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    支付的誘惑:變局才剛剛開始?

    2017-01-24 19:18:01孫冰
    中國經(jīng)濟周刊 2017年3期
    關(guān)鍵詞:中國銀聯(lián)銀聯(lián)支付寶

    孫冰

    從掏現(xiàn)金、刷卡,到手機“掃碼付”,再到只需手機輕輕一貼,NFC(Near Field Communication,近場通信)技術(shù)就能幫你完成付款……技術(shù)的進步正在使支付變得越來越便捷、安全和人性化,未來的支付甚至可能只需要手指一摸或者眼睛一眨就能實現(xiàn)。當(dāng)然,更激動人心的是由此引發(fā)的商業(yè)格局的變化,而且這種變化來得比我們想象得還要快。兩年前我們還在討論手機到底能不能替代錢包,如今它已經(jīng)滲透到了煎餅攤。

    過去的2016年,不僅各種“Pay”輪番登場,也有美團等十余家互聯(lián)網(wǎng)公司拿到支付牌照,準(zhǔn)備“擼起袖子加油干”。2017年伊始,支付領(lǐng)域就爆出大新聞——京東金融牽手中國銀聯(lián),雙方將通過八個領(lǐng)域的深度合作,欲“開啟支付市場的新格局”。中國銀聯(lián)總裁時文朝曾指出,“動輒千億萬億市值的任性土豪們,意欲闖入支付這樣一個微利的行業(yè),看上的絕不是我們不到20億的利潤?!蹦菫槭裁粗Ц额I(lǐng)域闖入這么多巨頭,它的誘惑力在哪兒呢?

    支付格局已定?遠遠沒有!

    1月4日,中國銀聯(lián)與京東金融在京簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議,并宣布京東金融旗下支付公司成為中國銀聯(lián)收單成員機構(gòu)。根據(jù)協(xié)議,雙方將在移動支付產(chǎn)品創(chuàng)新、聯(lián)名卡、大數(shù)據(jù)應(yīng)用、農(nóng)村金融、國際業(yè)務(wù)等八大領(lǐng)域展開深度合作。

    與此同時,中國銀聯(lián)將與京東金融共同制定銀聯(lián)品牌聯(lián)名卡產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn),這是中國銀聯(lián)首次與非金融機構(gòu)合作制定銀聯(lián)卡產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)。華夏銀行、北京銀行、渤海銀行等12家銀行在當(dāng)天首批簽約。未來,銀行作為發(fā)卡方,銀聯(lián)作為銀行卡管理方,京東金融作為技術(shù)提供方,將向更多的發(fā)卡銀行提供風(fēng)險識別、客戶管理等服務(wù)。

    “銀聯(lián)的龐大網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)在被定義為中國的金融基礎(chǔ)設(shè)施,我們兩家一起合作,首先我們會在支付領(lǐng)域做出一點名堂來。”談及與京東的牽手,中國銀聯(lián)總裁時文朝很謙虛,但話語中并沒有掩飾銀聯(lián)的野心。

    京東金融首席執(zhí)行官陳生強則表示,“我們總是高估未來兩年可能發(fā)生的一些變化,而低估未來十年可能發(fā)生的一些變化。新科技對支付行業(yè)的影響,也許是所有人都難以想象到的,包括用戶的需求在變,技術(shù)在變,市場格局也在變化。所以現(xiàn)在整個支付市場的格局未定?!?/p>

    易觀發(fā)布的研究報告顯示,2016年第三季度中國第三方移動支付規(guī)模達90419億元,環(huán)比增長20.5%。其中,支付寶的市場份額占比為50.42%,財付通(微信+QQ)則為38.12%,二者的市場份額達到了88.54%,行業(yè)繼續(xù)呈現(xiàn)雙寡頭局面。

    “大家現(xiàn)在看到的移動支付格局僅僅發(fā)生在過去的兩三年時間里,而且是相對于年輕的互聯(lián)網(wǎng)人群而言的,移動支付的交易規(guī)模在整個大支付中的占比并不高,還存在著巨大的不確定性?!本〇|金融副總裁許凌告訴《中國經(jīng)濟周刊》。

    在許凌看來,京東入局支付并非是要去和支付寶、微信等在“小市場”里搶食,“京東的格局是去看那塊更大的市場。”他表示,過去的玩家都是繞開銀聯(lián),而京東的選擇是擁抱銀聯(lián)。

    “繞開和擁抱是不同企業(yè)的不同戰(zhàn)略選擇,也會形成不同的戰(zhàn)略格局。我們看重的不是去占領(lǐng)一個單獨的、份額很小的市場,而是看重支付連接金融和生活這個更大的布局。”許凌說。

    支付寶方面在發(fā)給《中國經(jīng)濟周刊》的回應(yīng)中表示:“我們和銀聯(lián)方面一直有溝通,在共同為用戶為商戶創(chuàng)造價值的基礎(chǔ)上,我們不排除未來合作的可能性?!钡珦?jù)記者了解,目前加入銀聯(lián)清算網(wǎng)絡(luò)的第三方支付機構(gòu)已逾120家,涵蓋了絕大部分擁有牌照第三方支付機構(gòu),但并未包括市場份額最大的支付寶。

    支付背后的大文章

    實際上,在京東和銀聯(lián)宣布合作之前,雙方已經(jīng)在“云閃付”等新技術(shù)領(lǐng)域開展了一些創(chuàng)新嘗試?!爸灰謾C靠近POS機,手機就會自動調(diào)出京東白條的支付界面,通過指紋或者輸入密碼就可以完成支付,不用打開任何APP或者掃描二維碼。這種支付方式的體驗更好。”許凌表示。

    據(jù)記者了解,目前支持云閃付的銀聯(lián)POS受理終端已達到1050萬臺,用戶數(shù)達2000萬。據(jù)支付寶相關(guān)人士透露,目前支持支付寶付款的口碑線下合作商戶數(shù)量是150萬家。而微信支付在2016年8月公布的合作商戶數(shù)字是80萬家。不過,兩家的用戶數(shù)量要遠遠超過云閃付,支付寶實名用戶數(shù)量高達4.5億,微信支付用戶數(shù)也超過了4個億。

    NFC閃付的產(chǎn)業(yè)鏈條要比“掃碼付”長很多,也復(fù)雜很多,而且要求智能手機必須內(nèi)置了NFC芯片,市場還需要大力度培育,用戶也需要培養(yǎng)。不過,機構(gòu)預(yù)測,2017年NFC手機總出貨量占比將超過六成,手機指紋識別功能的搭載率將超過50%。

    “支付是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系的基礎(chǔ)和支撐,也是現(xiàn)代金融得以順暢發(fā)展的‘骨骼?!卑鹱稍兊母呒壏治鰩熇畛嬖V《中國經(jīng)濟周刊》??抠M率盈利的支付其實并不是暴利行業(yè),至少對于BAT(百度、阿里、騰訊)、京東這樣體量的公司,確實談不上誘人,可是支付作為金融服務(wù)源頭和基礎(chǔ),尤其是提供的用戶大數(shù)據(jù),支付就成了兵家必爭之地,甚至擠得“頭破血流”。比如掌握了用戶的支付數(shù)據(jù),可以更好地為其提供消費金融產(chǎn)品;掌握了商戶的大數(shù)據(jù),就可以作為供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的發(fā)放依據(jù)。

    “支付是金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施,連接著金融服務(wù)的方方面面,也是我們?yōu)橛脩籼峁┑淖钪苯臃?wù),我們雙方將一起在支付、風(fēng)控以及用戶服務(wù)等方面推動技術(shù)和商業(yè)模式的創(chuàng)新,讓金融市場的參與者降低成本,提升效率,同時為客戶提供極致安全的支付體驗。我相信在技術(shù)創(chuàng)新和開放的心態(tài)下,支付市場一定會發(fā)生新的變局?!标惿鷱娬f。

    金融科技輸出才是終極目標(biāo)

    如果評選金融圈的2016年度熱詞,估計Fintech會毫無爭議地當(dāng)選。Fintech,即finance + technology的縮寫,意為“金融科技”,是指利用云計算、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)等新興技術(shù)對傳統(tǒng)金融進行改造、革新乃至顛覆。

    許凌表示,“京東做金融并不是想成為一家銀行或者一家金融機構(gòu),中國不缺銀行和金融機構(gòu)。我們一直都想要變成一家金融科技公司,通過開放能力,為整個傳統(tǒng)金融體系服務(wù)?!彪m然,京東金融之前推出了一些金融產(chǎn)品和服務(wù),但是這些主要是向行業(yè)展示京東的能力,未來會逐漸轉(zhuǎn)型。

    “京東金融所定義的金融科技,是成為銀行業(yè)升級轉(zhuǎn)型路上的新型服務(wù)商,‘新表現(xiàn)在我們不僅僅是為銀行提供一套技術(shù)方案,同時也整合數(shù)據(jù)能力、營銷能力,以及提供業(yè)務(wù)平臺的輸出,幫助銀行打造出新的業(yè)務(wù)模式。”京東金融金融科技事業(yè)部總經(jīng)理謝錦生告訴《中國經(jīng)濟周刊》。

    在謝錦生看來,過去“互聯(lián)網(wǎng)+金融”是互聯(lián)網(wǎng)和金融各干各的,互聯(lián)網(wǎng)公司往金融業(yè)務(wù)上拓展,金融機構(gòu)積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),銀行僅僅是把互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)作一個新的渠道而已。而未來,互聯(lián)網(wǎng)不再只是渠道,而是利用互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)造新的業(yè)態(tài),很多銀行自己是不具備這個能力的。比如,很多銀行不具備自建直銷銀行的能力,即使建立起來,也沒有客流。

    “金融科技無疑是2017年金融行業(yè)的重頭戲,其輸出的技術(shù)創(chuàng)新對行業(yè)變革將會產(chǎn)生深遠影響?!敝醒虢?jīng)濟委員會副主任、獨立經(jīng)濟學(xué)家馬光遠告訴《中國經(jīng)濟周刊》,他表示,京東金融此次與銀聯(lián)進行戰(zhàn)略合作,實質(zhì)是代表金融科技與傳統(tǒng)金融的一次深度融合,也是一次有力實踐,若能找出一條金融科技驅(qū)動傳統(tǒng)金融的良性發(fā)展的新路,無疑對于整個行業(yè)、企業(yè)乃至用戶都有重大意義。

    對話京東金融副總裁許凌:

    支付是生活到金融的公約數(shù)

    《中國經(jīng)濟周刊》:從目前的信息來看,京東金融似乎在支付中更多是扮演“幕后英雄”,做一些底層的工作,C端會有一些進一步的動作嗎?

    許凌:京東金融確實沒有開過這樣一次發(fā)布會,這是我們有史以來第一次在發(fā)布會上沒有任何一個具體的、量化的產(chǎn)品出現(xiàn)。恰恰是因為支付市場的格局很大,如果只是給出一個簡單改良的小產(chǎn)品意義不大。其實,在此次合作之前,我們雙方經(jīng)過了近6個月的深度探討,也做了非常有效的嘗試,得到大量用戶和行業(yè)的反饋,更主要的是建立了彼此的信任。在未來的3到6個月,大家會看到一代又一代的支付產(chǎn)品,無論是小范圍的,還是革命性的,我們都會很快推出,讓大家看到未來支付的變化。

    《中國經(jīng)濟周刊》:盯住支付業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)公司非常多,京東為什么要發(fā)力做支付市場?最看重的是什么?

    許凌:支付是從生活到金融的公約數(shù),它是我們生活的一部分,同時也是一項金融技術(shù)。任何一項金融服務(wù),無論是理財還是信貸,都伴隨一筆支付的發(fā)生。因此,京東希望成為整個支付市場的重要存在者,也希望成為重要推動者。實際上,支付的變革速度越來越快。曾經(jīng)現(xiàn)金支付存在了很長時間,刷卡出現(xiàn)了幾十年,用二維碼、APP支付則發(fā)生在最近兩三年。現(xiàn)在我們發(fā)現(xiàn),閃付是一個非常好的工具,連APP都不用開,手機一貼就可以。下一步可能是生物支付,通過我們的體征(比如指紋)就可以完成。所以,新的支付格局的變化未來不是以三年時間來劃定的,很有可能只是一年。閃付的增長非???,幾乎每月都是100%的增速。

    《中國經(jīng)濟周刊》:為了讓用戶習(xí)慣“掃碼付”,支付寶和微信都付出了巨大的推廣資金,也調(diào)動了淘寶和微信兩個超級入口的資源來推動。為了讓用戶習(xí)慣新的支付方式,比如NFC閃付,京東和銀聯(lián)會如何去推廣?會有補貼嗎?

    許凌:一定會的。京東最擅長的就是轉(zhuǎn)化用戶、引導(dǎo)用戶,我們一直是以服務(wù)用戶為中心的。但總的來說,我們一定會更直接告訴用戶:這個產(chǎn)品非常好用,用這個產(chǎn)品會比以前那些產(chǎn)品便捷性更高、優(yōu)惠更多、體驗更好、更安全。

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