農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展研究

趙 瑾

（北京工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，北京 100022）

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融取得了長(zhǎng)足發(fā)展，無(wú)論是對(duì)配置金融資源，還是在支持發(fā)展中都發(fā)揮了重要作用。但隨著改革進(jìn)程的深入，農(nóng)村金融資源配置的結(jié)構(gòu)性矛盾日漸凸現(xiàn)，制約了農(nóng)村金融市場(chǎng)功能的發(fā)揮和延展，增大了金融市場(chǎng)的不穩(wěn)定性。創(chuàng)新發(fā)展農(nóng)村金融，充分發(fā)揮金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的核心作用，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型跨越發(fā)展，是當(dāng)前一項(xiàng)十分緊迫的任務(wù)。

一、農(nóng)村金融對(duì)新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)揮了重要作用

近年來(lái)，隨著國(guó)家一系列支農(nóng)、惠農(nóng)和鼓勵(lì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策的出臺(tái)，我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)取得了長(zhǎng)足發(fā)展。新農(nóng)村建設(shè)及發(fā)展進(jìn)程中，金融不僅為新農(nóng)村建設(shè)提供了強(qiáng)大支撐，而且為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)繁榮增添了動(dòng)力和活力，可謂功不可沒(méi)。

一是農(nóng)村金融促進(jìn)了涉農(nóng)企業(yè)的發(fā)展。農(nóng)村金融信貸為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)村私營(yíng)業(yè)主擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模、拓展業(yè)務(wù)提供了資金支持，增強(qiáng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的動(dòng)力和活力。而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時(shí)又帶動(dòng)了小城鎮(zhèn)的發(fā)展，促進(jìn)了農(nóng)村企業(yè)實(shí)體的規(guī)?；?jīng)營(yíng)和集群化發(fā)展。

二是農(nóng)村金融帶動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)村金融在服務(wù)“三農(nóng)”過(guò)程中，為引進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展所需科學(xué)技術(shù)、研發(fā)與引進(jìn)優(yōu)良農(nóng)作物品種和修繕改造農(nóng)用設(shè)施以及聘用農(nóng)技人員等方面提供了資金支持，激發(fā)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潛能，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)科技支撐、信息引路和產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供了源動(dòng)力。

三是農(nóng)村金融為農(nóng)民的生活與生產(chǎn)提供了保障。近年來(lái)，特別是黨的十七大以來(lái)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，農(nóng)民對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的要求越來(lái)越高。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)適應(yīng)時(shí)代發(fā)展的需要，衍生和創(chuàng)新了結(jié)算、投資、信用擔(dān)保和還貸款等一系列針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融產(chǎn)品，為農(nóng)民發(fā)展與改良傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)、擴(kuò)大養(yǎng)殖業(yè)規(guī)模等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)提供了大量的人力、物力和財(cái)力支持，提高了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展質(zhì)量，促進(jìn)了農(nóng)民增收，改善了農(nóng)民的生活水平。

二、農(nóng)村金融需求與金融服務(wù)匹配度有待提高

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)縣域農(nóng)村金融格局發(fā)生了根本性變化，農(nóng)村金融服務(wù)與需求及資金供給主體之間的匹配度下降，服務(wù)“三農(nóng)”的能力和潛力不足，意識(shí)缺位，整體上已經(jīng)難以滿足社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的要求。

一是需求的多樣性與金融機(jī)構(gòu)的單一性不匹配。隨著新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)，農(nóng)民和農(nóng)村、農(nóng)業(yè)發(fā)展對(duì)金融的需求日趨多樣化和多元化。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與改造、農(nóng)業(yè)機(jī)械化發(fā)展、農(nóng)業(yè)技術(shù)革新及農(nóng)業(yè)人才培養(yǎng)、農(nóng)民生產(chǎn)資料儲(chǔ)備等都需要大量的資金支撐，這些不僅需要政府的政策性資金投入，而且需要金融機(jī)構(gòu)的鼎力支持。但從目前的現(xiàn)狀看，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等定向政策性銀行僅限于單一的國(guó)有糧、棉、油流通環(huán)節(jié)信貸服務(wù)，而國(guó)有商業(yè)銀行已經(jīng)很少涉足縣域農(nóng)村地區(qū)，對(duì)改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件、調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和促進(jìn)農(nóng)民增收發(fā)揮的作用有限。目前，在農(nóng)村開(kāi)展金融業(yè)務(wù)的只有農(nóng)村信用社一家機(jī)構(gòu)，基本上處于壟斷經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，但是由于農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)實(shí)力和服務(wù)“三農(nóng)”能力上的局限性，制約了為新農(nóng)村建設(shè)所發(fā)揮的作用。

二是資金籌措能力與需求成長(zhǎng)不匹配。新農(nóng)村建設(shè)是以城鎮(zhèn)化和集群化為標(biāo)志的，對(duì)資金的需求量逐年增大，僅僅依靠政府定向投入是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，需要政府、信貸機(jī)構(gòu)和民間資本的共同作用。但當(dāng)前，遍布于鄉(xiāng)村的郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，由于體制原因只存不貸，導(dǎo)致縣域農(nóng)村資金大量外流；國(guó)有銀行逐年減少縣及縣以下機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，吸儲(chǔ)的資金也大部分上存至上級(jí)銀行，成為名符其實(shí)的“儲(chǔ)蓄所”，而且由于其信貸程序繁鎖苛刻，農(nóng)貸資金微乎其微，致使吸收的資金大量流向城市；而作為農(nóng)村金融“主力軍”的農(nóng)村信用社，由于受體制、機(jī)制、結(jié)算渠道等因素影響，其可用支農(nóng)資金實(shí)力嚴(yán)重不足，而且還有部分資金通過(guò)購(gòu)買債券等方式流出農(nóng)村。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)狀況直接導(dǎo)致了農(nóng)村信貸資金供給不足與資金外流并存的現(xiàn)狀，與“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，城市支持農(nóng)村，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村”的要求形成了很大的反差。

三是傳統(tǒng)的金融服務(wù)與時(shí)代需求不匹配。隨著新農(nóng)村建設(shè)工作的不斷深入，金融需求的時(shí)代性特征越來(lái)越明顯，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)的要求不斷提高。但從農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀看，其所提供的傳統(tǒng)服務(wù)與時(shí)代需求之間的矛盾不斷突現(xiàn)，主要表現(xiàn)為:涉農(nóng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)多沿用傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放辦法，貸款期限短，與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)長(zhǎng)周期、季節(jié)性的特點(diǎn)不匹配；貸款額度偏小，與規(guī)模農(nóng)業(yè)和特色農(nóng)業(yè)發(fā)展不匹配；國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村的關(guān)注度降低，逐步將發(fā)展重心移出農(nóng)村市場(chǎng)，為農(nóng)村信用社的區(qū)域壟斷經(jīng)營(yíng)提供了便利，無(wú)形中助推了農(nóng)村信貸供給價(jià)格的提高，增加了交易成本；而且大多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)，主要以傳統(tǒng)的存、貸、匯服務(wù)為主，夾雜著少量的中間業(yè)務(wù)和外匯業(yè)務(wù)，服務(wù)種類比較單一，服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新不夠；政、銀、企、農(nóng)戶之間原有的溝通渠道、管理模式發(fā)生了變化，高效運(yùn)行的新機(jī)制尚未建立，相互之間溝通不及時(shí)、信息不對(duì)稱、市場(chǎng)行為不規(guī)范，增大了金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)，抑制了貸款投放；與企業(yè)融資、消費(fèi)信貸相適應(yīng)的貸款擔(dān)保機(jī)制還不夠健全，影響了信貸資金的有效投入。

三、創(chuàng)新金融服務(wù)支持新農(nóng)村建設(shè)迫在眉睫

金融和經(jīng)濟(jì)是一個(gè)有機(jī)的整體。發(fā)展新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，必須創(chuàng)新思維，根據(jù)農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展的多層次和多樣化需求，構(gòu)建功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、多種所有制并存，競(jìng)爭(zhēng)性和多層次同在的農(nóng)村金融市場(chǎng)體系，提供多元性的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融需求與供給的均衡，為我國(guó)的新農(nóng)村建設(shè)提供支撐和保障。

（一）豐富農(nóng)村資金供給單元

一是成立農(nóng)村專業(yè)銀行。圍繞農(nóng)村經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)、農(nóng)民生產(chǎn)生活對(duì)金融的需求，向農(nóng)民提供便捷、高效的專業(yè)金融服務(wù)。

二是成立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐步從商業(yè)保險(xiǎn)中分離出來(lái)，對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)施保護(hù)。

三是加快推進(jìn)郵政儲(chǔ)蓄機(jī)制經(jīng)營(yíng)體制改革。引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄探索發(fā)展商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的道路，強(qiáng)化商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)功能，使之盡快轉(zhuǎn)軌為郵政儲(chǔ)蓄銀行，使郵政業(yè)務(wù)和儲(chǔ)貸款業(yè)務(wù)徹底分離開(kāi)來(lái)，充分發(fā)揮支持農(nóng)村發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)的重要力量。

四是建立符合農(nóng)村發(fā)展需要的專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。研究和創(chuàng)新?lián)ＤＪ剑晟妻r(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，豐富擔(dān)保內(nèi)涵，細(xì)化擔(dān)保工作程序和流程，提升信貸支農(nóng)的成功率和保險(xiǎn)率。研究探索實(shí)行動(dòng)產(chǎn)、倉(cāng)單、農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)、宅基地等多類型、多品種的質(zhì)押擔(dān)保形式，千方百計(jì)地解決農(nóng)戶生產(chǎn)及涉農(nóng)企業(yè)貸款擔(dān)保難的問(wèn)題。

（二）豐富農(nóng)村金融服務(wù)功能

一是革新政策性農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)模式。拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍，將支持的重點(diǎn)轉(zhuǎn)向農(nóng)產(chǎn)品的專業(yè)化生產(chǎn)、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展和新型綠色農(nóng)產(chǎn)品的加工與進(jìn)出口業(yè)務(wù)。政策性銀行國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行重點(diǎn)承擔(dān)城鎮(zhèn)化建設(shè)與舊村鎮(zhèn)改造貸款、農(nóng)田水利基本設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)品綜合開(kāi)發(fā)等業(yè)務(wù)，使農(nóng)業(yè)政策性資金更加集中、專業(yè)、高效地運(yùn)轉(zhuǎn)。

二是重新定位農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)功能。將農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)功能定位為服務(wù)農(nóng)業(yè)的商業(yè)銀行，充分發(fā)揮其商業(yè)銀行的屬性。

三是加大農(nóng)業(yè)保障支持力度。各級(jí)政府通過(guò)補(bǔ)貼或委托代理的方式，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)支持，鼓勵(lì)和引導(dǎo)商業(yè)性保險(xiǎn)公司進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。

四是豐富農(nóng)村金融業(yè)務(wù)品種。不斷完善農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)，開(kāi)發(fā)定向服務(wù)于農(nóng)村、個(gè)體工商戶、涉農(nóng)私營(yíng)企業(yè)、村辦企業(yè)的發(fā)展貸款和農(nóng)村子女就學(xué)、購(gòu)房、購(gòu)車等消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，支持農(nóng)村相關(guān)企業(yè)發(fā)展和消費(fèi)水平的提高。探索完善農(nóng)戶擔(dān)保體系，研究、論證土地經(jīng)營(yíng)、林權(quán)經(jīng)營(yíng)、養(yǎng)殖水面經(jīng)營(yíng)和生產(chǎn)設(shè)備租賃等抵押程序，逐步解決農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)貸款擔(dān)保難的問(wèn)題。

（三）豐富農(nóng)村融資渠道

一是建立農(nóng)村經(jīng)濟(jì)投融資平臺(tái)。政府盡快建立農(nóng)村投資基金，通過(guò)這一投融資平臺(tái)，加大對(duì)農(nóng)村道路、能源、電力、通訊及信息等公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)業(yè)技術(shù)開(kāi)發(fā)的支持力度。

二是規(guī)范發(fā)展農(nóng)村非正式金融。在大力發(fā)展傳統(tǒng)金融的同時(shí)，引導(dǎo)符合國(guó)家法律規(guī)范的農(nóng)村非正式金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，使之成為農(nóng)村金融體系的重要補(bǔ)充。

三是引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄資金進(jìn)入金融市場(chǎng)。定向投入農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的國(guó)債、購(gòu)買國(guó)家農(nóng)業(yè)重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目債券和政策性農(nóng)業(yè)金融債券，降低資金沉淀率。

四是鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)企業(yè)上市融資。結(jié)合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的具體情況，研究制定鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)企業(yè)上市的相關(guān)政策，有針對(duì)性地設(shè)定上市的條件和特定產(chǎn)品、產(chǎn)業(yè)的審批程序和辦事流程，提高涉農(nóng)企業(yè)的市場(chǎng)融資能力。

（四）革新資金價(jià)格體系

一是不折不扣地執(zhí)行貸款利率優(yōu)惠支持政策。要認(rèn)真落實(shí)村民、社員和信用戶利率優(yōu)惠政策，減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)。要探索采取降低利率、執(zhí)行利率低限或政府貼息等方式支持農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)進(jìn)行短期貸款。

二是創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分擔(dān)保障機(jī)制。探索實(shí)行政府適當(dāng)補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)和分級(jí)提供制度，增強(qiáng)農(nóng)戶抵御災(zāi)害的能力。在現(xiàn)行政策框架內(nèi)，研究建立優(yōu)惠保險(xiǎn)費(fèi)率和賠償體系，將農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)與其他商業(yè)性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)區(qū)分開(kāi)來(lái)，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的保險(xiǎn)保障作用。

三是探索金融城鄉(xiāng)差別化利率運(yùn)行機(jī)制。強(qiáng)化中央銀行對(duì)利率的調(diào)節(jié)功能，限定農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的上存資金比例，適度調(diào)節(jié)城鄉(xiāng)利率，實(shí)現(xiàn)金融資源在城鄉(xiāng)間的合理配置。

（五）規(guī)范發(fā)展農(nóng)村民間金融

一是完善農(nóng)村金融產(chǎn)權(quán)制度。農(nóng)村民間金融體系構(gòu)建的關(guān)鍵在于通過(guò)多元化產(chǎn)權(quán)和多主體競(jìng)爭(zhēng)，解決行政干預(yù)、內(nèi)部控制和激勵(lì)機(jī)制等問(wèn)題。通過(guò)分產(chǎn)權(quán)經(jīng)營(yíng)、分股份界定，完善產(chǎn)權(quán)運(yùn)行機(jī)制。農(nóng)村民間金融組織要區(qū)別于國(guó)有化金融制度的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，允許個(gè)體、集體和閑散資本等以股份制的形式介入金融服務(wù)，統(tǒng)一組織開(kāi)展投融資等農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，使民間的非正式金融真正成為正規(guī)金融體系的重要補(bǔ)充，促使農(nóng)村金融市場(chǎng)的繁榮。

二是調(diào)理農(nóng)村金融組織形式。指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)不同形式民間金融的基本情況選擇適銷對(duì)路的組織模式。指導(dǎo)根據(jù)農(nóng)村信用社、農(nóng)村發(fā)展銀行等正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，吸收閑散社會(huì)資金和民間資本，拓展融資渠道和發(fā)展空間。引導(dǎo)閑散民間資金農(nóng)村信用社、農(nóng)村發(fā)展銀行通過(guò)控股或參股取得部分產(chǎn)權(quán)，參與金融活動(dòng)和經(jīng)營(yíng)，將民間借貸等社會(huì)閑散組織吸引到合法的投資軌道上來(lái)。同時(shí)，要著力降低金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入門檻，允許那些達(dá)到法律規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的民間金融組織以股份合作制或股份制的形式進(jìn)行注冊(cè)登記，成立新機(jī)構(gòu)，納入正規(guī)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理的范疇，使其逐步向正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變。同時(shí)，將借貸市場(chǎng)與典當(dāng)行全部納入監(jiān)控范圍，規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，健全市場(chǎng)契約制度，使其依法規(guī)范運(yùn)作。

三是強(qiáng)化農(nóng)村金融主體監(jiān)管。在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)農(nóng)村民間金融立法，完善農(nóng)村民間金融監(jiān)管制度，明確監(jiān)管責(zé)任主體的權(quán)利和義務(wù)、監(jiān)管程序和具體要求，構(gòu)建農(nóng)村民間金融監(jiān)管的法規(guī)框架體系，推動(dòng)農(nóng)村民間金融監(jiān)管向法治化、規(guī)范化和制度化的方向發(fā)展。要加大宣傳力度，發(fā)揮輿論導(dǎo)引功能，通過(guò)制定自律公約、行為規(guī)則等形式，規(guī)范農(nóng)村民間金融組織的經(jīng)營(yíng)行為，促使民眾更多地接納民間金融機(jī)構(gòu)，使之與正規(guī)金融處在同一競(jìng)爭(zhēng)水平上，逐步邁向規(guī)范化發(fā)展的軌道。

總之，只有不斷的深化農(nóng)村金融體制改革，規(guī)范發(fā)展符合農(nóng)民和農(nóng)村特點(diǎn)的金融體系，才能更好地服務(wù)于新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，滿足建設(shè)具有中國(guó)特色的社會(huì)主義和諧社會(huì)的客觀需要。

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