安徽省縣域農村金融機構體系發(fā)展的對策研究

黃山學院經濟管理學院 吳婧

安徽省縣域農村金融機構體系發(fā)展的對策研究

黃山學院經濟管理學院 吳婧

安徽省作為我國的農業(yè)大省，農業(yè)發(fā)展在經濟發(fā)展中占有舉足輕重的地位，而經濟發(fā)展向來離不開金融服務的支持。因此，推動安徽省農業(yè)生產發(fā)展的核心是完善縣域農村金融機構服務體系，提高農村金融機構服務水平。本文通過對安徽省縣域農村金融機構體系發(fā)展現(xiàn)狀的研究，指出安徽省農村金融機構在發(fā)展過程中存在的金融市場供給不足、金融監(jiān)管水平低、農村資金外流現(xiàn)象嚴重等一系列問題，并針對這些問題提出了相應的解決方法和完善措施。

縣域農村金融機構 發(fā)展 問題 對策

1 安徽省縣域農村金融服務體系發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 涉農銀行金融機構的發(fā)展

截至2015年底，安徽省共擁有83家合作金融機構的農村信用社，已經全部掛牌上市完成股份制改革。至此，安徽省成為全國首個完成農信社股份制改革的省份。郵政儲蓄銀行自2008年在安徽省設立分行以來，截至2015年底共擁有二級分行16個，縣支行36個，各類網(wǎng)點共1764個，其中，縣域以下網(wǎng)點約占70%，對推動農村經濟發(fā)展，滿足農戶的金融需求發(fā)揮著重要作用。

同時，村鎮(zhèn)銀行的全面發(fā)展也進一步提高了安徽省農村市場金融機構的覆蓋率。截至2015年底，安徽省涉農銀行金融機構在縣域及以下地區(qū)共設立營業(yè)網(wǎng)點3956個，流動服務網(wǎng)點16177個，農村自助銀行433個，為安徽省農村金融市場的發(fā)展提供了有效的物質保障。

1.2 非銀行金融機構的發(fā)展

隨著農村經濟的快速發(fā)展，多元化的非銀行性金融機構也在農村金融市場蓬勃興起，其中以小額貸款公司的發(fā)展最為典型。截至2015年末，安徽省小額貸款公司的數(shù)量達到352家，其他各類非銀行金融機構的數(shù)量也有所增加，進一步解決了農村經濟發(fā)展對資金的需求。

2 安徽省縣域農村金融服務體系存在的問題

2.1 農村金融機構有效供給不足

2.1.1 金融機構網(wǎng)點布局較少

四大國有商業(yè)銀行以城市為中心的經營發(fā)展戰(zhàn)略使得各家銀行業(yè)務網(wǎng)點紛紛從農村金融市場撤并。在安徽省的一些欠發(fā)達地區(qū)，農信社更是成為了鄉(xiāng)鎮(zhèn)中的唯一正規(guī)的金融機構。

2.1.2 金融機構網(wǎng)點服務功能單一

一是金融機構的服務功能單一，金融服務以交易功能為主，市場營銷功能十分薄弱。二是金融產品單一，可供選擇的金融產品極為有限，投資渠道單一，不能滿足客戶的多樣化需求。

2.1.3 缺乏高素質的人才

農村相對于城市而言，生活條件和工作環(huán)境都較差，因而許多高學歷的人才都不愿意從事農村金融機構的工作。有些通過招聘考核進入農村金融機構的大學生，開始幾年，基本上都要到基層工作，有些機構開設在比較偏僻的地區(qū)，結果很多人都適應不了艱苦的環(huán)境，紛紛選擇辭職。人才的大量流失讓農村金融機構的發(fā)展受到嚴重阻礙。

2.2 金融服務中支農資金不足，資金外流現(xiàn)象嚴重

由于資本的逐利性以及受到投資渠道單一等因素的影響，近年來，安徽省農村金融機構的涉農存貸款差額逐年增加，資金外流現(xiàn)象嚴重。

表1 2010年～2014年安徽省農村信用社存款數(shù)額、涉農貸款數(shù)額(億元)

農村信用社作為安徽省金融機構的主力軍，在農村市場吸收的存款總額最多，發(fā)放的貸款總額和涉農貸款比例也是最多的。2010年～2014年安徽省農信社的存款和涉農貸款總額雖然逐年提高，但是存貸差額逐年增大，說明資金來源及運用發(fā)展不平衡。

2.3 缺乏有效的金融監(jiān)管體系

2.3.1 監(jiān)管資源不足，監(jiān)管人員素質不高

銀監(jiān)會作為安徽省縣域金融機構的監(jiān)管主體，卻在大部分的縣域或以下地區(qū)沒有設立監(jiān)管的分支機構，僅在縣級地方分派2～3名監(jiān)管人員負責監(jiān)管事項。這顯然很難滿足眾多金融機構對監(jiān)管的需求，做不到對金融機構的實時有效監(jiān)管。除此之外，很多分派監(jiān)管的人員素質較低，不僅缺乏正確的管理理念，導致對風險的識別和控制能力較低。

2.3.2 缺乏針對性的監(jiān)管法律體系

安徽省農村金融機構扎根農村，以服務農村經濟和廣大農戶為主，需要一些符合這些機構特質的法律體系來明確規(guī)定農村金融市場的準入、運營以及退出的管理。

3 完善安徽省農村金融機構服務體系的對策

3.1 提供有效的物質基礎

充分的物質基礎是保障安徽省金融機構服務體系發(fā)展的基本前提。政府應加大對農村金融機構的人力、物力投入，提供有效的物質基礎。

3.1.1 加強農村銀行機構和營業(yè)網(wǎng)點建設

政府可以通過強制手段或者稅收優(yōu)惠政策等，促進各大銀行機構在農村增加分支機構，分布更多的營業(yè)網(wǎng)點。推動國有商業(yè)銀行逐漸回歸農村市場，重新服務農村經濟發(fā)展，解決農村金融供小于求的矛盾。同時，推動股份制銀行和農村信用社在全縣領域的覆蓋，緩解偏遠地區(qū)嚴重缺乏金融機構的問題。

3.1.2 增加農村金融機構的服務功能

隨著經濟日益多元化的發(fā)展，農村金融機構應改變僅以存貸業(yè)務為主的傳統(tǒng)經營模式，將市場營銷作為經營的核心。針對顧客需求提供有效服務，并與客戶建立穩(wěn)定的合作關系，以推動機構的產品銷售和業(yè)務發(fā)展。同時，農村金融機構也需要不斷加強產品創(chuàng)新。

3.1.3 完善人才管理機制，減少人才流失

農村金融機構要想留住人才，首先要對招考應聘來的高校學生加強思想教育，讓他們樹立扎根基層、服務農村的思想。更重要的是建立有效的激勵機制，提高人才的工作積極性。一方面，可以通過獎金或者績效工作的形式促進員工保質保量地完成工作任務。另一方面，建立合理的人才晉升機制，以員工的能力作為升職的標準，給年輕人發(fā)展空間，留住更多的優(yōu)秀人才。

3.2 建立農村資金回流機制

農村資金的大量外流，增加了農村資金的供需矛盾，制約了農村經濟的發(fā)展。建立長效的農村資金回流機制應該盡早提上日程。

3.2.1 提高政策性資金支農比重

除了大力支持農業(yè)發(fā)展銀行的發(fā)展，增加農發(fā)行在農村的信貸業(yè)務規(guī)模和數(shù)量外，應充分發(fā)揮中央銀行的資金調度功能，尤其要增加對欠發(fā)達地區(qū)的資金貸款投放，緩解支農資金不足的矛盾。

3.2.2 切斷資金的外流渠道

充分發(fā)揮地方政府的督導作用，制定相關法律政策阻礙資金外流，引導更多的資金用于扶持農村經濟的發(fā)展。政府可明文規(guī)定各金融機構涉農貸款的比例，強制限制農村資金的外流，保證內生資源在本領域的廣泛使用。

3.3 加強監(jiān)管體系建設

高效的監(jiān)管體系是減少農村金融機構運營風險、保障其健康發(fā)展的前提。

3.3.1 加強縣域及以下地區(qū)監(jiān)管分支機構的建立

正如銀行機構是農村金融市場發(fā)展的載體一樣，監(jiān)管的分支機構也是進行有效監(jiān)管的載體。面對安徽省縣域及以下地區(qū)農村金融監(jiān)管機構嚴重缺失的現(xiàn)象，政府應加大對這些地區(qū)的分支機構建設，提高監(jiān)管機構在縣域農村的覆蓋率，為農村金融監(jiān)管機構職能的有效發(fā)揮提供物質保障。

3.3.2 明確各金融監(jiān)管機構的責任

為了避免出現(xiàn)監(jiān)管交叉和監(jiān)管真空，降低監(jiān)管成本，提高監(jiān)管效率，應充分明確各監(jiān)管機構的具體監(jiān)管事項和監(jiān)管責任。同時，應指定一個或幾個監(jiān)管機構對在農村市場興起的新型金融機構進行監(jiān)管，以降低該類金融機構的經營風險。

3.3.3 完善監(jiān)管法律體系。

“有法可依”是監(jiān)管機構對農村金融市場進行有效監(jiān)管的依據(jù)。政府應根據(jù)農村金融機構的發(fā)展特點，制定符合農村金融市場發(fā)展的監(jiān)管法律體系。同時，可以以此規(guī)范監(jiān)管人員的監(jiān)管行為，減少貪污腐敗現(xiàn)象的發(fā)生，提高監(jiān)管效率。

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：A

：2096-0298(2016)12(b)-023-02

吳婧(1986-)，女，安徽歙縣人，黃山學院經濟管理學院助教，碩士，主要從事金融學方面的研究。