機動車保險在交通事故處理中的作用研究

李 博

長春汽車工業(yè)高等?？茖W校，吉林 長春 130013

機動車保險在交通事故處理中的作用研究

李 博

長春汽車工業(yè)高等?？茖W校，吉林 長春 130013

就目前而言，在國內道路交通的事故處理過程中，主要難點是肇事者缺乏賠償的能力與逃逸案件賠償問題。因此，需要加大宣傳的力度，提升車輛的投保率，擬定合理多層次保險的費率，減小車輛保險的成本。本文主要分析了當下道路交通的事故處理難點，探討在交通事故的處理中車輛保險加強作用，以提高交通事故處理的效果。

機動車保險；交通事故；處理；作用

近幾年，國內使得機動車數量不斷增加。與此同時，交通事故的發(fā)生率也呈現出上升的趨勢。但是各種機動車的交通事故處理中，還存在很多問題，導致賠償不到位，這就要應用機動車的保險進行賠償，以保證交通事故處理的有效性。

一、我國機動車的保險業(yè)情況

(一)分析國內機動車的保險現狀

國內機動車輛的保險種類主要包含附加險與基本險，基本險主要包含第三者的責任險與車輛的損失險；而附加險主要包含自燃的損失險、全車的盜搶險、無過失的責任險以及車上的責任險等。通常機動車的投保比較方便，僅需將投保的車輛開至保險公司投保，并帶上購車發(fā)票與行駛證即可。然而，國內不少車輛不愿意上保險或是沒有上保險，在發(fā)生交通事故以后極易產生糾紛。例如：在我國，北京市機動車輛投保比例與社會的擁有量相對較高，該市機動車輛社會的擁有量超過160萬輛，而車輛投保數量不超過70萬輛，其投保率不到50%[1]。

(二)國內汽車保險與國外的差距

近些年，我國機動車輛的保險業(yè)務發(fā)展?jié)摿Ρ容^大，然而，和發(fā)達國家比起來，仍然存在巨大的差距。尤其在我國加入世界經濟貿易組織以后，推動了保險市場的對外開放進程，這就需要我國加快機動車的保險業(yè)務改革步伐[2]。國內汽車保險與發(fā)達國家差距表現如下：

1.車輛的投保率比較低

國內在機動車輛的保險宣傳方面，不管是社會的媒體，亦或是相關保險公司，力度與發(fā)達國家相比都比較弱，這在某種程度上會弱化汽車用戶車險的意識，繼而降低機動車輛的投保率。

2.機動車輛的保險費率比較單一

國外機動車輛的保險公司保險費率與保險合同均是通過保險公司來制定，所以保險合同的內容比較多樣化，費率比較靈活與多變，而國內機動車輛的保險費率與合同內容基本一樣。

3.營銷的方式比較單一

我國車輛保險的營銷渠道只有保險公司代理人與保險公司專職人，而國外保險營銷的渠道還包含銀行、電話以及計算機互聯(lián)網等。

4.機動車輛的保險成本比較高

在我國既有保險體制下，相關投保人需要對機動車輛的相關險種進行保全，需到人壽保險的公司與財產保險的公司來辦理事項，這在很大程度上會加大投保成本，降低承保的效率。在國外發(fā)達國家統(tǒng)一了傷害險、財產損失險以及責任險，實施組合保險的業(yè)務，這種模式會減小保險的成本，提升承保的效率，強化資金運作的能力。所以我國機動車輛的投保率比較低，保險公司利潤比較低，嚴重者會虧本[3]。

二、在交通事故的處理中車輛保險加強作用

(一)對營銷方式進行改變

在發(fā)達國家車輛保險的渠道不僅有保險公式代理人員與專職人員，而且包含銀行、經紀人、計算外互聯(lián)網以及電話等渠道，并且在各種方式應用效果比較顯著。但是國內營銷方式比較單一，因此，需要保險公司轉變營銷方式，拓展營銷渠道，提高機動車輛投保率。

(二)將車輛的保險承保降低

相關保險公司需要統(tǒng)一傷害險、財產的損失險與責任險，實施組合保險的業(yè)務，將保險成本降低，提升投保率，強化資金運作的能力。通過高投保比例獲取較高的利潤，減小保險的成本，繼而提高投保比例。

(三)發(fā)揮出保險服務業(yè)務對于交通事故的處理推動作用

在相關道路交通的管理法中，明確規(guī)定了醫(yī)療機構需要對交通事故受傷人員進行及時搶救。如果肇事車輛參加了第三責任的保險，需要通過保險公司來支付搶救的費用，如果沒有參與機動車輛第三責任的強制險，或是肇事者逃逸，則需要道路交通的事故搶救基金墊付搶救的費用，搶救以后責任人需要將費用還給社會救助的基金。在48條中明確規(guī)定，如果機動車輛的交通事故引起人身傷亡，在機動車輛第三責任的強制險投保實際金額范圍中，通過保險公司給予賠償，如果人身傷亡的損失大于投保金額，則由過錯方來承擔，如果雙方均有錯，需要根據各自過錯比例來分擔。在國外發(fā)達國家具體做法如下：在建立機動車輛第三責任的強制險制度后，需要構建道路交通的事故社會輔助基金，這種輔助基金屬于第三責任的強制險中的一個部分，以便用在受害人搶救中。

三、結語

總之，為了更好的處理機動車輛交通事故，需要在交通的事故處理過程中發(fā)揮出保險業(yè)務作用。但是，目前國內投保率與國外發(fā)達國家相比較低，因此，需要保險公司大力選擇機動車輛保險投保重要性與必要性，提高投保率，使得各種機動車輛的事故處理得以有效處理。

[1]吳浩.機動車水災事故的查勘與定損[J].商，2014，21(22)：291，122.

[2]胡林，方勝勇，黃晶等.基于邏輯回歸的二輪車-汽車碰撞事故深度分析[J].汽車工程，2016，38(11)：1288-1293.

[3]孫宏英.由天津8.12爆炸事故探討物流公司保險險種的選擇[J].交通企業(yè)管理，2016，31(10)：72-73.

D

A

2095-4379-(2017)22-0292-01

李博(1989-)，男，漢族，吉林長春人，碩士研究生，長春汽車工業(yè)高等?？茖W校，助教，研究方向：汽車保險。