騙子用無(wú)余額銀行卡貸款詐騙女子損失百萬(wàn)元

騙子用無(wú)余額銀行卡貸款詐騙女子損失百萬(wàn)元

銀行卡中只有理財(cái)產(chǎn)品，并無(wú)余額，卻依舊在電信詐騙中損失百萬(wàn)元。上海市民李女士狀告銀行要求賠償損失，上海市浦東新區(qū)人民法院近日對(duì)此案作出判決。法院認(rèn)為，涉案銀行產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在瑕疵，酌情判決擔(dān)責(zé)二成。

2016年 1月 8日，在外資銀行工作的上海市民李女士在一大型國(guó)有銀行的個(gè)人賬戶發(fā)生資金異常，銀行先是向她的賬戶中發(fā)放 5筆貸款，隨后這些錢款又被轉(zhuǎn)入他人賬戶。李女士馬上報(bào)了案，并凍結(jié)了該賬戶。李女士表示，個(gè)人賬戶里只有尚未到期的理財(cái)產(chǎn)品，并無(wú)存款，她也沒有向銀行申請(qǐng)過貸款。

由于李女士沒有按時(shí)還款，銀行根據(jù)《質(zhì)押借款合同》，對(duì)她名下的理財(cái)產(chǎn)品在開放贖回后做了處置。截至4月8日，李女士賬戶經(jīng)處置理財(cái)產(chǎn)品后共還款 148萬(wàn)余元，其中包括貸款本金 146.97萬(wàn)元和利息及滯納金 1萬(wàn)余元。此外，由于李女士逾期不還貸款，還產(chǎn)生了不良征信記錄。

李女士坦言，在事發(fā)當(dāng)天，她確實(shí)泄露過網(wǎng)銀賬戶和密碼。1月8日，她接到一個(gè)電話，對(duì)方稱她的銀行賬戶“不安全”，為了辦案方便，需要她在電腦這端操作予以配合。由于賬戶中只有未到期的理財(cái)產(chǎn)品，沒有存款余額，李女士有些大意，認(rèn)為就算泄露了信息也不會(huì)造成資金損失。

于是，李女士按照對(duì)方的要求進(jìn)行操作，銀行方面收到了她的 5個(gè)網(wǎng)絡(luò)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)，每筆上限 30萬(wàn)元，由于李女士賬戶里有 155萬(wàn)余元的理財(cái)產(chǎn)品，銀行向她放了款，而后被不法分子分批轉(zhuǎn)走。

李女士認(rèn)為，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》的規(guī)定，個(gè)人貸款通常采取貸款人受托支付的方式向借款人的交易對(duì)象直接支付，也就是說即便李女士申請(qǐng)了質(zhì)押貸款，這筆錢也不應(yīng)該直接打入她的賬戶內(nèi)。

而自主支付方式是個(gè)人貸款的特例。按照規(guī)定，只有在無(wú)法確定交易對(duì)象且貸款金額不超過30萬(wàn)元的情況下，才得適用自主支付的方式，銀監(jiān)會(huì)亦認(rèn)為“以化整為零規(guī)避受托支付”的行為系違規(guī)行為。

本案中，犯罪分子即通過自主支付方式，規(guī)避了受托支付，并將款項(xiàng)分批轉(zhuǎn)出。李女士認(rèn)為，其他銀行對(duì)這類規(guī)避受托支付的行為均進(jìn)行了限制和監(jiān)管，涉案銀行對(duì)此沒有任何限額或監(jiān)管，存在過錯(cuò)。

銀行則認(rèn)為，李女士的行為已違反了《服務(wù)協(xié)議》的相關(guān)約定，存在重大過錯(cuò)，應(yīng)自行承擔(dān)相應(yīng)后果。

于是，李女士向上海市浦東新區(qū)人民法院起訴，請(qǐng)求判令涉案銀行賠償損失本金 146.97萬(wàn)元，以及利息及滯納金損失；撤銷因本次貸款造成的不良征信記錄；訴訟費(fèi)用由銀行承擔(dān)。

此前，李女士向上海銀監(jiān)局投訴，該局出具答復(fù)書，認(rèn)為涉案銀行的自主渠道個(gè)人金融資產(chǎn)質(zhì)押貸款可通過申請(qǐng)多筆貸款來(lái)繞開受托支付規(guī)定，產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在一定瑕疵，要求整改完善。

在我國(guó)，個(gè)人貸款申請(qǐng)應(yīng)具備以下條件：

一、借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國(guó)公民或符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定的境外自然人；

二、貸款用途明確合法；

三、貸款申請(qǐng)數(shù)額、期限和幣種合理；

四、借款人具備還款意愿和還款能力；

五、借款人信用狀況良好，無(wú)重大不良信用記錄；

六、貸款人要求的其他條件。

法院酌情判決銀行擔(dān)責(zé)二成，賠償李女士 30萬(wàn)元，撤銷其名下因本案貸款逾期而產(chǎn)生的不良征信記錄，駁回其余訴訟請(qǐng)求。