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    遏制P2P網(wǎng)貸亂象,監(jiān)管將再出大招

    2017-02-23 21:23董希淼
    大眾理財顧問 2017年1期
    關(guān)鍵詞:徽商網(wǎng)貸資金

    董希淼

    P2P網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)對于銀行來講,屬于“輕資本”的中間業(yè)務(wù)。在當(dāng)前銀行息差獲利空間縮窄的環(huán)境下,銀行本應(yīng)該對這類能夠帶來非利息收入的業(yè)務(wù)敞開懷抱。是什么原因?qū)е露鄶?shù)銀行對這一項業(yè)務(wù)避而遠(yuǎn)之呢?

    P2P網(wǎng)貸資金如何存管,一直是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的一個熱門話題?!毒W(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》的出臺再次受到關(guān)注。這部指引究竟為何引發(fā)社會各界如此熱議?

    其實,無論是2015年7月央行等十部委出臺《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》(以下簡稱《指導(dǎo)意見》),還是2016年8月銀監(jiān)會等四部委印發(fā)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》,都無一例外地強調(diào),P2P網(wǎng)貸資金應(yīng)由銀行業(yè)金融機構(gòu)進(jìn)行存管。接下來,《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》是否會在前兩項制度的基礎(chǔ)上,對銀行如何開展P2P網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)作進(jìn)一步明確和細(xì)化呢?我們拭目以待。可以肯定的是,銀行在P2P網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)領(lǐng)域的地位將得到不斷鞏固和強化。毫無疑問,銀行是實現(xiàn)P2P網(wǎng)貸資金存管的最佳機構(gòu),沒有之一。

    尷尬的是,整個網(wǎng)貸行業(yè)2000多家P2P平臺中,真正上線銀行存管系統(tǒng)的P2P平臺不足100家。據(jù)不完全統(tǒng)計,截至2016年9月底,盡管有近300家P2P平臺宣布與銀行簽訂資金存管協(xié)議,但真正實現(xiàn)銀行資金存管系統(tǒng)上線的平臺只有95家,占網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺數(shù)量比例僅4.9%。涉足資金存管的銀行以城商行為主,如徽商銀行、江西銀行、華興銀行等,大型商業(yè)銀行和多數(shù)股份制商業(yè)銀行對存管業(yè)務(wù)仍然較為猶豫。

    P2P網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)對于銀行來講,屬于“輕資本”的中間業(yè)務(wù)。在當(dāng)前銀行息差獲利空間縮窄的環(huán)境下,銀行本應(yīng)該對這類能夠帶來非利息收入以及增量客戶的業(yè)務(wù)敞開懷抱。那么,是什么原因?qū)е露鄶?shù)銀行對這一項業(yè)務(wù)避而遠(yuǎn)之呢?

    銀行對于監(jiān)管要求有疑惑 P2P網(wǎng)貸平臺業(yè)務(wù)在我國發(fā)展較快,但監(jiān)管起步較晚,相關(guān)制度辦法出臺存在一定的時滯,P2P網(wǎng)貸經(jīng)歷了一段“野蠻發(fā)展”時期。如P2P網(wǎng)貸平臺存管細(xì)則,千呼萬喚未出來。銀行作為經(jīng)營風(fēng)險的機構(gòu),不得不對監(jiān)管紅線持有警惕之心。在業(yè)務(wù)細(xì)則沒有出臺之前,具體的業(yè)務(wù)模式是否合規(guī),成為銀行不敢對此項業(yè)務(wù)輕舉妄動的重要原因。例如,此前部分平臺在上線的資金存管系統(tǒng)中,采用了銀行機構(gòu)存管和非銀行機構(gòu)存管并行的方式,即投資者不開通存管賬戶也能投資部分標(biāo)的;還有一些平臺,同時接入兩個以上的銀行存管,以規(guī)避銀行對平臺資金的全面監(jiān)測。這些做法雖然“創(chuàng)新”,但是否符合監(jiān)管要求,銀行還需觀望。所以在細(xì)則正式出臺之前,部分銀行的態(tài)度趨于謹(jǐn)慎。

    銀行對于流程設(shè)計有遠(yuǎn)慮 根據(jù)目前的要求,P2P網(wǎng)貸資金銀行存管系統(tǒng)應(yīng)由銀行主導(dǎo)設(shè)計,從開戶、充值、投標(biāo)、提現(xiàn)、撤單、繳費等環(huán)節(jié)應(yīng)當(dāng)事先能夠完整記錄資金的流轉(zhuǎn),保證賬戶開設(shè)、監(jiān)管和清算環(huán)節(jié)實現(xiàn)完全的獨立性,封閉在銀行體系內(nèi)。這不但要求銀行有強大的系統(tǒng)開發(fā)能力,還需要有強大的信息挖掘能力,尤其是對網(wǎng)貸機構(gòu)的交易規(guī)模、借貸余額、借款人、借款數(shù)量等方面要充分掌握。從操作層面看,每個P2P網(wǎng)貸平臺的情況不同,銀行需要跟各個合作平臺一一對接,導(dǎo)致工作量大大增加。后來出現(xiàn)一些合作方式,比如支付由第三方支付來提供支持,銀行專注資金存管。雖然并沒有本質(zhì)的區(qū)別,但由于第三方支付的介入,銀行少了很多工作量,減少與網(wǎng)貸平臺直接接觸,銀行的積極性開始提升。

    銀行對聲譽風(fēng)險有擔(dān)憂 前幾年,P2P網(wǎng)貸的不規(guī)范發(fā)展積聚了大量風(fēng)險,也為銀行帶來了煩惱。社會大眾對網(wǎng)貸資金銀行存管業(yè)務(wù)不夠了解,對銀行在其中的角色和責(zé)任有一些誤解。其實,在P2P網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)中,銀行只負(fù)責(zé)資金存管,并不對P2P平臺本身存在的信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險承擔(dān)責(zé)任。此外,部分P2P網(wǎng)貸平臺借資金存管之機,大肆進(jìn)行宣傳,將“存管”混淆為“監(jiān)管”,企圖將銀行的信用“錯配”到平臺自身上來。更有少數(shù)劣質(zhì)平臺,在沒有實行資金存管的情況下,故意宣稱資金由銀行進(jìn)行監(jiān)管,惡意誤導(dǎo)投資者和輿論,產(chǎn)生嚴(yán)重后果。我們可以發(fā)現(xiàn),至今仍有“P2P跑路,銀行遭圍堵”等現(xiàn)象發(fā)生。銀行為避免類似的聲譽風(fēng)險和群體性事件出現(xiàn),往往只能“一刀切”,聞P2P色變也就不足為奇。

    但不管怎么樣,P2P網(wǎng)貸作為重要的新金融業(yè)態(tài)還在繼續(xù)發(fā)展,資金存管既是監(jiān)管要求,又有市場需求,同時也給銀行帶來業(yè)務(wù)機會。那么,如何采取針對P2P網(wǎng)貸資金存管切實有效的措施,打消顧慮、化解尷尬進(jìn)而實現(xiàn)“三贏”呢?

    在制度建設(shè)上,應(yīng)盡快明確網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)規(guī)則 《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》(征求意見稿)公開已有時日,應(yīng)盡快出臺,明確資金存管業(yè)務(wù)模式及相關(guān)工作要求、標(biāo)準(zhǔn)和流程,讓銀行開展存管業(yè)務(wù)時有據(jù)可依。同時,通過業(yè)務(wù)指引,明確銀行在存管業(yè)務(wù)中的責(zé)任,即不對網(wǎng)貸信息數(shù)據(jù)的真實性和準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)、不對網(wǎng)貸資金本金及收益予以保證或承諾、不承擔(dān)資金管理運用風(fēng)險等,從源頭打消銀行的種種顧慮。

    在合作模式上,引入專業(yè)機構(gòu)對平臺進(jìn)行風(fēng)險篩查和評估 如徽商銀行與融360開展戰(zhàn)略合作,借助融360的專業(yè)盡職調(diào)查團(tuán)隊和大數(shù)據(jù)監(jiān)控能力,強化對存管業(yè)務(wù)的風(fēng)險管控。有意向接入徽商存管服務(wù)的平臺,需要向融360提交考察申請,考察報告作為徽商銀行網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)準(zhǔn)入的重要參考。融360目前擁有一支具有風(fēng)控、審計和評估等金融背景的專業(yè)隊伍,可以保障風(fēng)險評估考察的專業(yè)性和時效性。據(jù)悉,融360已經(jīng)接到了60多家平臺的申請。

    在技術(shù)層面上,強化技術(shù)支撐進(jìn)一步優(yōu)化資金存管系統(tǒng) 在不影響?yīng)毩氖沦Y金存管業(yè)務(wù)的前提下,銀行可在支付通道、系統(tǒng)搭建等方面與具有豐富開發(fā)經(jīng)驗、過硬專業(yè)能力的第三方支付公司、技術(shù)服務(wù)公司合作,提升和優(yōu)化網(wǎng)貸資金銀行存管系統(tǒng)。如銀行把控存管業(yè)務(wù)的核心流程,借款人和投資者開設(shè)獨立的銀行賬戶;同時,為客戶提供銀行通道、第三方支付通道等多種方式,優(yōu)化客戶體驗,如徽商銀行近期推出的“一站式存管”服務(wù)。

    在輿論環(huán)境上,媒體對資金存管業(yè)務(wù)要進(jìn)行正確引導(dǎo) 一方面,媒體不斷批評銀行“嫌貧愛富”,不愿意開展資金存管業(yè)務(wù);另一方面,網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)風(fēng)險,媒體往往將責(zé)任與存管銀行聯(lián)系在一起。顯然,這是有失偏頗的。要引導(dǎo)社會各界正確認(rèn)識銀行在資金存管業(yè)務(wù)中的角色和責(zé)任,網(wǎng)貸平臺的信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險以及數(shù)據(jù)質(zhì)量問題等,并非由存管銀行承擔(dān)。同時,投資者風(fēng)險自擔(dān)意識也應(yīng)進(jìn)一步提升。

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