美麗鄉(xiāng)村建設中農村金融發(fā)展瓶頸及破解策略

李金美

?

美麗鄉(xiāng)村建設中農村金融發(fā)展瓶頸及破解策略

李金美

（湖南信息職業(yè)技術學院 教務處，湖南 長沙 410000）

隨著美麗鄉(xiāng)村建設的深入展開，農村金融市場發(fā)展迅速，金融體系日益完善。但也面臨了一系列發(fā)展瓶頸，農村金融供給型抑制嚴重，金融產品和服務缺乏創(chuàng)新，金融市場缺乏管理等，這些問題制約了農村經濟的發(fā)展。導致農村金融發(fā)展瓶頸的主因是農村金融市場經營風險大、信息不對稱等。要破解農村金融發(fā)展瓶頸，就需要從培育完善的農村金融體系、構建財稅扶持機制和農業(yè)保險體系、積極穩(wěn)妥推進農村經濟制度變革等方面著手。

美麗鄉(xiāng)村建設；農村金融；困境；對策

最近幾年，我國金融體制改革不斷深化，尤其是美麗鄉(xiāng)村建設開展以來，農村金融體制建設成效顯著，呈現(xiàn)出良好的發(fā)展勢頭，農村金融體系已初步形成。但與此同時，農村金融也面臨著嚴重的發(fā)展瓶頸。農村金融是農村經濟的重要組成部分，農村金融的發(fā)展程度直接影響農村經濟的發(fā)展。要處理好農村經濟的發(fā)展問題，重中之重就要解決好農村金融的發(fā)展問題。 

一　美麗鄉(xiāng)村語境下農村金融發(fā)展的瓶頸

在美麗鄉(xiāng)村建設的背景下，農村金融發(fā)展勢頭良好，但也出現(xiàn)了一系列發(fā)展瓶頸，主要是農村金融供給型抑制嚴重、農村金融產品和服務缺乏創(chuàng)新、農村金融市場缺乏管理。

（一）農村金融供給型抑制嚴重

美麗鄉(xiāng)村建設以來，我國農村經濟得到了重要發(fā)展，農村產業(yè)結構逐漸完善，農戶與農村企業(yè)對農村金融的需求也相應增加，然而需求與金融供給并不一致，“相對于需求抑制，農村金融的問題體現(xiàn)在供給型抑制”[1]。長期以來，國家對農村的金融發(fā)展采限制性態(tài)度，加之農村本身具有的弱質性特征，農村金融供給型抑制嚴重。無論是農戶還是農企，都在不同程度上面臨資金不足問題，越是隨著美麗鄉(xiāng)村建設的深入，這種供需之間的非均衡形勢越是明顯。隨著銀行業(yè)的商業(yè)化改革，傳統(tǒng)的農村金融機構退出了農村金融市場，農村信用社、郵政儲蓄銀行等“只存不貸”或“多存少貸”，逐漸成為農村資本的抽水機。而且由于農業(yè)生產的邊際效用低下，農村的剩余資本大多被轉移到了城市。傳統(tǒng)金融機構不但不能發(fā)揮服務“三農”的支農作用，反而惡化了農村的金融環(huán)境。

（二）農村金融產品和服務缺乏創(chuàng)新

我國經濟發(fā)展中存在著明顯的城鄉(xiāng)差異和地區(qū)性差異。在農村金融發(fā)展中，地區(qū)性差異是必須進行考量的首要因素。不同地區(qū)乃至于同一地區(qū)的不同群體、不同產業(yè)的金融需求可能有著較大差異。農村金融需求的多樣差異性，決定農村金融產品和服務創(chuàng)新之必要。然而當前我國農村金融產品和服務單一，“農村金融缺乏新產品開發(fā)，金融產品復制嚴重，不適合農村地區(qū)的金融需要”[2]。農戶與農村企業(yè)金融需求的多樣性與農村金融產品和服務的單一性，形成越來越明顯的對比。

農村金融機構提供的金融服務主要在于存貸業(yè)務，甚至有些地區(qū)正規(guī)金融機構缺位，即使有正規(guī)的金融機構，其基本業(yè)務也只是存款。農戶要到正規(guī)金融機構辦理貸款，程序繁瑣，難度較大，這使得產品和服務創(chuàng)新原本就不足的農村金融業(yè)更為單一。貸款業(yè)務尚且不足，更毋論保險、期貨、證券、基金等金融服務了。由于農村金融市場存在較大經營風險，農業(yè)缺乏有效的抗風險能力，農村的風險補償機制又尚未建立，農村金融機構不愿把更多精力投入到金融產品和服務的創(chuàng)新中來。

（三）農村金融市場管理缺位

我國長期以來對農村金融發(fā)展持約束和限制政策，農村金融市場發(fā)育緩慢。農村金融具有鮮明的內生性特征，它是從民間借貸和地下錢莊等非正規(guī)金融形式中孕育，“其歷史影響并沒有隨著現(xiàn)代社會的發(fā)展和金融市場的深入而徹底從農村消失”[3]。以民間借貸為主的非正規(guī)金融在農村金融市場備受歡迎，它具有速度快、程序簡單等優(yōu)勢。相比較而言，正規(guī)金融程序繁復、要求苛刻，對于缺乏金融知識的農戶們來說，非正規(guī)金融更具吸引力。有60%農戶的70%借款都來自于非正規(guī)金融。民間借貸具有非組織性和非體系化的特征，政府和金融管理部門難以進行有效管理。加之地方金融管理部門人員配備不足，有效監(jiān)管更無從談起，農村地區(qū)金融糾紛時有發(fā)生。

國家對農村金融向持抑制態(tài)度，雖然美麗鄉(xiāng)村建設中逐步加大對農村金融的建設力度，但長期形成的政策慣性難免扭轉失靈，傳統(tǒng)農村金融機構在商業(yè)化改革中背離“支農”路線，導致亂象叢生?！爸袊r村正規(guī)金融從來就是外生于農村經濟的”[4]，面對高投入、低收益的農村金融市場，不少外生于農村的金融機構撤離農村市場，它們不愿意在農村市場過多消耗，金融機構在農村金融市場的管理中是缺位的。農村金融機構吸納農村存款轉流到城市，大量投入到城市企業(yè)部門，這本身違背了其角色職能的定位，但在城鄉(xiāng)二元經濟結構及金融機構法律制度不健全的情況下，政府并未進行過多干涉和監(jiān)管。

二 美麗鄉(xiāng)村建設中金融發(fā)展的制約因素

農村金融的良性發(fā)展，能夠為美麗鄉(xiāng)村建設提供金融支持。但是在美麗鄉(xiāng)村建設中，也存在一些制約農村金融發(fā)展的因素，其中經營風險大、信息不對稱是主因。

（一）農村金融市場經營風險大

與城市工業(yè)企業(yè)相比，農業(yè)是典型的弱質性產業(yè)，仍屬于“靠天吃飯”的傳統(tǒng)產業(yè)，自然因素具有太多的未知和不可測性。農業(yè)生產季節(jié)性明顯，農民收入單薄而又不穩(wěn)定，貸款償還能力缺乏保障。由于農村長期以來屬于金融弱勢地區(qū)，信用評估體系和金融中介都尚未完善，同時“未建立相關的農業(yè)風險補償機制，農業(yè)的抗風險能力弱，農業(yè)保險體系發(fā)展滯后”[5]。農業(yè)經濟的不確定性成為農村金融發(fā)展的重要制約。

美麗鄉(xiāng)村建設中，國家著力發(fā)展農村地區(qū)的政策性金融，但政策性金融并未發(fā)揮應有的作用，農村的商業(yè)銀行政策性和商業(yè)性兼而有之，政策性金融支撐不足，單靠商業(yè)性難以在農村金融市場立足。農村金融機構在農村地區(qū)吸納存款，轉移到城市經濟部門開拓市場，導致農村金融業(yè)務蕭條，金融供給抑制惡化了農村經濟發(fā)展的環(huán)境，農村經濟發(fā)展的受限更加劇了農村金融市場的經營風險。農戶收入低，單筆存貸款額度小，最主要地是缺乏必要的抵押擔保品，這些都使得農村金融機構面臨較大的經營風險。

（二）農村金融市場信息不對稱

信息不對稱制約了農村金融的發(fā)展。在美麗鄉(xiāng)村建設過程中，國家重點致力于農村金融市場建設，總的來說農村金融市場大致形成，到2015年“全國共組建1226家新型農村金融機構（含籌建和開業(yè)），其中包括1153家村鎮(zhèn)銀行、24家貨款公司和49家農村資金互助社”[6]，成績不可謂不顯著，但有部分農村地區(qū)仍處于金融空缺狀態(tài)。農村金融市場信貸服務發(fā)展緩慢，主因即是信息的不對稱，農村地區(qū)的信用評估體系尚未建立，農戶居住呈分散狀態(tài)，農村金融機構難以在短期內獲得農戶和農企的財資信息。農戶缺乏抵押擔保品，基本的財資狀況又無法有效獲得，極大阻礙了農村金融的發(fā)展。

長期以來農戶文化水平有限，缺乏金融知識，也并未形成現(xiàn)代意義上的經濟信用意識，加之國家對農戶金融知識和信用意識的宣傳教育上不足，導致農戶對正規(guī)金融機構泛泛認知，甚至不知為何。由于信息的不對稱，農村金融信貸在申請、審批以及償還上存在逆向選擇等風險，加大了經濟和道德成本。正規(guī)金融機構越難發(fā)揮作用，越滋生了非正規(guī)金融的增長，民間借貸的繁榮惡化了正規(guī)金融機構的生存環(huán)境，久而久之弊端叢生。

三 破解美麗鄉(xiāng)村建設中金融發(fā)展瓶頸的策略

當前我國農村金融在整個金融體系中處于劣勢地位，當前農村金融體系基本形成，但存在機構設置不足、職能定位模糊、業(yè)務范圍狹窄等問題。在美麗鄉(xiāng)村建設中，培育完善的農村金融體系是破解農村金融發(fā)展瓶頸的重要一著。構建財稅扶持機制和農業(yè)保險體系，能夠有效提高金融機構參與美麗鄉(xiāng)村建設的積極性。積極穩(wěn)妥推進農村經濟制度變革，提高農民收入，則為美麗鄉(xiāng)村建設提供基礎性性力量。[7]。

寄生蟲寄生初期，由于臨床癥狀不明顯，養(yǎng)殖戶通常觀察不到明顯的臨床癥狀，常錯過最佳治療時機，出現(xiàn)典型臨床癥狀后，發(fā)病羊表現(xiàn)為采食量逐漸下降，跟不上放牧節(jié)奏，身體逐漸消瘦、臥地不起、極度貧血。該疾病主要表現(xiàn)為慢性經過，患病羊身體逐漸消瘦，精神逐漸萎靡不振，隨著病情的進一步發(fā)展，患病羊不愿意出圈舍，單獨蜷縮在一個地方臥地不起，下頜間隙及頭部出現(xiàn)水腫?；疾⊙蚝粑贝伲}搏跳動加快，體重逐漸下降，飲水欲望增加。有的患病羊腹瀉交替出現(xiàn)，也有的患病羊出現(xiàn)頑固性腹瀉，2只成年羊和3只羔羊在發(fā)病2周后相繼死亡。

（一）培育完善的農村金融體系

完善農村金融體系是解決農村金融發(fā)展困境的重要途徑。農村金融體系的完善指的是“商業(yè)性金融、合作性金融和政策性金融三位一體的農村金融體系的建立”[7]。從農村的歷史和實際來看，當前農村金融體系須以合作性金融和政策性金融為主，商業(yè)性金融輔之。

政策性金融在農村金融發(fā)展中扮演著重要角色，能在很大程度上彌補市場的失靈。農村基礎設施匱乏，經濟發(fā)展水平長期低下，農業(yè)生產的邊際效用較低，在市場的杠桿下商業(yè)銀行難以發(fā)揮培育農村金融的重任，政策性金融通過政策優(yōu)惠等方式，在農村金融市場的發(fā)展中起到至關重要的作用[8]。合作性金融在農村金融體系的建立中不容忽視，要建立農村合作性金融，就需降低農村金融市場準入門檻，激活民間資本，設定合理的貸款利率，引導民間非正規(guī)金融進入合作金融中來。如大力發(fā)展農村資金互助社，其是“以服務于三農為宗旨的新型金融機構，與商業(yè)性的金融機構有著明顯差異”[9]，發(fā)展農村資金互助社能有效盤活民間資本，進而建立多層次和多元化的合作金融組織。

農村金融以合作性金融和政策性金融為主，但也應該引導商業(yè)金融進入農村金融市場。商業(yè)銀行以市場為杠桿，追求規(guī)模經濟和范圍經濟，農村金融市場的分散性和風險性使得商業(yè)銀行不愿過多投入。因此國家需要以政策進行引導，如以政策誘導商業(yè)銀行扶持農村龍頭企業(yè)發(fā)展、農村基礎設施建設、農村產業(yè)調整等。

（二）構建財稅扶持機制和農業(yè)保險體系

農村金融市場的經營風險是農村金融發(fā)展的重要制約因素。由于農業(yè)風險補償機制又尚未建立，農村金融機構在農村金融市場中難以支撐也在情理之中，既要實現(xiàn)支農，又要盈利性增長，必須依托于政府的財稅扶持，通過財稅政策與農村金融政策的有效配合，采取政策引導與利益驅動相結合的有效方法，充分調動金融機構參與農村金融建設的積極性和主動性。

國家要建立穩(wěn)定的財稅政策，形成長期的對農村金融發(fā)展的財稅扶持機制。加大對農村金融機構的財政補貼和稅收優(yōu)惠，建立行之有效的財政補貼和績效監(jiān)督機制，在補貼中尤其要加大監(jiān)管力度，確保財政的補貼真正為民所用，真正服務于農民、農村、農業(yè)。此外對農村資金互助社等新起的農村金融組織也應進行財稅支持，如免收營業(yè)稅，增加稅收補貼，以保證其具有更寬廣的運營操作空間。同時還可以擴大農村存款保險制度機構覆蓋面。通過這些方式，既可以扶持農村金融機構發(fā)展，也加大了對農村金融市場的監(jiān)管。

農村金融發(fā)展出現(xiàn)瓶頸一個重要導因即是農業(yè)的不穩(wěn)定性和高風險性，因而建立農業(yè)保險體系是處理好農村金融發(fā)展困境的重要步驟。農業(yè)保險能夠保障農民持續(xù)增收，防范農村金融風險。美麗鄉(xiāng)村建設應著力發(fā)展農業(yè)保險，建立多元化的農業(yè)保險體系。國家要在農村地區(qū)加強農業(yè)保險知識的普及和教育，提高農民參保意識。與此同時，要堅持政策性農保與商業(yè)性農保兩手抓的策略，提高農業(yè)保險的覆蓋率，讓農業(yè)保險真正發(fā)揮補償農業(yè)經濟風險的作用。

（三）積極穩(wěn)妥推進農村經濟制度變革

農村金融發(fā)展困境的產生歸根到底還是經濟問題，農村產業(yè)結構和經濟制度直接影響了農村金融發(fā)展之程度?！稗r村的產業(yè)結構決定農村金融結構，農村商品流通決定了金融貨幣流通，農村的組織形式決定了農村金融的組織形式”。農村金融發(fā)展瓶頸的根本解決之道在于促進農村產業(yè)結構調整，積極推進農村經濟制度變革。推進農村經濟制度變革根本目的在于提升農民收入和財資水平，這就要求立足于農民、農村、農業(yè)，從農村經濟的實際出發(fā)。

要著重于改變農業(yè)經營方式，將分散的和細碎化的經營方式改造為具有一定規(guī)模的農業(yè)經營，進行家庭農場化經營模式的試點，改變傳統(tǒng)的精耕細作的小型農業(yè)經營方式，著力于促進農業(yè)的產業(yè)化和商業(yè)化。同時需大力調整農民的收入結構，發(fā)展多種經營，增加多種收入，應繼續(xù)深化村鎮(zhèn)企業(yè)改革，對村鎮(zhèn)企業(yè)和龍頭企業(yè)給予更多地財政補貼和稅收優(yōu)惠，為農民營造更多的創(chuàng)收機會，保證農民“農忙時搞農業(yè)，農閑時搞工業(yè)手工業(yè)”。此外還可擴大農民土地承包經營權，延展農民可抵押資產的范圍，為農村金融信貸服務提供保障。既要做到讓農民有錢可存，也要做到有錢可用。這樣，農村金融才能獲得長期的良性的發(fā)展。

[2]張郁.結構視角下中國農村普惠金融發(fā)展的現(xiàn)實困境與制度選擇[J].南方金融,2015,(9):91-95.

[3]黨晨鷺.我國農村金融市場成長的困境與突圍路徑[J].農業(yè)經濟,2015,(12):100-102.

[4]劉萍萍,鐘秋波.我國農村普惠金融發(fā)展的困境及轉型路徑探析[J].四川師范大學學報,2014,(6):33-40.

[5]葛陽琴,潘錦云.農村金融發(fā)展困境、制約因素及其對策[J].安慶師范學院學報,2013,(1):26-30.

[6]張燕,張權.農村資金互助社融資困境及制度創(chuàng)新[J].學習與實踐,2016,(6):38-44.

[7]高圣平.農地金融化的法律困境及出路[J].中國社會科學,2014,(8):147-166.

[8]李建英,王雨晨.河北省農村互聯(lián)網金融發(fā)展的優(yōu)勢、困境及優(yōu)化措施[J].河北金融,2016,(10):36-38.

[9]王雪友.農村資金互助社發(fā)展困境再探討[J].上海商學院學報,2015,(3):109-115.

（責任編校：張京華）

2017－06－06

李金美（1969－），女，湖南洞口人，湖南信息職業(yè)技術學院副教授，研究方向萬國際貿易。

F830

A

1673-2219（2017）09-0095-03