大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)現(xiàn)狀及其風(fēng)險(xiǎn)研究

田佳鑫 葫蘆島市第一高級(jí)中學(xué)

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)現(xiàn)狀及其風(fēng)險(xiǎn)研究

田佳鑫 葫蘆島市第一高級(jí)中學(xué)

近年來隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，人們消費(fèi)觀念的更新，以及國家政策的支持，我國消費(fèi)金融不斷發(fā)展擴(kuò)大。長期被傳統(tǒng)消費(fèi)模式禁錮的大學(xué)生消費(fèi)市場被開發(fā)出來，針對(duì)大學(xué)生的各種分期購物機(jī)構(gòu)異軍突起，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)市場形成了百家爭鳴的局面。這種局面為大學(xué)生提供了消費(fèi)和創(chuàng)業(yè)的平臺(tái)，但在發(fā)展的過程中也存在諸多風(fēng)險(xiǎn)。本文通過淺析大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)現(xiàn)狀進(jìn)而尋求大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)盛行的原因，同時(shí)通過分析其存在的風(fēng)險(xiǎn)問題，為大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)的健康發(fā)展提出一些建議和措施。

網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi) 互聯(lián)網(wǎng)金融 大學(xué)生消費(fèi)觀 利弊分析

前言

隨著中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)科技時(shí)代的到來，當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)觀念有了很大的改變，消費(fèi)產(chǎn)品呈現(xiàn)多元化的發(fā)展趨勢，新科技，新事物逐漸受到大學(xué)生的青睞。P2P、分期樂、趣分期、螞蟻花唄等一系列分期消費(fèi)平臺(tái)的出現(xiàn)正好滿足大學(xué)生消費(fèi)的需求，并呈現(xiàn)飛速發(fā)展的趨勢。針對(duì)一些價(jià)格較高，大學(xué)生想要購買但因資金不足原因而無力購買的產(chǎn)品，這些平臺(tái)為大學(xué)生提供一定的信用額度從而使其能夠先享受產(chǎn)品，后分期支付產(chǎn)品費(fèi)用。大學(xué)生只需要在網(wǎng)上選定商品，再簽訂合同，就可完成交易，便利快速的交易方式滿足了大學(xué)生快生活，快享受的心理。

一、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)現(xiàn)狀

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)的目標(biāo)群體是對(duì)某一物品有強(qiáng)烈的消費(fèi)欲望，卻沒有充足資金的大學(xué)生，是一種通過線上分期付款去購買商品的新興的消費(fèi)模式。在大學(xué)生分期消費(fèi)中，網(wǎng)絡(luò)分期平臺(tái)和機(jī)構(gòu)通過收取利息獲得利潤，消費(fèi)者則需在規(guī)定時(shí)間內(nèi)還清本金和利息，從而保證其信用。與銀行相比，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)平臺(tái)具有手續(xù)簡單，靈活方便效率高、同時(shí)利率相對(duì)較高的特點(diǎn)。大學(xué)生校園信貸的發(fā)展最早可追溯到2004年9月，當(dāng)時(shí)各大銀行為開發(fā)大學(xué)生市場推出大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)，然而，由于當(dāng)時(shí)政策和立法等都不成熟，以及大學(xué)生“沖動(dòng)”消費(fèi)泛濫，大學(xué)生淪為“卡奴”現(xiàn)象屢屢發(fā)生。2009年銀監(jiān)會(huì)下發(fā)通知停止各大銀行對(duì)大學(xué)生發(fā)送信用卡的業(yè)務(wù)。2013年伴隨著互聯(lián)網(wǎng)分期消費(fèi)金融這一新興消費(fèi)模式的產(chǎn)生，大學(xué)生分期付款平臺(tái)如：P2P、分期樂、名校貸等多家專門針對(duì)學(xué)生信貸的機(jī)構(gòu)如雨后春筍般迅速成長。

據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局2014年資料顯示的，全國在校大學(xué)生約2468萬人，大學(xué)生分期消費(fèi)額每年在500億左右，大學(xué)生分期消費(fèi)主要商品類型中：電子科技占66%、旅游餐飲服飾等娛樂方面占30%。受經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及科技的普及的影響，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)產(chǎn)品多集中于新科技，電子數(shù)碼產(chǎn)品等。但大學(xué)生群體沒有固定的收入，資金主要來源于父母，同時(shí)由于大學(xué)生缺乏正確的消費(fèi)意識(shí)以及風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱，極易出現(xiàn)過度消費(fèi)最后父母買單的情況或者信貸安全、經(jīng)濟(jì)糾紛等問題，這引起社會(huì)對(duì)于校園分期消費(fèi)的質(zhì)疑，信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)入校園是否可行？通過分析調(diào)查近幾年大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)情況，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在以下二個(gè)方面。

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

征信體制作為金融業(yè)務(wù)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)，征信體制不健全是目前我國大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)市場安全問題頻頻的一個(gè)重要因素。我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)彼此之間信息不透明，征信系統(tǒng)不共享。大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)平臺(tái)作為一種新興金融模式，發(fā)展事件時(shí)間較短，自身征信系統(tǒng)尚未建立，同時(shí)與銀行征信系統(tǒng)脫節(jié)，不能利用銀行的征信體制來評(píng)判客戶。而大學(xué)生信用體制又尚未建立起來，因此使得大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)存在較大的信信用風(fēng)險(xiǎn)問題。

（二）法律監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)市場存在著套現(xiàn)以及欺詐問題，但缺乏解決相關(guān)問題的法律措施。同時(shí)市場準(zhǔn)入規(guī)則模糊，門檻低且對(duì)于進(jìn)入大學(xué)生分期消費(fèi)市場的企業(yè)機(jī)構(gòu)沒有加以限制。一方面使得經(jīng)營金融業(yè)務(wù)的企業(yè)但卻不遵守相關(guān)規(guī)則，不接受相關(guān)部門監(jiān)管的現(xiàn)象屢屢發(fā)生。另一方面，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)市場魚龍混雜，其中不乏一些機(jī)構(gòu)用高利息以及人身威脅逼貸款者還貸的貸款機(jī)構(gòu)。

二、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)盛行的原因

（一）大學(xué)生消費(fèi)觀念的改變

大學(xué)生群體接受過高等教育，消費(fèi)思想相對(duì)更加前衛(wèi)，更易接受網(wǎng)絡(luò)分期平臺(tái)的“用明日的錢，圓今日的夢”的消費(fèi)觀念。大學(xué)生鐘愛的科技電子產(chǎn)品日新月異，同學(xué)間攀比心理作祟以及對(duì)高檔產(chǎn)品的強(qiáng)烈欲望，使得大學(xué)生消費(fèi)需求激增。但對(duì)于沒有固定收入的大學(xué)生，每月依靠家庭給予的生活費(fèi)，可供其對(duì)于這方面支配的資金很少。大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)的出現(xiàn)，滿足了其對(duì)產(chǎn)品個(gè)性化和多樣化的需求。

（二）經(jīng)濟(jì)水平的提高

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，生活水平的提高，人們對(duì)于消費(fèi)產(chǎn)品逐漸由生活必需品向物質(zhì)精神享受產(chǎn)品過度，人們的需求愈加個(gè)性化和多樣化。與此相對(duì)，消費(fèi)市場中的產(chǎn)品種類也愈加豐富多樣。尤其是當(dāng)今時(shí)代科技迅猛發(fā)展，一些高科技數(shù)碼產(chǎn)品更新?lián)Q代快，種類和功能越來越多，者極大地刺激著大學(xué)生的消費(fèi)需求。同時(shí)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，大學(xué)生有了更多的兼職就業(yè)機(jī)會(huì)，兼職外快為大學(xué)生借貸提供了一定的經(jīng)濟(jì)來源基礎(chǔ)，這也是大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)盛行的一個(gè)原因。

（三）政府政策的支持

在2009年舉行中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議上，強(qiáng)調(diào)要擴(kuò)大內(nèi)需、刺激消費(fèi)，提出把增加居民消費(fèi)作為擴(kuò)大內(nèi)需的重點(diǎn)。2010年政府扶持四家金融消費(fèi)機(jī)構(gòu)成立。近幾年來，政府加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的扶持力度，為大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)的發(fā)展提供一個(gè)良好的生長環(huán)境。同時(shí)政府鼓勵(lì)、支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，校園信貸的出現(xiàn)在某個(gè)方面解決了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)資金問題。

三、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分析消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防措施

（一）完善征信體制

與外國實(shí)行嚴(yán)格的“黑名單”制度相比，中國的個(gè)人征信制度還不夠完善，極大的阻礙了大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)市場的發(fā)展。因此完善征信制度，加強(qiáng)大學(xué)生信用意識(shí)及其重要。首先對(duì)于大學(xué)生征信體制，征信機(jī)構(gòu)是獨(dú)立的第三方社會(huì)平臺(tái)，包含了大學(xué)生在校期間的德智體美等多方面的信用記錄。所以建立大學(xué)生征信體制必須從學(xué)生個(gè)人基本信息，學(xué)費(fèi)繳納，社團(tuán)活動(dòng)等等著手，同時(shí)應(yīng)盡快完善大學(xué)生信用考核與監(jiān)督體系以及加快建立大學(xué)生信用征詢?cè)u(píng)級(jí)體系。此外，實(shí)現(xiàn)企業(yè)信用信息與銀行征信系統(tǒng)相連接，從而形成對(duì)于各個(gè)領(lǐng)域全都流通的信用體制。企業(yè)還可按照大學(xué)生消費(fèi)記錄，從而授予大學(xué)生相應(yīng)額度，并實(shí)行信用積分方式以及信用獎(jiǎng)懲制度。這樣既為施貸機(jī)構(gòu)提供了保障，同時(shí)也監(jiān)督和提醒貸款者遵守誠信，這樣才能形成一個(gè)良好循環(huán)的市場。

（二）大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀

對(duì)于還未步入社會(huì)大學(xué)生，合理消費(fèi)以及理財(cái)?shù)南M(fèi)觀還未形成。很容易形成盲目跟風(fēng)，攀比炫富的消費(fèi)觀念。許多大學(xué)生為了完成其對(duì)于高檔消費(fèi)品的購買欲望，盲目貸款，而這種分期貸款方式簡單快捷，更加刺激了購買的心理，為了及時(shí)還貸，拆東墻補(bǔ)西墻，最后反而陷入高利息的怪圈。所以加強(qiáng)樹立大學(xué)生正確的消費(fèi)觀成為當(dāng)務(wù)之急。對(duì)此學(xué)校和企業(yè)都要加以引導(dǎo)，大學(xué)生需根據(jù)自身的實(shí)際能力選擇是否要進(jìn)行分期消費(fèi)行為，引導(dǎo)鼓勵(lì)大學(xué)生理性消費(fèi)。同時(shí)強(qiáng)化大學(xué)生對(duì)于網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)的認(rèn)識(shí)以及風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，增強(qiáng)大學(xué)生的還款意識(shí)，從而增強(qiáng)其責(zé)任意識(shí)。此外還需加強(qiáng)其理財(cái)意識(shí)，并且加強(qiáng)其對(duì)于一些不法貸款機(jī)構(gòu)的辨別能力，不要因?yàn)榧庇谫徺I物品就頭腦一熱，盲目貸款。

（三）政府加強(qiáng)立法與監(jiān)督

政府加強(qiáng)立法，根據(jù)目前大學(xué)生分期消費(fèi)市場中的種種問題制度相應(yīng)的法律，同時(shí)細(xì)化法律細(xì)則，明確確界定企業(yè)以及大學(xué)生借貸主體的責(zé)任與義務(wù)，在雙方產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)糾紛時(shí)，各方有法可依。同時(shí)完善市場準(zhǔn)入規(guī)則，對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)機(jī)構(gòu)企業(yè)的準(zhǔn)入樹立“門檻”，避免出現(xiàn)市場魚龍混雜的混亂局面，從而降低大學(xué)生貸款風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還有助于區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，形成互相促進(jìn)的大好局面。政府也應(yīng)定期對(duì)各個(gè)企業(yè)機(jī)構(gòu)實(shí)行檢查與監(jiān)督，實(shí)行用戶投訴的方式。在解決問題過程中不斷完善相關(guān)法律，對(duì)于容易出現(xiàn)的各類問題及時(shí)掌握并推出合理的解決方案，及時(shí)維護(hù)施貸企業(yè)和貸款者的利益。

（四）企業(yè)完善自身風(fēng)險(xiǎn)防范制度

大學(xué)生沒有經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，沒有抵押物，只有身份證和學(xué)生證等證明，企業(yè)在與帶卡貸款者簽訂合同以后，只能通過口頭催貸的方式追回利息和貸款，尚沒有一個(gè)有效的崔貸方式，因此企業(yè)必須完善自身風(fēng)險(xiǎn)防范制度。首先企業(yè)在釋放貸款之前要對(duì)大學(xué)生的信用額度進(jìn)行考察，同時(shí)加強(qiáng)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估管理。此外，企業(yè)在與大學(xué)生簽訂分期消費(fèi)合同時(shí)，明確雙方的責(zé)任與義務(wù)，并對(duì)不能及時(shí)還款的大學(xué)生實(shí)施懲罰，如大學(xué)生一旦有不良信用記錄產(chǎn)生，將不再能進(jìn)行分期購買消費(fèi)行為。用合理合法的方式控制降低風(fēng)險(xiǎn)，并且保障自己的利益。

四、總結(jié)

對(duì)于大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸這一新興的消費(fèi)模式，應(yīng)保持辯證的態(tài)度，有利也有弊。首先對(duì)于經(jīng)濟(jì)的總體發(fā)展，其提供了極大的幫助。刺激了大學(xué)生消費(fèi)，并為大學(xué)生畢業(yè)以后的后續(xù)消費(fèi)打好鋪墊。為貸款經(jīng)濟(jì)提供了更加龐大且持久的市場。其次伴隨著這種消費(fèi)模式出現(xiàn)的各種問題也告誡政府與企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)完善其不成熟的體制，才能更好的迎接挑戰(zhàn)。最后，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期信貸也刺激了了我國的信用體制，促進(jìn)完善信用體制，方便了日后信用市場更大的發(fā)展。

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