縣域金融服務(wù)支持小微企業(yè)的路徑探究

張樹勇

摘要：縣域小微企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展脫離不了高效金融與良好金融環(huán)境的全力支撐。本篇文章全面討論了怎樣提高縣域金融服務(wù)的水平，便于推動(dòng)發(fā)展小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)。本文在全面分析了縣域金融中存在的不足及產(chǎn)生原因之后，結(jié)合縣域金融服務(wù)的現(xiàn)實(shí)狀況，總結(jié)出了我國(guó)縣域金融服務(wù)應(yīng)該加大力度創(chuàng)新業(yè)務(wù)、創(chuàng)新機(jī)構(gòu)以及創(chuàng)新產(chǎn)品等途徑來(lái)提高自己的服務(wù)水平，促進(jìn)小微企業(yè)的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè) 服務(wù)水平 縣域金融服務(wù) 路徑 探究

一、分析縣域金融服務(wù)支持小微企業(yè)的現(xiàn)狀

（一）全面分析縣域小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)縣域金融服務(wù)的要求

1、發(fā)展小微企業(yè)需要投資很多資金

現(xiàn)階段，我國(guó)小微企業(yè)發(fā)展所面臨的最嚴(yán)峻的形式是融資。一方面發(fā)展小微企業(yè)逐步對(duì)資金需求的規(guī)模。由于縣域資金外流情況十分嚴(yán)重，從而大大降低了縣域小微企業(yè)的貸款比例，很多縣域小微企業(yè)發(fā)展所需要的融資要求都未得到滿足；另一方面，由于是集中利用縣域資金，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象更偏向于優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)和大型產(chǎn)業(yè)，實(shí)行集中資金投放，造成長(zhǎng)期發(fā)展小微企業(yè)所需要的資金也沒有辦法得到切實(shí)的滿足。

2、多元化發(fā)展小微企業(yè)需要不斷創(chuàng)新縣域金融服務(wù)體系

第一，發(fā)展小微企業(yè)對(duì)縣域金融綜合服務(wù)質(zhì)量的要求。當(dāng)前，還是以銀行類型的金融機(jī)構(gòu)為縣域金融的核心競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，像保險(xiǎn)類型、證券類型以及基金投資等類型的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)并沒有得到高速的發(fā)展，用于投融資的金融類型非常少。由于小微企業(yè)具有低投資回報(bào)率、高風(fēng)險(xiǎn)和規(guī)模小的特點(diǎn)，類似擔(dān)保和保險(xiǎn)的金融服務(wù)大多不愿意提供給縣域小微企業(yè)所需要的金融服務(wù)。沒有設(shè)置專業(yè)的用來(lái)評(píng)級(jí)資信的機(jī)構(gòu)對(duì)那些資金需求大的縣域小微企業(yè)實(shí)施信用評(píng)估，同時(shí)也沒有擔(dān)保機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)做支持擔(dān)保，這些情況都使得縣域小微企業(yè)在融資需求上面臨更大挑戰(zhàn)。

第二，小微企業(yè)發(fā)展對(duì)新的金融產(chǎn)品的要求。當(dāng)前，與那些發(fā)展較快的金融環(huán)境相比，縣域區(qū)的金融市場(chǎng)的發(fā)展規(guī)模還是比較小，服務(wù)機(jī)構(gòu)不完善，金融產(chǎn)品單一等情況非常明顯。金融服務(wù)體系的單一性無(wú)法滿足縣域小微企業(yè)大范圍、多樣化的服務(wù)要求，同時(shí)也使得縣域小微企業(yè)無(wú)法通過(guò)組合金融產(chǎn)品來(lái)預(yù)防金融經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）分析縣域金融服務(wù)供給狀況

1、縣域金融服務(wù)體系構(gòu)成狀況

正規(guī)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)是指在縣域區(qū)，以保險(xiǎn)類和銀行類為核心，正規(guī)的縣域金融服務(wù)體系是創(chuàng)辦縣域金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的立足點(diǎn)?？h域金融服務(wù)扶持小微企業(yè)進(jìn)步的主要形式是，依靠像銀行一樣的金融機(jī)構(gòu)來(lái)實(shí)行。非正規(guī)金融組織指某些金融組織提供非法服務(wù)，主要包括地下錢莊以及民間借貸等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，尤其是小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步有非常重要意義，同時(shí)也是我國(guó)建立縣域金融服務(wù)體系的重要組成部分。

2、縣域金融服務(wù)供給情況

近幾年來(lái)，隨著縣域金融服務(wù)的深入改革和服務(wù)水平的不斷提高，以很大程度上完善了我國(guó)縣域金融服務(wù)體系，除了傳統(tǒng)金融服務(wù)之外，一些村鎮(zhèn)銀行、小額貸款單位和資金互助社等新型的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)也日益興起。自從出現(xiàn)了這些新型的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)大大推動(dòng)了縣域金融的進(jìn)步和發(fā)展?？h域金融正逐漸在擴(kuò)大資金投入規(guī)模，大幅度增加了總量。縣域金融的快速發(fā)展大大推動(dòng)了我國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。隨著縣域金融服務(wù)市場(chǎng)的日益發(fā)展，在一定程度上上促進(jìn)了我國(guó)縣域金融服務(wù)方式的改進(jìn)和產(chǎn)品創(chuàng)新?，F(xiàn)階段，有一部分縣域地區(qū)通過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的探索成功探索出了一種新型的擔(dān)保貸款的手段，總結(jié)出了應(yīng)收票據(jù)質(zhì)押貸款和存貨質(zhì)押貸款等形式，大大降低了小微企業(yè)進(jìn)行貸款的難度。

二、縣域金融服務(wù)體系中存在缺陷及原因

（一）缺少健全的縣域金融服務(wù)體系

由于發(fā)展小微企業(yè)的水平很低，與龍頭企業(yè)和大型企業(yè)比較，資本回收率很低，因此，將金融業(yè)務(wù)推動(dòng)到縣域區(qū)，并共同建設(shè)縣域金融服務(wù)體系缺乏工作積極性和執(zhí)行力。第一，商業(yè)銀行提供的貸款支持沒有辦法滿足小微企業(yè)發(fā)展對(duì)大量資金的需求。由于銀行貸款轉(zhuǎn)移了審批權(quán)，在縣域貸款方面更傾向與大型企業(yè)和優(yōu)勢(shì)企業(yè)，不斷減少了對(duì)小微企業(yè)貸款支持。第二，地區(qū)性的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的規(guī)模很小并且分布不均，很難發(fā)揮出其應(yīng)有的功能作用。

（二）金融產(chǎn)品創(chuàng)新不充足，結(jié)構(gòu)不健全

現(xiàn)階段，由于縣域小微企業(yè)的發(fā)展存在缺乏良好的貸款擔(dān)保和貸款抵押物的情況，盡管部分金融機(jī)構(gòu)也實(shí)行一些滿足小微企業(yè)對(duì)融資需求的產(chǎn)品，但是這些金融產(chǎn)品在利率貸款，最小限額，還款時(shí)間等諸多方面還不能達(dá)到小微企業(yè)對(duì)多元化、多樣化進(jìn)攻產(chǎn)品的要求。與此同時(shí)，由于縣域金融服務(wù)沒有較強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)也沒有創(chuàng)新金融產(chǎn)品興趣和內(nèi)在動(dòng)力，從而導(dǎo)致創(chuàng)新金融產(chǎn)品不足，甚至有些成熟的金融產(chǎn)品因品牌和地區(qū)限制也沒能成功在縣域地區(qū)進(jìn)行推廣。

（三）銀行貸款上移審批權(quán)增加了縣域小微企業(yè)貸款難度

隨著銀行貸款上移了審批權(quán)和體制的改革，縣域金融服務(wù)正慢慢轉(zhuǎn)移到金融服務(wù)發(fā)達(dá)的城市地區(qū)，此外，由于考慮到經(jīng)濟(jì)效益性和安全性，縣域銀行開始上交支行的貸款審批權(quán)。各縣級(jí)以下的營(yíng)業(yè)點(diǎn)都只操作簡(jiǎn)單的存款業(yè)務(wù)和轉(zhuǎn)款等業(yè)務(wù)，存在非常小的貸款權(quán)限，大部分縣級(jí)以下的營(yíng)業(yè)點(diǎn)都只有調(diào)查貸款情況的權(quán)力，并沒有貸款審批權(quán)。對(duì)很多小微企業(yè)的貸款要求，必須得到省級(jí)以上的支行審批之后才可以有效實(shí)施，這也在一定限度上增加了貸款時(shí)間，使存續(xù)審批流程變得更為復(fù)雜，由于貸款存在終身責(zé)任制的特點(diǎn)，使得相關(guān)貸款貸款人不太愿意承擔(dān)貸款金融投資風(fēng)險(xiǎn)，這些情況都在無(wú)形之中加大了小微企業(yè)發(fā)展實(shí)行銀行貸款的難度。

三、提高縣域金融服務(wù)支持小微企業(yè)的對(duì)策

（一）明確縣域商業(yè)銀行的作用

發(fā)展小微企業(yè)在資金上的要求為縣域銀行獲取盈利和發(fā)放貸款創(chuàng)造了良好的機(jī)遇?？h域商業(yè)銀行要全面掌握縣域小微企業(yè)發(fā)展在資金上的需求這一良好動(dòng)機(jī)，逐漸完善自身金融結(jié)構(gòu)體系，使縣域銀行信貸政策更傾斜于發(fā)展縣域小微企業(yè)。銀行能通過(guò)自身營(yíng)業(yè)點(diǎn)和資金上的優(yōu)勢(shì)，給縣域小微企業(yè)提供多樣化的服務(wù)體系，積極投身到縣域金融體系建設(shè)中來(lái)，盡可能的項(xiàng)縣域地區(qū)尤其是小微企業(yè)推行更具有綜合性和多元化的貸款政策。

（二）健全縣域金融服務(wù)產(chǎn)品供給結(jié)構(gòu)

縣域金融服務(wù)機(jī)構(gòu)要擴(kuò)寬支持小微企業(yè)發(fā)展的范圍，不但要提供便捷的貸款業(yè)務(wù)支持，還要根據(jù)縣域小微企業(yè)的發(fā)展要求，為小微企業(yè)開發(fā)和研制更為多元化的金融產(chǎn)品，比如理財(cái)、結(jié)算、咨詢和保險(xiǎn)等服務(wù)。為了更好的解決縣域金融營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)存在的問(wèn)題，還能像縣域小微企業(yè)實(shí)施手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行以及電話銀行等金融服務(wù)，此外，很能夠不斷推廣縣域小微企業(yè)期貨和保險(xiǎn)等衍生金融服務(wù)產(chǎn)品，進(jìn)而使小微企業(yè)更好的避免信貸風(fēng)險(xiǎn)和生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）發(fā)展縣域小微企業(yè)的保險(xiǎn)服務(wù)

要想不斷完善縣域小微企業(yè)的保險(xiǎn)服務(wù)體系，為發(fā)展小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)提供更豐富的金融服務(wù)路徑，首先，國(guó)家政府部門應(yīng)該投資組建具有政策性的保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)，深入滲透到某些商業(yè)保險(xiǎn)沒有覆蓋到的領(lǐng)域，同時(shí)給其他的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供全方位的保險(xiǎn)服務(wù)。其次，積極鼓勵(lì)現(xiàn)有保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)行縣域小微企業(yè)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，構(gòu)建具有綜合化和多樣化的縣域小微企業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)體系。

總而言之，縣域經(jīng)濟(jì)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，而小微企業(yè)則國(guó)民經(jīng)濟(jì)的主體，小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展時(shí)推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展和升級(jí)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的重要支持，同時(shí)也推動(dòng)城鎮(zhèn)化建設(shè)和解決農(nóng)民問(wèn)題的有效手段。

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