農(nóng)合金融機構(gòu)發(fā)展農(nóng)村理財業(yè)務(wù)的探討

謝地恩

摘 要：農(nóng)合金融機構(gòu)（農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社，以下簡稱農(nóng)合機構(gòu)）金融理財業(yè)務(wù)的缺失，導(dǎo)致農(nóng)合金融機構(gòu)無法滿足城鄉(xiāng)客戶日益增長的財富管理需求，但這一現(xiàn)狀即將被打破。目前，多地農(nóng)合機構(gòu)理財項目建設(shè)都在如火如荼地進行著，即將開放理財業(yè)務(wù)。與城市經(jīng)濟體系不同的是，農(nóng)村中需求理財產(chǎn)品的客戶仍處于零散狀態(tài)，以及我國農(nóng)村特有的農(nóng)村民間金融形態(tài)，也在一定程度上稀釋了用于理財?shù)馁Y金數(shù)量。另外，農(nóng)村人口的理財意識薄弱、農(nóng)合金融機構(gòu)的理財品質(zhì)不高等問題，都嚴重限制了農(nóng)合金融機構(gòu)理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，農(nóng)合金融機構(gòu)的理財業(yè)務(wù)應(yīng)主要針對本土農(nóng)業(yè)人口，且應(yīng)認真考察本地的農(nóng)業(yè)種植和養(yǎng)殖特征。

關(guān)鍵詞：農(nóng)合金融機構(gòu)；農(nóng)村客戶；理財業(yè)務(wù)；發(fā)展

中圖分類號： F832.2 文獻標識碼： A 文章編號： 1673-1069（2016）35-47-2

0 引言

隨著農(nóng)業(yè)人口人均收入的增長，農(nóng)民已不再滿足一般的儲蓄業(yè)務(wù)，而對于農(nóng)合金融機構(gòu)的理財業(yè)務(wù)提出了期望。在這一市場需求的拉動下，農(nóng)合金融機構(gòu)在理財產(chǎn)品開發(fā)和銷售上也呈現(xiàn)出可喜態(tài)勢。然而與城市經(jīng)濟體系不同的是，農(nóng)村中需求理財產(chǎn)品的客戶仍處于零散狀態(tài)，以及我國農(nóng)村特有的農(nóng)村民間金融形態(tài)，也在一定程度上稀釋了用于理財?shù)馁Y金數(shù)量。為此，農(nóng)合金融機構(gòu)理財業(yè)務(wù)的發(fā)展及探討也就十分必要。在利率市場化改革的大背景下，農(nóng)合金融機構(gòu)需要增強自身的增值業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，從而在激烈的市場競爭中獲得生機。

1 農(nóng)合金融機構(gòu)理財業(yè)務(wù)發(fā)展中的困境分析

農(nóng)合金融機構(gòu)在發(fā)展農(nóng)村理財業(yè)務(wù)中有諸多困境。筆者從工作體會出發(fā)，將目前的發(fā)展困境歸納為以下兩個方面。

1.1 農(nóng)村人口的理財意識薄弱

眾所周知，農(nóng)合金融機構(gòu)服務(wù)對象主要是農(nóng)民，農(nóng)村市場中農(nóng)戶的金融知識水平相對低下，在理財觀念上更是趨于保守，加上所受教育程度不高以及對金融理財產(chǎn)品缺乏認識，盡管部分農(nóng)業(yè)人口通過自主創(chuàng)業(yè)和外出打工積累起了一定的資金，但在農(nóng)耕文化的作用下難以涉足商業(yè)銀行的理財增值業(yè)務(wù)。而且這一傳統(tǒng)意識具有很強的穩(wěn)定性，無法在短期內(nèi)得到改善。這就意味著，農(nóng)合金融機構(gòu)理財業(yè)務(wù)發(fā)展的上述困境，將在長期內(nèi)持續(xù)存在。另外，農(nóng)村人口對理財風險認識不夠，一旦投資出現(xiàn)風險，往往不是從自身找原因，常常將責任歸咎于農(nóng)合金融機構(gòu)。

1.2 農(nóng)合金融機構(gòu)的理財品質(zhì)不高

根據(jù)商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的定義可知，銀行理財業(yè)務(wù)是指理財師通過收集整理客戶的收入、資產(chǎn)、負債等數(shù)據(jù)，傾聽客戶的希望、要求、目標等，為客戶制定投資組合、儲蓄計劃、保險投資對策、繼承及經(jīng)營策略等財務(wù)設(shè)計方案，并幫助客戶的資金最大限度地增值。從中可以知曉，良好的農(nóng)合金融機構(gòu)理財業(yè)務(wù)，不僅需要理財師專業(yè)能力的支撐，還需要具有吸引農(nóng)民眼球的理財產(chǎn)品。結(jié)果，似乎這兩點都不十分完美。

2 分析基礎(chǔ)上的現(xiàn)狀反思

在上述分析基礎(chǔ)上，就有必要對當前發(fā)展現(xiàn)狀進行反思。在反思之前還應(yīng)強調(diào)，在未來發(fā)展路徑的構(gòu)建上需要遵循可操作性的原則，即關(guān)于改變廣大農(nóng)業(yè)人口的傳統(tǒng)意識并不在本文的討論范圍之內(nèi)。具體而言，現(xiàn)狀反思可從以下兩個方面展開。

2.1 針對需求方的現(xiàn)狀反思

上文已經(jīng)指出，農(nóng)合金融機構(gòu)的理財業(yè)務(wù)無論在理財師水平，還是在可供選擇的理財產(chǎn)品上都不盡如人意。這一點加上農(nóng)業(yè)人口的傳統(tǒng)意識，就進一步限制了對理財產(chǎn)品的需求。這些都是在短時間內(nèi)無法解決的問題，從而能否從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需資金的循環(huán)特征出發(fā)，來設(shè)計出符合農(nóng)業(yè)人口偏好的短期理財產(chǎn)品，則是值得思考的問題。不難理解，這里的理財業(yè)務(wù)須滿足區(qū)域植根性要求。

2.2 針對供給方的現(xiàn)狀反思

上面已經(jīng)提到了供給方需要著手開展的問題，即設(shè)計出滿足農(nóng)業(yè)人口偏好的理財業(yè)務(wù)來。另外，針對農(nóng)戶作為農(nóng)村經(jīng)濟系統(tǒng)中的基本單位，還需要通過農(nóng)合金融機構(gòu)人員的上門訪問，來建立起銀行與零散分布農(nóng)戶的聯(lián)系。

以上兩個方面的現(xiàn)狀反思表明，在推動農(nóng)合金融機構(gòu)理財業(yè)務(wù)發(fā)展中，應(yīng)主要從供給方面下功夫。而對于需求方，則可以在選擇機制下進行針對性的偏好引導(dǎo)。

3 反思引導(dǎo)下的發(fā)展路徑探討

發(fā)展理財業(yè)務(wù)是當前農(nóng)合金融機構(gòu)加快自身戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的必然選擇，也是提升農(nóng)合機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的有效手段。根據(jù)以上所述并在反思引導(dǎo)下，農(nóng)合金融機構(gòu)理財業(yè)務(wù)的發(fā)展路徑可從以下四個方面建立。

3.1 注重理財專業(yè)人員的培養(yǎng)，打造一支高素質(zhì)的理財團隊

理財產(chǎn)品的開發(fā)涉及的基礎(chǔ)資產(chǎn)較多，如何能有效地分析基礎(chǔ)資產(chǎn)的收益性，又能保證客戶理財資金的安全性，就需要研發(fā)和設(shè)計理財產(chǎn)品的人員對投資標的有充分的了解和市場把握，這就對產(chǎn)品開發(fā)團隊提出了較高的要求，而目前我們恰恰和商業(yè)銀行理財開發(fā)團隊的核心差距就在這里。因此，要從根本抓起，給現(xiàn)有人員創(chuàng)造培訓機會，加大培訓力度，選撥人才，引進人才，逐步打造一支高綜合素質(zhì)的理財產(chǎn)品研發(fā)團隊。

3.2 提煉出區(qū)域植根性元素

本文一直在強調(diào)，農(nóng)合金融機構(gòu)的理財業(yè)務(wù)應(yīng)主要針對本土農(nóng)業(yè)人口。因此，當?shù)剞r(nóng)業(yè)人口的收入來源就與本地的農(nóng)業(yè)種植和養(yǎng)殖特征息息相關(guān)。之所以指出這些特征在于，設(shè)計變現(xiàn)能力強的理財業(yè)務(wù)需要認真考慮其中的變現(xiàn)周期。這不僅關(guān)系到銀行的運營成本，也涉及理財產(chǎn)品的成功與否。從現(xiàn)階段的諸多文獻中，很難找到這一觀點。

3.3 優(yōu)化當前理財業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

不難理解，若要實現(xiàn)農(nóng)合金融機構(gòu)理財業(yè)務(wù)的可持續(xù)健康發(fā)展，首先就要提高本地農(nóng)民對理財產(chǎn)品的認識，擴大廣大農(nóng)業(yè)人口的需求拉動。農(nóng)業(yè)人口文化水平普遍不高，這就要求在理財業(yè)務(wù)開展中應(yīng)簡化產(chǎn)品的設(shè)計內(nèi)容，并能在通俗易懂的語言下來告知農(nóng)戶有關(guān)增值效果。因此，對于城市銀行中的諸多理財業(yè)務(wù)，在農(nóng)村區(qū)域中就需要拋棄。這里筆者建議，可以將農(nóng)戶自主創(chuàng)業(yè)時的資金安排作為理財業(yè)務(wù)來開展，這樣也有助于農(nóng)合機構(gòu)深入了解該農(nóng)戶的經(jīng)濟能力，并為放貸提供原始信息支撐。

3.4 提升人員上門訪問力度

在成本控制基礎(chǔ)上的人員上門訪問，仍需要借助市場營銷學的原理，即需要界定目標客戶。一般而言，對于理財有需求的農(nóng)業(yè)人口，往往具有商品經(jīng)濟意識，并積累起了一定相對穩(wěn)定的資金量。因此，可以將當?shù)氐膶I(yè)養(yǎng)殖戶、種植戶，以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的管理者作為重點訪問對象。

3.5 有效細分客戶資源，培育廣闊的農(nóng)村金融理財市場

農(nóng)合金融機構(gòu)要因地制宜根據(jù)農(nóng)戶的需求發(fā)展理財業(yè)務(wù)，針對本地農(nóng)村居民的經(jīng)濟、生活和金融知識水平，開發(fā)出一套符合本地農(nóng)民理財需要的金融理財產(chǎn)品，而且這種理財產(chǎn)品一定要符合本地農(nóng)民的理財心理，操作上力求

簡單方便，在農(nóng)戶所能承受的范圍內(nèi)盡可能做到風險低、收益穩(wěn)定、能隨時贖回，以此提高農(nóng)戶對理財產(chǎn)品的積極性。

綜上所述，以上便是筆者對文章主題的討論。因我國農(nóng)業(yè)人口分布廣泛，且各農(nóng)村區(qū)域的自然稟賦條件存在顯著差異，因此本文并沒有結(jié)合特定區(qū)域展開討論，而是結(jié)合當前問題從發(fā)展趨勢層面進行了原理性探討。但本文的結(jié)論，將支撐各地理財業(yè)務(wù)開展中的思路。最后，對于本文主題的討論還可以從其他方面展開，但筆者仍在獨特的視角下進行了有益的探索。

4 結(jié)語

本文認為，農(nóng)村人口的理財意識薄弱、農(nóng)合金融機構(gòu)的理財品質(zhì)不高等問題，都嚴重限制了農(nóng)合金融機構(gòu)理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，農(nóng)合金融機構(gòu)的理財業(yè)務(wù)應(yīng)在提煉出區(qū)域植根性元素、優(yōu)化當前理財業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，以及提升人員上門訪問力度等三個方面下功夫。具體而言，當?shù)剞r(nóng)業(yè)人口的收入來源就與本地的農(nóng)業(yè)種植和養(yǎng)殖特征息息相關(guān)；將農(nóng)戶自主創(chuàng)業(yè)時的資金安排作為理財業(yè)務(wù)來開展；將當?shù)氐膶I(yè)養(yǎng)殖戶、種植戶，以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的管理者作為重點訪問對象。

參 考 文 獻

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