舊上海的“保險帝國”

沙青青

至解放前夕，上海地區(qū)各類保險機構(gòu)超過241家，其中外商為63家。

提及美國國際集團（AIG），大多數(shù)人或許都曉得這是全球最大的金融保險公司之一。然而，人們卻未必清楚，這個資產(chǎn)百億美元計的“金融保險帝國”，誕生于近百年前的上海。

而那個時期的舊上海，不僅有外資“保險帝國”， 華商保險公司也紛紛破土而出，逐漸發(fā)展壯大，甚至一度與外資分庭抗禮。

“遠東保險王”

1918年，年僅26歲的芝加哥小伙史帶（Cornelius Vander Starr）原本志在參軍，卻沒能趕上“一戰(zhàn)”風云。為了滿足自己旺盛的好奇心與冒險欲，他作為太平洋郵輪公司的職員來到了日本橫濱，希望探索他心目中陌生的東亞。

在聽說上海才是當時遠東經(jīng)濟、貿(mào)易中心，也是最繁華都市的傳聞后，他義無反顧地辭去了郵輪公司的工作，懷揣300日元只身前往傳說中的“冒險家樂園”，開始了自己的闖蕩。

年輕的史帶在上海開了一家保險代理公司——美亞（American Asiatic），為中外企業(yè)提供水火災害保險服務。這也成為了日后友邦保險及美國國際集團的肇始，拉開了百年保險事業(yè)的序幕。

與固執(zhí)、傲慢的英國人不同，史帶的保險公司并不排斥中國雇員，他竭力推動“本土化”。其職員大多都是中國人，甚至會在管理層乃至董事會中主動吸納中國人。

憑借良好的商業(yè)信譽和口碑，史帶在上海乃至中國的保險事業(yè)越做越大。到了20世紀30年代，史代的保險公司占據(jù)了當時中國30%以上的保險市場，他甚至贏得了“遠東保險王”的稱號。

抗戰(zhàn)爆發(fā)后，他才不得不將公司總部遷往美國，并在拉美開拓業(yè)務。之后，更是締造了以美國國際集團為代表的另一個“新保險帝國”。

摩登都市生活的應有之物

史帶之所以能夠成功，除了他本人的精明能干之外，很大程度上也是因為當時的上海早已是中國乃至整個遠東的保險業(yè)、金融業(yè)中心。

身處上海，史帶還能較便捷地通過從當?shù)匮由斓馁Q(mào)易網(wǎng)絡，將自己“保險帝國”的觸角伸向廣袤的中國內(nèi)地乃至東南亞華人聚集之地。而當時出入上海的商人乃至普通民眾，也早已曉得“保險”的好處，將這種源自歐美的金融服務視為摩登都市生活的應有之物。

早在1850年開埠之初，保險便跟著外商洋行進入了上海。當時英文報紙《北華捷報》上已經(jīng)能看到保險服務的商業(yè)廣告，出現(xiàn)了揚子江保險之類的專業(yè)保險公司。如怡和洋行這樣的知名機構(gòu)，也拿出了自己的保險招攬客戶。

1865年，第一家華人保險機構(gòu)——義和公司保險行——同樣出現(xiàn)在上海。而真正有規(guī)模的商業(yè)保險機構(gòu)則始于洋務運動中興起的輪船招商局。1875年官督商辦的輪船招商局為了擴展業(yè)務，又在上海創(chuàng)立了中國第一家官辦保險機構(gòu)——保險招商局，由盛宣懷主導，唐應星、徐雨之負責具體經(jīng)營事宜。保險招商局的章程與運營方式基本仿效歐美保險行業(yè)，承辦輪船招商局運輸保險業(yè)務。此時，上海已漸成中國保險業(yè)的中心。

保險招商局于1885年改組為“濟和”與“仁和”兩家彼此獨立的保險公司，但兩年后又重組合并，并開始經(jīng)營水火保險業(yè)務。

1912年，華安和群保壽公司在上海成立，成為國內(nèi)最早的華資人壽保險公司。不同于以往以商人、企業(yè)為對象的商業(yè)經(jīng)營類保險，華安主要為普通市民提供保險服務，各類險種名目繁多，盡可能迎合社會大眾需要，例如安家保壽、資富保壽、婚嫁立業(yè)保壽、教育年金保壽、終身保壽、額定加增?？畋邸⒁荒甓ㄆ诩兇獗?、意外保險等不下幾十種壽險品種。

更重要的是，這些保險服務并不昂貴，價位覆蓋上海各階層的市民，能為一般大眾所接受。

由于針對大眾的經(jīng)營策略的成功，資本并不算雄厚的華安迅速崛起，廣大中國人的保險知識也因此得到普及，逐漸養(yǎng)成了保險金融的消費習慣。這個華安，更引領(lǐng)了上海新一輪華資保險公司的創(chuàng)立熱潮。

20世紀20年代，史帶（右）創(chuàng)立的友邦保險發(fā)展迅速，之后甚至買下了外灘上歷史悠久的北華捷報大樓（左）

第一部保險專門法律

南京國民政府成立后，中國保險業(yè)以上海為中心迎來了第二輪發(fā)展熱潮。當時中國銀行總經(jīng)理張嘉璈認為，國外保險業(yè)對歐美經(jīng)濟大蕭條中的經(jīng)濟事業(yè)幫助甚大，因此主張中國也應重視建設(shè)自己的保險事業(yè)。

不久后，全國各類官私銀行便開始大量投資于保險業(yè)，其中既有國家資本，也有民間資本，還有中外合資建立的保險機構(gòu)。

1929年12月，為了規(guī)范市場秩序，國民政府頒布了中國歷史上第一部保險專門法律——《中華民國保險法》。該法從國家法律的角度明確了保險雙方的權(quán)利與義務。

1935年和1937年，國民政府曾根據(jù)實際市場情況兩度修訂通過《保險業(yè)法》《保險業(yè)法施行法》。這期間，保險行業(yè)的監(jiān)管主要由實業(yè)部下設(shè)的保險監(jiān)理局負責。相關(guān)政策法規(guī)的完善以及當時中國經(jīng)濟整體的復興、發(fā)展，在客觀上促進了華商以及整體保險業(yè)的發(fā)展壯大。

而南京國民政府先后通過各部保險法規(guī)也對洋商保險公司進行了政策限制，例如規(guī)定外資保險公司的經(jīng)營范圍僅限于各通商口岸，不準其進入內(nèi)地經(jīng)營;又例如要求外商保險公司的資金與80%責任準備金必須存放于中國境內(nèi)。

在輿論層面，國內(nèi)金融行業(yè)內(nèi)外要求徹底打破外商保險公司壟斷的呼聲也與日俱增，呼吁“除提倡國貨外，尤應提倡華商保險，不使有用之金錢，流溢于外人之手”。

華商保險公司的黃金十年

在國家政策扶持與民族主義話語興起的背景下，華商保險企業(yè)在1927年至1937年的十年間，有了更多的發(fā)展空間，得以迅速壯大。

整個江浙的經(jīng)濟社會環(huán)境較為穩(wěn)定，政治動蕩較少，在客觀上也保障了以上海為中心的保險業(yè)之發(fā)展。

各類大大小小的華商保險公司一度達到近百家之多，已能在外商強大的市場壓力下贏得存續(xù)發(fā)展的空間。馬寅初便曾將保險業(yè)稱為當時中國金融界“四大事業(yè)之一”。各類華商保險公司的相關(guān)保險業(yè)務一度涵蓋了工商、財產(chǎn)、水火、人壽、運輸、信用擔保等多個方面，還從城市發(fā)展至農(nóng)村承辦種植、耕牛、禽畜等險種業(yè)務。

以上海地區(qū)為例，十年間共出現(xiàn)了14家新興的華商保險公司，主要有太平保險公司、大華保險公司、華興保險公司、中國保險公司、天一保險公司、四明保險公司，等等。

這一期間，上海地區(qū)各華商保險企業(yè)實收資本合計1580萬元，每家保險公司平均資本均在100萬元以上。1937年《中國保險年鑒》的記錄顯示，當時中國境內(nèi)保險公司的分公司已達126家之多，而各類代理處亦有1688家，基本遍布全國各主要省份和重要城市。

與之相較，清末成立的華商保險公司不過3家，而北洋時期出現(xiàn)的華商保險公司有13家，但實際資本僅有823萬元。新興的保險企業(yè)中規(guī)模較大者多有國家資本的背景，如1931年11月中國銀行在上海獨資創(chuàng)辦的中國保險股份有限公司，資本達500萬元（實收200萬元），主要經(jīng)營火災險、交通險及壽險等。1935年由中央信托局出資500萬元成立的中央信托局保險部，則幾乎壟斷了各類政府特種險，例如白銀保險、戰(zhàn)時運輸兵險、鹽運險等。

不過，客觀而言，華商保險公司尤其是民營保險公司的資本相對薄弱，難以與資本雄厚的洋商保險公司相提并論，因此其所能開展的保險業(yè)務種類有限且規(guī)模較小。若是遇到金額重大的保險業(yè)務，往往需要多家華商保險公司聯(lián)合承保。

久而久之，這些華商背景的保險機構(gòu)便開始醞釀成立專業(yè)的分保機構(gòu)與集團，借此提升華商保險業(yè)整體的經(jīng)營能力。而在當時各類民間的華商保險公司中，實力最雄厚、聲譽最顯赫、市場份額最大的聯(lián)合分保機構(gòu)是太平保險公司。

曾與外商保險分庭抗禮

太平保險公司的創(chuàng)建、發(fā)展與壯大完全是各類民族資本彼此整合的結(jié)果。其前身是1929年金城銀行獨資創(chuàng)立的太平水火保險公司，主營水火險、船險及車險等，資本為100萬元（實收50萬元）。就規(guī)模來看，它在當時上海保險業(yè)并不算龐大，只能算是中等規(guī)模，無法與國資背景或外商背景的保險機構(gòu)相提并論。

時至1931年，金城銀行分別與中南、大陸、交通、國華、東萊銀行進行協(xié)商，商討聯(lián)合組建更大規(guī)模保險企業(yè)的事宜。

最終，五家銀行達成共識，共同出資注入太平水火保險公司，繼而將其改組為太平保險公司。金城銀行董事長周作民擔任總經(jīng)理，丁雪農(nóng)任協(xié)理。

在中國近代金融家的名錄上，周作民絕對是最引人注目的名字之一。其早年因受熊希齡賞識，進入交通銀行工作。積累了軍政人脈后，他便自立門戶創(chuàng)建了民營銀行——金城銀行，并在短短幾年間迅速成長為與大陸銀行、中南銀行、鹽業(yè)銀行等大行齊名的“北四行”之一。

1924年，金城銀行正式進入上海灘，財大氣粗地在江西路福州路上大興土木興建銀行大樓，與馬路對面的公共租界工部局大廈做起了鄰居。這座英國古典風格的大樓成為華資銀行興建建筑中最考究、最精美的一座。在改組成立太平保險公司后，周作民更是將金城銀行總部從天津遷往上海，而太平保險公司也入駐了這棟大樓。

工部局大廈對面的金城銀行大樓

此后，太平保險公司先后收購了安平、豐盛、天一等國內(nèi)知名保險企業(yè)，一躍成為全國實力最雄厚的保險機構(gòu)之一，形成了一個規(guī)模龐大的保險集團，在包括香港、臺灣在內(nèi)的全國各主要省市都設(shè)有分支機構(gòu)與代理處，并且還在新加坡、馬尼拉、雅加達、西貢等地設(shè)有分公司。1933年時，太平保險公司在各地的代理機構(gòu)約有250處，至1934年時則達到400家以上。

抗戰(zhàn)爆發(fā)前夕，太平保險公司在各地的代理機構(gòu)已發(fā)展至900余處。在全國大中小城市，印有太平保險公司商標“太極圖”的海報與“太平保險、保險太平”的廣告標語隨處可見。

作為當時全國規(guī)模數(shù)一數(shù)二的華商保險企業(yè)，太平保險公司取得了較為豐厚的經(jīng)營業(yè)績：自1930年至1936年的六年間，企業(yè)盈余總額從近6萬元猛增至近30萬元。1941年太平洋戰(zhàn)爭爆發(fā)前夕，太平保險僅人壽業(yè)務的保額就已達到3500余萬元之多，已成為一個能與外商保險分庭抗禮的華人自己的“保險帝國”。

抗戰(zhàn)爆發(fā)后，漸有起色的保險事業(yè)遭受了戰(zhàn)火的嚴重侵害。中國保險公司、太平保險公司、寶豐保險公司、興華保險公司等都遷至重慶，但由于經(jīng)營范圍因戰(zhàn)爭原因而受限制，各自業(yè)務的開展皆陷入困境，淪陷區(qū)更是無法開展正規(guī)的保險業(yè)務?？箲?zhàn)勝利后，國民政府頒布《收復區(qū)商營保險公司復原辦法》，這些戰(zhàn)時內(nèi)遷的保險公司方才得以遷回原地繼續(xù)經(jīng)營。

至解放前夕，上海地區(qū)各類保險機構(gòu)超過241家，其中外商為63家。雖看似繁榮，但國民政府金融市場秩序崩潰后，保險業(yè)隨之陷入癱瘓，已難?！疤健?。