民間借貸民事法律糾紛的分析

王曉庚

山西大學(xué)法學(xué)院，山西 太原 030000

民間借貸民事法律糾紛的分析

王曉庚

山西大學(xué)法學(xué)院，山西 太原 030000

民間借貸的民事糾紛案件屬于現(xiàn)階段民事審判中較為主要的案件類型之一，主要是由于國內(nèi)銀行信貸收緊，大多數(shù)中小企業(yè)及個人面臨著經(jīng)營困難、融資難等情況，各個地區(qū)之間出現(xiàn)的民間借貸在一定程度上及時的解決了社會上部分企業(yè)及個人的融資需求。但民間借貸具有較高的風(fēng)險，近年來民間借貸糾紛案件的數(shù)量及涉案金額不斷上漲，在糾紛過程中出現(xiàn)了一些法律上未明確規(guī)定的爭議話題。為了分析民間借貸民事法律糾紛中相關(guān)法律法規(guī)的建立及制定，筆者針對現(xiàn)階段民間借貸的現(xiàn)狀及問題進(jìn)行了分析。

民間借貸；民事法律；糾紛

民間借貸糾紛主要是指自然人及自然人之間、自然人與企業(yè)及組織之間的借貸關(guān)系中出現(xiàn)的糾紛，民間借貸關(guān)系在現(xiàn)階段的法律法規(guī)中的定義及性質(zhì)屬于一種借款合同關(guān)系上出現(xiàn)的糾紛[1]，在實際的大多數(shù)民間借貸糾紛案件中，主要糾紛的原因為兩者之間是否存在借貸關(guān)系。現(xiàn)階段，大量毫無秩序的民間借貸由于利息較高等因素層出不窮，引發(fā)了較多的社會問題及安全隱患，引起了社會上對于此類事件的高度重視?，F(xiàn)有的法律及司法解釋對于民間借貸雖然具有一些規(guī)定及標(biāo)準(zhǔn)，但仍存在較多的漏洞，因為這種法律上的漏洞導(dǎo)致法律工作者對相關(guān)法律條規(guī)產(chǎn)生不同看法及分歧[2]。

一、民間借貸民事法律糾紛的現(xiàn)狀及主要特點

現(xiàn)階段出現(xiàn)的民間借貸民事法律糾紛的案件越來越多，涉案金額總量較多，隨著民間借貸的發(fā)展導(dǎo)致糾紛事件發(fā)生率呈現(xiàn)逐年增長的趨勢，總體呈現(xiàn)上升趨勢。民間借貸糾紛案件的急劇增多主要是由于自然人有利可圖，老百姓手中有錢，且儲蓄的利息較低，借貸的利息較高等原因?qū)е赂嗟睦习傩赵敢鈱㈠X進(jìn)行借貸，獲取較高的利息；還有就是親戚與親戚、朋友之間的借貸關(guān)系，很多借款人要求打借條，但出于對方是自己的親戚或朋友覺得沒有必要，導(dǎo)致證據(jù)不足等現(xiàn)象，且農(nóng)村人大多還是使用現(xiàn)金借貸，不懂得如何操作網(wǎng)上銀行及電子轉(zhuǎn)賬，沒有金額交付記錄等，無法證明借款人的借貸行為。民間借貸的特點主要表現(xiàn)在以下方面：a.借款主體較為復(fù)雜：借款背后一般有擔(dān)保公司及投資公司等的參與，在借款形式上表現(xiàn)為個人與個人或企業(yè)之間的借貸，但實際上一方與投資公司及擔(dān)保公司具有較為直接的聯(lián)系；b.借貸擔(dān)保方式約定不明確：民間借貸的擔(dān)保形式主要為抵押及保證兩種，當(dāng)事人一般將作此為借據(jù)中的條款進(jìn)行處理，在有擔(dān)保人的情況下會讓擔(dān)保人在借據(jù)上簽字；c.借款利率約定不一：借貸雙方在約定利息方面的利率標(biāo)準(zhǔn)不一，具有多樣化，普遍超出銀行同期貸款的基準(zhǔn)利率4倍左右，且部分案件中沒有明確的約定利息，出借人對于借款時利息已經(jīng)扣除這一說法進(jìn)行否認(rèn)，導(dǎo)致案件沒有證據(jù)證明，難以查清，主要是由于借貸雙方當(dāng)事人的法律常識較為淡薄等相關(guān)原因[3]；d.不規(guī)范的借貸形式：在借貸的過程中通常只有一個簡單的借款收據(jù)，上面寫著借款人的姓名及借款的具體金額，利息及還款期限未能及時、清楚的記錄下來，或干脆連借據(jù)都沒有，借款現(xiàn)場只有一個證人，缺乏借條、欠條、借款轉(zhuǎn)賬憑證及現(xiàn)金支取憑證，法院很可能認(rèn)定為無借款事實；e.抵押物的不規(guī)范：在民間借貸過程中經(jīng)常出現(xiàn)將房屋用作抵押進(jìn)行借款的現(xiàn)象，但由于相關(guān)部門對個人之間的房屋抵押不能辦理準(zhǔn)確的抵押登記，導(dǎo)致無法對抗第三人，經(jīng)常出現(xiàn)借款人將抵押期間的房屋出售或轉(zhuǎn)至其他人名下的現(xiàn)象，導(dǎo)致出借人的權(quán)益受到嚴(yán)重威脅。

二、民間借貸民事法律糾紛的相關(guān)法律法規(guī)

(一)法律規(guī)定的民間借貸利率

根據(jù)最高人民法院頒布的關(guān)于審理借貸案件時的一些意見及建議指出：在民間借貸過程中的利率可以適當(dāng)高出同期銀行借貸利率的四倍以內(nèi)，但決不能超過四倍以上。且出借人不得將本金及利息合并算入下一利息周期內(nèi)，借貸雙方約定利息一旦出現(xiàn)超過同期銀行的四倍以上時，對已經(jīng)履行的超過四倍的利息不予返還[4]，借款人已經(jīng)多付的部分屬于贈予部分，按照相關(guān)的民法規(guī)定，贈與合同屬于單項合同，借款人有權(quán)利行使撤銷權(quán)，在雙方知情并同意的情況下，受贈人未違反撤銷權(quán)規(guī)定的基礎(chǔ)上，借款人不能要求返還多付的部分。法律對于民間借貸的利息不存在強(qiáng)制性的要求，由借款人與出借人共同協(xié)商而定，當(dāng)事人對于利息的約定借款人應(yīng)按約定支付利息，若沒有明確的約定即可按照沒有利息出借進(jìn)行處理。

(二)法院處理民間借貸糾紛案例時的調(diào)解措施

在法院處理關(guān)于民間借貸的糾紛案件過程中，針對能夠找尋到被執(zhí)行人的情況一般主要以調(diào)解手段為主，充分了解雙方的基本情況之后，調(diào)查及了解借貸關(guān)系的起因及結(jié)果，重點審理具有高利貸嫌疑的案件；針對無法舉證的現(xiàn)象，積極與出借人進(jìn)行溝通及交流，最大程度上在合法情況下對雙方之間的權(quán)利進(jìn)行保護(hù)。針對故意不履行法律文書規(guī)定的義務(wù)的被執(zhí)行人應(yīng)進(jìn)行溝通疏導(dǎo)，針對較為強(qiáng)勢及野蠻的被執(zhí)行人采取強(qiáng)制的措施維護(hù)申請人的合法權(quán)益，加強(qiáng)被執(zhí)行人的債務(wù)履行能力的監(jiān)督，讓被執(zhí)行人履行自己的債務(wù)。針對拖延履行及拒不履行的現(xiàn)象法院應(yīng)采取送達(dá)法律責(zé)任告知書、電話提醒、短信告知等形式進(jìn)行監(jiān)督及管理，監(jiān)督被執(zhí)行人自覺履行自己應(yīng)該履行的法律義務(wù)[5]。

三、針對民間借貸糾紛的借款人及出借人提出相關(guān)意見及完善民間借貸相關(guān)法律規(guī)定的意見

(一)針對借款人及出借人在民間借貸中提出相應(yīng)的意見

針對出借人提出相應(yīng)的借貸意見：出借人在進(jìn)行與個人或組織、企業(yè)之間的借貸關(guān)系中不應(yīng)為了較高的利息將款項借給非法組織及他人從事非法犯罪行為，高利息意味著還不了款項的高風(fēng)險，法院在審理民間借貸糾紛案件過程中超過百分之七十以上的借款人在法庭上明確表明不具有償還能力，導(dǎo)致出借人的債權(quán)受到嚴(yán)重的執(zhí)行風(fēng)險。面對這種情況法院建議在進(jìn)行民間借貸的過程中，出借人不應(yīng)為了眼前的高利息輕易將錢借給不具有償還能力的個人或其他犯罪組織，在借貸過程中應(yīng)重點考察借款人的償還能力及信用，要求借款人提供一定的擔(dān)保。在進(jìn)行借貸活動時一定要保留好借款的證據(jù)，主張債權(quán)的重要憑證就是借據(jù)，出借人在借出款項時應(yīng)讓借款人出具借據(jù)，以此在糾紛過程中受到法院的支持。現(xiàn)實中經(jīng)常出現(xiàn)由于借款人與出借人雙方屬于朋友、親人、戀人甚至直系親屬等關(guān)系，礙于面子不會讓借款人書寫書面借條，一旦出現(xiàn)還款糾紛的現(xiàn)象，沒有借據(jù)而導(dǎo)致失去法院支持情況；還需要注意的是在電子轉(zhuǎn)賬的打款憑證上只能證明支付了款項，卻無法證明款項支付的性質(zhì)及名義，若只有打款憑證、沒有借據(jù)的情況下也不易被法院支持。此外，借據(jù)應(yīng)書寫詳細(xì)、明確、合法及清晰，在大多數(shù)民間借貸糾紛中，一般只有借款人姓名及金額等信息，缺乏詳細(xì)的借款人、出借人雙方名字、借款實際金額、具體還款時間、利率、支付利息的時間及違約責(zé)任的約定等信息，且大多數(shù)借據(jù)中的字跡較為潦草，錯別字較多且時間概念較為模糊等，針對這種情況法院會作出對出借人不利的判決[6]。針對借款人提出以下意見：若不存在借款事實或款項還未拿到手不應(yīng)輕易的出具借據(jù)或簽字，承擔(dān)借貸風(fēng)險，在借貸過程中若及時還款后應(yīng)當(dāng)面要求出借人將借條還給自己，避免出現(xiàn)已經(jīng)存在還款事實但出借人手中還持有借據(jù)并不承認(rèn)還款事實的現(xiàn)象；在民間借貸的過程中不應(yīng)該為了任何原因進(jìn)行高利貸借款，部分借款人由于各種原因在不考慮償還能力的前提下向職業(yè)放貸人進(jìn)行高利的借款，最后由于無能力還款導(dǎo)致各種暴力事件的發(fā)生，借款人在恐懼心理的驅(qū)使下不敢利用法律途徑進(jìn)行解決，最后將房子及所有物品進(jìn)行抵押償還，甚至出現(xiàn)自殺行為。且在進(jìn)行民間借貸的過程中不應(yīng)向不特定的人大量進(jìn)行高利借款，借款人向不特定的多人進(jìn)行高利數(shù)額較大的借款嚴(yán)重擾亂了國家的金融秩序，違背了民間借貸的初衷，導(dǎo)致非法集資及詐騙的后果[7]。

(二)完善及優(yōu)化民間借貸的相關(guān)法律法規(guī)

由于現(xiàn)階段民間借貸中的民事糾紛越來越多導(dǎo)致法院受理的案例越來越多且復(fù)雜，法院應(yīng)建立針對性的民事法律法規(guī)對民間借貸進(jìn)行規(guī)制，在制定針對性的民事法律的過程中，可以首先針對借貸主體人物、客體、資金來源、合同簽訂方式及合同內(nèi)容、利息等進(jìn)行明確及細(xì)節(jié)的規(guī)定，避免出現(xiàn)漏洞現(xiàn)象導(dǎo)致分歧意見。針對民間借貸的民事法律糾紛應(yīng)完善及修改相關(guān)的法律、法規(guī)及規(guī)章制度等，正確、科學(xué)的引導(dǎo)民間借貸行為，完善借貸合同中關(guān)于擔(dān)保方面、合同方面等方面的修改及完善，針對民間借貸民事法律糾紛過程中的訴訟時效問題進(jìn)行及時的補充及說明，不僅可以保障民間借貸借款人及出借人雙方的權(quán)益，還能規(guī)范信貸市場[8]。

四、結(jié)語

綜上所述，現(xiàn)行的司法解釋及法律法規(guī)對于民間借貸的相關(guān)規(guī)定還具有不完善之處，導(dǎo)致司法實踐過程中出現(xiàn)較多的分歧難以解決，相關(guān)的司法部門應(yīng)不斷完善民間借貸的相關(guān)法律、法規(guī)，規(guī)范民間借貸的主要流程及規(guī)定，減少及避免出現(xiàn)民間借貸民事法律糾紛現(xiàn)象。

[1]蔣丹鳳.民間借貸糾紛的實務(wù)探討[D].黑龍江大學(xué)，2014.

[2]文龍.我國民間借貸法律問題研究[D].大連海事大學(xué)，2015.

[3]王江.民間借貸民事法律糾紛若干問題探討[J].中外交流，2017，10(27)：108.

[4]文梨.論民事糾紛刑事化的應(yīng)對措施——以民間借貸為視角[J].法制博覽，2015，28(12)：244-244.

[5]馬凌潔.從一民事糾紛中辨析新型“委托理財”合同[J].時代經(jīng)貿(mào)，2011，34(26)：35.

[6]朱剛.民間借貸案件速裁制度研究[D].內(nèi)蒙古大學(xué)，2016.

[7]郭杰.自然人民間借貸法律適用困境之研究[J].法制與社會，2015，41(4)：228-229.

[8]李清清.關(guān)于對民間借貸案件的分析與思考[J].卷宗，2016，21(10)：102.

D923

A

2095-4379-(2017)30-0068-02

王曉庚(1988-)，女，山西晉中人，山西大學(xué)法學(xué)院，在職研究生，研究方向：法律。