國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范體系在高職院校的構(gòu)建

周呈昱 劉嘉南

長春科技學(xué)院，吉林 長春 130600

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國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范體系在高職院校的構(gòu)建

周呈昱**劉嘉南

長春科技學(xué)院，吉林 長春 130600

為了能夠降低助學(xué)貸款中的各種風(fēng)險(xiǎn)，需要分析貸款違約的主要原因，同時(shí)還要構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防御體系，對助學(xué)貸款中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行追蹤，從而做到防患于未然

一、國家助學(xué)貸款違約成因分析

(一)貸前成因

1.惡意騙貸

惡意騙貸就是指在校學(xué)生故意騙取國家助學(xué)貸款的行為。從道德上來看，這是不允許的，因?yàn)檫`反了誠信的原則。但是在有些利益涉及到個(gè)人利益時(shí)，有些人會(huì)忽略誠信這一原則，使自己犯下錯(cuò)誤。有了這些觀念的產(chǎn)生，有些學(xué)生就會(huì)有了故意騙取國家助學(xué)貸款的行為。

2.審核制度缺陷

制度缺陷造成國家助學(xué)貸款違約現(xiàn)象的發(fā)生，原因不僅限于學(xué)生，還可以反映出國家助學(xué)貸款的審核制度存在缺陷。在我國，國家信用助學(xué)貸款在社會(huì)上并沒有建立個(gè)人信用機(jī)制，同時(shí)也沒有對申請助學(xué)貸款的學(xué)生進(jìn)行系統(tǒng)的跟蹤調(diào)查，只是依據(jù)貸款學(xué)生所提交的相關(guān)資料進(jìn)行審核評定。而有些貸款學(xué)生所提交的資料是否具有真實(shí)性還有待考察，這也就促成了惡意騙貸這一現(xiàn)象的發(fā)生。

(二)貸后成因

1.信息渠道不順暢

高職院校的學(xué)生與其他本科院校的學(xué)生在總體上來說，學(xué)生的個(gè)人素質(zhì)要略低些，所以借貸后還款的自覺性也相對來說略低一些。在學(xué)生借貸后，學(xué)校相關(guān)的辦公人員是否與借貸學(xué)生能否保持順暢的聯(lián)系，在很大程度上影響著還款工作的能否完成。而在學(xué)生畢業(yè)后，會(huì)有很大的流動(dòng)性，很難掌握學(xué)生的真實(shí)動(dòng)態(tài)，所以這也就使得還款工作難以順利進(jìn)行的原因所在。

2.情感與溝通障礙

高職院校的借貸學(xué)生也相對復(fù)雜，他們可能由于家庭情況和自身情況容易產(chǎn)生自卑的心理。當(dāng)一個(gè)人有這種心理時(shí)，有可能性格會(huì)變得比較孤僻，不擅長與人溝通。當(dāng)老師以非常單一的身份去處理還款事務(wù)時(shí)，可能會(huì)導(dǎo)致借款學(xué)生在潛意識里產(chǎn)生抗距的心理，無法得到比較正常的溝通效果。

3.惡意拖欠

從我國目前個(gè)人征信制度發(fā)展的情況來看，并不是非常的完善，借貸學(xué)生是否還款仍取代與借貸學(xué)生的自覺性、借貸學(xué)生個(gè)人的道德素質(zhì)。由于借貸學(xué)生在畢業(yè)后，會(huì)受到多方面的影響，使其思想上受到影響。借貸學(xué)生可能會(huì)受到機(jī)會(huì)主義以及誠信無用論的影響，使其在還款時(shí)搖擺不定，形成故意拖欠國家助學(xué)貸款的現(xiàn)象。

二、高職院校風(fēng)險(xiǎn)防范體系的建立

(一)貸前風(fēng)險(xiǎn)防范

1.做好政策宣傳

由于申請貸款學(xué)生所提交的申請材料可信度不高，學(xué)生是否誠實(shí)在一定程度上依靠自己的自覺。因此，高職院校應(yīng)充分利用各種平臺(tái)宣傳這一政策，讓學(xué)生們了解到這一政策是助困政策，而不是福利；了解還貸要求和履約責(zé)任；了解如不按照還貸要求和履約責(zé)任進(jìn)行則會(huì)有怎樣的后果對學(xué)校以及本人。

2.嚴(yán)格審核

嚴(yán)格審核要做到的就是要充分了解到申請貸款學(xué)生的動(dòng)態(tài)信息，主要是通過班級、院、系進(jìn)行跟蹤調(diào)查，清楚的了解到申款學(xué)生家庭的實(shí)際狀況和學(xué)生本人的狀況，要在源頭上阻止惡意借貸的事情發(fā)生。了解學(xué)生本人的情況主要是了解申貸學(xué)生的日常表現(xiàn)等情況來判斷其日后的還款能力和所存在的風(fēng)險(xiǎn)。

(二)貸中風(fēng)險(xiǎn)防范

1.強(qiáng)化知識教育

在貸中這一時(shí)期，學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)申貸學(xué)生對國家助學(xué)貸款政策知識、金融知識以及個(gè)人征信制度的了解，以確保申貸學(xué)生能清楚的掌握國家助學(xué)貸款的各方面的知識，從而增強(qiáng)借貸學(xué)生的信用意識和法制意識。

2.加強(qiáng)觀察

在這一期間加強(qiáng)對申貸學(xué)生的觀察，主要觀察內(nèi)容是觀察學(xué)生學(xué)習(xí)相關(guān)知識后的態(tài)度變化，和關(guān)注申貸學(xué)生的情況變化。態(tài)度變化就是指對國家助學(xué)貸款的相關(guān)政策或制度不能達(dá)成一致或者是其他狀況。情況變化是指申貸學(xué)生是否有無退學(xué)的情況或是其他情況等。對這部分申貸學(xué)生應(yīng)放棄對其貸款。

(三)貸后風(fēng)險(xiǎn)防范

1.以風(fēng)險(xiǎn)評估為指針

根據(jù)申貸學(xué)生的個(gè)人信用狀況、家庭經(jīng)濟(jì)情況以及所在院校對貸款學(xué)生的管理水平來評估申貸學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)程度，再根據(jù)所評估的情況得出相應(yīng)的結(jié)論，再根據(jù)所得出的結(jié)論確認(rèn)是否予以貸款，或以怎樣的形式對其貸款。

2.以情感溝通為橋梁

對借貸學(xué)生予以真切的關(guān)愛，會(huì)使學(xué)生更能很好的與老師進(jìn)行有效地溝通，更能使老師了解借貸學(xué)生的思想動(dòng)態(tài)，從而能對其進(jìn)行開導(dǎo)，同時(shí)也就能降低借貸學(xué)生的違約風(fēng)險(xiǎn)。

3.以道德教育為支撐

學(xué)校還可以以課堂和講座的形式或者演講和辯論賽的形式培養(yǎng)學(xué)生在誠信這方面的意識，對借貸學(xué)生進(jìn)行潛移默化的教育，使借貸學(xué)生堅(jiān)守誠信的道德意志，使得借貸學(xué)生不拖欠貸款。

4.以專業(yè)能力為基礎(chǔ)

學(xué)校還應(yīng)努力培養(yǎng)學(xué)生的專業(yè)知識能力，為借貸學(xué)生多提供實(shí)習(xí)機(jī)會(huì)，通過這能提高學(xué)生的專業(yè)理論知識和實(shí)踐的能力，把借貸學(xué)生培養(yǎng)成能適應(yīng)各種需要的實(shí)用性人才，使其在以后的求職道路上能更好的實(shí)行就業(yè)，為日后的還貸打下基礎(chǔ)。

三、結(jié)語

國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范體系在高職院校的構(gòu)建十分關(guān)鍵，其能夠讓整體的防范效率得到提高。在進(jìn)行體系構(gòu)建的過程中，需要結(jié)合其整體的體系模式，對其貸款前、貸款中以及貸款后的模式有針對性的進(jìn)行預(yù)防。從而在整體上提升其貸款風(fēng)險(xiǎn)防御水平。

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F832.4；G

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1006-0049-(2017)03-0281-01

**作者簡介：周呈昱(1995-)，男，漢族，江蘇南通人，長春科技學(xué)院本科在讀，研究方向：金融。