、湖南等在內(nèi)的17個省、市、自治區(qū)。

洪潔強調(diào)，京東農(nóng)村金融始終以風控為戰(zhàn)略核心，通過完善的戰(zhàn)略布局、強大的渠道優(yōu)勢與開放的合作模式，在每個節(jié)點上進行風險管理。目前，京東農(nóng)村金融已經(jīng)和包括中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司、新希望六和、杜邦先鋒、通威等在內(nèi)的40多家企業(yè)達成了深度合作。

同時，京東農(nóng)村金融致力打造數(shù)據(jù)驅(qū)動型的2.0版京農(nóng)貸風控解決方案，嚴格進行貸前、貸中及貸后的風險防控。目前，該解決方案已經(jīng)具備向行業(yè)輸出金融科技實力。洪潔表示：“京東農(nóng)村金融本著開放和創(chuàng)新的理念，愿意與各類金融機構(gòu)攜手，共同服務(wù)三農(nóng)。”

此外，針對農(nóng)村特點和農(nóng)民需求，將逐漸成熟的理財、消費金融、保險、眾籌等多條業(yè)務(wù)，通過創(chuàng)新應(yīng)用到廣大農(nóng)村地區(qū)，為其提供了全產(chǎn)品鏈的金融服務(wù)。

在“電商下鄉(xiāng)”的路線中，鄉(xiāng)村白條全新升級為“京東開店寶”和“京東消費寶”，打通理財與信貸，分別為農(nóng)村小店與農(nóng)民提供手續(xù)費低廉、授信模式多樣化的理財白條產(chǎn)品。農(nóng)戶購買指定理財產(chǎn)品，既確保了資產(chǎn)的保值增值，又可獲得同等額度的白條，可用于在京東商城上采購農(nóng)資及各類生活用品。此舉打通了理財和白條之間的界限，為農(nóng)戶提供了更多更實惠的采購選擇，還解決了農(nóng)戶資產(chǎn)積累的問題，一舉多得。

為了讓農(nóng)戶實現(xiàn)財富積累，進一步擴大再生產(chǎn)提供有效保障，借助遍布全國的推廣員為農(nóng)戶普及理財知識，通過鄉(xiāng)村推廣員渠道購買理財產(chǎn)品的累計人次達到近30萬。同時，為了幫助農(nóng)民解決銷路難題，京東農(nóng)村金融推出的“戀鄉(xiāng)村”系列眾籌目前已經(jīng)成功眾籌了40多款農(nóng)產(chǎn)品。“未來，還將根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和市場需求，探索將多元化的、定制化的金融服務(wù)帶到農(nóng)村。”洪潔說。

金融精準扶貧在路上

洪潔告訴記者，扶貧是京東農(nóng)村金融的初心和歸宿，去年2月，京東集團和國務(wù)院扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組共同簽署了《電商精準扶貧戰(zhàn)略合作框架協(xié)議》，共同探索“產(chǎn)業(yè)扶貧、創(chuàng)業(yè)扶貧”和“用工扶貧”三大模式，力爭在“十三五”期間打造200個扶貧示范縣。

在此框架指導(dǎo)下，京東農(nóng)村金融開展了多項精準扶貧項目，利用京農(nóng)貸等金融服務(wù)幫助農(nóng)村脫貧致富。在河北國家級貧困縣武邑縣，京東金融運營了跑步雞項目，用京農(nóng)貸提供養(yǎng)雞貸款，成功地將綠色食品安全與精準扶貧相結(jié)合，通過農(nóng)戶全天然、生態(tài)化養(yǎng)殖雞苗，為消費者提供更具安全保障雞肉的同時幫助農(nóng)戶致富。

此外，京農(nóng)貸支持的“農(nóng)民種地不花錢”扶貧項目在河南省級貧苦縣扶溝、許昌鄢陵、漯河臨潁等地成功落地，項目一期放款總額達1200萬，已惠及農(nóng)戶家庭400余戶，覆蓋種植面積3萬多畝，真正做到讓農(nóng)民種地不花錢。

2016年4月，京農(nóng)貸還與中華聯(lián)合財險、匯源集團共同打造了“產(chǎn)業(yè)扶貧+金融貸款”扶貧模式走進河南濮陽，為當?shù)刎毨籼峁┝宋镔Y及產(chǎn)業(yè)鏈的扶持，幫助濮陽縣近400個貧困戶當上了名副其實的“羊老板”。此次扶貧項目，不僅為當?shù)亟n立卡貧困戶提供低息養(yǎng)羊貸款，并整合當?shù)仄髽I(yè)資源對接濮陽縣精準扶貧，全方位為農(nóng)戶提供養(yǎng)殖服務(wù)，讓當?shù)刎毨顩r得以改善，走上致富道路。同時，京東農(nóng)村金融上線各類農(nóng)產(chǎn)品眾籌項目解決農(nóng)產(chǎn)品銷路問題。目前，京東農(nóng)村金融已幫助近1000個貧困家庭脫貧。

毋庸置疑，產(chǎn)業(yè)是區(qū)域經(jīng)濟的“發(fā)動機”，是致富之源、脫貧之基。在洪潔看來，京東農(nóng)村金融全產(chǎn)業(yè)鏈全產(chǎn)品鏈的金融服務(wù)模式，因地制宜，發(fā)展地方特色經(jīng)濟，充分發(fā)揮了金融在幫助貧困農(nóng)戶脫貧致富的金融杠桿作用，有效推動了貧困人口脫貧致富的進程。

“未來，在電商扶貧、‘互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)的催生下，京東農(nóng)村金融還將繼續(xù)沿著農(nóng)產(chǎn)品進城、工業(yè)品下鄉(xiāng)兩條農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈，全面服務(wù)農(nóng)戶的生產(chǎn)和生活需求，加強農(nóng)村渠道建設(shè)，培養(yǎng)農(nóng)戶金融意識，發(fā)展農(nóng)村的一二三產(chǎn)業(yè)，促進鄉(xiāng)域經(jīng)濟繁榮，建設(shè)美麗鄉(xiāng)村，讓農(nóng)民生活得更好?！?洪潔表示，此次中央一號文件明確要求加快農(nóng)村金融創(chuàng)新，京東農(nóng)村金融將積極響應(yīng)國家號召，在遵循監(jiān)管要求的前提下不斷深耕農(nóng)村市場，進行農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新，為整個農(nóng)村金融行業(yè)的效率提高做出貢獻，幫助改善農(nóng)民生活質(zhì)量，改善農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，推動農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革。