網(wǎng)絡(luò)征信亟待統(tǒng)一評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)

◎文/ 洪偌馨

目前國(guó)內(nèi)多家機(jī)構(gòu)都率先推出了各自的信用評(píng)分體系。例如，芝麻征信的“芝麻分”、華道征信的“豬豬分”、拉卡拉征信的“考拉分”、前海征信的“好信度”、 拍拍貸的“魔鏡分”、騰訊的信用星等。

FICO中國(guó)區(qū)總裁陳建表示，中國(guó)不缺數(shù)據(jù)，不管是阿里的電商數(shù)據(jù)，還是騰訊的社交數(shù)據(jù)都是可靠、大量且真實(shí)的，對(duì)于刻畫消費(fèi)者的特征、風(fēng)險(xiǎn)有很好的作用，但是目前中國(guó)還沒有除央行以外很好的評(píng)分體系。

在他看來，中國(guó)建立一個(gè)全民評(píng)分體系的挑戰(zhàn)在于：個(gè)人征信市場(chǎng)剛剛放開，很多數(shù)據(jù)源之間還是一個(gè)相對(duì)封閉的“孤島”，例如傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)公司之間是基本隔離的兩套體系，每一家互聯(lián)網(wǎng)公司之間又是各自獨(dú)立的一套體系。

由于“數(shù)據(jù)孤島”的存在，盡管現(xiàn)在中國(guó)已經(jīng)出現(xiàn)了很多信用評(píng)分體系，但距離一個(gè)能夠覆蓋全民的，被普遍認(rèn)可的標(biāo)準(zhǔn)分還有不小的差距。那么顯而易見的是，誰(shuí)能率先打破數(shù)據(jù)割裂的狀況，誰(shuí)就有望成為最終的勝出者。

所以，眼下各家機(jī)構(gòu)除了努力盤活自身的數(shù)據(jù)資源，也在積極地尋求外部數(shù)據(jù)源。這既是征信業(yè)務(wù)本身的需要，更是中長(zhǎng)期的戰(zhàn)略需求。

以芝麻信用為例，目前其數(shù)據(jù)來源包括阿里體系內(nèi)的電商交易數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)，集團(tuán)體系之外的公安網(wǎng)、最高法、工商、教育部等公共機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)以及其合作伙伴數(shù)據(jù)、用戶上傳的數(shù)據(jù)等。

而騰訊征信方面，除了擁有大量QQ賬戶、微信賬戶、支付用戶以及在其他多種服務(wù)上聚集的信用和社交數(shù)據(jù)外，騰訊也不斷利用在基金、理財(cái)、貸款、支付等領(lǐng)域的業(yè)務(wù)整合更多的數(shù)據(jù)資源。

但由于它們的兄弟機(jī)構(gòu)多有涉獵信貸或相關(guān)業(yè)務(wù)，例如阿里小貸、微眾銀行等，因此不少業(yè)內(nèi)人士憂慮，這種既當(dāng)裁判員又當(dāng)運(yùn)動(dòng)員的做法可能在未來整合資源的過程中存有障礙。

與專注于金融領(lǐng)域的FICO分（美國(guó)個(gè)人消費(fèi)信用評(píng)估公司開發(fā)出的一種個(gè)人信用評(píng)級(jí)法，已被社會(huì)廣泛接受。）不同，國(guó)內(nèi)的機(jī)構(gòu)一開始便把信用評(píng)分體系的適用范圍放寬到了衣、食、住、行的生活場(chǎng)景中。

騰訊征信希望把個(gè)人信用與商業(yè)、生活、住房、消費(fèi)等相結(jié)合，而芝麻分的應(yīng)用場(chǎng)景也已經(jīng)延伸至神州租車、一嗨租車等租車網(wǎng)站，全國(guó)多家酒店，簽證服務(wù)，甚至婚戀網(wǎng)站。

2015年5月，考拉征信也聯(lián)合了滴滴打車、愛大廚、E袋洗、e保養(yǎng)等眾多商家開展名為信用圈的活動(dòng)，希望把考拉分覆蓋到衣食住行、居家養(yǎng)生、愛車保養(yǎng)等多個(gè)領(lǐng)域。

芝麻信用首席科學(xué)家俞吳杰認(rèn)為，當(dāng)下，在互聯(lián)網(wǎng)革新商業(yè)的這個(gè)過程中，數(shù)據(jù)可以幫助商業(yè)機(jī)構(gòu)更好地進(jìn)行決策與轉(zhuǎn)型。不過，把具有強(qiáng)金融屬性的信用評(píng)分體系應(yīng)用于生活場(chǎng)景，這在其他國(guó)家并沒有先例。

從各家機(jī)構(gòu)的發(fā)展規(guī)劃來看，除了通過類似生活場(chǎng)景的開拓與傳播增加個(gè)人征信的適用范圍外，它們更大的“野心”在于，從改變大眾對(duì)信用的認(rèn)知到提升社會(huì)的信用體系。在未來，信用評(píng)分也許會(huì)像一種全新的身份名牌一樣，不僅僅能在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中體現(xiàn)作用，也能在日常的生活中給大家?guī)矸奖闩c效益。