論互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同的法律風(fēng)險(xiǎn)控制

王 蕊

（100054 北京市亞奧律師事務(wù)所 北京）

論互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同的法律風(fēng)險(xiǎn)控制

王 蕊

（100054 北京市亞奧律師事務(wù)所 北京）

隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，許多傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合成為新型服務(wù)行業(yè)。保險(xiǎn)業(yè)同樣受互聯(lián)網(wǎng)的影響發(fā)生著翻天覆地的變化?，F(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)成為保險(xiǎn)業(yè)的一個(gè)新型運(yùn)行平臺(tái)，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等相關(guān)人員抓住機(jī)會(huì)利用電子商務(wù)技術(shù)在網(wǎng)絡(luò)上為投保人服務(wù)。然而正是因?yàn)檫@是一個(gè)新興產(chǎn)業(yè)，在其擁有巨大的發(fā)展?jié)摿ν瑫r(shí)，又隱藏了很多法律風(fēng)險(xiǎn)，讓不法分子有機(jī)可乘。本文首先概述了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同內(nèi)容，然后從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同中常見(jiàn)的問(wèn)題出發(fā)，淺略分析了當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同的法律風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)控制；法律監(jiān)管

保險(xiǎn)業(yè)是金融業(yè)的三大支柱之一，自然的，保險(xiǎn)也存在法律風(fēng)險(xiǎn)。然而現(xiàn)在的法律制度已經(jīng)不能夠滿足當(dāng)代新興互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，許多實(shí)際問(wèn)題的解決需要建立起新的法律和監(jiān)管制度，這樣才能在信息化高速發(fā)展和大數(shù)據(jù)時(shí)代下抓住機(jī)遇，應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)。

1 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同概述

1.1 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同與傳統(tǒng)保險(xiǎn)合同之間的共性

保險(xiǎn)合同必須同時(shí)具備九個(gè)方面的內(nèi)容，即使是互聯(lián)網(wǎng)下的保險(xiǎn)合同也不例外。

第一，當(dāng)事人和關(guān)系人的名稱和住所。明確投保人姓名和住所是簽訂保險(xiǎn)合同的前提。在保險(xiǎn)合同中，投保人要明確具體，如果有另外的受益人，需要在保險(xiǎn)合同中一一列明，以避免不必要的麻煩。

第二，保險(xiǎn)標(biāo)的。即可保利益的物質(zhì)形式。

第三，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。是保險(xiǎn)人對(duì)投保人承擔(dān)損失賠償責(zé)任或保險(xiǎn)金給付的風(fēng)險(xiǎn)因素，也必須在合同中一一列明。

第四，保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)價(jià)值是指投保人支付的錢(qián)，保險(xiǎn)金額是指發(fā)生意外后投保人所能受到賠償?shù)淖畲蠼痤~。

第五，保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)率。

第六，保險(xiǎn)賠款或保險(xiǎn)金的給付。

第七，保險(xiǎn)期限。

第八，違約責(zé)任與爭(zhēng)議處理。違約責(zé)任是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人因其過(guò)錯(cuò)致使保險(xiǎn)合同不能完全履行，或違反保險(xiǎn)合同規(guī)定的義務(wù)而需承擔(dān)的法律責(zé)任。

第九，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方的權(quán)利和應(yīng)盡的義務(wù)。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同與傳統(tǒng)保險(xiǎn)合同之間的差異性

1.2.1 低成本高效率

由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)依托第三方支付平臺(tái)，平臺(tái)可以根據(jù)客戶信息來(lái)制定更合適的保險(xiǎn)服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)上的保險(xiǎn)條款簡(jiǎn)單﹑支付越便利﹑保費(fèi)低廉，有時(shí)候就一句話，這樣降低營(yíng)銷成本，提高客戶體驗(yàn)，效率也就高了。

1.2.2 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具有多樣性

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種可以分為人身保險(xiǎn)﹑財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及因互聯(lián)網(wǎng)而存在的創(chuàng)新性保險(xiǎn)。相比較傳統(tǒng)的保險(xiǎn)行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可以針對(duì)不同客戶的需求，制定更詳細(xì)更有說(shuō)服力的保險(xiǎn)種類。除了目前最為集中的車(chē)險(xiǎn)，保險(xiǎn)還可以深入到各類互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)﹑支付和其他金融場(chǎng)景中，為人們購(gòu)物﹑出行﹑旅游，甚至生活的方方面面提供保障，深度融合到生活的細(xì)節(jié)中，整個(gè)行業(yè)有巨大的發(fā)展空間。

2 保險(xiǎn)合同面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)

2.1 隱私權(quán)的保護(hù)與平臺(tái)資質(zhì)

很多人民群眾認(rèn)為保險(xiǎn)業(yè)太大，與自己的利益關(guān)系無(wú)關(guān)，但是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)其實(shí)已經(jīng)滲透了我們的日常生活中。比如當(dāng)你在淘寶上購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品時(shí)，你是否會(huì)擔(dān)心這個(gè)物品的質(zhì)量如何﹑郵寄過(guò)程出現(xiàn)損害怎么辦？“網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”由此而生?；蛘呤浅鲂泻桨嘌诱`，一個(gè)航班延誤險(xiǎn)就大大簡(jiǎn)化了理賠過(guò)程。然而在我們得到方便的同時(shí)，我們有沒(méi)有想過(guò)自己的隱私問(wèn)題呢？

此外，一些保險(xiǎn)業(yè)依托在支付寶﹑微信這些適用范圍比較廣泛的第三方平臺(tái)上，2015年度，互聯(lián)網(wǎng)第三方平臺(tái)保險(xiǎn)業(yè)收益達(dá)到63.50億元，占比8.26%，但是我們實(shí)際上是被動(dòng)的提供我們的個(gè)人信息。第三方平臺(tái)能夠利用掌握的客戶信息，針對(duì)性的提出保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，那誰(shuí)來(lái)保護(hù)我們的隱私呢？第三方平臺(tái)資質(zhì)的授權(quán)問(wèn)題急需法律法規(guī)制度的監(jiān)管，否則這些平臺(tái)給我們帶來(lái)便利，也會(huì)給我們帶來(lái)后患。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同的成立與生效

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同同樣具有一般合同的法律效力，也需要履行相應(yīng)的義務(wù)可以行使權(quán)利，但是由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同的簽訂，雙方都是利用網(wǎng)絡(luò)來(lái)交流溝通，甚至無(wú)交流，而且互聯(lián)網(wǎng)合同有時(shí)候只是一句話，并無(wú)書(shū)面語(yǔ)言，這就導(dǎo)致保險(xiǎn)人會(huì)輕視保險(xiǎn)合同的法律效力，忽略了。比如運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)?！斑\(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”作為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的元老級(jí)存在，一開(kāi)始很多購(gòu)物者不敢嘗試，認(rèn)為只花幾元錢(qián)我的東西就能得到保障么，事實(shí)證明，運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)確實(shí)可以保障我們的商品安全。然而不過(guò)幾年光景，現(xiàn)在很多商家忽略了他的存在，為了追逐利益，在退貨過(guò)程中利用掌握的客戶信息進(jìn)行騷擾甚至威脅。此外，因?yàn)槭墙柚ヂ?lián)網(wǎng)，所以保險(xiǎn)合同具有一定的虛擬性，所以在成立與生效的法律標(biāo)準(zhǔn)上與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)合同存在一定的差別。

3 法律風(fēng)險(xiǎn)防控措施

法律法規(guī)的實(shí)施不能離開(kāi)監(jiān)管。保監(jiān)會(huì)作為保險(xiǎn)業(yè)的最大監(jiān)管機(jī)構(gòu)，應(yīng)該肩負(fù)起自己的責(zé)任?，F(xiàn)在我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管幾乎是空白的。

首先，應(yīng)該建立起靈活審慎的市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管機(jī)制。我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管是重視進(jìn)入，輕視推出，而且在市場(chǎng)上的規(guī)定較少。對(duì)于退出機(jī)構(gòu)，應(yīng)該及時(shí)監(jiān)管，吸附的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)是否及時(shí)關(guān)閉，保監(jiān)會(huì)是否及時(shí)退出了監(jiān)管公司，業(yè)務(wù)是否屏蔽。這些都是應(yīng)該被監(jiān)管的重點(diǎn)，否則會(huì)造成投保的利益損失和不法分子的趁機(jī)潛入。

其次應(yīng)該規(guī)范網(wǎng)絡(luò)合同條款。保監(jiān)會(huì)作為權(quán)威機(jī)構(gòu)，必須對(duì)合同內(nèi)容進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管，建立起信用體系?？傆幸恍┙?jīng)營(yíng)者自律性比較差，利用空子為自己謀取不正當(dāng)利益。保監(jiān)會(huì)可以定期或者不定期抽查保險(xiǎn)合同，并及時(shí)修正保險(xiǎn)合同的適用條件，與時(shí)俱進(jìn)。

最后，要鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，在現(xiàn)行條件下對(duì)產(chǎn)品和經(jīng)營(yíng)模式不斷創(chuàng)新，這樣才能保證互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)不斷發(fā)展，為人們提供便利。

4 結(jié)束語(yǔ)

隨著人們生活水平的提高，會(huì)有越來(lái)越多的人選擇購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)來(lái)為自己以后的生活做保障，也會(huì)有更多的人逐漸理解并接受互聯(lián)網(wǎng)式保險(xiǎn)合同。在這樣一個(gè)機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的時(shí)代背景下，完善有效的監(jiān)管系統(tǒng)，能為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同保駕護(hù)航，使其穩(wěn)健發(fā)展。

[1]胡秀.華泰保險(xiǎn)一家獨(dú)大惹爭(zhēng)議[N].信息時(shí)報(bào),2013-1-25.

[2]張河順.試論網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)的法律性質(zhì)[J].特區(qū)經(jīng)濟(jì),2007(9):225-226.

[3]劉明麗.“愛(ài)情險(xiǎn)”名不副實(shí)聯(lián)合壽險(xiǎn)更靠譜[N].上海商報(bào),2014-02-19.