上海醫(yī)保個人賬戶余額可買商業(yè)保險

程子彥

2017年1月1日起至2021年12月31日，上海市基本醫(yī)療保險參保人員的醫(yī)?？ㄓ辛诵掠猛荆撼碎T診看病，或在定點(diǎn)藥店買藥（非處方藥物）、醫(yī)療器械、體溫計和血壓儀等輔助檢查設(shè)備外，參保人可自愿使用醫(yī)保卡個人賬戶的歷年結(jié)余資金購買商業(yè)醫(yī)療保險專屬產(chǎn)品。

已有兩款產(chǎn)品可購買

2017年1月1日，上海的王女士通過太平洋壽險“神行太?！币苿咏K端投保的上海醫(yī)?？椖繉佼a(chǎn)品正式生效。經(jīng)與中保信平臺確認(rèn)，這是太平洋壽險上海分公司簽出的上海首單“醫(yī)?？ㄓ囝~購買商業(yè)健康險”。

據(jù)《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者了解，目前，上海已為“醫(yī)?？ㄓ囝~購買商業(yè)健康險”開發(fā)了“住院自費(fèi)費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療保險”和“重大疾病保險”兩款產(chǎn)品。

“重大疾病保險”產(chǎn)品對被保險人經(jīng)初次確診合同所列的惡性腫瘤、冠狀動脈搭橋手術(shù)等45種重大疾病，保險公司將按照約定給付保險金，該產(chǎn)品提供10萬元和20萬元兩檔保額供選擇，投保年齡在16～65周歲，55周歲起連續(xù)投?？衫m(xù)保至75周歲。

“住院自費(fèi)費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療保險”產(chǎn)品可對被保險人在上海市醫(yī)保定點(diǎn)公立醫(yī)院普通病房或質(zhì)子、重離子醫(yī)院住院治療，所發(fā)生的合理且必要的自費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用支出，按照50%的比例進(jìn)行賠付。該產(chǎn)品保額為10萬元，投保年齡在16～65周歲，55周歲起連續(xù)投?？衫m(xù)保至終身。累計賠付金額達(dá)到20萬元的不再具有續(xù)保資格。

符合條件的參保人一年可購買兩款產(chǎn)品各一份。

太平洋壽險上海分公司相關(guān)人士向《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者介紹：“考慮到中保信和醫(yī)保局相關(guān)系統(tǒng)對接的時間進(jìn)度，上海分公司擬從 1 月中下旬開始大面積銷售（上述產(chǎn)品）?！?/p>

首批具有承辦資格的5家保險公司分別為：中國人壽上海分公司、中國太平洋人壽上海分公司、新華人壽上海分公司、人保健康上海分公司、平安養(yǎng)老上海分公司。

上海醫(yī)?；鸾Y(jié)余達(dá)千億元

我國職工醫(yī)保采取“統(tǒng)賬結(jié)合”模式，即由社會統(tǒng)籌賬戶和個人賬戶組成，保費(fèi)由職工工作單位和職工個人共同繳納，大約為職工工資水平的8%。

在上海，在職人員個人繳納的醫(yī)保費(fèi)全部金額和用人單位繳納的醫(yī)保費(fèi)的30%左右計入個人醫(yī)療賬戶。眾所周知，醫(yī)保個人賬戶余額最主要的用途就是門診看病付錢，當(dāng)然也可以用醫(yī)保卡里的錢在定點(diǎn)藥店購買藥品（非處方藥物）、醫(yī)療器械，以及體溫計等輔助檢查設(shè)備。

上海醫(yī)保個人賬戶的余額除了用于上述用途，一般是不能提取的，只有參保人去世后個人賬戶資金可由被委托人申請清算提取。

數(shù)據(jù)顯示，2015年末，上?；踞t(yī)療保險基金累計結(jié)余1093.3億元。

上海大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授王時芬向《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者表示：“醫(yī)保賬戶的余額雖然可以累積到以后使用，但有些人幾年沒生病，隨后可能生一次重大疾病，個人賬戶的余額就用完了?！?/p>

“本市試行職工醫(yī)保個人賬戶購買商業(yè)醫(yī)療保險，是為了更好地完善本市多層次醫(yī)療保障體系，減輕參保職工自費(fèi)醫(yī)療費(fèi)負(fù)擔(dān)，進(jìn)一步發(fā)揮好醫(yī)保個人賬戶醫(yī)療保障作用。同時，也可以進(jìn)一步提高醫(yī)保個人賬戶資金的使用效率。”這是上海探索醫(yī)保個人賬戶余額購買商業(yè)保險的原因。

據(jù)悉，截至目前上海個人醫(yī)保賬戶購買商業(yè)保險政策的潛在參保人群將達(dá)1300萬人。

與消費(fèi)者直接購買相比，用醫(yī)保賬戶余額購買商業(yè)健康險的保費(fèi)有什么不一樣嗎？《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者發(fā)現(xiàn)，以重大疾病保險為例，一名36周歲到40周歲女性，選擇投保保額10萬元，醫(yī)保個人賬戶購買的保費(fèi)僅為345元/年。如果是購買普通消費(fèi)型重疾險，保費(fèi)則為1092元/年。

據(jù)太平洋壽險上海分公司相關(guān)人士介紹，從優(yōu)惠幅度來說，投保年齡越小，其與市場同類產(chǎn)品的差價越大，也就是優(yōu)惠幅度更大。

多地已動心思激活醫(yī)保余額

上海試點(diǎn)個人醫(yī)?？ㄙ~戶歷年結(jié)余資金購買商業(yè)健康保險在全國并不是首家。放眼全國，各地對于醫(yī)保賬戶余額的使用有很大的差別。

一線城市中，北京職工基本醫(yī)療保險的參保人有個醫(yī)保存折，每月劃入的資金是個人繳納的全部（月基數(shù)的2%）以及單位繳納的一定比例（月基數(shù)的0.8%～2%）。參保人存折內(nèi)的資金是可以提取的。

深圳從2015年11月開始試行重大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險，保費(fèi)為20元/每人每年。深圳醫(yī)保原參保人員，符合一定條件的可以用醫(yī)保個人賬戶中的余額購買此項保險。據(jù)公開資料， 2015—2016年深圳醫(yī)保年度重疾補(bǔ)充保險參保人數(shù)為454萬，截至2016年3月31日，已累計理賠1.7萬人次，賠付總金額7417萬元，其中對個人賠付的最高金額為26.8萬元。

福州、南京等二線城市也已出臺政策，允許個人賬戶資金沉淀較多的參保人員，使用個人賬戶資金購買與職工醫(yī)保相銜接的商業(yè)補(bǔ)充保險。不過，這些地方對醫(yī)保賬戶余額的使用也設(shè)置了不同要求。

福州設(shè)定的門檻是，個人賬戶資金余額超過5000元的參保職工，在預(yù)留出5000元后，剩余部分可用于購買與職工醫(yī)保相銜接的商業(yè)補(bǔ)充保險。個人賬戶預(yù)留5000元后剩余部分不足以支付購買的，應(yīng)由個人出資購買。

南京則提出，參保人員醫(yī)保個人賬戶資金累計結(jié)余金額超過3000元的部分，可用于購買本人商業(yè)健康醫(yī)療保險，年度使用限額為2000元。

太平洋壽險上海分公司相關(guān)人士向《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者表示：“此次上海試點(diǎn)醫(yī)保賬戶余額購買商業(yè)保險，目前可以說在全國做得起點(diǎn)高、更為規(guī)范?！彼J(rèn)為，其相對其他地區(qū)最大的差異在于產(chǎn)品及費(fèi)率統(tǒng)一、投保平臺統(tǒng)一。

據(jù)了解，雖然在上海有5家保險公司銷售上述商業(yè)健康險，但所有產(chǎn)品都是一樣的，并且產(chǎn)品不以保險公司命名，它是一個統(tǒng)一的、相對標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品。同時，產(chǎn)品銷售沒有啟用某一家保險公司的平臺，而是利用了“中保信”中介平臺，保證整個系統(tǒng)的運(yùn)作獨(dú)立性。