P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策分析

彭 東

海南大學(xué)，海南 ?？?570228

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P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策分析

彭 東

海南大學(xué)，海南 ?？?570228

互聯(lián)網(wǎng)和計(jì)算機(jī)技術(shù)在我國(guó)社會(huì)各領(lǐng)域的適用都比較廣泛，再加上民間借貸市場(chǎng)業(yè)務(wù)的漸漸增多，借助于網(wǎng)絡(luò)的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)也隨之產(chǎn)生。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為投資者和小企業(yè)都提供了一個(gè)很好的合作發(fā)展方式，對(duì)信貸市場(chǎng)的供需失衡的調(diào)節(jié)也產(chǎn)生了積極的影響。但是，事物都有兩面性，在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸網(wǎng)站的產(chǎn)生和發(fā)展的過(guò)程中，也存在許多問(wèn)題，如征信體系不完善、監(jiān)管真空、市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)不明確、相關(guān)法律不完善等法律風(fēng)險(xiǎn)，需要得到及時(shí)控制和解決。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸；法律風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)策分析

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)存在的法律風(fēng)險(xiǎn)

(一)監(jiān)管主體不明確

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)自產(chǎn)生以來(lái)，基于其不同于其他金融機(jī)構(gòu)的屬性，而缺乏相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，導(dǎo)致監(jiān)管真空的情形常常發(fā)生。在江浙地區(qū)，存在地方金融辦，對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管，但是由金融辦來(lái)?yè)?dān)當(dāng)監(jiān)管職能的這種方式的合法性仍值得商榷。另外，P2P借貸平臺(tái)通常是為小額的民間借貸提供平臺(tái)，雖然金額較少，但涉及的資金流動(dòng)量卻大，監(jiān)管主體不明確，監(jiān)管程序不夠?qū)徤鳎瑢?duì)貸款人的資金安全也會(huì)形成威脅。

(二)征信體系不健全

我國(guó)征信系統(tǒng)產(chǎn)生的時(shí)間并不長(zhǎng)，還存在諸多不完善之處。不同于征信系統(tǒng)完善的國(guó)家之處就是，征信市場(chǎng)的管理、征信活動(dòng)的進(jìn)行都缺少相應(yīng)的法律規(guī)范進(jìn)行規(guī)制，征信經(jīng)營(yíng)活動(dòng)也缺乏統(tǒng)一的制度依據(jù)。中國(guó)還存在眾多部門對(duì)金融機(jī)構(gòu)分別進(jìn)行征信的情形，如中國(guó)人民銀行征信中心進(jìn)行信貸征信，國(guó)務(wù)院各部門又分別進(jìn)行各自的征信活動(dòng)，沒有系統(tǒng)的履行征信職能的部門。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也沒有建立起自身的征信制度，多數(shù)網(wǎng)站只是根據(jù)借款人提供的信息來(lái)判斷信用程度，在這種情形下得出的信用評(píng)價(jià)還是缺乏客觀性和合理性。

(三)市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)不明確

P2P網(wǎng)絡(luò)借款平臺(tái)需要到電信管理局進(jìn)行注冊(cè)登記，而被登記的業(yè)務(wù)種類卻是“因特網(wǎng)信息服務(wù)業(yè)務(wù)”。并且，需要按照《電信管理?xiàng)l例》及《公司登記管理?xiàng)l例》的規(guī)定來(lái)進(jìn)行業(yè)務(wù)活動(dòng)。也就是說(shuō)，P2P網(wǎng)絡(luò)借款平臺(tái)與普通的公司和企業(yè)的設(shè)立條件并沒有什么太大的區(qū)別，市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)也就不會(huì)因?yàn)椤懊耖g借貸中介”這項(xiàng)特殊的定義而提出其他要求。這就導(dǎo)致P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)不明確，并且也容易讓借貸市場(chǎng)出現(xiàn)濫竽充數(shù)、名目繁多的混亂的面。

(四)缺乏統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)只是我國(guó)眾多網(wǎng)站的一種，只是因?yàn)闃I(yè)務(wù)范圍涉及民間借貸，但是這種業(yè)務(wù)方式卻與金融掛鉤，一旦出現(xiàn)狀況，就會(huì)產(chǎn)生極大的不良的影響。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行業(yè)務(wù)活動(dòng)時(shí)，也沒有相關(guān)的法律法規(guī)對(duì)其進(jìn)行細(xì)化和規(guī)范，行業(yè)內(nèi)也沒有照習(xí)慣形成統(tǒng)一的操作規(guī)范。這在給網(wǎng)站運(yùn)行帶來(lái)較大的自由空間的同時(shí)，也容易給民間金融的安全與穩(wěn)定造成威脅。

二、防范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)法律風(fēng)險(xiǎn)的建議

(一)建立完善的征信體系

個(gè)人信息報(bào)告只是由央行、中國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、信托機(jī)構(gòu)等金融機(jī)構(gòu)使用，總的來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)借貸中介平臺(tái)并不是合法的使用者。因此，需要完善征信體系，以滿足P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的需要。第一，需要設(shè)立在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)之間使用的征信系統(tǒng)，同時(shí)也要為此制訂統(tǒng)一的信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)；第二，做到網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)內(nèi)部的信息能夠與外部征信系統(tǒng)實(shí)時(shí)對(duì)接，達(dá)到信用信息在不同行業(yè)間的構(gòu)建；第三，要加強(qiáng)信用信息懲罰機(jī)制，以保護(hù)征信過(guò)程中客戶隱私權(quán)的保護(hù)。只有完善網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的征信體系，才能讓民間借貸有更安全、穩(wěn)定的發(fā)展。

(二)構(gòu)建多層次的監(jiān)管體系

為了讓P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)能夠更好的實(shí)現(xiàn)其優(yōu)勢(shì)，最重要的就是做好監(jiān)管工作。而網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)因其復(fù)雜性，就需要實(shí)施多層次的監(jiān)管。一方面，是憑借于地方政府的監(jiān)管，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)畢竟是小型的金融服務(wù)系統(tǒng)，區(qū)域性和地方性的比較色彩濃厚，一旦出現(xiàn)問(wèn)題帶來(lái)的影響也是區(qū)域性。因此，加強(qiáng)地方政府對(duì)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管是至關(guān)重要也是勢(shì)在必行的；另一方面，行業(yè)協(xié)會(huì)的自律監(jiān)管。行業(yè)協(xié)會(huì)組織在金融監(jiān)管中的作用是不容忽視的。自律組織通過(guò)制定行為規(guī)范，鼓勵(lì)協(xié)會(huì)成員自覺遵守行業(yè)規(guī)范，并適當(dāng)?shù)倪M(jìn)行監(jiān)督，使網(wǎng)絡(luò)借貸能夠?qū)崿F(xiàn)自我約束和自我保護(hù)。

三、結(jié)語(yǔ)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)大有其優(yōu)勢(shì)所在，不應(yīng)當(dāng)讓存在的問(wèn)題影響其以后的發(fā)展。應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)其走向?qū)I(yè)化和規(guī)范化，不斷完善相關(guān)法律法規(guī)，建立系統(tǒng)的征信體系和加強(qiáng)各部門的監(jiān)管職能，促進(jìn)民間借貸的陽(yáng)剛化。另外，還要營(yíng)造良好的民間融資環(huán)境，促進(jìn)民間借貸市場(chǎng)的有序進(jìn)行，也確保我國(guó)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展。

[1]李雪靜.國(guó)外P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管及對(duì)我國(guó)的啟示[J].金融理論與實(shí)踐，2013-07-10.

[2]李鈞.P2P借貸：性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管[J].金融發(fā)展評(píng)論，2013-03-25.

[3]吳曉光，曹一.論加強(qiáng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管[J].南方金融，2011-04-20.

[4]陳靜俊.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸：金融創(chuàng)新中的問(wèn)題和對(duì)策研究[J].金融之窗，2011(13).

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2095-4379-(2017)06-0254-01

彭東(1983-)，男，漢族，河南南陽(yáng)人，海南大學(xué)，碩士研究生，研究方向：經(jīng)濟(jì)法。