脫貧攻堅(jiān)與鄉(xiāng)村振興有效銜接的金融探索與實(shí)踐
——以湖北省十堰市鄖陽區(qū)為例

姚 新

一、做好金融扶貧，確保接得住

一是持續(xù)加大放貸力度。雖然湖北省十堰市鄖陽區(qū)已于2020年實(shí)現(xiàn)脫貧摘帽，但是為全面鞏固脫貧成果，該區(qū)保持扶貧小額信貸放貸力度不減，對(duì)符合條件的建檔立卡貧困戶和邊緣戶應(yīng)貸盡貸。2020年，新發(fā)放扶貧小額信貸5854筆、29155萬元，累計(jì)發(fā)放扶貧小額信貸3.81萬戶次、10.32億元，累計(jì)戶貸率91%，帶動(dòng)發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)80萬畝，貧困人口全部達(dá)到脫貧標(biāo)準(zhǔn)。

二是積極應(yīng)對(duì)疫情影響。鄖陽區(qū)開展“金融特別行活動(dòng)”“金融穩(wěn)保百千萬”等一系列服務(wù)疫后經(jīng)濟(jì)重振行動(dòng)。第一，充分發(fā)揮人民銀行兩個(gè)新貨幣政策工具激勵(lì)引導(dǎo)作用，截至目前，已對(duì)區(qū)內(nèi)兩家地方法人金融機(jī)構(gòu)發(fā)放延期還本激勵(lì)金386.69萬元，為479家普惠型小微企業(yè)辦理延期還本付息業(yè)務(wù)，金額合計(jì)38669萬元。對(duì)兩家地方法人金融機(jī)構(gòu)發(fā)放零利率信用貸款205.64萬元。第二，對(duì)到期的扶貧小額貸款應(yīng)展盡展，目前已展期2545筆12511萬元。第三，區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)力度空前。全區(qū)9家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共為企業(yè)讓利5600萬元，降低貸款利率100BP～300BP。截至2020年年底，全區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)賬面利潤(rùn)2.24億元，比2019年同期減少0.82億元，在貸款增長(zhǎng)的同時(shí)，利潤(rùn)同比減少，金融機(jī)構(gòu)讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)效果明顯，企業(yè)融資成本顯著降低，有效幫助了鄖陽企業(yè)紓困解難，保障了鄖陽疫后經(jīng)濟(jì)重振。

三是努力做好銜接工作。為推進(jìn)全面脫貧與鄉(xiāng)村振興有效銜接，鄖陽區(qū)成立鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)領(lǐng)導(dǎo)小組，制定工作方案，召開專題會(huì)議。利用電視臺(tái)、網(wǎng)站、新媒體等渠道加強(qiáng)鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)政策宣傳，引導(dǎo)區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)積極主動(dòng)與農(nóng)業(yè)農(nóng)村局、電商辦等單位合作。主動(dòng)對(duì)接多主體、多元化鄉(xiāng)村振興金融需求，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)對(duì)象從貧困戶向所有農(nóng)戶、市場(chǎng)主體、國(guó)有農(nóng)投企業(yè)的轉(zhuǎn)變。金融產(chǎn)品涵蓋領(lǐng)域從產(chǎn)業(yè)扶貧向“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富?！?0字要求項(xiàng)目領(lǐng)域轉(zhuǎn)變，先行試點(diǎn)，再全面鋪開。目前已在柳陂、鮑峽等6個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)30個(gè)村開展試點(diǎn)工作。

二、優(yōu)化金融服務(wù)，確保貸得出

一是提高金融服務(wù)水平。鄖陽區(qū)在原有金融扶貧區(qū)、鎮(zhèn)、村三級(jí)金融服務(wù)體系基礎(chǔ)上，加強(qiáng)硬件設(shè)施建設(shè)，著力把村級(jí)金融工作站打造成“社區(qū)銀行”，銀行信貸員下村精準(zhǔn)對(duì)接農(nóng)村實(shí)際和群眾需求，以“農(nóng)戶貸款不出村，只進(jìn)一扇門，只跑一趟腿”為目標(biāo)，打通普惠金融“最后一公里”。截至2021年2月末，鄖陽區(qū)共設(shè)立銀行網(wǎng)點(diǎn)67個(gè)，助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)467個(gè)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)覆蓋率達(dá)100%，行政村金融服務(wù)覆蓋率100%。

二是大力推廣科技金融。鄖陽區(qū)充分支持區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)推廣科技金融。第一，針對(duì)“三農(nóng)”群體缺乏有效抵押物、信用評(píng)估難度大等痛點(diǎn)，應(yīng)用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建多維度信用管理體系和風(fēng)控模型，突破傳統(tǒng)的信用識(shí)別和授信方式，降低信息搜集、甄別和評(píng)估成本。第二，通過發(fā)展手機(jī)銀行App、微信銀行等新型電子支付渠道，大大降低金融服務(wù)的門檻，讓村民能夠隨時(shí)隨地辦理金融業(yè)務(wù)。第三，依托金融科技，搭建涉農(nóng)資金監(jiān)管平臺(tái)，將服務(wù)延伸至涉農(nóng)賬戶管理、資金管理、資金結(jié)算，以及向平臺(tái)涉農(nóng)對(duì)象提供金融服務(wù)等。中行鄖陽支行的中銀E農(nóng)通三資管理服務(wù)平臺(tái)，已在五峰鄉(xiāng)進(jìn)行試點(diǎn)，在疫情期間采取遠(yuǎn)程視頻等方式提供線上金融服務(wù)，向農(nóng)戶發(fā)放貸款184萬元。

三是創(chuàng)新推進(jìn)整村授信。鄖陽區(qū)充分發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)點(diǎn)多、面廣、群眾基礎(chǔ)扎實(shí)的優(yōu)勢(shì)，推進(jìn)整村新型授信模式。金融機(jī)構(gòu)直接將辦公地點(diǎn)移到村里、農(nóng)戶家，利用空暇時(shí)間，在村委會(huì)的配合下，逐村、逐戶開展普惠簽約工作。多渠道批量獲取農(nóng)戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，批量建檔生成預(yù)授信白名單、優(yōu)選優(yōu)質(zhì)信貸載體、提供利率優(yōu)惠、隨借隨還的金融服務(wù)。農(nóng)行鄖陽支行目前已整村授信建檔行政村51個(gè)，建檔農(nóng)戶6700戶，發(fā)放農(nóng)戶貸款27戶、540萬。

三、創(chuàng)新金融產(chǎn)品，確保用得好

一是圍繞產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供資金支持。鄖陽區(qū)政府引導(dǎo)支持區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)圍繞“1+2+N”（一個(gè)勞務(wù)經(jīng)濟(jì)+香菇、襪業(yè)兩個(gè)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)+N個(gè)發(fā)展項(xiàng)目）產(chǎn)業(yè)模式提供資金支持。鄖縣農(nóng)商行運(yùn)用人行再貸款資金發(fā)放涉農(nóng)貸款482戶、3.56億元，支小貸款532戶、2.32億元。農(nóng)行鄖陽支行推出惠農(nóng)E貸，滿足鄉(xiāng)村有致富意愿的非貧困農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)融資需求。郵儲(chǔ)銀行鄖陽支行“助農(nóng)貸”支持合作社、專業(yè)大戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)，已發(fā)放50余筆0.25億元。中行鄖陽支行為區(qū)內(nèi)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)昌欣香菇公司投放貸款3500萬元，并針對(duì)特色產(chǎn)業(yè)推出養(yǎng)殖貸、煙草貸、茶商貸等產(chǎn)品，全方面保障了產(chǎn)業(yè)發(fā)展的資金需要。

二是圍繞基礎(chǔ)設(shè)施提供資金支持。鄖陽區(qū)政府引導(dǎo)支持區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)圍繞土地增減掛鉤、道路交通、新基建等項(xiàng)目，提供貸款支持。中行鄖陽支行抓住耕地指標(biāo)交易窗口期，向聚鑫國(guó)資投放用于土地整理中長(zhǎng)期貸款1.44億元；農(nóng)行鄖陽支行審批支持漢江沿線美麗鄉(xiāng)村建設(shè)工程項(xiàng)目貸款5.85億元；湖北銀行鄖陽支行向區(qū)茂源農(nóng)村供水公司發(fā)放水廠建設(shè)貸款0.5億元；鄖縣農(nóng)商行推出包括美麗鄉(xiāng)村建設(shè)、鄉(xiāng)村“互聯(lián)網(wǎng)+”建設(shè)在內(nèi)的服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略建設(shè)“八大工程”相關(guān)項(xiàng)目貸款，用于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，大力改善鄉(xiāng)村面貌。

三是圍繞生態(tài)宜居提供資金支持。鄖陽區(qū)政府引導(dǎo)支持區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)圍繞環(huán)境保護(hù)、生態(tài)修復(fù)等推出一系列金融產(chǎn)品，支持鄉(xiāng)村生態(tài)建設(shè)。中行鄖陽支行針對(duì)漢江沿岸石料采掘區(qū)開展生態(tài)治理、修復(fù)的需要，向昌欣生態(tài)公司發(fā)放中長(zhǎng)期貸款1.3億元；農(nóng)行鄖陽支行推出了林業(yè)資源開發(fā)與保護(hù)中長(zhǎng)期貸款3億元；湖北銀行鄖陽支行向漢江砂石公司發(fā)放漢江兩岸河道治理貸款2億元，為該區(qū)實(shí)現(xiàn)綠色發(fā)展生態(tài)宜居目標(biāo)提供了強(qiáng)有力的資金支持。

四是圍繞生活富裕提供資金支持。鄖陽區(qū)政府引導(dǎo)支持區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)圍繞改善民生、生活富裕設(shè)計(jì)一系列金融產(chǎn)品。農(nóng)行鄖陽支行根據(jù)農(nóng)村金融服務(wù)場(chǎng)景針對(duì)性設(shè)計(jì)了“存款+”等7大產(chǎn)品組合，包括滿足購(gòu)房、購(gòu)車需求等；湖北銀行鄖陽支行推出“月月息”“多得利”等產(chǎn)品，幫助儲(chǔ)戶產(chǎn)品保值增值；鄖縣農(nóng)商行創(chuàng)新推出“掃碼流量貸”，通過手機(jī)銀行循環(huán)提款，隨借隨還，全面滿足村民金融需求。

四、構(gòu)筑防控體系，確保還得上

一是依托大數(shù)據(jù)預(yù)警預(yù)判清收。堅(jiān)持“風(fēng)險(xiǎn)在哪里，防控措施就跟進(jìn)到哪里”。該區(qū)建立信息互聯(lián)互通機(jī)制，定期進(jìn)行大數(shù)據(jù)比對(duì)分析，對(duì)即將到期的貸款，金融部門和主辦銀行提前3個(gè)月預(yù)警預(yù)判，做到早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早處置。建立提醒告知機(jī)制，鎮(zhèn)村干部戶戶走到，告知還款時(shí)間，了解還款能力，及時(shí)解決困難，排除潛在風(fēng)險(xiǎn)。

二是推廣“一張保單”升級(jí)版。區(qū)政府出資與人保財(cái)險(xiǎn)鄖陽支公司簽訂協(xié)議，在原有“一張保單”為農(nóng)戶提供從貸款擔(dān)保、人身意外、產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)過程中的全方面風(fēng)險(xiǎn)保障的基礎(chǔ)上，繼續(xù)鞏固全區(qū)農(nóng)村房屋及附屬設(shè)施、人員意外事故保險(xiǎn)保障，重點(diǎn)關(guān)注留守兒童、留守老人、殘疾人等弱勢(shì)群體保險(xiǎn)保障，切實(shí)關(guān)注突發(fā)性事故如電擊、溺水等造成人身傷殘死亡或三者受損事故保險(xiǎn)保障。截至目前貸款逾期率為0，到期還款率為100%。

三是拓展“保險(xiǎn)+期貨”運(yùn)行模式。積極借鑒外地先進(jìn)做法，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，擴(kuò)大“保險(xiǎn)+期貨”范圍，針對(duì)特色農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格變化，建立多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障體系，為“三農(nóng)”服務(wù)解除后顧之憂。人保財(cái)險(xiǎn)鄖陽支公司積極與大連商品交易所對(duì)接，在鄖陽區(qū)試點(diǎn)開展價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)，通過“保險(xiǎn)+期貨”新的運(yùn)行模式，有效利用保險(xiǎn)與期貨的風(fēng)險(xiǎn)管理功能，降低農(nóng)產(chǎn)品因價(jià)格波動(dòng)帶來的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。目前已采取此方式，為許多養(yǎng)殖大戶、貧困戶挽回由于豬飼料價(jià)格上漲所帶來的經(jīng)濟(jì)損失50多萬元，切實(shí)保障了農(nóng)戶貸款收益，降低了無法還款風(fēng)險(xiǎn)。