第三方網(wǎng)絡(luò)支付的監(jiān)管法律問(wèn)題研究

呂 彧

浙江游龍律師事務(wù)所，浙江 龍游 324400

第三方網(wǎng)絡(luò)支付的監(jiān)管法律問(wèn)題研究

呂 彧

浙江游龍律師事務(wù)所，浙江 龍游 324400

第三方網(wǎng)絡(luò)支付是一種金融交易方法的創(chuàng)新，主要是通過(guò)與各銀行簽約的方法，利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為用戶提供各種支付指令傳達(dá)與處理的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)，實(shí)現(xiàn)銀行支付結(jié)算系統(tǒng)的有序銜接，方便了人們?nèi)粘Ｉ钌a(chǎn)。但是因?yàn)榈谌骄W(wǎng)絡(luò)支付具有自身特殊性，運(yùn)行過(guò)程中可能潛在諸多資金風(fēng)險(xiǎn)，因此必須加強(qiáng)第三方網(wǎng)絡(luò)支付法律監(jiān)管，完善有關(guān)的監(jiān)管法律制度。文章主要從第三方網(wǎng)絡(luò)支付監(jiān)管入手，研究了第三方網(wǎng)絡(luò)支付的監(jiān)管法律問(wèn)題。

第三方網(wǎng)絡(luò)支付；監(jiān)管法律問(wèn)題；建議

隨著近年來(lái)第三方網(wǎng)絡(luò)支付的迅猛發(fā)展，我國(guó)也相繼頒發(fā)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》與《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》，彌補(bǔ)了第三方網(wǎng)絡(luò)支付法律監(jiān)管的不足，但這僅限于框架性的規(guī)定，可操作性不強(qiáng)，沒(méi)有全面囊括第三方網(wǎng)絡(luò)支付的監(jiān)管法律問(wèn)題。因此要想確保第三方網(wǎng)絡(luò)支付在法律體系下穩(wěn)定發(fā)展，建立完善第三方網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管法律體制勢(shì)在必行。

一、第三方網(wǎng)絡(luò)支付的監(jiān)管法律問(wèn)題分析

(一)支付機(jī)構(gòu)的主體與法律監(jiān)管不明確

盡管我國(guó)先后頒發(fā)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》與有關(guān)實(shí)施細(xì)則，為第三方網(wǎng)絡(luò)支付的法律監(jiān)管提供法律支持，但是關(guān)于第三方網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)的主體與法律監(jiān)管的內(nèi)容，只是簡(jiǎn)單將支付機(jī)構(gòu)定義為非銀行金融機(jī)構(gòu)，沒(méi)有對(duì)第三方網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)的法律監(jiān)管做出明確規(guī)定。

(二)存在資金沉淀的風(fēng)險(xiǎn)

在實(shí)際使用第三方網(wǎng)絡(luò)支付時(shí)，由于在時(shí)空上資金支付指令的執(zhí)行與資金賬戶交接不同步，交易雙方在進(jìn)行商事交易時(shí)，資金會(huì)有一段時(shí)間滯留在第三方網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)提供的支付平臺(tái)上，由其保管，導(dǎo)致用戶資金沉淀，引發(fā)孳息的權(quán)屬問(wèn)題、安全問(wèn)題與支配問(wèn)題。

(三)有關(guān)法律監(jiān)督規(guī)定不完善

雖然第三方網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)已有10年的發(fā)展歷程，但是對(duì)于第三方網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的法律監(jiān)管還未形成一整套完善的法律制度，加上相應(yīng)的監(jiān)管主體沒(méi)有配套跟上，一旦發(fā)生法律糾紛問(wèn)題，不能有效解決，難以實(shí)現(xiàn)有法可依，有據(jù)可循。

二、完善第三方網(wǎng)絡(luò)支付監(jiān)管法律的有關(guān)建議

(一)明確支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管主體與機(jī)制

基于第三方網(wǎng)絡(luò)支付在業(yè)務(wù)、功能與所屬的電子支付形式過(guò)于復(fù)雜，因此在監(jiān)管機(jī)制與監(jiān)管主體方面，應(yīng)以自上而下形成監(jiān)管的方式，在政府統(tǒng)籌監(jiān)管的基礎(chǔ)上，以金融業(yè)的監(jiān)管模式(分業(yè)監(jiān)管模式)為依據(jù)，結(jié)合其他金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管方式與方法，由中央銀行統(tǒng)籌負(fù)責(zé)，成立專(zhuān)門(mén)監(jiān)管部門(mén)，明確第三方網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管主體與監(jiān)管機(jī)制，對(duì)第三方網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)的清算業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)管，從而提高第三方網(wǎng)絡(luò)支付的可信度與安全性。例如在監(jiān)管方面，由中央銀行負(fù)責(zé)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)監(jiān)管和繳納保證金監(jiān)管工作，嚴(yán)格按照規(guī)章制度審核、批準(zhǔn)與發(fā)放支付業(yè)務(wù)許可證，全方位監(jiān)控第三方網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)的運(yùn)行狀態(tài)，防止不具備實(shí)力的機(jī)構(gòu)進(jìn)入第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)。而銀監(jiān)會(huì)與信息化工作委員會(huì)負(fù)責(zé)專(zhuān)業(yè)技術(shù)管理問(wèn)題，一旦用戶銀行賬戶發(fā)生任何變動(dòng)，需及時(shí)通知用戶，以督促第三方網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)遵紀(jì)守法，在法制允許范圍內(nèi)為用戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

(二)規(guī)避沉淀資金風(fēng)險(xiǎn)

資金沉淀問(wèn)題作為第三方網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)必須解決的問(wèn)題，為有效方法第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)獨(dú)自占據(jù)與支配沉淀的資金，應(yīng)要求第三方網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)，設(shè)立相應(yīng)賬戶分別儲(chǔ)存滯留在平臺(tái)上的沉淀資金與交易資金，明確資金的權(quán)屬問(wèn)題。對(duì)于沉淀資金的利息問(wèn)題，應(yīng)設(shè)置相應(yīng)的保險(xiǎn)金與風(fēng)險(xiǎn)控制金，方便中央銀行對(duì)資金沉淀風(fēng)險(xiǎn)的防范，避免第三方網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)調(diào)動(dòng)賬戶的資金。例如為有效解決資金沉淀的問(wèn)題，防范資金沉淀帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，可借鑒某國(guó)關(guān)于用戶備付金產(chǎn)生的利息歸第三方網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)所有的規(guī)定，明確資金所有權(quán)屬于第三方網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)的條例，按照《物權(quán)法》規(guī)定：“一般情況下，原物所有權(quán)人有權(quán)取得孳息的所有權(quán)，原物所有權(quán)轉(zhuǎn)移時(shí)，孳息所有權(quán)同時(shí)轉(zhuǎn)移。”與《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》的規(guī)定確定沉淀資金的利息等規(guī)定，來(lái)解決支付平臺(tái)滯留資金的支配與權(quán)屬問(wèn)題。

(三)建立完善有關(guān)的監(jiān)管法律制度

第三方網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)作為金融交易的新的發(fā)展趨勢(shì)，具有廣闊的發(fā)展前景，因此必須借鑒國(guó)外有益立法經(jīng)驗(yàn)，完善我國(guó)關(guān)于第三方網(wǎng)絡(luò)支付的監(jiān)管法律制度，從而促進(jìn)第三方網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)穩(wěn)定發(fā)展。例如在建立完善與第三方網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)有關(guān)的監(jiān)管法律制度方面，我國(guó)可借鑒美國(guó)、歐盟與亞太地質(zhì)的立法經(jīng)驗(yàn)，在已有的規(guī)范性法律文件上(《電子支付指引(第一號(hào))》、《電子簽名法》、《支付清算組織管理辦法》以及《非金融機(jī)構(gòu)支付管理辦法》等)，通過(guò)“指引”方式，制定完善《第三方網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)行為法》、《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管暫行辦法》與《支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，為第三方網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)正常運(yùn)營(yíng)提供法律支持。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，第三方網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)作為一種新興的網(wǎng)絡(luò)金融交易方法，為人們生活生產(chǎn)帶來(lái)方便的同時(shí)，也存在監(jiān)管法律問(wèn)題，因此為了進(jìn)一步約束與加強(qiáng)對(duì)第三方網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)清算業(yè)務(wù)的管理，必須明確支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管主體與機(jī)制，建立完善有關(guān)的監(jiān)管法律制度，有效規(guī)避資金沉淀問(wèn)題，從而確保第三方網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)穩(wěn)定發(fā)展。

[1]俞錦峰.淺談我國(guó)第三方支付監(jiān)管的法律問(wèn)題[J].青年科學(xué)(教師版)，2013，34(11)：148-149.

[2]楊熙玲.網(wǎng)絡(luò)第三方支付相關(guān)法律問(wèn)題研究[J].電子制作，2014(6x)：99-100.

F724.6；F832.2；D922.28

A

2095-4379-(2017)30-0209-01

呂彧(1991-)，女，漢族，浙江龍游人，任職于浙江游龍律師事務(wù)所。