農(nóng)戶森林保險需求的影響因素分析

羅冬梅

（甕安縣林業(yè)局林權服務中心 貴州甕安 550400）

農(nóng)戶森林保險需求的影響因素分析

羅冬梅

（甕安縣林業(yè)局林權服務中心 貴州甕安 550400）

我國森林保險行業(yè)的發(fā)展起步相較于西方發(fā)達國家要晚，不但存在著一定的滯后性，而且在民間的接受度也并不是特別的高。為此需對影響農(nóng)戶參與森林保險的影響因素進行分析，以強化農(nóng)戶對于森林保險的保險的認識，促進森林產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。本文首先闡述了森林保險概念，其次就農(nóng)戶森林保險需求影響因素進行分析，然后基于農(nóng)戶需求提出森林保險發(fā)展對策。

農(nóng)戶；森林保險；需求影響；發(fā)展對策

1 引言

森林保險對提高林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者抗風險能力，促進林業(yè)信貸發(fā)展具有十分重要的意義。但由于現(xiàn)行森林保險保費補貼政策設計仍存在缺陷與不足，并沒有完全根據(jù)林地實際價值和風險特性來進行保費定價，不利于激勵經(jīng)營主體參與保險的積極性，從而影響了森林保險的可持續(xù)發(fā)展。為此，需對影響因素進行總結與分析，為森林保險發(fā)展提供依據(jù)，確立正確的發(fā)展方向。

2 我國森林保險概述

森林保險的組成要素：

森林保險的主要組成要素分為投保人和保險人兩部分。其社會地位就如同市場經(jīng)濟中的供給方與需求方。對于雙方的合作模式與合作狀態(tài)實際上就決定了我國森林保險行業(yè)的發(fā)展狀態(tài)，對于投保人而言，其通過繳納一定費率的保險金購買森林保險，形成了森林保險消費活動，在這個活動中也給保險人提供了一定的資金保障[1]。這樣的交換環(huán)節(jié)必須要建立在持續(xù)長久的利益與風險的狀態(tài)下，無論是任何一方都要感受到自己的利益才會主動參與，這也是森林保險生存和發(fā)展的基礎條件。在實際的投保過程中，由于林業(yè)本身屬于產(chǎn)出相對較低的弱質(zhì)行業(yè)，但是林業(yè)的綜合效益十分豐厚，特別是生態(tài)效益對于地區(qū)和國家的建設都具有重要的戰(zhàn)略作用。所以在實際的投保過程中，當?shù)卣c相關基金組織會在很大程度上予以補助，從而形成一種相對對等的保險狀態(tài)，使得森林保險與生態(tài)保護以及林業(yè)收益形成良性的循環(huán)。

3 森林保險需求影響因素

3.1 政策因素

現(xiàn)行甕安縣森林保險制度規(guī)定對省級以上公益林保費中央財政補貼50%，金額為121.5150萬元，省級財政補貼30%，金額為72.90902萬元，市縣財政補貼10%，金額為48.6060萬元，補貼比例明顯低于廣西、福建等省和國家對農(nóng)業(yè)保險的補貼比例。由于生態(tài)公益林不能主伐，經(jīng)營者除僅有少量的生態(tài)公益林補償收入外，沒有正常的經(jīng)營收入，林權權利人承擔的保費支出負擔較重，而商品林保費補貼比例更低，因而，要有效引導森林經(jīng)營者對災害頻發(fā)、經(jīng)營風險較高的森林保險的投保需求，政府的政策支持力度無疑是不夠的。

3.2 林業(yè)生產(chǎn)因素

雖然2009年政策性森林保險試點以來，規(guī)定按森林保險承保公司保費收入的25%計提災害風險準備金，建立了巨災風險保障機制，但目前這種覆蓋面低、準備金規(guī)模小的單一巨災風險保障機制，對巨災概率大、巨災特性非常明顯的森林保險來說，一旦發(fā)生森林巨災，短期內(nèi)將會消耗掉保險公司的所有準備金，森林巨災風險很難實現(xiàn)在時間上和空間上的分散，這種單純依靠經(jīng)營森林保險業(yè)務的商業(yè)保險公司而沒有政府公共財政引導和支持的巨災風險保障機制將無法實現(xiàn)森林巨災風險的化解，必將制約森林保險的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

3.3 保險體系因素

森林保險制度設計不適應當前林業(yè)風險保障需求森林保險作為一種政策性保險產(chǎn)品，其制度設計直接影響保險需求。森林保險制度，在政策性森林保險的起步階段，對提高保險覆蓋面，推進全省森林保險快速發(fā)展起到了較好作用，但是，隨著森林保險的發(fā)展，保費費率3‰的標準由財政補貼保費的綜合險模式，已明顯不適應當前森林保險對林業(yè)風險保障的發(fā)展需求。①1000元/畝的保險金額與保再植成本的初衷已相差甚遠；②保再植成本不保森林經(jīng)營收益對以經(jīng)濟效益為主的商品林經(jīng)營者來說，一旦受災，森林權利人對政策的“獲得感”不強；③不分生態(tài)公益林和商品林均實行森林綜合險這種單一險種模式，并對不同區(qū)域、不同林種、不同風險類型的商品林均實行統(tǒng)一的保費費率，不僅不利于保險人實現(xiàn)在空間上和時間上的風險分散和保障，而且還造成了不同風險類型投保人的不均衡保費負擔，增加了投保成本，影響了保險需求[2]。

4 基于農(nóng)戶參保需求的森林保險發(fā)展對策

4.1 增加森林保險補貼

①基于補貼規(guī)模的森林保險補貼政策優(yōu)化。森林保險保費補貼政策的核心是要確定政府應該補貼多少（補貼規(guī)模），才能發(fā)揮財政資金的杠桿作用，以此促進農(nóng)戶參保和保險公司經(jīng)營的積極性。根據(jù)最優(yōu)補貼規(guī)模測算原理，基于“需求方意愿支付費率”和“供給方厘定費率”間的缺口得到最優(yōu)補貼規(guī)模，通過確定合理的補貼規(guī)模區(qū)間，既可以提高農(nóng)戶的參保率，又可以使財政資金的使用效率最大化。②森林保險財政補貼效率分析與效果評價。財政補貼政策只有經(jīng)過實踐檢驗和效果反饋才具有價值，因此，對森林保險財政補貼效率進行分析評價是檢驗政策實施效果、促進政策不斷完善的前提。通過對財政補貼效率和森林保險參與主體的滿意度分析，既可以評價現(xiàn)有森林保險政策的實施效果，也可以衡量政策優(yōu)化措施后的補貼效果的變化，進而從中探尋制度設計和政策實施中存在的問題，為補貼政策的動態(tài)調(diào)整和持續(xù)優(yōu)化提供基礎。

4.2 創(chuàng)新森林保險產(chǎn)品，加快構建適應林業(yè)不同風險特點的保險產(chǎn)品供給體系

①改變現(xiàn)行的生態(tài)林、商品林統(tǒng)一投保綜合險的運作模式。對商品林實行基本險+附加險分別投保，將森林火災、森林病蟲害災害等風險較高、災害發(fā)生較頻繁、造成損失較大的險種作為基本險，在政府引導下，實行分縣統(tǒng)一參保，將經(jīng)濟林和其他經(jīng)濟效益較高的林種以及風險較小的災害作為附加險，由林權權利人自愿投保[3]。②加快研究開發(fā)針對林業(yè)新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)和不同林種、樹種、不同林齡的森林保險產(chǎn)品。重點開發(fā)森林康養(yǎng)健康保險、林業(yè)碳匯保險、經(jīng)濟林收入保險、森林病蟲害指數(shù)保險、森林氣象指數(shù)保險、桉樹冰凍雪災保險等。③探索森林保險與其他金融工具相結合的新型保險組合產(chǎn)品，拓展森林保險服務林業(yè)結構調(diào)整和林業(yè)金融支持空間。加快“森林保險+林權抵押貸款”“森林保險+期貨”等組合產(chǎn)品研究和試點，為優(yōu)化林業(yè)融資環(huán)境，分散轉(zhuǎn)移林業(yè)經(jīng)營風險尋求新途徑。

4.3 探索、完善適應政策性森林保險業(yè)務擴展的保險、林業(yè)協(xié)保運作模式

從政策上強化基層政府和林業(yè)部門的森林保險職能，明確界定基層政府、林業(yè)部門和保險公司在森林保險業(yè)務中的作用和職責；積極探索政策支持、經(jīng)費保障和工作協(xié)調(diào)機制，充分激發(fā)基層政府、林業(yè)基層機構和業(yè)務人員推動森林保險發(fā)展的積極性，逐步建立政府引導、林業(yè)部門技術支撐、保險公司商業(yè)化運作的適合當前政策性森林保險發(fā)展要求的業(yè)務擴展運作模式。支持保險公司建立森林保險查勘、評估及定損技術平臺。

4.4 制定林業(yè)信貸、補貼、林權流轉(zhuǎn)抵押限定政策，健全森林保險參保引導機制

實行信貸、補貼、流轉(zhuǎn)和抵押限定政策。林農(nóng)在參加了政策性森林保險的前提下才能進行小額信貸、林地流轉(zhuǎn)、林權抵押貸款，才能享受政府規(guī)定的貸款優(yōu)惠利率、災后救助補償、生態(tài)效益補償?shù)日?；沒有參保的，均不能享受政府對林業(yè)的相關優(yōu)惠政策。通過政策引導確保參保面積能在大范圍內(nèi)規(guī)避風險，從而實現(xiàn)森林保險的持續(xù)健康發(fā)展。

5 結束語

森林保險在我國的發(fā)展時間較短，在這段時間里盡管對于保險金額與費率進行了一定程度上的調(diào)整，但是其風險把控依然不是特別精準，對于整體保險行業(yè)的風險控制水平還存在較大的變數(shù)。但是不可否定的是，經(jīng)過森林保險業(yè)的不斷發(fā)展與更新，我國的林場獲得了很大程度上的發(fā)展，無論是在森林自然災害防護的風險把控上還是災害出現(xiàn)之后獲得相應賠償收益等方面都有重要的作用。為此，需通過實踐研究與總結完善森林保險制度，在維護農(nóng)戶權益的同時增加森林產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟效益。

[1]盧熙明，趙宸浩，林潔，等.基于Logistic模型的農(nóng)戶森林保險需求意愿影響因素分析——對福建省210戶森林培育專業(yè)戶的調(diào)查[J].資源開發(fā)與市場，2016，32（3）：267～272.

[2]楊琳，石道金.影響農(nóng)戶森林保險需求因素的實證分析——基于對浙江省156戶農(nóng)戶的調(diào)查[J].北京林業(yè)大學學報（社會科學版），2010，09（3）：103～107.

[3]高陽，趙正，段偉，等.基于林業(yè)自然災害的農(nóng)戶森林保險需求實證分析——以福建、江西、湖南、陜西4省為例[J].世界林業(yè)研究，2014，27（4）：92～96.

F326.2

A

1005-7897（2017）18-0139-02

2017-9-8