論政府對(duì)校園貸款議題的法律治理與監(jiān)管內(nèi)容的完善趨勢

任宇穎

對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，北京 100029

論政府對(duì)校園貸款議題的法律治理與監(jiān)管內(nèi)容的完善趨勢

任宇穎

對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，北京 100029

校園貸款亂象叢生，歸結(jié)點(diǎn)在于大學(xué)生資金需求得不到滿足，市場主體自發(fā)依托互聯(lián)網(wǎng)金融渠道進(jìn)行活動(dòng)。解決問題的關(guān)鍵在于準(zhǔn)確定位校園貸款法律地位，通過互聯(lián)網(wǎng)金融法律治理的進(jìn)一步完善而確定校園貸款業(yè)務(wù)的規(guī)制和走向。在考察《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》以及《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》的主要內(nèi)容后，進(jìn)一步發(fā)展應(yīng)當(dāng)符合市場規(guī)律：一是借鑒《中華人民共和國公司法》相關(guān)內(nèi)容劃定市場準(zhǔn)入條件；二是在校園貸款平臺(tái)無明顯違法違規(guī)行為時(shí)，將行業(yè)內(nèi)部自救作為市場退出機(jī)制的先行條件；三是行業(yè)自律業(yè)務(wù)監(jiān)管的細(xì)化；四是風(fēng)險(xiǎn)控制指數(shù)化、體系化。

校園貸款；互聯(lián)網(wǎng)金融；市場準(zhǔn)入；退出監(jiān)管；業(yè)務(wù)監(jiān)管；風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

一、校園貸款存在的主要原因及風(fēng)險(xiǎn)

傳統(tǒng)的借貸業(yè)務(wù)中，貸款人角色一般由商業(yè)銀行承擔(dān)。然而，在校學(xué)生普遍欠缺償還能力，商業(yè)銀行為控制風(fēng)險(xiǎn)，往往選擇“惜貸”。在供給出現(xiàn)缺口的情況下，市場主體會(huì)自發(fā)地形成主流金融體制之外的資金獲取路徑，比如校園貸款網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，亦為此類金融創(chuàng)新，其產(chǎn)生具有合理性和客觀必然性。將這種具有合理性的行為納入法制化軌道，為校園貸款創(chuàng)造更好的發(fā)展環(huán)境應(yīng)作為當(dāng)務(wù)之急解決。

二、校園貸款遇到的主要障礙

從立法現(xiàn)狀來看，一是我國采用嚴(yán)格的金融特許經(jīng)營，《中國人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》等均不涉及民間金融相關(guān)法律地位確認(rèn)內(nèi)容。造成法律法規(guī)中合法地位確認(rèn)的缺失。二是我國對(duì)于民間借貸糾紛的處理主要通過民事法律和部門規(guī)章進(jìn)行規(guī)范。如《合同法》第196條、第210條和第211條。①三是刑事法律和行政法規(guī)成為對(duì)非法集資具體行為的處理依據(jù)。②四是政策規(guī)定成為我國民間金融發(fā)展的重要指示依據(jù)，比如《指導(dǎo)意見》體現(xiàn)出當(dāng)局對(duì)內(nèi)生性市場需求的重視，這是值得肯定的。但同時(shí)我們也應(yīng)注意到，政策發(fā)布距今已經(jīng)一年有余，叢生亂象仍未得到解決。

這樣的立法現(xiàn)狀恰恰反映出當(dāng)局對(duì)民間金融主體的法律權(quán)利考慮欠佳；民間金融活動(dòng)承擔(dān)責(zé)任過重；不同位階的法律之間協(xié)調(diào)性差；民間金融相關(guān)監(jiān)管內(nèi)容缺失的困境。特別是監(jiān)管方面的缺失，既不利于民間金融市場的可持續(xù)發(fā)展，也不利于保證金融秩序的建立和維護(hù)。

三、校園貸款治理的主要對(duì)策

(一)法律框架的認(rèn)識(shí)與分析

目前已有兩部文件適時(shí)注意到市場發(fā)展趨勢，在鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的同時(shí)，合理界定各業(yè)態(tài)的業(yè)務(wù)邊界及準(zhǔn)入條件，細(xì)化業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制，強(qiáng)化信息披露和市場自律作用。分別是：《指導(dǎo)意見》以及《辦法》。

法規(guī)以負(fù)面清單形式劃定網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)邊界；明確銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)活動(dòng)實(shí)施行為監(jiān)管，制定網(wǎng)貸業(yè)務(wù)活動(dòng)監(jiān)管制度；引入中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)從事網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律管理等內(nèi)容對(duì)于規(guī)范校園貸款現(xiàn)象尤有重要意義。一則校園貸款平臺(tái)可以明晰自己的行為規(guī)范；二則作為相對(duì)方的學(xué)生亦產(chǎn)生不可過度借貸的預(yù)期；三則“雙負(fù)責(zé)”的監(jiān)管模式使監(jiān)管主體不易推卸責(zé)任，使秩序維護(hù)的層次更加清晰，四則行業(yè)自律可以減少信息不對(duì)稱現(xiàn)象，節(jié)約監(jiān)管成本，也可以制定出符合其行業(yè)發(fā)展規(guī)律的遵守規(guī)范。這種趨勢值得繼續(xù)推進(jìn)。

但是，同時(shí)也應(yīng)注意到，執(zhí)法落實(shí)時(shí)間未免過長。并且，考察相關(guān)規(guī)定，可以發(fā)現(xiàn)，比起《商業(yè)銀行法》等規(guī)范金融活動(dòng)的法律法規(guī)，《辦法》呈現(xiàn)出技術(shù)性不強(qiáng)的特點(diǎn)。

(二)微觀操作的建議與措施

筆者認(rèn)為還可以細(xì)化和引進(jìn)以下措施：

一是對(duì)于市場準(zhǔn)入條件的規(guī)定可以借鑒《公司法》相關(guān)內(nèi)容。管見以為，校園貸款平臺(tái)宜采取公司形式，減少人合性和隱蔽性帶來的風(fēng)險(xiǎn)。因校園貸款業(yè)務(wù)涉及到公眾利益，宜由各地互聯(lián)網(wǎng)金融自律行業(yè)協(xié)會(huì)，甚至是校園貸款自律行業(yè)協(xié)會(huì)規(guī)定最低的注冊(cè)資本門檻，必要的組織機(jī)構(gòu)。同時(shí)可以根據(jù)《商業(yè)銀行法》相關(guān)規(guī)定對(duì)于校園貸款利率進(jìn)行一定的上限限定。

二是在市場退出方面可以先采取行業(yè)內(nèi)部自救的方式，但在校園貸款平臺(tái)出現(xiàn)明顯違法違規(guī)行為時(shí)則應(yīng)勒令其退出。

三是行業(yè)自律業(yè)務(wù)監(jiān)管的細(xì)化。具體包括細(xì)化互聯(lián)網(wǎng)金融自律行業(yè)協(xié)會(huì)權(quán)責(zé)范圍。必要時(shí)，可設(shè)立校園貸款自律行業(yè)協(xié)會(huì)。

四是風(fēng)險(xiǎn)控制指數(shù)化、體系化。細(xì)化銀監(jiān)會(huì)對(duì)校園信貸規(guī)模、資產(chǎn)負(fù)債比例的執(zhí)行情況等合規(guī)性內(nèi)容審查規(guī)則，建立一套合理的技術(shù)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和指數(shù)以及指數(shù)未符合標(biāo)準(zhǔn)時(shí)的責(zé)任機(jī)制。二是落實(shí)《指導(dǎo)意見》第20條規(guī)定，加快建立和完善互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)監(jiān)測體系，實(shí)現(xiàn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和信息共享。

[ 注 釋 ]

①所列民事法律和部門規(guī)章沒有限定借款人和貸款人的范圍。且只要作為平等民事主體的當(dāng)事人之間的借貸合同法律關(guān)系符合<合同法>的規(guī)定特點(diǎn)，并借貸利率不超過銀行同期的4倍規(guī)定，就受到保護(hù).

②在<刑法>中并沒有直接規(guī)定“非法集資罪”的直接罪名，而是涉及與非法集資活動(dòng)有關(guān)的罪名，即套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金高利轉(zhuǎn)貸罪、非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款罪、集資詐騙罪、擅自發(fā)股票、公司企業(yè)債券罪.

[1]汪瑩.大學(xué)生的消費(fèi)特點(diǎn)及對(duì)策建議[J].商場現(xiàn)代化，2015(09).

[2]吳朝輝.消費(fèi)文化背景下的大學(xué)生德育工作探究[J].教育教學(xué)論壇，2015(18).

[3]程誠.大學(xué)生消費(fèi)的同群效應(yīng)[J].青年研究，2015(02).

F

A

2095-4379-(2017)22-0231-01

任宇穎(1997-)，女，漢族，山東夏津人，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，本科。