返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的金融支持體系探析

唐逸馨　周宇飛

摘要：隨著農(nóng)民工返鄉(xiāng)意愿的逐漸強(qiáng)烈和政府扶持政策的積極頒布使返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)現(xiàn)在成為一種社會(huì)潮流，原來外出打工的農(nóng)民工收拾好自己的行李踏上回家的火車，開始自己創(chuàng)業(yè)養(yǎng)家。但由于返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)還處于初級階段，一些政策體系并不成熟，農(nóng)名工往往容易被一些現(xiàn)實(shí)問題束縛了創(chuàng)業(yè)的腳步，其中金融支持體系的不完善是一個(gè)主要的問題。文章研究返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的金融支持體系現(xiàn)存的主要問題，從宏觀和微觀角度分析了現(xiàn)在金融支持體系存在問題背后的原因，相繼提出了實(shí)質(zhì)性的可優(yōu)化農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的扶持政策和建議。

關(guān)鍵詞：返鄉(xiāng)農(nóng)民工；金融支持體系；創(chuàng)新抵押；風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保

受2008年美國次級貸款危機(jī)引起的金融危機(jī)的影響，美國乃至世界主要國家的經(jīng)濟(jì)都受到了不同程度的打擊。中國經(jīng)濟(jì)也受到嚴(yán)重影響，導(dǎo)致大量外出打工的農(nóng)民工失業(yè)返鄉(xiāng)。據(jù)最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，受內(nèi)外經(jīng)濟(jì)危機(jī)影響，在1.3億的中國農(nóng)民工中，以有2000萬人因金融危機(jī)失業(yè)返鄉(xiāng)，這給農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定帶來了壓力，影響新農(nóng)村建設(shè)，減緩城鎮(zhèn)化進(jìn)程。農(nóng)民工去城鎮(zhèn)打工就業(yè)或者安家是城鎮(zhèn)化發(fā)展的主要形式，但當(dāng)前的中國處于經(jīng)濟(jì)危機(jī)和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)變的雙重背景之下，農(nóng)民工返鄉(xiāng)的就業(yè)問題成了政府部門的頭疼大事。為了解決這一難題，國家開始鼓勵(lì)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，以創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)，促進(jìn)社會(huì)和諧化發(fā)展。

和傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)相比，創(chuàng)業(yè)型經(jīng)濟(jì)是一種打破常規(guī)的經(jīng)濟(jì)模式，它使知識(shí)、技術(shù)、管理、資本等多種要素與企業(yè)家精神互動(dòng)融合，突破了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)中經(jīng)濟(jì)增長的邏輯，通過廣泛的創(chuàng)業(yè)活動(dòng)推進(jìn)一個(gè)國家或地區(qū)的繁榮。可如今，第一代返鄉(xiāng)農(nóng)民工有一定的積蓄，但是就創(chuàng)業(yè)而言，農(nóng)民工仍然面對著資金短缺、理論支撐、技術(shù)支持、項(xiàng)目合作、信息流通、融資困難、基礎(chǔ)設(shè)施等重重難題。此時(shí)，一套較完善的對返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民工有實(shí)質(zhì)意義的金融支持體系就顯得尤為重要。

自改革開放以來，我國的返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)一直處于逐步推進(jìn)狀態(tài)，但畢竟發(fā)展年限較短，各個(gè)單位政府或個(gè)人的經(jīng)驗(yàn)不足，現(xiàn)在我國的返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)還是處于初步階段，農(nóng)民工返鄉(xiāng)意愿的強(qiáng)烈程度與相應(yīng)的扶持體系不能成正比關(guān)系，所以要找到關(guān)鍵問題所在之處作為突破口，其中金融支持體系政策的不完善正是返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的絆腳石。

一、農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)過程中金融支持體系中存在的問題

（一）金融服務(wù)及質(zhì)量方面

1. 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量較少。很多銀行認(rèn)為在農(nóng)村設(shè)立一個(gè)或幾個(gè)較完善的網(wǎng)點(diǎn)投入較大，比如大比例的人力，物力和財(cái)力，但設(shè)立后可得到的存款數(shù)額可能相對較少，不能滿足自身的盈利目的。所以他們直接選擇城市作為立足地，全面支持城市現(xiàn)代化建設(shè)，而不會(huì)過多考慮鄉(xiāng)村。根據(jù)一份權(quán)威調(diào)查所示，全國還有2000多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)沒有設(shè)立一家金融機(jī)構(gòu)?？梢姺掂l(xiāng)創(chuàng)業(yè)者若想辦理信貸服務(wù)，或者融資借款是很困難的，且其可選擇范圍也是過于狹窄。這樣巨大的分歧會(huì)使城鄉(xiāng)差距越來越大，可能會(huì)使一些農(nóng)民工有返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的想法卻沒有返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的決心，所以依然待在城市辛苦打工，這樣不利于新農(nóng)村的建設(shè)。

2. 在農(nóng)村專門服務(wù)于農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的專業(yè)人士幾乎沒有。大部分返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者由于缺乏一定的知識(shí)技能，對當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)提供的一系列業(yè)務(wù)和政府的支持政策并不了解，沒有相關(guān)的專業(yè)人士適時(shí)提供一些幫助和指點(diǎn)，或者為他們解讀政策，農(nóng)民工很容易盲目跟風(fēng)貸款，結(jié)果造成花了時(shí)間和財(cái)力，并沒獲得自己的貸款需求。

3. 返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者融資渠道單一。大部分農(nóng)民工依靠銀行貸款，主要為農(nóng)村信用社，但同時(shí)很多銀行在擔(dān)保方面要求嚴(yán)格，他們需要農(nóng)民工提供較高的抵押金額或者能提供給農(nóng)民工的貸款項(xiàng)目很少。農(nóng)民工無法在銀行取得相應(yīng)貸款，他們的創(chuàng)業(yè)就不能順利地進(jìn)行下去，這也是阻礙了返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的進(jìn)程。

（二）信用貸款方面

1. 信貸種類缺乏。返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者一般有三種資金來源渠道，一是自己本身的積蓄；二是向親朋好友借款；三是利用銀行貸款項(xiàng)目。其中農(nóng)村信用社是主要的資金來源。農(nóng)民工需要的是適合自身創(chuàng)業(yè)特色，條件和需求，自己能承擔(dān)后期風(fēng)險(xiǎn)或者滿足抵押要求的貸款項(xiàng)目，但目前形勢和農(nóng)民工的需求似乎相反，金融機(jī)構(gòu)的融資渠道單一，符合農(nóng)民實(shí)際情況且滿足農(nóng)民工相應(yīng)需求的信貸品種較少，也缺少有層次性，能滿足農(nóng)民工自身創(chuàng)業(yè)特點(diǎn)的有優(yōu)勢性的金融產(chǎn)品。農(nóng)民工難以從已提供的貸款項(xiàng)目中選出符合自己要求和特色的產(chǎn)品。

2. 信貸利率偏高。金融機(jī)構(gòu)的渠道比較狹窄，而想要借款的農(nóng)民工人數(shù)卻很多，導(dǎo)致借貸失衡，供不應(yīng)求的現(xiàn)象發(fā)生，于是一些信貸機(jī)構(gòu)只能通過發(fā)布比較高的貸款利率去協(xié)調(diào)這個(gè)局面。比如農(nóng)村信用社，作為最主要的金融機(jī)構(gòu)，往往會(huì)收取很高的貸款利息去控制貸款人數(shù)。其次，一般來說返鄉(xiāng)農(nóng)民工償債能力較差，銀行便認(rèn)為其相應(yīng)貸款風(fēng)險(xiǎn)較高，金融機(jī)構(gòu)只能制定較高的貸款利率為了保障自己的利益。

3. 貸款過程的手續(xù)繁鎖。每一筆貸款業(yè)務(wù)需要通過層層審批檢查，牽扯的相關(guān)人員較多，導(dǎo)致辦理貸款的過程過長。由于需要農(nóng)民工去提供大量的相關(guān)證明文件和擔(dān)保物，一些合同的條款也需要逐條向農(nóng)民工解釋清楚，中間環(huán)節(jié)自然較多復(fù)雜，相應(yīng)的成本也增加，導(dǎo)致貸款利率上升。

4. 抵押物擔(dān)保嚴(yán)格。農(nóng)民工在為自己的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目申請貸款時(shí)，擔(dān)保困難儼然也是一個(gè)嚴(yán)峻地問題。他們在申請貸款的過程需要提供相匹配的擔(dān)保物，而銀行規(guī)定的擔(dān)保物類別一般只是銀行存折，有價(jià)值的證券，自己擁有的機(jī)械設(shè)備和居民房產(chǎn)證。于是，大部分農(nóng)民工反映他們可以提供的抵押物很少，難以承擔(dān)過高的抵押費(fèi)用，他們無法滿足相應(yīng)的貸款要求而獲得貸款。

二、影響農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)金融支持體系的因素

可從宏觀和微觀兩個(gè)層面去分析其影響因素：

（一）宏觀層面

政策頒布和當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展是影響農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的兩個(gè)主要宏觀因素。就政策頒布而言，一是國家積極鼓勵(lì)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，并出臺(tái)了一系列的就業(yè)扶持政策。主要有在《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》；《國務(wù)院辦公廳關(guān)于切實(shí)做好當(dāng)前農(nóng)民工工作的通知》和《中共中央國務(wù)院關(guān)于2009年促進(jìn)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展農(nóng)民持續(xù)增收的若干意見》等一些支持文獻(xiàn)。但同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)提供的相應(yīng)貸款項(xiàng)目限制很多，要求很高，同時(shí)貸款利率也高。于是這兩者相互矛盾，從而阻礙了金融體系的建設(shè)和完善。

其次，由于各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)水平不一，相應(yīng)的貸款成功率也參差不齊。同一個(gè)省市或者自治區(qū)，由于一些地方收入偏高經(jīng)濟(jì)水平較高，其相應(yīng)的貸款需求較少，所以貸款成功率也高。但相對貧窮的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對落后，當(dāng)?shù)匦枰馁J款較多，可能出現(xiàn)供不應(yīng)求的現(xiàn)象，于是貸款的成功率也降低。

（二）微觀因素

可從年齡，文化程度和市場背景進(jìn)行分析。

1. 年齡階段。據(jù)調(diào)查所示：返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工的人群主要是青年人群，他們的年齡一般集中在30～45歲之間。年齡為20歲或以下的村民很少，因?yàn)檫@一年齡階段的人一般是剛從學(xué)校畢業(yè)，還沒有過多接觸社會(huì)，沒有社會(huì)經(jīng)驗(yàn)和經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，所以他們更多的是去一線或者二線城市打拼，積累一些經(jīng)驗(yàn)、提升自己的技術(shù)能力和擴(kuò)大自己的人脈圈。而20～40歲這個(gè)年齡階段的人數(shù)相對多，因?yàn)樗麄兪墙?jīng)過一些社會(huì)打拼的，有了一定的閱歷，已經(jīng)積累了不少技術(shù)支持和社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，也有了一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。同時(shí)，他們一般是家里的核心經(jīng)濟(jì)支柱，需要承擔(dān)家庭責(zé)任，所以迫切希望積累更多的財(cái)力讓家里人的生活水平得到改善。他們會(huì)愿意選擇自己創(chuàng)業(yè)來實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)。40歲以上的創(chuàng)業(yè)者較少，因?yàn)閷λ麄儊碚f，孩子基本上都長大成人，不會(huì)再去考慮自己重新創(chuàng)業(yè)，而是把希望寄托在自己的孩子身上，希望他們能有所作為。因此，銀行主要集中對在30～40歲的青年農(nóng)民工提供貸款項(xiàng)目，而對少年及老年的貸款項(xiàng)目相對較少。

2. 文化程度。根據(jù)調(diào)查報(bào)告可知，農(nóng)民工的學(xué)歷背景差距很大，從小學(xué)、初中、高中、大學(xué)甚至研究生學(xué)歷的都有。但總體來看返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民工的知識(shí)背景或者文化水平普遍偏低，其中小學(xué)和初中的比例還是最高的，兩者合計(jì)約占了總體的62%，所以說明大部分返鄉(xiāng)農(nóng)民工難以理解和很好的利用相應(yīng)的扶持政策和措施。

3. 家庭背景。據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示如果家里的親朋好友的社會(huì)層次比較高，如機(jī)關(guān)干部或者國家公務(wù)員，或是有穩(wěn)定工作和固定收入的人時(shí)，農(nóng)民工獲得貸款的成功率會(huì)高一些。因?yàn)橐恍┙鹑跈C(jī)構(gòu)會(huì)認(rèn)為他們到期有能力去支付相應(yīng)貸款數(shù)額，所以貸款風(fēng)險(xiǎn)較低。

三、優(yōu)化返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)金融支持體系的建議

（一）提高返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者的文化素養(yǎng)和相應(yīng)技能

政府要組織一些教育培訓(xùn)活動(dòng)并積極宣傳鼓勵(lì)返鄉(xiāng)農(nóng)民工參加，農(nóng)民工也可以參加一些有針對性的專門的培訓(xùn)，從而不斷地推進(jìn)知識(shí)和技術(shù)技能，提升自己文化水平。其次，一些創(chuàng)業(yè)企業(yè)要建立一套管理培訓(xùn)體系，讓企業(yè)有自己獨(dú)特的企業(yè)文化和企業(yè)制度，這樣內(nèi)部的員工會(huì)心甘情愿的為公司的整體目標(biāo)而奮斗。最后，農(nóng)民工在選擇創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目時(shí)，要選擇適合自己且有優(yōu)勢的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，而不是盲目跟風(fēng)選擇一些似乎大眾的但不恰當(dāng)?shù)膭?chuàng)業(yè)項(xiàng)目。

（二）改善金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量

商業(yè)銀行應(yīng)該逐漸的在農(nóng)村設(shè)立一些網(wǎng)點(diǎn)來支持農(nóng)村現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。其次銀行可以建立綠色通道，縮短辦理時(shí)間，簡化貸款手續(xù)，多設(shè)立幾個(gè)專職窗日、專職人員，從而實(shí)現(xiàn)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者一到銀行就能借款，需要資金時(shí)就能借到款。

（三）豐富擔(dān)保物的種類

針對貸款過程中出現(xiàn)的擔(dān)保困難，銀行可以調(diào)查農(nóng)民現(xiàn)有的所持資產(chǎn)，根據(jù)現(xiàn)實(shí)情況，相應(yīng)地?cái)U(kuò)大抵押擔(dān)保的設(shè)定范圍。當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)地情況，積極創(chuàng)造各項(xiàng)動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)的抵押貸款項(xiàng)目，如農(nóng)民住房、農(nóng)戶宅基地、土地經(jīng)營權(quán)等，從而擴(kuò)大農(nóng)民工貸款有效擔(dān)保范圍，盡可能讓農(nóng)民工成功的融資到自己想要的金額。

（四）發(fā)展多樣化的金融機(jī)構(gòu)

農(nóng)民工在返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)過程中主要是靠向銀行借款來融資，但銀行嚴(yán)格的貸款制度并不能滿足農(nóng)民相應(yīng)的貸款要求，造成農(nóng)民工貸款難的局面，這時(shí)各種微型金融機(jī)構(gòu)可以抓住機(jī)會(huì)而迅速發(fā)展起來。金融機(jī)構(gòu)可以拓寬融資渠道，逐步放寬貸款政策，吸引更多的農(nóng)名工選擇這種融資方式，引導(dǎo)民間借貸成為農(nóng)村金融市場可以與銀行相競爭的一種貸款方式，同時(shí)為農(nóng)民提供多種貸款額度，成為返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的堅(jiān)實(shí)后盾。

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（作者單位：湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)商學(xué)院）