信用卡業(yè)務中的顧客忠誠度研究

胡海濤

摘要：信用卡業(yè)務中顧客忠誠度與信用卡業(yè)務的盈利能力有很強的正相關性，而國內很多銀行主要注重對新顧客的爭取而忽略了對老顧客的維護。本文旨在揭示顧客忠誠度對信用卡業(yè)務的重要性，并針對信用卡的業(yè)務特點提出提高顧客忠誠度的建議。

關鍵詞：信用卡 顧客忠誠度 建議

一、信用卡發(fā)展現(xiàn)狀分析

信用卡的使用減少了消費者攜帶貨幣的不便和不安全因素，并可透支消費。從1995年廣發(fā)銀行推出第一張信用卡開始，到2015年底全國信用卡數(shù)量達到4.32億張。信用卡在方便消費者的同時在獲取顧客信息和競爭優(yōu)質顧客等方面也具有獨特優(yōu)勢，成為商業(yè)銀行強化顧客關系管理的重要手段，也成為銀行重要的利潤來源，隨著競爭的加劇，市場集中度逐步提高。目前居前的五大銀行占到了發(fā)卡比例的近61%，市場集中度已經(jīng)很高（如表1）。

二、顧客忠誠度的提出及重要性

（一）顧客忠誠度的提出

顧客忠誠概念的提出是一個發(fā)展的過程。隨著市場經(jīng)濟由賣方到買方的轉變，在企業(yè)買賣活動中處于買賣雙方的思維和地位都在改變。在賣方市場中企業(yè)認為只要有足夠的生產(chǎn)能力就可以盈利，很少去注意另一方顧客。隨著市場競爭加劇，賣方轉向買方市場時，人們開始注意到忠誠顧客的價值，提高顧客忠誠度，留住老顧客、優(yōu)質顧客成為企業(yè)越來越重視的問題。

（二）顧客忠誠的量化指標及其重要性

顧客保留率是衡量顧客忠誠度的量化指標。每一年保留的顧客數(shù)與企業(yè)原有的顧客數(shù)的比例，與其相對的是顧客流失率，顧客流失率就是與顧客保留率的差值。假定在信用卡市場中，只有A，B，C，D四種信用卡。假設市場容量不變，現(xiàn)在信用卡A在媒體熱播了一段廣告，經(jīng)調查發(fā)現(xiàn)辦理A種信用卡及另外三種信用卡B，C，D的顧客每兩個月的平均轉換率如下（設市場中只有這四類卡，即轉換率的和為1）（見附注）：

A到A （0.95） B（0.02） C（0.02） D（0.01）

B到A （0.30） B（0.60） C（0.06） D（0.04）

C到A （0.20） B（0.10） C（0.70） D（0.00）

D到A （0.20） B（0.20） C（0.10） D（0.50）

假設目前使用A，B，C，D四種信用卡的顧客分布為（0.25，0.30，0.35，0.10）。

求出半年后信用卡市場份額的分布。假設只有現(xiàn)有顧客，沒有新增顧客。令P為轉移矩陣，顯然有：

[P=（Pij）=0.95 0.02 0.02 0.010.30 0.60 0.06 0.040.20 0.10 0.70 0.000.20 0.20 0.10 0.50 ]

令[μ]=[（μ1，μ2，μ3，μ4）]=（0.25，0.30，0.35，0.10）

經(jīng)過半年后顧客在這種信用卡上的轉移概率是P3（由于每兩個月轉換一次，所以半年轉換三次，按照矩陣乘法計算的公式得），在EXCEL軟件中計算得：

[P3=（Pij）=0.89 0.05 0.05 0.020.59 0.25 0.09 0.020.48 0.14 0.37 0.010.50 0.21 0.14 0.13 ]

最后四種信用卡顧客的市場占有率分別為： [μ'=μ*P3=]（0.62，0.15，0.18，0.05）

從計算結果可以看出：由于A卡用戶的顧客保留率最高，達到了95%，而其他三種卡用戶的保留率最高為70%。經(jīng)過半年時間，A卡的市場率由原先的25%提高到62%，增幅明顯。由轉移矩陣中數(shù)據(jù)也可看出，在留住老顧客的同時新顧客的加入是必然的。B、C、D卡的用戶分別有59%，48%，50%轉為A卡的用戶。所以說在市場容量不變的前提下，提高顧客的忠誠度是提高市場占有率的有效方法。

三、信用卡業(yè)務中顧客忠誠的重要性

（一）信用卡業(yè)務具有典型的規(guī)模經(jīng)濟性

信用卡業(yè)務的先期固定成本投入巨大，要發(fā)展該業(yè)務必須建立龐大的數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)進行信用調查，同時建立耗資巨大的信息網(wǎng)絡平臺。當信用卡用戶很少時，很難返銷如此龐大的固定成本，發(fā)卡機構也無法盈利。如果沒有高的市場占有率，沒有高的顧客忠誠度是不可能盈利的。

（二）顧客保留年限與企業(yè)利潤的關系

由于對信用卡用戶先期投入特別大，在每個發(fā)卡用戶的每一年里顧客為企業(yè)所提供的利潤遠不足彌補其成本。隨著顧客保留年限的延長，顧客為企業(yè)所提供的利潤也越來越多，如圖1。

經(jīng)過換算，畫出其累積利潤（是指前N年顧客為企業(yè)所提供的利潤總和）的條形圖如圖2：

可以看出顧客保留年限與利潤關系顯著，顧客保留的年數(shù)越長，其所獲利潤越大。在前兩年，顧客為企業(yè)提供的利潤為-40，到第三年，才由負轉正為26，所以對于信用卡機構來講，對顧客的保留是至關重要的。也是企業(yè)可以盈利的關鍵。

（三）顧客保留率與顧客生命周期的關系

保留率的小額增長即可在平均生命周期上體現(xiàn)出可觀的變化，如圖3尤其是在保留率高達80%以上時，例如90%意味著顧客周期平均為10年，95%意味著20年。由于顧客保留年限與企業(yè)利潤有著非常顯著的相關性，而顧客保留率與顧客保留年限關系更加顯著。

四、提高信用卡顧客的顧客忠誠度的對策

信用卡有其獨特的性質，顧客在不同的信用卡之間轉換成本幾乎為零。因而對產(chǎn)品的忠誠度極低，每個顧客手中都有好幾張不同發(fā)卡銀行的卡。降低顧客在不同信用卡間的轉換率成為一個銀行很關鍵的問題。

（一）建立關注顧客的組織文化

要提高顧客忠誠度首先要讓企業(yè)員工意識到顧客的重要性，從組織結構的設計上去形成企業(yè)關注顧客的組織文化，組織文化的建立需要最高管理層的重視。建立以顧客服務作為核心的宗旨，為員工更好的服務顧客進行培訓，在企業(yè)內部制定交流戰(zhàn)略，讓每個顧客的不滿和抱怨都能盡的找到表達的途徑，而不是讓他們直接選擇離開為解決途徑。

（二）關注內部顧客

顧客分為內部顧客和外部顧客。企業(yè)的員工是企業(yè)的第一線顧客，為外部顧客所提供的服務質量往往取決于員工互相提供的服務質量。員工的工作環(huán)境對提供給顧客的服務質量是至關重要的。如果客戶電話服務中心的環(huán)境很糟糕，工作又繁忙，就可能導致員工的摩擦。心情不開心的員工給顧客帶來的服務不會是最好的。所以說企業(yè)要想提高外部顧客的忠誠度，就要首先通過改善企業(yè)內部的環(huán)境及管理制度，提高雇員的忠誠度和滿意度。

（三）顧客忠誠計劃

顧客忠誠計劃是指對顧客細分，激勵顧客消費并以此獲得長期的顧客價值。顧客忠誠計劃的主導思想非常簡單，是對顧客的消費進行獎勵，并將獎勵的額度與顧客的累進消費聯(lián)系起來。通過實施這種策略，消費者使用某一種信用卡的時間越長，消費的越多可以獲得的獎勵就越多，因而轉換成本也就越大，從而提高了顧客忠誠度，實現(xiàn)鎖定顧客的目的。

（四）實施聯(lián)名卡策略，擴大卡的差異化

聯(lián)名卡策略是信用卡發(fā)行商采用與商家聯(lián)名的方式發(fā)行信用卡，使顧客在使用信用卡消費特定商品時獲得實惠。與顧客忠誠計劃相比，聯(lián)名卡策略不那么容易被模仿。在中國市場先行一步的發(fā)行商，應該是一種比較可行的迅速建立產(chǎn)品差異性的策略。

（五）服務創(chuàng)新策略

服務創(chuàng)新是另一種非常重要的差異化策略，是將價值附加在信用卡外圍的一種策略，當前世界上最優(yōu)秀的信用卡發(fā)行商，都極力強調以顧客為中心，向顧客提供最高水準的服務。發(fā)卡商投巨資建立全天候不間斷的顧客服務中心，仔細傾聽每一位顧客的意見，并根據(jù)顧客的需求為他們提供定制化的服務。在相對成熟的信貸消費市場，優(yōu)秀的服務往往是能夠長時間鎖定顧客，實現(xiàn)產(chǎn)品差異化的最佳方法。

五、結束語

通過分析可知顧客忠誠度在銀行信用卡業(yè)務中應用的重要性和必要性，本文論述的提高顧客忠誠度的方法希望可以對銀行信用卡業(yè)務的開展有所幫助，當然所述只是理論上的探討，在實際應用中還應結合各發(fā)卡機構自身特點來制訂相應措施。

參考文獻：

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