金融服務(wù)的終極方向

肖颯

清晨讀書(shū)、聽(tīng)廣播，聽(tīng)到每個(gè)人的身體指標(biāo)和腦部記憶區(qū)都不一樣，結(jié)合最近有意接近保險(xiǎn)從業(yè)人員的情況，從單個(gè)金融消費(fèi)者的角度看，金融服務(wù)的終極方向也許是：滿足每個(gè)人不同時(shí)空“使用”資金的即時(shí)需求。

筆者想從“90后”來(lái)談這個(gè)話題。年輕人是這個(gè)世界的希望，也有巨大的商業(yè)想象空間。某美國(guó)保險(xiǎn)公司的“90后”精英保險(xiǎn)人給筆者漂亮地上了一課，他熟練地應(yīng)用各種蘋(píng)果軟件，對(duì)自家產(chǎn)品如數(shù)家珍，并已經(jīng)創(chuàng)立了自己的團(tuán)隊(duì)。這種“新新人類(lèi)”，在金融行業(yè)的其他領(lǐng)域也嶄露頭角，例如筆者以前的助理，去了某信托公司，現(xiàn)在已經(jīng)開(kāi)始獨(dú)當(dāng)一面。筆者觀察身邊的“90后”，試圖用一些標(biāo)簽對(duì)他們進(jìn)行臉譜化處理，從而快速達(dá)到可以用經(jīng)驗(yàn)應(yīng)對(duì)與他們的交往。結(jié)果，筆者錯(cuò)了。

結(jié)合萬(wàn)維鋼先生談到的The End of Average（2016），哈佛大學(xué)教育學(xué)教授托德羅斯提到了一個(gè)有趣的例子。早在1945年，美國(guó)婦科專家收集了1.5萬(wàn)個(gè)美國(guó)青年女性身體指數(shù)，然后取平均數(shù)，制造出以為的標(biāo)準(zhǔn)美國(guó)女性藍(lán)本——Norma，一時(shí)間，美國(guó)社會(huì)認(rèn)為這就是“完美女孩”。有人組織了一個(gè)選美，在全美范圍內(nèi)征集與完美女孩最接近的女性，結(jié)果讓人大失所望，9項(xiàng)指標(biāo)都接近的沒(méi)有，其中5項(xiàng)指標(biāo)接近的只有1%。原來(lái)，每個(gè)人的生物學(xué)差距是非常大的。再舉一個(gè)美國(guó)的例子，美軍戰(zhàn)機(jī)戰(zhàn)損率高，有人指出是由于駕駛艙尺寸與飛行員身高臂長(zhǎng)不符，于是聘請(qǐng)專業(yè)人士測(cè)量飛行員各項(xiàng)指標(biāo)，制作平均值，結(jié)果，寬松誤差下4063名飛行員的10項(xiàng)指標(biāo)與平均值竟然無(wú)一符合。這讓人腦洞大開(kāi)，我們的差別比想象中大得多。

思考至此，筆者拿起《金融法治與金融規(guī)制》一書(shū)翻到“金融機(jī)構(gòu)起源”一節(jié)，覺(jué)得也許我們的金融服務(wù)和金融監(jiān)管都應(yīng)該更“個(gè)性化”，因?yàn)槊课唤鹑谙M(fèi)者不同、每家金融企業(yè)也不同，時(shí)間、空間又是兩個(gè)變量，在變量疊加的情況下，實(shí)際情況的復(fù)雜程度將幾何倍數(shù)增長(zhǎng)，對(duì)于我們提供的金融服務(wù)來(lái)說(shuō)，應(yīng)當(dāng)更敏銳、更動(dòng)態(tài)。

有人可能要對(duì)筆者說(shuō)，“你不是撰文唱衰智能投顧嗎？”

此言差矣。筆者反對(duì)的是沒(méi)有牌照和備案下的自由主義金融創(chuàng)新，但永遠(yuǎn)擁護(hù)創(chuàng)新，因?yàn)橹挥袆?chuàng)造和更新，人類(lèi)才有指望和發(fā)展動(dòng)力。

以一位35歲已婚職業(yè)婦女為例：首先，她的需求是保險(xiǎn)，在霧霾壓城的環(huán)境下生存，自然有“重大疾病”的擔(dān)心，因此，她的金融服務(wù)是防止大病拖累家庭；其次，她的需求是消費(fèi)金融服務(wù)，除卻傳統(tǒng)信用卡，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物和電商平臺(tái)是“80后”的消費(fèi)習(xí)慣，花唄、借唄、還錢(qián)唄，消費(fèi)金融的需求要滿足；再次，她還有職業(yè)發(fā)展的需求，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，學(xué)習(xí)英語(yǔ)成了職場(chǎng)人的重要法寶，動(dòng)輒幾萬(wàn)元的學(xué)費(fèi)讓人望而卻步，這就要求，金融服務(wù)又得及時(shí)跟上；最后，她還有理財(cái)需求，老公的錢(qián)給了她，作為“財(cái)政大臣”，要考察各家銀行和理財(cái)平臺(tái)是不是靠譜，能不能買(mǎi)股票、債券和信托產(chǎn)品，賠了錢(qián)怎么向家里人交代（宗族式中國(guó)傳統(tǒng)家庭，也是剛性兌付的根源之一）？如果有孩子，教育問(wèn)題隨之而來(lái)，只要有花錢(qián)的地方，又不想先花自己的錢(qián)，就有金融服務(wù)需求。

當(dāng)然，我們不能只看一個(gè)維度，由如上“不完全列舉”可以發(fā)現(xiàn)，金融服務(wù)的場(chǎng)景很多，其副產(chǎn)品其實(shí)才是金融服務(wù)真正要拼的東西。就如何提供信用卡即時(shí)提醒并進(jìn)行還款這一功能，各家銀行是可以互相關(guān)聯(lián)，但信任問(wèn)題如何解決？有無(wú)折扣和優(yōu)惠措施等？均無(wú)相應(yīng)服務(wù)。再比如，購(gòu)物網(wǎng)站自身的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，單一且受限，如何在各管一攤的金融監(jiān)管體制下，找到一站式金融服務(wù)？保險(xiǎn)行業(yè)更要有所突破，且不說(shuō)國(guó)內(nèi)各家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)條款受限太多，就是服務(wù)也需要提高（保險(xiǎn)不等于推銷(xiāo)）。香港保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的高素養(yǎng)和超值服務(wù)，是不是值得內(nèi)地經(jīng)紀(jì)人學(xué)習(xí)踐行？

金融，說(shuō)到底是為人服務(wù)的。

現(xiàn)在的提法是，金融是為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的。那么，筆者要問(wèn)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)是為誰(shuí)服務(wù)的？從本質(zhì)上說(shuō)，就是為老百姓的需求服務(wù)的。人的一生，生、老、病、死，沒(méi)有人能夠萬(wàn)事不求，只要留心觀察，老百姓的金融需求還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有被挖掘出來(lái)（不單純指消費(fèi)金融）。有時(shí)一些金融機(jī)構(gòu)會(huì)邀請(qǐng)筆者去論證某些金融產(chǎn)品的可行性，除卻合法性等法律問(wèn)題，筆者也經(jīng)常從一個(gè)普通消費(fèi)者的親身體驗(yàn)談直觀感受。金融產(chǎn)品要讓老百姓覺(jué)得便利、有效、及時(shí)，真正解決痛點(diǎn)。

舉一個(gè)例子，進(jìn)口藥很貴，如果我們已經(jīng)患病又真的需要，誰(shuí)來(lái)提供這些真正渴求生命的人的真實(shí)金融需求？比起大把銀子掏給“買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)”的主婦，金融機(jī)構(gòu)可曾想過(guò)幫助那些真正需要錢(qián)的人？別提什么“我們金融機(jī)構(gòu)都是嫌貧愛(ài)富的”“金融機(jī)構(gòu)就是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的”……風(fēng)險(xiǎn)大利潤(rùn)少才考驗(yàn)人類(lèi)的智慧，否則，都躺在窩里吃“利差”好了。

關(guān)心人、悲憫人，才能把金融服務(wù)做好。共勉。

延伸閱讀

金融服務(wù)

金融服務(wù)是指金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用貨幣交易手段融通有價(jià)物品，向金融活動(dòng)參與者和顧客提供的共同受益、獲得滿足的活動(dòng)。

廣義上的金融服務(wù)，是指整個(gè)金融業(yè)發(fā)揮其多種功能以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)的發(fā)展。具體來(lái)說(shuō)，金融服務(wù)是指金融機(jī)構(gòu)通過(guò)開(kāi)展業(yè)務(wù)活動(dòng)為客戶提供包括融資投資、儲(chǔ)蓄、信貸、結(jié)算、證券買(mǎi)賣(mài)、商業(yè)保險(xiǎn)和金融信息咨詢等多方面的服務(wù)。增強(qiáng)金融服務(wù)意識(shí)，提高金融服務(wù)水平，對(duì)于加快推進(jìn)我國(guó)的現(xiàn)代金融制度建設(shè)，改進(jìn)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理，增強(qiáng)金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，更好地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展，具有十分重要的意義。

金融服務(wù)內(nèi)容

按照《世界貿(mào)易組織協(xié)定》附件的內(nèi)容，金融服務(wù)包括保險(xiǎn)及其相關(guān)服務(wù)，還包括所有銀行和其他金融服務(wù)（保險(xiǎn)除外）。

保險(xiǎn)及保險(xiǎn)有關(guān)的服務(wù)：

1.直接保險(xiǎn)（包括共同保險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、非壽險(xiǎn)）

2.再保險(xiǎn)和轉(zhuǎn)保險(xiǎn)

3.保險(xiǎn)中介，如經(jīng)紀(jì)和代理

4.保險(xiǎn)附屬服務(wù)，如咨詢、精算、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和理賠服務(wù)

銀行和其他金融服務(wù)（保險(xiǎn)除外）：

1.接受公眾存款和其他應(yīng)償還基金

2.所有類(lèi)型的貸款，包括消費(fèi)信貸、抵押信貸、商業(yè)交易的代理和融資

3.融資性租賃

4.所有支付和貨幣交換服務(wù)，包括信用卡、賒賬卡、貸記卡、旅行支票和銀行匯票

5.擔(dān)保和委托業(yè)務(wù)

6.交易市場(chǎng)、公開(kāi)市場(chǎng)或場(chǎng)外交易市場(chǎng)的自行交易或代客交易，包括：貨幣市場(chǎng)工具（包括支票、匯票、存單），外匯，衍生產(chǎn)品（包括但不僅限于期貨和期權(quán)），匯率和利率工具（包括換匯和遠(yuǎn)期利率協(xié)議等產(chǎn)品），可轉(zhuǎn)讓證券，其他可轉(zhuǎn)讓票據(jù)和金融資產(chǎn)，包括金銀條塊

7.參與各類(lèi)證券的發(fā)行，包括承銷(xiāo)和募集代理（無(wú)論公開(kāi)或私下），并提供與該發(fā)行有關(guān)的服務(wù)

8.貨幣經(jīng)紀(jì)

9.資產(chǎn)管理，如現(xiàn)金或證券管理、各種形式的集體投資管理、養(yǎng)老基金管理、保管、存款和信托服務(wù)

10.金融資產(chǎn)的結(jié)算和清算服務(wù)，包括證券、衍生產(chǎn)品和其他可轉(zhuǎn)讓票據(jù)

此外，還包括以上各項(xiàng)活動(dòng)方面的咨詢、中介和其他輔助性金融服務(wù)。