借貸寶：熟人借貸變形記

李在磊+孫一平

主打熟人借貸的借貸寶，現(xiàn)實(shí)中卻隨著“好友”圈的不斷擴(kuò)大而演變成連環(huán)交易，熟人催收也成了人人皆可搶單的催收生意。以新技術(shù)幫助人人辦金融的美妙藍(lán)圖，如何才能不失控？

“一分錢(qián)沒(méi)拿到手，怎么就欠了幾十萬(wàn)？”

當(dāng)?shù)弥獌鹤幼√幈淮邆藝娏似岷?，劉明的父親大惑不解地向他發(fā)出詰問(wèn)。

劉明是天津人，在北京工作多年，因?yàn)楸蝗俗穫?，前不久辭掉了工作。劉明自己也想不通，就是因?yàn)樵谝豢蠲麨榻栀J寶的App上進(jìn)行了“賺利差”的操作，便陷入如此窘境。

借貸寶是北京人人行科技股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“人人行”）開(kāi)發(fā)的一款互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。官方公布數(shù)據(jù)顯示，2016年8月9日，該應(yīng)用上線僅僅一周年，注冊(cè)用戶達(dá)到1.28億，累計(jì)交易額800億元，單日交易峰值10億元。

在此期間，借貸寶請(qǐng)來(lái)明星做代言，在線上線下鋪天蓋地打滿廣告，傳遞出借貸安全、高額收益的信號(hào)。并且，借貸寶還采用了“拉人返現(xiàn)”的地面推廣模式。借貸寶的App簡(jiǎn)介一度做出過(guò)這樣的描述：“你手機(jī)上必備的借錢(qián)神器，賺錢(qián)利器。實(shí)現(xiàn)人人辦金融，人人都是金融家的夢(mèng)想?！?/p>

極短時(shí)間內(nèi)迅速崛起，但爭(zhēng)議始終如影隨形。2016年11月24日晚，《焦點(diǎn)訪談》曝光了借貸寶存在超越監(jiān)管紅線、超額借貸的問(wèn)題。央視報(bào)道將借貸寶推上風(fēng)口浪尖，11月25日，人人行宣布關(guān)閉“賺利差”功能。

而在此前后，“高額逾期管理費(fèi)”、“暴力催收”、“裸條”等與借貸寶糾纏的關(guān)鍵詞，一直占據(jù)著社交媒體的熱搜榜單。

從熟人到朋友的朋友的朋友

在借貸寶的宣傳口徑中，“把人脈變成錢(qián)脈”的熟人借貸模式，是其核心商業(yè)理念。借貸寶注冊(cè)用戶向好友群體發(fā)起借貸，雙方在年化24%利率的限定內(nèi)自行約定利息、還款期限。由于采取單向匿名方式放貸，并且平臺(tái)承擔(dān)一部分催債義務(wù)，從而解決了熟人借錢(qián)、還錢(qián)尷尬的痛點(diǎn)。

“不用審核，一鍵發(fā)布借款，幾秒鐘就可以完成借貸?！?0后李江說(shuō)。因?yàn)榻栀J寶默認(rèn)借貸行為發(fā)生在熟人之間，所以對(duì)風(fēng)控相對(duì)較松。

李江在新疆工作，現(xiàn)在不僅有十多萬(wàn)元的放款無(wú)法追回，還有5萬(wàn)元的借款難以償還而被收取逾期管理費(fèi)，所以不得不到借貸寶北京總部申訴。

用戶實(shí)名注冊(cè)借貸寶賬號(hào)之后，系統(tǒng)首先會(huì)根據(jù)電話通訊錄自動(dòng)導(dǎo)入好友名單，以此為依據(jù)加入好友之后會(huì)形成自己的好友圈，理論上借貸行為只能在好友名單之內(nèi)發(fā)生。

借貸寶公關(guān)部高級(jí)總監(jiān)陳斌解釋了熟人借貸的原理?！澳愫糜讶Φ摹畬氂眩芏喽际菃挝煌?，他的收入情況、人品、家庭情況你都了解，所以這錢(qián)能不能借，你很放心。”陳斌認(rèn)為，如果是真正的熟人借貸，違約率會(huì)很低。

不過(guò)，加了通訊錄好友之后，借貸寶App還會(huì)不斷推薦新的好友名單。在早期，每添加一位好友，即可增加2000元的授信額度，直至達(dá)到600萬(wàn)元的借款上限。被《焦點(diǎn)訪談》報(bào)道之后，借貸寶調(diào)低了授信上限為20萬(wàn)元，無(wú)需抵押、審核等征信驗(yàn)證。

李江說(shuō)，這些后續(xù)推薦的用戶，很多都不認(rèn)識(shí)，稱不上是熟人，但是系統(tǒng)還是會(huì)不斷更新名單。一旦加為“好友”，都可以發(fā)生借貸。

但是，在總部接待李江的借貸寶公司客服人員認(rèn)為，推薦好友的設(shè)置，并不違背熟人借貸的宗旨。因?yàn)楹笈_(tái)是根據(jù)手機(jī)、微信、QQ等關(guān)聯(lián)信息進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，關(guān)聯(lián)度越高，被推薦的可能性越大，推薦名單屬于“朋友的朋友”。

陳斌還模擬了這一情景下的熟人借貸方式。借貸寶除了開(kāi)設(shè)借貸功能之外，還設(shè)計(jì)了一種“賺利差”模式：假設(shè)A有閑錢(qián)，C需要借錢(qián)，然而他們彼此互不相識(shí)，不過(guò)有著共同好友B。B在借貸寶上獲取這一信息后，通過(guò)平臺(tái)以相對(duì)較低的利息從A處借到款項(xiàng)，轉(zhuǎn)手以更高利息借給C，賺取利息差價(jià)。

在這一交易環(huán)節(jié)中，如果C違約無(wú)法償還債務(wù)，B要承擔(dān)相應(yīng)的還債義務(wù)。

劉明就是這樣，通過(guò)添加好友設(shè)定，將借貸寶授信額度增加到了幾十萬(wàn)，然后在推薦過(guò)來(lái)的好友當(dāng)中進(jìn)行賺利差操作。雖然交易都發(fā)生在好友名單當(dāng)中，但是他后來(lái)發(fā)現(xiàn)，上游出借方與下游借款方他都不認(rèn)識(shí)。

后來(lái)，由于下游借款方違約逾期不還錢(qián)，導(dǎo)致他也無(wú)法償還上游出借方的債務(wù)，同時(shí)要承擔(dān)高額的逾期管理費(fèi)。

“我大概算了一下，自己要還三十多萬(wàn)，實(shí)際上，我一分錢(qián)也沒(méi)拿過(guò)。”劉明覺(jué)得自己非常冤枉。不過(guò)，假如這些違約沒(méi)有發(fā)生，他則能從中賺取二十萬(wàn)余元的利差收入。

但是陳斌認(rèn)為，借貸寶一直強(qiáng)調(diào)“不熟不借”，用戶應(yīng)該對(duì)自己的征信評(píng)估負(fù)責(zé)。

李江則反思說(shuō)，在接觸借貸寶之前，對(duì)于親友借貸十分謹(jǐn)慎，后來(lái)發(fā)展到在借貸寶上十幾萬(wàn)的壞賬收不回來(lái)，對(duì)自己的不理智行為感到驚訝。他說(shuō)，其中除了被高息沖昏頭腦，自己不夠冷靜的因素之外，借貸寶的宣傳也產(chǎn)生較大影響。

逾期管理費(fèi)是不是利息

借貸寶描繪了一幅熟人借貸的美妙圖景，但在現(xiàn)實(shí)中，隨著“好友”鏈條不斷拉長(zhǎng)，借貸關(guān)系一旦超過(guò)熟人范圍，逾期違約的現(xiàn)象就頻頻出現(xiàn)。而一旦逾期，就必須得交逾期管理費(fèi)。

劉明對(duì)照著協(xié)議書(shū)仔細(xì)核算過(guò)自己在借貸寶欠款的明細(xì)，發(fā)現(xiàn)逾期管理費(fèi)占了很大的比重?！翱隙ǔ^(guò)50%了，甚至更多?！彼f(shuō)。

他向記者出具了自己的借款協(xié)議，其中明文寫(xiě)道，借款人在雙方約定的還款期限內(nèi)沒(méi)能準(zhǔn)時(shí)還款，那么逾期超過(guò)3日，自第4日起，以截至當(dāng)日未償還本金為基準(zhǔn)，以36%年化利率計(jì)收罰息。

在此基礎(chǔ)上，自借款期限屆滿之日后第4日起，按“截至當(dāng)日未償還借款本金、利息與罰息之和乘以0.1% /每天”的標(biāo)準(zhǔn)支付基礎(chǔ)逾期管理費(fèi)。逾期超過(guò)30天，在前者基礎(chǔ)上一次性征收20%（未償還本金、利息、罰息與基礎(chǔ)逾期管理費(fèi)之和的20%）的特別逾期管理費(fèi)，逾期超過(guò)90天，再一次性征收30%的費(fèi)用。

劉明觀察發(fā)現(xiàn)，借貸寶的逾期管理費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，隔段時(shí)間會(huì)進(jìn)行調(diào)整。記者詢問(wèn)了多位投資者，大部分被收取的管理費(fèi)都超過(guò)36%，甚至有超過(guò)50%的。

按照協(xié)議，這些逾期管理費(fèi)，全部歸借貸寶所有。

劉明發(fā)現(xiàn)，雖然每筆借貸都是單獨(dú)核算，但是賺利差的現(xiàn)象十分普遍，比如上游放款人的錢(qián)是借來(lái)的，下游借錢(qián)的債務(wù)人則用更高的利率再把錢(qián)轉(zhuǎn)一次手。在這一連環(huán)貸鏈條上，一旦其中一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題，整個(gè)鏈條都可能發(fā)生逾期（除非自己掏錢(qián)墊付），一整串都要支付逾期管理費(fèi)。

“每個(gè)人都要出逾期管理費(fèi)，加起來(lái)可比本金多多了?！眲⒚髡f(shuō)。

借貸寶一名客服人員承認(rèn)連環(huán)貸現(xiàn)象的存在，但是認(rèn)為鏈條最多只有三四個(gè)環(huán)節(jié)，因?yàn)橘嵗畹娜藢?duì)利率有期待，用不了轉(zhuǎn)幾手，就會(huì)觸及24%的上限。“沒(méi)有利差空間了，就不會(huì)再轉(zhuǎn)了。”該名客服解釋。

值得一提的是，債務(wù)人還款必須走線上程序，還款金會(huì)自動(dòng)以本金、逾期管理費(fèi)的明目，按比例分別還給債權(quán)人與借貸寶平臺(tái)。如果債務(wù)人與債權(quán)人在線下達(dá)成諒解協(xié)議，但是線上沒(méi)有進(jìn)行還款操作，逾期管理費(fèi)仍然要計(jì)費(fèi)。

“就是債主說(shuō)這錢(qián)我不要了，也不行，借貸寶說(shuō)這錢(qián)必須要還，逾期管理費(fèi)也要收?！睂?duì)于這一規(guī)定，劉明做出如是理解。

2015年8月6日，最高人民法院公布《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》，該條司法解釋明文規(guī)定，年息24%借貸以下受法律保護(hù)，24%至36%的部分可還可不還，年息超36%部分不合法，利率超過(guò)36%以上部分無(wú)效。

“你說(shuō)是管理費(fèi)，實(shí)際上是一種利息，繞開(kāi)了國(guó)家法律，肯定是不行的?！敝袊?guó)政法大學(xué)資本金融研究院網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)研究中心主任武長(zhǎng)海說(shuō)，借貸寶所謂的逾期管理費(fèi)，實(shí)際上是一種變相的利息，會(huì)影響國(guó)家金融管理秩序。

“這肯定不是利息，不能按利息算?！标惐髣t極力否認(rèn)逾期管理費(fèi)屬于變相利息的觀點(diǎn)。他解釋稱，借款方與放款方在借貸寶的平臺(tái)上自行約定利率，約定標(biāo)準(zhǔn)不超過(guò)24%的上限。而平臺(tái)之所以收取比例比較高的逾期管理費(fèi)，是為了支付催收款項(xiàng)所需要的成本。

“我們也找了很多專家，開(kāi)了很多次論證會(huì)，到底是不是利息，到底合規(guī)不合規(guī)，我們都論證過(guò)的?！标惐笱a(bǔ)充說(shuō)，根據(jù)借款協(xié)議，如若發(fā)生逾期違約行為，平臺(tái)方要承擔(dān)一定程度的催款義務(wù)，“越是正規(guī)的催收，催收成本越高?！?/p>

目前，逾期管理費(fèi)的明目已經(jīng)改名為“催收費(fèi)”。

人人皆可催收

在借貸寶App頁(yè)面，有一個(gè)名叫人人催的接入口。除了有逾期記錄的債務(wù)人之外，任何年滿18周歲的成年人都可以申請(qǐng)注冊(cè)人人催開(kāi)展催收業(yè)務(wù)。

來(lái)自江西的謝寧是最早一批借貸寶用戶，在借貸寶前后放款超過(guò)30萬(wàn)元，最初是為了向自己的債務(wù)人催收，在借貸寶上注冊(cè)了人人催，做起催收業(yè)務(wù)。

他介紹說(shuō)，人人催注冊(cè)審核通過(guò)率比較高，只要注冊(cè)成功，點(diǎn)入人人催頁(yè)面，一排逾期債務(wù)人的頭像便映入眼簾。點(diǎn)開(kāi)頭像，債務(wù)人的照片、身份證號(hào)碼、電話、住址等等信息一清二楚。催收人可以像滴滴司機(jī)搶單一樣，挑選自認(rèn)為催收難度較低的債務(wù)人，進(jìn)行催收。

謝寧說(shuō)，挑選人人催訂單需要一定的經(jīng)驗(yàn)、技巧，主要根據(jù)照片、家庭住址等信息做出基本判斷。

一旦催收金額超過(guò)欠款10%，借貸寶會(huì)從催收回來(lái)的款項(xiàng)中向催收人支付一定比例的傭金。謝寧說(shuō)他已經(jīng)賺取了四十余萬(wàn)元的催收金。

人人皆可催收，催收的尺度如何控制？近來(lái)陸續(xù)有媒體報(bào)道人人催存在暴力催收的現(xiàn)象。但陳斌對(duì)此作出否定：“這個(gè)絕對(duì)沒(méi)有，很多都是假的?！彼J(rèn)為是一些人打著人人催的旗號(hào)進(jìn)行暴力催收。

“很多人不知道，真的是有很多大媽催收，熟人催收。”他解釋說(shuō)，人人催是在熟人借貸的基礎(chǔ)上衍生出來(lái)的熟人催收，很多催收人都是小區(qū)大媽、退休教師、白領(lǐng)等群體，利用業(yè)余時(shí)間接單，勸說(shuō)式的、和風(fēng)細(xì)雨式的催收，債務(wù)人礙于熟人的情面，會(huì)選擇償還債務(wù)。

不過(guò)，劉明提供的培訓(xùn)視頻當(dāng)中，吳剛的現(xiàn)場(chǎng)發(fā)言對(duì)催收作出了描述：“我們做鄭重的承諾，所有的單子，都是終身催收，你今年30歲催收到40歲，一直到你死，死了也要把你遺產(chǎn)催收了。首先講法，但是在法律之外，也不完全講法，天一亮我就跟著你，法院拿你沒(méi)辦法，但是人人催拿你就有辦法。第一是終身催收，第二是超越法律的催收。最終都是逃不掉的?！?/p>

這段發(fā)言，同樣博得臺(tái)下聽(tīng)眾陣陣掌聲。

吳剛是人人行母公司九鼎集團(tuán)董事長(zhǎng)，同時(shí)是人人行曾經(jīng)的法定代表人，現(xiàn)在的股東之一。

對(duì)此，借貸寶公關(guān)經(jīng)理張杰回應(yīng)稱：“這樣說(shuō)不代表這樣執(zhí)行?！彼纳纤娟惐髣t回應(yīng)說(shuō)，“吳剛不代表公司，CEO是王璐?！?/p>

（文中劉明、謝寧為化名）

（趙小豐薦自《南方周末》）