違約風(fēng)險(xiǎn)防范在國(guó)家助學(xué)貸款的理念和策略

朱締宏

長(zhǎng)春科技學(xué)院在讀，吉林 長(zhǎng)春 130600

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違約風(fēng)險(xiǎn)防范在國(guó)家助學(xué)貸款的理念和策略

朱締宏**

長(zhǎng)春科技學(xué)院在讀，吉林 長(zhǎng)春 130600

在理論界，就學(xué)生貸款違約風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行過(guò)探討，如何能保證國(guó)家助學(xué)貸款可持續(xù)發(fā)展，則是現(xiàn)今理論界所要探討的重點(diǎn)課題。而在實(shí)際學(xué)生貸款發(fā)放過(guò)程中，可以根據(jù)實(shí)際情況采取相關(guān)措施對(duì)違約風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范。比如，為了更早對(duì)進(jìn)行助學(xué)貸款的學(xué)生進(jìn)行干預(yù)，可在貸款沒(méi)有發(fā)放之前就學(xué)生具體情況進(jìn)行干預(yù)，如建立擔(dān)保機(jī)制、貸款回收機(jī)制等等，通過(guò)對(duì)信用制度上的重視，來(lái)減少違約風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。國(guó)家助學(xué)貸款的發(fā)放主要目的就是為了對(duì)那些有經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生在就學(xué)過(guò)程中支付其學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)用，以幫助其完成學(xué)業(yè)，更好為社會(huì)服務(wù)。國(guó)家通過(guò)金融手段對(duì)學(xué)生就學(xué)中經(jīng)濟(jì)問(wèn)題進(jìn)行干預(yù)，其目的傾向于公益性質(zhì)，但是對(duì)于學(xué)生能否按時(shí)償還助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)則考慮要少。因此，從自主學(xué)生助學(xué)貸款的理念進(jìn)行考慮，對(duì)如何防范學(xué)生違約貸款所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)策略進(jìn)行探討。[1]

一、國(guó)家助學(xué)貸款的理念

國(guó)家所提出的助學(xué)貸款理念主要目的就是為那些經(jīng)濟(jì)有困難的全日制學(xué)生所提供的資金支持，用以資助其完成學(xué)業(yè)。從國(guó)家高校教育方面去審視，無(wú)疑跟國(guó)家高等教育財(cái)政資金缺乏有直接關(guān)系。因此，從1999年開(kāi)始，國(guó)家開(kāi)始正式將助學(xué)貸款政策納入到政策管理中去。隨著國(guó)家政策深入干預(yù)，以“資助”形式，是國(guó)家助學(xué)貸款主要特征，也是為了對(duì)那些經(jīng)濟(jì)有困難的學(xué)生所提供的就學(xué)幫助，也是一種資助性質(zhì)。對(duì)于經(jīng)濟(jì)有困難的學(xué)生來(lái)說(shuō)，是一種資助形式；對(duì)于國(guó)家來(lái)說(shuō)，則是實(shí)現(xiàn)國(guó)家科教興國(guó)的戰(zhàn)略方針，能夠促進(jìn)我國(guó)教育事業(yè)的發(fā)展，提高國(guó)家人才比例。因此，國(guó)家所提出的助學(xué)貸款理念，對(duì)經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生來(lái)說(shuō)，具有切實(shí)的利益幫助，而對(duì)于國(guó)家來(lái)說(shuō)也可以促進(jìn)教育事業(yè)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定，對(duì)構(gòu)建文明社會(huì)起到重要推進(jìn)作用。

因此，國(guó)家助學(xué)貸款即是教育公正性的體現(xiàn)，也是社會(huì)公益的重要形式。對(duì)于社會(huì)政策來(lái)說(shuō)，能夠滿(mǎn)足公正和公平的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。教育公正中所提出的理念，則是對(duì)弱小學(xué)生群體進(jìn)行關(guān)注、關(guān)愛(ài)，這也正是國(guó)家助學(xué)貸款對(duì)學(xué)生實(shí)行資助的核心理念。因此，對(duì)學(xué)生貸款違約風(fēng)險(xiǎn)如何防范就變得非常有必要，以此能夠?qū)?guó)家貸款的發(fā)放和實(shí)施過(guò)程進(jìn)行規(guī)范和改進(jìn)非常重要。[2]

二、助學(xué)貸款違約風(fēng)險(xiǎn)的防范策略

(一)貸前風(fēng)險(xiǎn)的防范工作

主要是對(duì)有貸款申請(qǐng)的學(xué)生基本情況進(jìn)行了解和評(píng)估，對(duì)學(xué)生家庭是否經(jīng)濟(jì)困難，是否符合國(guó)家對(duì)助學(xué)貸款的要求進(jìn)行評(píng)估。國(guó)家所資助的助學(xué)貸款是以政府作為主導(dǎo)，進(jìn)而由國(guó)家財(cái)政進(jìn)行貼息，協(xié)同國(guó)家教育部門(mén)、高校共同實(shí)行，對(duì)經(jīng)濟(jì)有困難的學(xué)生家庭所實(shí)行的銀行貸款。在學(xué)生辦理貸款以后，并不需要相應(yīng)抵押或者他人擔(dān)保，只需要在相應(yīng)時(shí)間內(nèi)進(jìn)行歸還即可。但是，根據(jù)助學(xué)貸款違約風(fēng)險(xiǎn)的理念，必須要對(duì)貸前風(fēng)險(xiǎn)防范工作進(jìn)行落實(shí)，以此減少貸前風(fēng)險(xiǎn)。

首先，要建立經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生信息指標(biāo)。通過(guò)對(duì)學(xué)生以及其家庭的真實(shí)情況進(jìn)行了解，對(duì)相應(yīng)指標(biāo)進(jìn)行確定和記錄，以對(duì)學(xué)生基本信息有全面了解。如對(duì)學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)收入指標(biāo)情況、家庭勞動(dòng)力情況、家庭所遭受的自然災(zāi)害情況等有所了解。

其次，建立宣傳平臺(tái)。國(guó)家助學(xué)貸款就是為了讓有經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生順利完成其學(xué)業(yè)，以此創(chuàng)造價(jià)值。因此，國(guó)家助學(xué)貸款本身是一項(xiàng)公益性質(zhì)政策，只有做好宣傳工作，才能使更多需要助學(xué)貸款的學(xué)生能夠了解貸款政策，才能對(duì)助學(xué)貸款承擔(dān)其應(yīng)有責(zé)任，進(jìn)而降低助學(xué)貸款違約風(fēng)險(xiǎn)。

(二)貸中風(fēng)險(xiǎn)管理

貸中風(fēng)險(xiǎn)管理工作主要是對(duì)取得助學(xué)貸款的學(xué)生進(jìn)行的管理，如對(duì)學(xué)生建立信用檔案、對(duì)學(xué)生道德建設(shè)等方面，可以有效提升助學(xué)貸款的償還機(jī)制。

首先，可以對(duì)學(xué)生加強(qiáng)道德建設(shè)，樹(shù)立學(xué)生在誠(chéng)信和道德方面的教育。使學(xué)生能夠從思想上和理念上按照合同所規(guī)定的內(nèi)容履行。而對(duì)學(xué)生加強(qiáng)道德和誠(chéng)信方面的教育，可以從根本上降低助學(xué)貸款違約行為的發(fā)生。

其次，建立學(xué)生信用檔案。在助學(xué)貸款發(fā)放之前會(huì)對(duì)學(xué)生進(jìn)行基本情況評(píng)估，對(duì)學(xué)生是否符合國(guó)家助學(xué)貸款的條件進(jìn)行全面了解，以此能為貸款申請(qǐng)之后的學(xué)生信用檔案進(jìn)行記錄。而在貸款發(fā)放下來(lái)之后，仍然要對(duì)學(xué)生進(jìn)行定期的信用檔案記錄和跟蹤。以此能夠在學(xué)生畢業(yè)之后，對(duì)學(xué)生的信用檔案進(jìn)行跟蹤和補(bǔ)充，根據(jù)學(xué)生工作期間根據(jù)其收入情況，開(kāi)始回收助學(xué)貸款。

(三)貸后風(fēng)險(xiǎn)控制

首先，學(xué)校和銀行方面可以督促畢業(yè)后的學(xué)生建立還款計(jì)劃書(shū)，根據(jù)學(xué)生工作收入情況定制按時(shí)還款計(jì)劃表，在每個(gè)還款日期要按照所定制的還款額度進(jìn)行還款。而學(xué)校和銀行有義務(wù)對(duì)學(xué)生就還款程序、方法等進(jìn)行告知，以促進(jìn)學(xué)生可以按時(shí)進(jìn)行還款。

其次，高校和銀行要督促學(xué)生進(jìn)行定期還款?？梢酝ㄟ^(guò)電話(huà)、短信的方式提醒學(xué)生進(jìn)行定期還款，而學(xué)生可就其實(shí)際工作收入情況與學(xué)校、銀行進(jìn)行及時(shí)溝通，以對(duì)還款計(jì)劃表進(jìn)行變更。這對(duì)學(xué)生以及銀行來(lái)說(shuō)，都是非常有必要的。[3]

三、結(jié)束語(yǔ)

國(guó)家實(shí)施助學(xué)貸款，是國(guó)家對(duì)教育實(shí)施的科教興國(guó)的戰(zhàn)略，也是加大對(duì)社會(huì)人才培養(yǎng)的重要策略。通過(guò)借助我國(guó)金融手段，對(duì)教育事業(yè)進(jìn)行扶持，以此加快教育事業(yè)快速發(fā)展。而對(duì)于國(guó)家助學(xué)貸款違約風(fēng)險(xiǎn)的防范，只有建立相應(yīng)的防范機(jī)制和策略，有效規(guī)范違約風(fēng)險(xiǎn)的形成，才能使我國(guó)助學(xué)貸款工作順利發(fā)展。

[1]劉宏波，劉任，袁永平.助貸違約學(xué)生行為成因及防范對(duì)策研究[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2013(26)：325-328.

[2]徐滌寒，王君婷.河南省高校助學(xué)貸款違約現(xiàn)狀分析[J].河南科技，2013(16)：104-108.

[3]陳曉明.助學(xué)貸款違約發(fā)生的原因及解決措施[J].讀書(shū)文摘，2016(12)：96-99.

G647.5；F

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**作者簡(jiǎn)介：朱締宏(1994-)，男，漢族，吉林省吉林市人，長(zhǎng)春科技學(xué)院本科在讀，研究方向：金融學(xué)。