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      P2P網(wǎng)貸,如何從亂到治

      2017-03-06 19:38
      關(guān)鍵詞:噱頭亂象網(wǎng)貸

      系列組合拳紛至沓來(lái)

      隨著P2P網(wǎng)貸亂象的不斷涌現(xiàn),監(jiān)管部門也屢有發(fā)聲,而相關(guān)的監(jiān)管政策也正在完善當(dāng)中。2015年12月28日,《P2P監(jiān)管細(xì)則暫行辦法(征求意見稿)》(以下簡(jiǎn)稱“辦法”)正式發(fā)布,并向社會(huì)征求意見。該“辦法”是由“國(guó)務(wù)院法制辦公室網(wǎng)站”而非“銀監(jiān)會(huì)”首先發(fā)布,足見其分量。

      “辦法”明確了網(wǎng)貸平臺(tái)的定義,它不屬于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu),也不提供增信服務(wù),不承擔(dān)借貸違約風(fēng)險(xiǎn),只作為一個(gè)信息服務(wù)平臺(tái)存在。同時(shí),網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)也首次被明確,即銀監(jiān)會(huì)、工信部、公安部、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息管理辦公室和地方金融監(jiān)管部門。因此,P2P網(wǎng)貸平臺(tái)接下來(lái)除了要領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照之外,還需要到相關(guān)部門備案,具備足夠的信息安全等級(jí)。

      值得關(guān)注的是,此次的“辦法”還給出了一個(gè)業(yè)務(wù)“黑名單”,這對(duì)于那些希望從一站式互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)方向進(jìn)行探索的網(wǎng)貸創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)來(lái)說(shuō),并不是什么好消息。比如,“辦法”明確指出網(wǎng)貸平臺(tái)不能自融,不能歸集資金池,不能擔(dān)保,不能公開推介,不能發(fā)放貸款,以及不能拆分期限等。此外,還必須選擇銀行來(lái)做資金存管,以保證資金的可控性。

      不僅如此,“辦法”還明確規(guī)定網(wǎng)貸平臺(tái)不能有線下業(yè)務(wù),從而避免類似“e租寶事件”的再次發(fā)生。事實(shí)上,如今市場(chǎng)中出現(xiàn)的多種亂象,都牽扯到上述的部分業(yè)務(wù)類型。

      可以看出,面對(duì)如今的P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)的種種亂象,此次發(fā)布的“辦法”顯得很有針對(duì)性。從輿論來(lái)看,其發(fā)布之后歡迎之聲也的確占到了主流。市場(chǎng)需要重整,有業(yè)內(nèi)人士指出,如若按照“辦法”行事,目前90%的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)都不得不進(jìn)行整改,而一些中小型的網(wǎng)貸平臺(tái)甚至面臨關(guān)門的風(fēng)險(xiǎn)。其實(shí)前文中提到的人人貸和積木盒子等,已經(jīng)開始了自我整改。

      改變,從聒噪的營(yíng)銷開始

      隨著P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的不斷涌現(xiàn),吆喝之聲也是此起彼伏。生于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的它們,除了在線上喊破嗓門,也開始在線下瘋狂發(fā)力地推。我們先從噱頭漫天飛的線上營(yíng)銷說(shuō)起。線上營(yíng)銷制造點(diǎn)噱頭,只要不過(guò)分本無(wú)可厚非,但隨著去年年初網(wǎng)貸跑路潮的不斷出現(xiàn),仍若無(wú)其事地進(jìn)行噱頭轟炸,這個(gè)行業(yè)就有點(diǎn)自?shī)首詷?lè)了。

      早在去年年初,就有好事的網(wǎng)友總結(jié)出了P2P網(wǎng)貸平臺(tái)必備的“十大裝逼宣傳噱頭”。這其中,千萬(wàn)美元風(fēng)投、第三方資金托管、國(guó)內(nèi)最安全、大數(shù)據(jù)風(fēng)控和“0”逾期“0”壞賬等,都嚇得筆者“不要不要的”。而在有記者進(jìn)行深入調(diào)查時(shí)卻發(fā)現(xiàn),很多民間P2P網(wǎng)貸平臺(tái)甚至一筆業(yè)務(wù)也沒(méi)有做成。

      比如,有媒體曝光的這家名為華贏凱來(lái)的資產(chǎn)管理公司。它以線下理財(cái)業(yè)務(wù)為主,官網(wǎng)卻稱其致力于打造投資者教育運(yùn)營(yíng)商第一品牌和互聯(lián)網(wǎng)金融超市型服務(wù)平臺(tái)。多么高大上??!但事實(shí)上,華贏凱來(lái)實(shí)際負(fù)責(zé)人旗下的互利網(wǎng)金融平臺(tái)華金所成立一年來(lái),其平臺(tái)上毫無(wú)任何業(yè)務(wù)產(chǎn)生。

      除了線上營(yíng)銷,用戶認(rèn)可度更高的線下平臺(tái)同樣是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)們的重要戰(zhàn)場(chǎng),而明星代言則成了他們的新寵。這其中,我們最熟悉的,或許就是最近在電視上和公交站牌等地方時(shí)常能看到的羽泉組合代言借貸寶了。其實(shí),范冰冰、朗朗、胡歌和唐嫣等都已經(jīng)是P2P網(wǎng)貸行業(yè)各個(gè)山頭的代言人了。不僅僅是代言,任泉、李冰冰和黃曉明甚至還“身先士卒”,投資入股了網(wǎng)貸平臺(tái)—財(cái)加。

      在有了明星代言之后,一款易拉寶、一套小桌椅、一堆毛絨玩具,這就成了很多P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的地推標(biāo)準(zhǔn)配置。邀請(qǐng)路過(guò)的大媽或者學(xué)生掃描二維碼安裝注冊(cè)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的APP,然后填寫邀請(qǐng)碼獲得毛絨玩具之類的小禮物—在線下,網(wǎng)貸平臺(tái)們都是這么玩兒的。有意思的是,這招數(shù)也的確有效,每次都能吸引不少人流。而掃碼的人,甚至連P2P網(wǎng)貸是什么都不知道,打開APP之后迎接他們的則是前文講到的“十大裝逼宣傳噱頭”。

      類似的營(yíng)銷手段,早已在P2P網(wǎng)貸行業(yè)層出不窮。噱頭之下,不少投資者開始卸下防備,盲目投資,最終導(dǎo)致了一個(gè)又一個(gè)跑路潮和網(wǎng)貸亂象的出現(xiàn)??梢哉f(shuō),聒噪的營(yíng)銷方式,已是P2P網(wǎng)貸想要從亂到治的一個(gè)重要考驗(yàn)。

      重建信任,任重道遠(yuǎn)

      據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示,2015年全國(guó)P2P網(wǎng)貸成交額創(chuàng)紀(jì)錄突破萬(wàn)億元人民幣,達(dá)到1.18萬(wàn)億人民幣,較2014年增長(zhǎng)259%。然而,這么大的市場(chǎng)卻仍有一根敏感的神經(jīng)。對(duì)于帶有互聯(lián)網(wǎng)基因的P2P行業(yè)來(lái)講,用戶黏性弱,一旦出現(xiàn)風(fēng)吹草動(dòng),極易對(duì)投資者信心造成影響。

      e租寶被查、大大集團(tuán)涉案、陜西10多家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)跑路……,最近不斷曝出的P2P網(wǎng)貸負(fù)面消息,以及讓人生厭的各種噱頭式營(yíng)銷,使公眾對(duì)于P2P網(wǎng)貸這個(gè)還算年輕的行業(yè)的新鮮感逐漸喪失。而隨著跑路潮的加劇,“受害者”不斷現(xiàn)身說(shuō)法,這個(gè)行業(yè)甚至還出現(xiàn)了嚴(yán)重的信任危機(jī)。而近期密集的投資者提現(xiàn)現(xiàn)象,正是信任坍塌的重要體現(xiàn)。

      據(jù)第三方支付人員透露,P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域年末出現(xiàn)了一次資金贖回高峰,好在高峰之后幾天影響漸小。除了線上交易出現(xiàn)波動(dòng)以外,線下交易也明顯受到了問(wèn)題平臺(tái)的影響。愛(ài)錢進(jìn)CEO楊帆對(duì)媒體表示,問(wèn)題平臺(tái)事件對(duì)傳統(tǒng)線下模式?jīng)_擊非常大,依靠線下理財(cái)和地推模式攬客的網(wǎng)貸平臺(tái)成交量大幅下降。一些原本打算簽的單后來(lái)都被取消了,還有不少投資人要求贖回。

      有悲觀者認(rèn)為,如今的P2P網(wǎng)貸亂象帶來(lái)的信任危機(jī),很難在短期內(nèi)消除。不過(guò),也有不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,行業(yè)危機(jī)的到來(lái)并不全是壞事,甚至有點(diǎn)“瑞雪兆豐年”的作用—可以淘汰掉那些實(shí)力不濟(jì)的“劣幣”。

      事實(shí)上,如今監(jiān)管正在逐步到位,政策出臺(tái)后相關(guān)的部門也給出了積極的反饋。北京、上海、深圳和重慶等地目前已經(jīng)暫停了互聯(lián)網(wǎng)金融等金融類公司的注冊(cè)登記,北京工商局下架了所有的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的廣告。此外央行也表態(tài),其要將符合要求的互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)計(jì)納入金融業(yè)綜合統(tǒng)計(jì)范疇。這對(duì)亟需重建投資者對(duì)其的信任的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)們來(lái)說(shuō),無(wú)疑是一陣春風(fēng)。

      而更大的變革,則來(lái)自P2P網(wǎng)貸行業(yè)內(nèi)部。

      中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授黃震表示,網(wǎng)貸行業(yè)去年全年的交易“破萬(wàn)億”具有標(biāo)志性意義—量變有可能促成質(zhì)變,P2P網(wǎng)貸可能在新一代技術(shù)革命驅(qū)動(dòng)下將迎來(lái)黃金十年。網(wǎng)貸領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)者們,顯然也看到了這一點(diǎn)。目前面對(duì)緊迫的過(guò)渡期整改壓力,不少P2P網(wǎng)貸平臺(tái)已經(jīng)開始著手對(duì)平臺(tái)內(nèi)的問(wèn)題進(jìn)行發(fā)現(xiàn)和整改。

      在中融民信資本管理有限公司總裁冷厲看來(lái),此次整改應(yīng)從兩方面入手。一方面展開自我整改,從崗位流程、滿標(biāo)效率、資金是否及時(shí)到達(dá)借款人手中,以及在發(fā)標(biāo)過(guò)程中是否出現(xiàn)錯(cuò)誤等方面進(jìn)行調(diào)查,確保業(yè)務(wù)流程的合法合規(guī),拒絕鋌而走險(xiǎn)。另一方面要對(duì)投資人、公眾及員工傳遞正確信息—網(wǎng)貸行業(yè)是受到國(guó)家認(rèn)可、大力推進(jìn)的創(chuàng)新行業(yè)。雖然存在一些違規(guī)平臺(tái),但整體行業(yè)是在向著健康穩(wěn)定的方向發(fā)展。

      結(jié)束語(yǔ)

      低準(zhǔn)入門檻讓P2P網(wǎng)貸行業(yè)變得魚龍混雜,P2P網(wǎng)貸業(yè)缺少一個(gè)靠譜的行業(yè)規(guī)范來(lái)有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。這也是整個(gè)中國(guó)P2P網(wǎng)貸業(yè)的先天不足。想要糾正這一先天不足,就需要用重拳,打擊掉一部分野雞P2P網(wǎng)貸。政策監(jiān)管,巨頭入局,都是好的現(xiàn)象。

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