淺談對移動金融的初認(rèn)識

焦海洋 歷城二中

淺談對移動金融的初認(rèn)識

焦海洋 歷城二中

本文結(jié)合移動終端與移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展探討了移動金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，總結(jié)了移動金融的基本特征，分析了移動金融在我國的發(fā)展現(xiàn)狀與現(xiàn)存問題，設(shè)想展望了移動金融行業(yè)未來的發(fā)展趨勢和前景。

移動金融 移動互聯(lián)網(wǎng) 移動支付 支付安全

引言：因為互聯(lián)網(wǎng)的存在，地球村的時代已經(jīng)到來。人們的生活變得越來越便捷，足不出戶，可以遍知天下，身無分文，可以買下心儀商品，彈指一揮間，可以完成自己資產(chǎn)的處置，人們可以不受時間地點的約束享受到優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，而這些以前難以想象的便捷正是拜移動金融的產(chǎn)生所賜。

一、移動金融的發(fā)生發(fā)展

近年來隨著移動智能終端的發(fā)展，以智能手機、平板電腦、無線POS機等為載體發(fā)展出了移動互聯(lián)（移動互聯(lián)就是將移動通信和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合起來的業(yè)務(wù)），而在移動互聯(lián)這個大環(huán)境下，又依托移動通信、近場通信等移動互聯(lián)技術(shù)進行支付、信貸等金融活動或?qū)嵤┙鹑跈C構(gòu)的內(nèi)部管理，發(fā)展出了移動金融。[]首先是移動終端的普及，誰能想到十?dāng)?shù)年前人們還在用著BB機，大哥大，而隨著蘋果公司產(chǎn)品的流行以及安卓系統(tǒng)的開放，傳統(tǒng)的移動終端格局被顛覆。手機技術(shù)的進步帶來了更舒適的操作體驗，用戶需求大大增加。對于金融業(yè)來說，信息就是金錢，移動智能端大大提升了金融機構(gòu)的內(nèi)部溝通效率，加速了金融信息化建設(shè)，移動金融正是這兩者順應(yīng)時代潮流而產(chǎn)生的產(chǎn)物。

二、移動金融的基本特征

（1）手機是移動金融的交易終端，技術(shù)的進步是移動金融發(fā)展的動力。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心數(shù)據(jù)顯示：早在2014年，上網(wǎng)設(shè)備中，手機的占有率達(dá)到83.4%，超越傳統(tǒng)PC成為第一上網(wǎng)終端。正是移動終端技術(shù)的普及推廣，才使得移動金融的發(fā)展比如手機近場支付有了生長的土壤。有新聞評估，韓國智能機普及率最高，中國智能機普及率占全球28位，而相應(yīng)的在日韓這兩個智能機擁有率比我國高的國家，移動支付的普及率也要比中國高。這也說明了手機在移動金融扮演的重要角色。

（2）金融服務(wù)的普惠化。隨著現(xiàn)在智能手機價格的降低，移動服務(wù)的門檻也隨之降低，服務(wù)對象的覆蓋面越來越廣，無論身份高低，無論財富多少，人們都能更輕易的享受到方便的現(xiàn)代化金融服務(wù)。

（3）客戶的體驗是發(fā)展的方向。目前同樣在遠(yuǎn)程支付上，有運營商的支付模式，如中國移動推出的手機錢包，手機一卡通等業(yè)務(wù)，有銀行的移動支付模式，如各個手機銀行，有第三方支付軟件，如支付寶微信支付。如何在這個市場中爭取到更多客戶，需要各個廠商真正的尊重用戶的需求，改善用戶的體驗。

三、移動金融的現(xiàn)存問題

（1）制度尚不完善。移動金融的發(fā)展?fàn)可娴蕉喾筋I(lǐng)域，從手機的制造商、到銀行銀聯(lián)、到運營商、到第三方公司，各個方面都在移動金融這個領(lǐng)域挖金，也造成了移動金融混亂的一方面。牽涉到人，牽涉到利益，總會有糾紛?，F(xiàn)在的政策牽涉到多個部門的監(jiān)管，政策之間也有重復(fù)和沖突的地方，尚不完善，所以目前需要完善的制度保證這個朝陽行業(yè)的健康發(fā)展以及保證客戶的利益不受侵犯。[]

（2）信息安全與支付安全。手機的生態(tài)環(huán)境較為開放，也存在很多基于仿冒應(yīng)用、基于釣魚網(wǎng)站、基于短信、基于病毒的詐騙，通過騙取用戶的賬戶密碼，然后登陸應(yīng)用，騙取轉(zhuǎn)移客戶的錢財。

（3）農(nóng)村市場覆蓋率低。目前移動金融還不能做到在農(nóng)村和城市一樣的覆蓋率，這也說明了移動金融這個行業(yè)尚在起步階段，因為農(nóng)村人口的文化水平相對較低，以及金融機構(gòu)的工作重心主要還是城市等原因，導(dǎo)致農(nóng)村城市移動金融的發(fā)展的不平衡，這將會導(dǎo)致城鄉(xiāng)金融服務(wù)水平差距進一步拉大，不利于城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展。[]

四、移動金融的發(fā)展趨勢

（1）首先移動金融的基礎(chǔ)——移動互聯(lián)網(wǎng)尚處在高速發(fā)展中。有一項針對中國手機上網(wǎng)的網(wǎng)民調(diào)查顯示：人們不選擇手機上網(wǎng)的原因有；①手機流量有限，手機上網(wǎng)資費較高；②手機上網(wǎng)較慢；③擔(dān)心有收費陷阱；④不會上網(wǎng)。現(xiàn)在后兩種情況已經(jīng)越來越少，甚至手機上網(wǎng)越來越偏低齡化，而第二種情況，隨著4G的普及，5G時代的到來，形勢只會越來越好，第一種情況隨著政策的開放，相信也會逐漸改善，移動流量價格會逐步降低。所以隨著互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)完善，4G5G 移動尋址技術(shù)的成熟，移動互聯(lián)將迎來發(fā)展的高潮，移動金融也將迎來發(fā)展的臨界點。

（2）移動支付模式越來越多樣化。在近場支付方面，NFC近距離無線通訊是現(xiàn)在的主流技術(shù)，可以將用戶的銀行卡、公交卡、校園卡等多卡集成在手機上，改變了傳統(tǒng)的刷卡模式，將刷卡變成了刷機，方便了用戶的攜帶，減少了支付時的操作，省略簽名等環(huán)節(jié)，提升了用戶體驗。遠(yuǎn)程支付方面，網(wǎng)頁支付，支付寶微信的掃一掃、搖一搖等創(chuàng)新的支付模式現(xiàn)在成為人們生活目前最優(yōu)選的支付流程。而在未來，基于藍(lán)牙和聲波、指紋、虹膜等更多人體生物學(xué)特征的移動支付模式也在開發(fā)研究中，科技改變生活，只要人們想得到，就會有更便捷的移動支付模式。

（3）智能移動端將占據(jù)主流?？纱┐髟O(shè)備已經(jīng)成為移動終端未來的發(fā)展趨勢，現(xiàn)在的可穿戴設(shè)備已經(jīng)具備了一定的數(shù)據(jù)交換功能，也許在不久的將來就可以通過更加方便的智能設(shè)備完成移動支付，一些管理操作，也許那時回頭看現(xiàn)在的智能手機就像看過去的大哥大。

五、結(jié)語

移動金融是個蓬勃發(fā)展的朝陽產(chǎn)業(yè)，所以也存在很多問題，技術(shù)基礎(chǔ)、服務(wù)水平、政策監(jiān)管、商業(yè)模式都還未成熟，如何保障人們在享受這移動金融帶來的便利的同時，避免信息安全遭到侵犯，如何有效的監(jiān)管這個行業(yè)，促進這個行業(yè)的健康發(fā)展，如何更好的推廣普及造福大眾，都是我們未來需要解決的問題。總之，挑戰(zhàn)與機遇并存，只有順應(yīng)時代潮流，抓住技術(shù)進步的本質(zhì)基礎(chǔ)，尊重用戶體驗，不斷創(chuàng)新不斷完善，才能在這個行業(yè)走的更遠(yuǎn)，也才能使得移動金融走的更遠(yuǎn)。

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