無現(xiàn)金支付的紅火與隱憂

王翔

信息技術(shù)的發(fā)展和智能手機的普及，使人們的消費習慣和支付方式在不知不覺中發(fā)生巨大的變革。

移動支付業(yè)務最早出現(xiàn)于上世紀90年代初的美國，隨后在韓國、日本出現(xiàn)并迅速發(fā)展。中國的移動支付最早出現(xiàn)在1999年，由中國移動與中國工商銀行、招商銀行等合作研發(fā)，在廣東等城市進行試點?，F(xiàn)如今，無現(xiàn)金支付已經(jīng)滲透到人們生活的方方面面，出門不必帶錢包，一部手機、一張銀行卡就可以完成衣、食、住、行游等大部分生活場景的支付。

無現(xiàn)金支付無處不在

在“雙十二狂歡節(jié)”，以傳統(tǒng)渠道銷售的超市大賣場也高舉無現(xiàn)金支付的大旗，物美、美廉美等紛紛推出誘人又豐富的移動支付優(yōu)惠活動：支付寶用戶到店消費滿50元返50元消費金，翼支付用戶滿99元減50元，銀聯(lián)閃付用戶全場4折。前來采購的張先生告訴本刊記者：“我很早就是支付寶用戶，電子支付方便、快捷還實惠，以后進超市再也不用帶錢包了?！?/p>

在大陸，無現(xiàn)金支付的發(fā)展速度超乎想象。臺北女孩郭雪筠從臺灣輔仁大學畢業(yè)后，2012年來到北京念研究生。剛來北京時，郭雪筠覺得臺北生活更方便，“我家一出門就是3個便利店，北京晚上就只能吃烤串?！笨蓻]過幾年，她發(fā)現(xiàn)一部智能手機幾乎包辦了她的日常生活，叫車、外賣、買電影票、交水電費……“大陸的變化真的非?？?。我跟臺灣朋友科普微信有多好用，很多人不信?？墒怯眠^之后，每個人都迷上了。我爸媽用微信，我的男朋友是美國人，也用微信。”郭雪筠說。最近回臺北，她還有點不適應，看電影還要現(xiàn)場排隊買票，“雖然有的電影票也能在網(wǎng)上買，但需要現(xiàn)場取票，還要6元手續(xù)費，所以大部分人還是習慣去現(xiàn)場買?！倍箨懙臒o現(xiàn)金化支付仍在鋪展中。騰訊與星巴克宣布達成戰(zhàn)略合作，讓微信支付接入星巴克中國大陸近2500家門店……

根據(jù)Analysys易觀的數(shù)據(jù)，中國第三方支付移動支付市場交易規(guī)模在2016年上半年達到134776億元人民幣，支付寶、財付通、拉卡拉占據(jù)市場交易份額的前三位。螞蟻金服執(zhí)行董事長彭蕾對本刊記者說：“螞蟻金服在國內(nèi)已有超過4.5億客戶，旗下的支付寶已經(jīng)為超過兩億用戶提供平等且沒有門檻的水電煤繳費等便捷民生支付服務。公司目前占有中國43%的第三方網(wǎng)絡支付市場和55.4%的移動支付市場?！?/p>

對于無現(xiàn)金社會，我國還有著更深入的布局和規(guī)劃。中國人民銀行的一條招聘信息就透露出開發(fā)研制數(shù)字貨幣的端倪。中國人民銀行印制科學研究所招聘三個崗位，分別負責關(guān)于數(shù)字貨幣及相關(guān)底層平臺軟硬件系統(tǒng)的架構(gòu)設計和開發(fā)工作，研究數(shù)字貨幣中所使用的關(guān)鍵密碼技術(shù)。所以，不僅是貨幣電子化，數(shù)字貨幣的時代或在不久的將來到來，改變我們的生活方式乃至全球經(jīng)濟格局。

無現(xiàn)金趨勢席卷全球

讓現(xiàn)金交易走入歷史，北歐國家走得最快。瑞典曾被英國《衛(wèi)報》形容為“地球上最沒有現(xiàn)金的社會”。大部分瑞典人通過網(wǎng)上銀行或手機支付軟件“Swish”來交易。丹麥的手機支付軟件叫“MobilePay”，截至目前，已經(jīng)有三分之二的丹麥人注冊了該軟件。

貨幣電子化浪潮正在席卷全球。前不久，印度財長莫迪在對全國人民發(fā)表長達40多分鐘的電視講話中放出狂言，宣布廢除舊版500盧比和1000盧比鈔票，并表示要大刀闊斧地在國內(nèi)推行無現(xiàn)金支付。莫迪提出了他的無現(xiàn)金社會構(gòu)想：“印度有大量年輕人，應該向你們的兄長、父母介紹如何刷卡消費，如何網(wǎng)購，如何使用智能手機買東西，同時告訴他們這是安全而快捷的交易方式?！庇袠酚^者稱，莫迪的“廢鈔風暴”或許會意外改變?nèi)藗兊闹Ц斗绞?。但也有很多人對此持懷疑態(tài)度，認為印度實現(xiàn)無現(xiàn)金社會的主、客觀條件都不夠成熟。

此前，韓國銀行就宣布，從2017年起將開始提供交通卡預付服務，以此作為開啟“無硬幣社會”的第一步。在便利店、超市、藥店和咖啡廳等經(jīng)常使用硬幣的央行加盟店中，將不再用硬幣找零，取而代之的是將本該找零的硬幣存入電子錢包或轉(zhuǎn)賬到消費賬戶等。泰國軍政府采用抽獎的方式推廣其線上支付軟件“PromptPay”，并宣傳稱：“想要贏得100萬泰銖？那就用電子支付吧。”

無現(xiàn)金社會靠譜嗎

在北京二環(huán)崇文門商圈，有家100多平方米的百貨店，叫做“大方百貨”，比這名字還有年代感的，是店內(nèi)傳統(tǒng)的做生意方式：柜臺上算盤聲噼里啪啦，售貨員一水兒50多歲的大媽，結(jié)賬基本靠算盤，不支持現(xiàn)金以外的任何支付方式。來這里購物的大部分客群是老年消費者，依靠口碑和復古風潮也吸引了很多年輕人來體驗，傳統(tǒng)的文化和沿襲的舊制在人們心底有種不可割舍的情懷。

傳統(tǒng)消費習慣影響著無現(xiàn)金支付的發(fā)展。對現(xiàn)金交易的依賴是推廣無現(xiàn)金支付業(yè)務的最大障礙，人們對消費方式的固有認識和習慣使手機支付發(fā)展緩慢。雖說中國的智能手機普及率已經(jīng)達到國際領(lǐng)先水平，然而移動支付的業(yè)務量與龐大的手機用戶規(guī)模并不相稱，尤其是老年人群體和農(nóng)村市場。目前，移動支付的用戶主要是接受新鮮事物能力強的年輕人，市場需求仍有待進一步培育。

信息安全也是制約無現(xiàn)金支付的重要因素之一。銀行卡盜刷、手機丟失導致綁定賬號信息泄露等問題還亟待有關(guān)部門解決。技術(shù)帶來的變化，沖擊著人們的傳統(tǒng)安全觀。近日，“700元購買全套身份信息”的新聞令人震驚。如果說過去只要買個保險柜就能把個人信息鎖在里面，那么今天，每一次瀏覽網(wǎng)頁，每一個購物平臺，每一個社交軟件，或者每一次電子支付，都會把個人信息轉(zhuǎn)化為電子數(shù)據(jù)，上傳到第三方服務器上。

雖然各國大力推進社會無現(xiàn)金化，但現(xiàn)實是大多數(shù)的消費依然現(xiàn)金交易。在歐洲，也有不少人對貨幣電子化進程感到惱火，有一些老人不習慣使用手機支付，也有一些人擔心網(wǎng)絡不安全。丹麥銀行協(xié)會主任布斯克·耶皮森曾說：“我們并沒有建議取消現(xiàn)金，而是讓人們付款的方式可以有所選擇?！睂崿F(xiàn)無現(xiàn)金社會，還有很長的路要走。