我國村鎮(zhèn)銀行法律制度的現(xiàn)狀與完善

王小燕

江蘇省儀征市人民檢察院，江蘇 儀征 211400

我國村鎮(zhèn)銀行法律制度的現(xiàn)狀與完善

王小燕

江蘇省儀征市人民檢察院，江蘇 儀征 211400

我國是一個(gè)農(nóng)業(yè)人口大國，如何為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村提供有效的金融服務(wù)，是我們?cè)谵r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中面臨的主要難題。村鎮(zhèn)銀行是一種新型經(jīng)濟(jì)組織形式，它的出現(xiàn)為這一問題解決的提供了有效的策略。

村鎮(zhèn)銀行；法律制度；完善建議

一、我國村鎮(zhèn)銀行法律制度基本問題概述

(一)村鎮(zhèn)銀行的法律性質(zhì)

在理論界對(duì)村鎮(zhèn)銀行的法律性質(zhì)是有爭議的，筆者認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行有著自身的特點(diǎn)。首先，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的法律依據(jù)既包括《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，也包括《商業(yè)銀行法》。其次，村鎮(zhèn)銀行的主營業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行是大體一致的。再次，我國村鎮(zhèn)銀行是以營利為目的的，這與政策性銀行是完全不同的。而村鎮(zhèn)銀行的特殊法律性質(zhì)則體現(xiàn)在，它的設(shè)立是以支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展為宗旨的，具有支農(nóng)性。

(二)村鎮(zhèn)銀行的特征

村鎮(zhèn)銀行有自身的特殊性：首先，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的宗旨是為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)，它的服務(wù)對(duì)象和服務(wù)市場(chǎng)主要是三農(nóng)和周邊中小企業(yè)。其次，村鎮(zhèn)銀行在組織結(jié)構(gòu)方面比較靈活、簡單，而一般商業(yè)銀行在設(shè)立時(shí)基本依照《公司法》的相關(guān)規(guī)定，需要設(shè)立完備的股東會(huì)(股東大會(huì))、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)等。再次，村鎮(zhèn)銀行是以營利為目的的，因其多設(shè)立在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，更貼近農(nóng)村、農(nóng)戶，在為客戶提供服務(wù)方面更具地域優(yōu)勢(shì)。

二、我國村鎮(zhèn)銀行法律制度現(xiàn)狀

2006年銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，這拉開了我國村鎮(zhèn)銀行的試點(diǎn)工作的序幕。但由于村鎮(zhèn)銀行自身的缺陷及經(jīng)驗(yàn)方面不足等原因，其在實(shí)際運(yùn)營中存在不少問題。

(一)村鎮(zhèn)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)相對(duì)集中

有關(guān)村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，在《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第25條有著明確清晰的表述。這就使得，主要發(fā)起行股東掌握村鎮(zhèn)銀行的各項(xiàng)大權(quán)，影響其他小股東的利益，甚至影響村鎮(zhèn)銀行的實(shí)際經(jīng)營，從而背離其服務(wù)三農(nóng)的宗旨。

(二)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管機(jī)制不完善

首先，制度上及現(xiàn)實(shí)中我國村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管主體都是銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)，這一單一監(jiān)管主體不能滿足日益發(fā)展壯大的村鎮(zhèn)銀行的需求。其次，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入方面，銀監(jiān)會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)設(shè)置及董事、高管人員任職方面的監(jiān)管都是比較嚴(yán)格的。再次，在村鎮(zhèn)銀行的實(shí)際運(yùn)營中，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)其運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管沒有有效實(shí)施。

(三)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營創(chuàng)新不足

在實(shí)際經(jīng)營上，村鎮(zhèn)銀行的主要業(yè)務(wù)依舊是傳統(tǒng)的“老三樣”——存款、貸款、匯款業(yè)務(wù)，缺乏創(chuàng)新能力。

三、我國村鎮(zhèn)銀行法律制度的完善方向

針對(duì)我國村鎮(zhèn)銀行法律制度上存在的諸多問題，我們可以借鑒國外相關(guān)銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合自身實(shí)踐進(jìn)行完善。

(一)優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)?！洞彐?zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中明確，村鎮(zhèn)銀行的最大股東或唯一股東是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，這導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立方式單一，造成股權(quán)結(jié)構(gòu)的高度集中，應(yīng)該允許非盈利性的組織參股村鎮(zhèn)銀行，以更好的促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展壯大。

(二)完善村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管機(jī)制。應(yīng)該建立專門的村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)，應(yīng)該逐漸放寬對(duì)村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管，以增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的活力。同時(shí)由于村鎮(zhèn)銀行服務(wù)地區(qū)的信用環(huán)境差，建立農(nóng)戶之間的相互聯(lián)保制度及完善相關(guān)的農(nóng)業(yè)方面的保險(xiǎn)制度也是十分有必要的。

(三)加快村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營創(chuàng)新。在這一點(diǎn)上，我們可以借鑒美國社區(qū)銀行的經(jīng)驗(yàn)，在貸款對(duì)象上，區(qū)分不同的群體，提供不同的服務(wù)，在貸款操作中實(shí)施信用貸款與抵押貸款相結(jié)合的方式。對(duì)此我國村鎮(zhèn)銀行應(yīng)努力探索新型貸款擔(dān)保方式，可以將農(nóng)戶的現(xiàn)有資產(chǎn)進(jìn)行抵押，或采用“糧食換貸款”的新型方式向有關(guān)農(nóng)戶提供服務(wù)，以創(chuàng)新自己的金融服務(wù)。

[1]<村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定>第2條.中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布于2007年1月22日，銀監(jiān)發(fā)〔2007〕5號(hào)，本規(guī)定自發(fā)布之日起施行.

[2]<村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定>第38條.中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布于2007年1月22日，銀監(jiān)發(fā)〔2007〕5號(hào)，本規(guī)定自發(fā)布之日起施行.

[3]<中華人民共和國商業(yè)銀行法>第17條.1995年5月10日第八屆全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第十三次會(huì)議通過，根據(jù)2003年12月27日第十屆全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第六次會(huì)議《關(guān)于修改〈中華人民共和國商業(yè)銀行法〉的決定》修正.

[4]<關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見>：2006年12月20日由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布，自發(fā)布之日起施行，銀監(jiān)發(fā)〔2006〕90號(hào).

[5]<村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定>第25條.

[6]朱葉.普惠金融視角下發(fā)展農(nóng)村金融縮小城鄉(xiāng)差距實(shí)證研究——以江蘇省為例 [J].金融經(jīng)濟(jì)(理論版)，2013(2).

[7]趙方.村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行機(jī)制研究 [D].河北農(nóng)業(yè)大學(xué)，2012.

D922.281

A

2095-4379-(2017)30-0199-01

王小燕(1987-)，女，漢族，山東臨朐人，碩士研究生，任職于江蘇省儀征市人民檢察院，研究方向：經(jīng)濟(jì)法。