互聯(lián)網(wǎng)金融背景下校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)管理研究

張艷琴

摘要：我國的經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下借貸平臺(tái)也越來越多。校園網(wǎng)貸是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融創(chuàng)新的一種形式，它為大學(xué)生提供了一條便捷的金融服務(wù)通道。校園網(wǎng)貸有利于滿足學(xué)生的創(chuàng)業(yè)、消費(fèi)等需求，但同時(shí)存在著監(jiān)管不力等問題。因此，國家應(yīng)該盡快出臺(tái)相關(guān)法律，規(guī)范行業(yè)發(fā)展。本文將具體探討校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展現(xiàn)狀、存在的風(fēng)險(xiǎn)和相應(yīng)對策，希望給有關(guān)人士提供一些借鑒。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融背景；校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)；風(fēng)險(xiǎn)管理研究

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）030-000-01

引言

隨著網(wǎng)絡(luò)借貸的快速發(fā)展，越來越多的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)將自己的服務(wù)范圍延伸至高校，校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在這種背景下應(yīng)運(yùn)而生。校園網(wǎng)貸很大程度上滿足了學(xué)生的需求，但是部分校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)虛假宣傳，致使學(xué)生過度消費(fèi)，擾亂了社會(huì)秩序，給社會(huì)帶來不良影響。因此，必須尋找繩之有效的方法對校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行整治，促進(jìn)校園網(wǎng)貸的健康發(fā)展[1]。

一、校園網(wǎng)貸的發(fā)展現(xiàn)狀

所謂的校園網(wǎng)貸，是基于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，專門針對大學(xué)生建立的一種貸款方式。投資人和貸款人通過P2P這個(gè)中介，在網(wǎng)上擬定合約，通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)完成借貸，具有很大的便捷性。

目前我國的校園網(wǎng)貸主要可以分為三類：第一類是大學(xué)生分期購物的平臺(tái)，大學(xué)生可以分期消費(fèi)；第二類是P2P貸款平臺(tái)，用于自主創(chuàng)業(yè)和助學(xué)資金；第三類是電商平臺(tái)提供信貸業(yè)務(wù)，如淘寶等。大學(xué)生在網(wǎng)上填寫資料，通過審核之后即可申請貸款，手續(xù)較少，形式靈活[2]。

二、校園網(wǎng)貸存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）法律法規(guī)欠缺

雖然校園網(wǎng)貸的應(yīng)用已經(jīng)越來越普遍，但是國家對校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)還沒有

出臺(tái)相應(yīng)的法律，也沒有制定具體的校園網(wǎng)貸的管理辦法。法律法規(guī)的空缺，使校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)沒有準(zhǔn)入門檻，也沒有行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，更沒有機(jī)構(gòu)監(jiān)管，很容易使校園網(wǎng)貸惡性擴(kuò)張。

（二）監(jiān)管工作缺位

校園網(wǎng)絡(luò)借貸在我國是一門新興的產(chǎn)業(yè)，目前沒有明確的監(jiān)管主體。校園網(wǎng)絡(luò)借貸的建立無需銀監(jiān)備案，造成監(jiān)管工作出現(xiàn)缺位。一旦監(jiān)管工作出現(xiàn)問題，校園網(wǎng)絡(luò)借貸的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、信貸額度和還款期限等等就會(huì)出現(xiàn)問題，最終造成惡劣影響[3]。

（三）行業(yè)缺乏自律

目前我國的校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)沒有一套統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)則，行業(yè)內(nèi)部缺乏自律。為了獲取最大的經(jīng)濟(jì)利益，一些校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)降低貸款門檻、簡化審核程序，造成行業(yè)間的惡性競爭。還有一部分校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)違規(guī)放貸、線下營銷，在借款之后收取高額利息，使學(xué)生進(jìn)入“高利貸”的陷阱。這些問題平臺(tái)以自身利益為中心，使詐騙行為時(shí)有發(fā)生。

三、校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施

（一）出臺(tái)法律法規(guī)

國家有關(guān)部門已經(jīng)注意到了對校園網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行立法的重要性，一些部門更是提出出臺(tái)管理規(guī)章，為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的健康發(fā)展?fàn)I造良好的制度環(huán)境。在此背景下，政府應(yīng)當(dāng)盡快出臺(tái)法律法規(guī)，解決校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的問題。

首先，政府應(yīng)當(dāng)對校園網(wǎng)絡(luò)借貸的業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行規(guī)定，為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的提供商準(zhǔn)入制定標(biāo)準(zhǔn)，從而使校園網(wǎng)絡(luò)借貸良性發(fā)展。其次，政府應(yīng)制定相關(guān)政策，對校園網(wǎng)絡(luò)借貸的服務(wù)對象進(jìn)行規(guī)范，并建立監(jiān)管部門，對校園網(wǎng)貸的流程進(jìn)行監(jiān)察。最后，政府應(yīng)當(dāng)督促行業(yè)自律，保護(hù)合法經(jīng)營者的權(quán)益，打擊違法經(jīng)營者的行為[4]。

（二）確保監(jiān)管到位

當(dāng)前我國采取互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管的做法，因此，監(jiān)管部門應(yīng)該明確自己的職責(zé)任務(wù)，依法監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管，加強(qiáng)對校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)察力度。對待違法的校園網(wǎng)絡(luò)借貸行為，監(jiān)管部門要加大處罰力度，引導(dǎo)行業(yè)健康發(fā)展。

監(jiān)管部門首先應(yīng)當(dāng)防范校園網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)，查處大學(xué)生違法放貸的行為，避免發(fā)生校園詐騙行為。其次，信息化部門應(yīng)該對校園網(wǎng)絡(luò)借貸的宣傳內(nèi)容進(jìn)行監(jiān)督，確保內(nèi)容的真實(shí)可靠。再次，公安部門要嚴(yán)懲校園網(wǎng)絡(luò)借貸的金融犯罪活動(dòng)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)安全監(jiān)管。

（三）強(qiáng)化行業(yè)自律

政府應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)行業(yè)簽訂自律公約，制定相應(yīng)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和自律懲罰機(jī)制。同時(shí)，應(yīng)當(dāng)加大整改力度，杜絕虛假宣傳。校園網(wǎng)貸行業(yè)應(yīng)當(dāng)組建行業(yè)協(xié)會(huì)，對校園網(wǎng)絡(luò)借貸的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、申請門檻做出明確規(guī)定。在核實(shí)投資者和借貸者的信息之后，行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)明示貸款風(fēng)險(xiǎn)，從而規(guī)范校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，迫使危機(jī)四伏的校園網(wǎng)貸平臺(tái)出局[5]。

四、結(jié)論

綜上所述，校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為一種新的金融創(chuàng)新形式，一定程度上便捷了大學(xué)生的生活。但是校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)仍有許多問題亟待解決，政府和行業(yè)應(yīng)該共同努力，解決相關(guān)問題，促進(jìn)校園網(wǎng)貸的健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]汪長林.貸款脫媒試驗(yàn)[J].新世紀(jì)周刊，2014（33）：80-87.

[2]王紫激，鐘鑫.中國P2P網(wǎng)絡(luò)小額信貸運(yùn)營模式研究——基于"拍拍貸”、“宜農(nóng)貸”的案例分析[J].新金融，2015（2）：42-45.

[3]唐寧.P2P：小額信貸的中國式創(chuàng)新[J].北大商業(yè)評論，2014（12）：98-101.

[4]吳曉光，曹一.論加強(qiáng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管[J].南方金融，2013（4）：32-35.

[5]王梓淇.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)探析[J].時(shí)代金融，2012（8）：38-40.