河南省森林保險現(xiàn)狀及問題與對策探析

丁成會，張紹富

（1.永城市林業(yè)工作站，河南 永城 476600；2.河南省國有商城黃柏山林場，河南 商城 465332）

河南省森林保險現(xiàn)狀及問題與對策探析

丁成會1，張紹富2

（1.永城市林業(yè)工作站，河南 永城 476600；2.河南省國有商城黃柏山林場，河南 商城 465332）

近幾年來，河南林業(yè)發(fā)展十分迅速，但森林保險的發(fā)展滯后于其他的省份，發(fā)展緩慢。通過河南省森林保險實施現(xiàn)狀綜述、著重分析河南森林保險存在的問題及原因，并在此基礎(chǔ)上探析解決問題的對策。

河南省；森林保險；對策探析

自2012年開始參加中央財政森林保險保費補貼試點，截止目前，河南省累計參保面積達 455.1 hm2，其中公益林445.7萬 hm2，商品林9.4萬hm2，實收保費6 982.39萬元，保險金額344.16億元。通過森林保險工作的實施，大大提高了林業(yè)行業(yè)抵御自然災(zāi)害風險能力，有效減輕了林農(nóng)損失，補充增加了林農(nóng)和林業(yè)企業(yè)災(zāi)害恢復資金，產(chǎn)生了良好的社會效益。河南省森林保險穩(wěn)步發(fā)展的同時，也存在著保障水平低、理賠難、承保費用高等問題，制約著森林保險的進一步發(fā)展。本文主要探討了森林保險的實施現(xiàn)狀，分析了存在的主要問題，提出了相應(yīng)實施對策，以促進森林保險進一步發(fā)展。

1 總體進展

河南省 2012年開始參加中央財政森林保險保費補貼試點。在試點啟動之初，為降低運營成本，促使森林保險快速、高效啟動，我省公益林森林保險主要采用分級委托、全省統(tǒng)保的運營模式。隨著《農(nóng)業(yè)保險條例》的頒布實施，為確保森林保險的合規(guī)經(jīng)營和可持續(xù)發(fā)展，經(jīng)與省財政廳、省保監(jiān)局協(xié)商，對公益林森林保險的運作方式進行了調(diào)整，2014年公益林森林保險不再實行分級委托、全省統(tǒng)保的運作模式，省林業(yè)廳也不再接受投保委托事宜。各地結(jié)合實際，自主選擇投保方式和承保機構(gòu)，鼓勵在縣區(qū)林業(yè)局與林農(nóng)原有委托基礎(chǔ)上，由縣級林業(yè)服務(wù)機構(gòu)組織林農(nóng)統(tǒng)一投保。同時，公益林保費財政補貼比例也進行了調(diào)整，省級財政原補貼50%調(diào)減為 40%，調(diào)減的 10%保費由縣財政予以補貼。分年度森林保險投保理賠情況簡述如下。

2012年，全省公益林森林保險參保面積135.5萬hm2，合計投入保費2 032.74萬元，中央財政和省財政各補貼50%，計各投入1 016.37 萬元，保險金額達101.64億元。經(jīng)過協(xié)調(diào)與督促，完成公益林森林保險現(xiàn)場查勘定損和結(jié)案58起（組），受災(zāi)面積0.2萬hm2，理賠金額707萬元。

2013年，全省森林保險參保面積合計158.1萬hm2，其中公益林參保 155.1萬 hm2，商品林參保3.0萬hm2；實收保費2 422.06萬元，投入財政保費補貼資金2 393.68萬元，其中中央財政補貼1 192.01萬元，省財政補貼1187.18萬元；保險金額達119.52億元。全省共接到保險責任范圍內(nèi)森林災(zāi)害案件82起，報災(zāi)面積0.4萬hm2，實際定損面積0.2萬hm2，賠款442.66萬元。

2014年全省森林保險參保面積161.5萬 hm2，其中：公益林參保面積155.1萬hm2，公益林參保率達97.45%。商品林承保面積為6.4萬 hm2。

2015年全省森林保險參保面積161.5萬 hm2，其中：公益林參保面積155.1萬hm2，公益林參保率達97.45%。商品林承保面積為6.4萬 hm2。

2016年全省森林保險參保面積164.0萬 hm2，其中：公益林參保面積159.6萬hm2，公益林參保率達99.42%。商品林承保面積為4.4萬 hm2。

2 主要指標與運作方式

2.1 主要技術(shù)指標

2.1.1 保險標的

生長管理正常的公益林和商品林。

2.1.2 保險責任

林木綜合保險，包括因火災(zāi)、暴雨、暴風、洪水、泥石流、旱災(zāi)、冰雹、霜凍、暴雪、森林病蟲害等災(zāi)害造成的損失。

2.1.3 保險期限

以1年為周期，1年一簽，收到保費次日起計算保險期。

2.1.4 保險金額與費率

公益林：根據(jù)林木再植及管護至郁閉成林的成本確定保險費平均7 500元/ hm2，保險費率為2‰。商品林：根據(jù)不同林種、樹種林木再植及物化培育成本確定，經(jīng)濟林、園林綠化樹種和木本花卉等培育成本、價值高的商品林12 000元/ hm2，其他商品林9 000元/ hm2，保險費率為3‰。

2.1.5 保費補貼比例

按照投保則補、不保不補的原則，財政對投保林農(nóng)及林業(yè)企業(yè)給予保費補貼。公益林補貼比例100%，其中：中央財政補貼50%，省財政各補貼40%，縣級財政補貼10%；商品林中央、省、市、縣級財政分別承擔30%、25%、5%和10%的保費補貼（其中鞏義等財政直管縣市級負擔部分由省財政負擔），其余30%由林業(yè)企業(yè)或林農(nóng)負擔。各級財政保費補貼資金納入當年財政預(yù)算。

2.2 運作方式

2.2.1 投保方式

森林保險堅持政府引導、市場運作、自主自愿、協(xié)同推進的原則。森林保險可由林農(nóng)、林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織自行投保，也可以由林業(yè)專業(yè)合作組織、村民委員會等單位組織林農(nóng)投保，保險機構(gòu)可以委托基層林業(yè)技術(shù)推廣等機構(gòu)協(xié)助辦理森林保險業(yè)務(wù)。公益林保險投保單填報后，承保機構(gòu)向投保人出具保單?？h級財政部門依據(jù)投保資料，將本級財政保費補貼資金撥付至承保機構(gòu)，省財政廳依據(jù)投保匯總資料撥付中央和省級財政保費補貼資金。承保機構(gòu)在收到商品林投保人應(yīng)承擔的自繳保費后，向被保險人出具保單，并據(jù)此申請縣級財政保費補貼資金；同時逐級匯總，并據(jù)匯總資料申請市級、省級和中央財政保費補貼資金。

2.2.2 理賠程序

保險責任范圍內(nèi)森林災(zāi)害發(fā)生且災(zāi)情穩(wěn)定后，投保人、被保險人撥打承保公司客服電話報案，承保公司將報案情況詳細登記。然后，承保公司聘請具有相應(yīng)資質(zhì)的技術(shù)人員或評估機構(gòu)開展查勘定損工作，并根據(jù)查勘定損結(jié)果與被保險人協(xié)商賠付。保險公司與林農(nóng)或林業(yè)企業(yè)達成理賠協(xié)議后，保險公司于 10個工作日內(nèi)將賠款支付給被保險的林農(nóng)和林業(yè)企業(yè)。

3 森林保險存在問題解決對策的探析

3.1 森林保險存在問題

3.1.1 森林保險水平低

我國農(nóng)業(yè)政策性保險一直沿用“低保費、低保障、廣覆蓋”的原則，保的是投入成本而不是損失，公益林保額為7 500元/ hm2，商品林9 000～12 000元/ hm2，保障水平較低。

3.1.2 縣級資金落實困難

河南省公益林多分布于山區(qū)貧困縣，當?shù)刎斦щy，部分市縣財政保費補貼資金難以落實，商品林森林保險試點縣拒絕支付本級保費補貼資金，挫傷了保險機構(gòu)業(yè)務(wù)拓展和林農(nóng)自主投保的積極性，嚴重影響了商品林森林保險試點工作的開展。

3.1.3 森林保險產(chǎn)品單一

目前，河南省森林保險 98.5%集中在公益林產(chǎn)品，全省經(jīng)濟林面積180萬hm2，參保率不足2%；商品林265.5 hm2，參保率不足3%；森林保險的開展不能滿足于林業(yè)發(fā)展需求。

3.1.4 服務(wù)體系不健全

河南森林保險的始于 2012年，森林保險的研究和實踐的時間短，起步晚，發(fā)展慢。我國南方林業(yè)發(fā)達省份始于20世紀90年代，而國外一些發(fā)達國家的森林保險發(fā)展有近百年的歷史，相對而言，河南的森林保險服務(wù)體系還不健全；同時，林業(yè)的生產(chǎn)周期長，個體營林規(guī)模小，保險標的分散，林業(yè)生產(chǎn)中具有風險發(fā)生高頻率、突發(fā)性和險種復雜的特點，針對其風險發(fā)生后的損失估計有著相當高的要求，而現(xiàn)在河南林業(yè)商業(yè)性的保險公司缺乏這一類的人才?，F(xiàn)有的從事農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的保險公司，其分支機構(gòu)大都僅設(shè)置到縣一級，縣級以下基本沒有分支機構(gòu)或派出機構(gòu)。其大部分從業(yè)人員對林業(yè)行業(yè)和森林保險業(yè)務(wù)不熟悉。森林保險業(yè)務(wù)的服務(wù)對象多為偏遠鄉(xiāng)村的林農(nóng)，由于保險機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)體系不健全，技術(shù)力量薄弱，服務(wù)不及時，服務(wù)質(zhì)量不高，成為森林保險業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。

3.1.5 林農(nóng)風險意識淡薄

由于河南主要林區(qū)多位于貧困山區(qū)，經(jīng)濟欠發(fā)達，林農(nóng)受到傳統(tǒng)意識的影響，多數(shù)人的風險意識淡薄，缺少風險預(yù)防觀念，對森林保險的認識不夠。再加上政府對于森林保險宣傳力度不夠，以及森林保險費較高的影響，林農(nóng)對森林保險認為森林保險的作用不大，甚至林農(nóng)認為是一種變相的負擔，因此，林農(nóng)對于森林保險的積極性不高。

3.1.6 森林保險法律法規(guī)滯后

目前，我國森林保險法律滯后，我國 1982年擬定了第 1部《森林保險條款》，而經(jīng)過幾十年的發(fā)展，這部條款已不能滿足我國現(xiàn)代森林保險的需求，關(guān)于森林保險的經(jīng)營范圍、費率制度、賠付標準等也缺乏法律規(guī)范。從政策依據(jù)、保險公司經(jīng)營形式、政府補貼標準等仍沒有得到很好解決。因此，由于法律法規(guī)不健全，林險經(jīng)營機構(gòu)在實際操作中有很大的經(jīng)驗性和主觀性，顯得有很多盲目成分。

3.2 對策的探析

3.2.1 加大扶持力度，增加財政補貼

林業(yè)是一項重要的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和公益事業(yè)，在實現(xiàn)經(jīng)濟社會科學發(fā)展中具有不可替代的獨特作用，但是林業(yè)是一個弱勢產(chǎn)業(yè)，為林業(yè)發(fā)展保駕護航的森林保險，政府層面上理應(yīng)大力支持。公益林森林保險保費全部由中央和省級財政支付，進一步提高商品林中央和省財政保費補貼比例，中央和省財政補貼比例應(yīng)達到 70%以上，林農(nóng)和林業(yè)企業(yè)支付10%左右的保費，提高林農(nóng)和林業(yè)企業(yè)自主投保積極性。

3.2.2 創(chuàng)新林業(yè)保險產(chǎn)品，提高保障水平。

鼓勵保險機構(gòu)根據(jù)市場需求，設(shè)計富有地方特色保險產(chǎn)品，以滿足不同地域、不同林農(nóng)的消費需求。改革現(xiàn)行森林保險投保、理賠管理運營模式，探索一套適合林業(yè)行業(yè)管理特點和林木生長特點的運營模式?，F(xiàn)在河南省森林保險保額在 7 500～12 000元／hm2，是基于公益林的植被恢復成本，忽視了其主要的生態(tài)效益，遠低于林木自身所具有的綜合價值，難以對林農(nóng)形成吸引力。提高保障水平，提高單位面積保額，保額應(yīng)與自身價值或經(jīng)濟收益掛鉤，使森林保險對林農(nóng)生產(chǎn)、生活起到真正保障作用，以提高森林保險的吸引力。

3.2.3 完善森林保險法律法規(guī)，建立政策性森林保險制度

國外經(jīng)驗證明，森林保險林業(yè)發(fā)達先進的瑞典、芬蘭、美國、日本等國家，森林保險法是十分全面并且細致，國外的森林保險幾乎均是政府進行參與或者是資金上的支持，或是一些政策性的減免優(yōu)惠措施等，為林業(yè)可持續(xù)發(fā)展提供了可靠的保障。因此，我國應(yīng)加強森林保險法制的建設(shè)，出臺相關(guān)的法律法規(guī)條款，規(guī)范森林保險的主體、險種、補貼標準等規(guī)定，使我國的森林保險向標準化、法制化發(fā)展。應(yīng)建立政策性森林保險制度，基于林業(yè)的一些特殊性質(zhì)以及林業(yè)風險的特點，森林保險應(yīng)定位于政策性的保險，實行以政府為主導商業(yè)機構(gòu)為輔原則。根據(jù)林業(yè)的實際情況來看，更應(yīng)該建立政策性的森林保險制度，以推動森林保險的發(fā)展。

3.2.4 加強森林保險宣傳，提高服務(wù)水平

各級政府應(yīng)積極向林農(nóng)宣傳林業(yè)風險的特點以及森林保險的作用，森林保險決不是亂收費，增加林農(nóng)對森林保險系統(tǒng)的認識和了解，提高風險意識，改變傳統(tǒng)意識和僥幸心理，自愿參保的積極性。加強從業(yè)人員政策培訓，著力提高森林保險服務(wù)質(zhì)量和水平；行業(yè)主管部門應(yīng)加強與財政、保監(jiān)、保險公司等相關(guān)部門的協(xié)調(diào)溝通，創(chuàng)新保險工作機制，研究制定符合實際的定損評估標準。

（責任編輯：王團榮）

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2017-04-15