網(wǎng)約車新規(guī)下的保險(xiǎn)觀察

王和

一是要認(rèn)識(shí)“網(wǎng)約車”新業(yè)態(tài)，可能帶來(lái)的新風(fēng)險(xiǎn)，以及行政管理的新要求。“網(wǎng)約車”作為一種新業(yè)態(tài)，面臨著新風(fēng)險(xiǎn)，尤其是私家車掛靠的情況，它既有別于家庭自用車，也不同于傳統(tǒng)出租車，是一種新的風(fēng)險(xiǎn)類別，需要相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)管理，特別是風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的積累。此外，平臺(tái)公司是“網(wǎng)約車”管理的重點(diǎn)和關(guān)鍵，保險(xiǎn)行業(yè)要通過保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，更好發(fā)揮社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的“正外部性”作用，一方面協(xié)助政府部門和社會(huì)強(qiáng)化對(duì)平臺(tái)公司的監(jiān)督和約束，另一方面為平臺(tái)公司提供增信和風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。

二是從各地出臺(tái)的新規(guī)看，有關(guān)部門對(duì)“網(wǎng)約車”業(yè)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)存在差異，風(fēng)險(xiǎn)管理的水平也不同，同時(shí)，對(duì)利用保險(xiǎn)開展風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)仍顯不足，因此，保險(xiǎn)行業(yè)要從強(qiáng)化社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的視角，充分發(fā)揮自身專業(yè)化風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)、資源和能力優(yōu)勢(shì)，協(xié)助相關(guān)部門更好地完善管理制度，特別是利用保險(xiǎn)承接“網(wǎng)約車”行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理職能。

三是保險(xiǎn)行業(yè)要適應(yīng)“網(wǎng)約車”行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的新形勢(shì)和新要求，強(qiáng)化自身社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的能力，更好地發(fā)揮政府社會(huì)治理的“助手”作用。要盡快開發(fā)專門的保險(xiǎn)產(chǎn)品，將新規(guī)的相關(guān)規(guī)定納入條款，同時(shí)，基于風(fēng)險(xiǎn)量化分析，提出差異化的“賠償限額”建議，以配合和強(qiáng)化相關(guān)管理制度落地。

四是要把握新機(jī)遇，探索新業(yè)務(wù)。“網(wǎng)約車”新規(guī)全面規(guī)范和強(qiáng)化了管理，為保險(xiǎn)創(chuàng)新和發(fā)展提供了新可能。如各地新規(guī)均將安裝“具有行駛記錄功能的車輛衛(wèi)星定位裝置”作為剛性要求，這無(wú)疑為車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)（UBI）業(yè)務(wù)提供了重要基礎(chǔ)。同時(shí)，建立駕駛員的信用管理體系也均被納入新規(guī)，為豐富定價(jià)“從人因素”提供了可能，也為控制風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)造了條件。此外，新規(guī)明確要求專人駕駛，使得“指定駕駛員”模式有了基本保障。