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    互聯(lián)網(wǎng)背景下非法集資的特點(diǎn)及監(jiān)管

    2017-01-18 11:30:34王紫琪南京審計(jì)大學(xué)
    消費(fèi)導(dǎo)刊 2016年12期
    關(guān)鍵詞:集資案件監(jiān)管

    王紫琪 南京審計(jì)大學(xué)

    互聯(lián)網(wǎng)背景下非法集資的特點(diǎn)及監(jiān)管

    王紫琪 南京審計(jì)大學(xué)

    非法集資行為在我國(guó)一直受到嚴(yán)厲打擊,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展促進(jìn)了金融的互聯(lián)網(wǎng)化,這種進(jìn)步雖然在一定程度上增加了獲得融資的可能性,但也增加了金融運(yùn)行的風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái),層出不窮的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)跑路、倒閉、提現(xiàn)困難等事件讓投資者的利益收到了巨大的損失,研究互聯(lián)網(wǎng)背景下非法集資活動(dòng)的特點(diǎn)及監(jiān)管,對(duì)維護(hù)我國(guó)的金融安全、保護(hù)投資者利益等具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。

    非法集資 金融互聯(lián)網(wǎng)化 金融監(jiān)管

    一、引言

    非法集資是指單位或個(gè)人未按照法定程序經(jīng)有關(guān)部門批準(zhǔn),以各種名義向社會(huì)不特定對(duì)象募集資金的行為,是危害嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)違法行為。非法集資包括非法吸收公眾存款和集資詐騙。主要特征有:(1)未經(jīng)有關(guān)部門依法批準(zhǔn)或者借用合法經(jīng)營(yíng)的形式吸收資金;(2)通過媒體、推介會(huì)、傳單、手機(jī)短信等途徑向社會(huì)公開宣傳;(3)承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實(shí)物、股權(quán)等方式還本付息或者給付回報(bào);(4)向社會(huì)公眾即社會(huì)不特定對(duì)象吸收資金。①

    非法集資在我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域內(nèi)長(zhǎng)期存在,有著復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)金融成因。特別是2014年以來(lái),我國(guó)經(jīng)濟(jì)下行壓力不斷加大,部分企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)的困難增多,加之互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展降低了不法分子進(jìn)行集資活動(dòng)的門檻,多種影響因素的共同作用下,我國(guó)非法集資問題日益凸顯,案件頻發(fā)高發(fā),作案方法多種多樣,風(fēng)險(xiǎn)逐步蔓延。近年來(lái),全國(guó)法院非法集資刑事案件的收案數(shù)量大幅增長(zhǎng),2014年和2015年分別新收非法吸收公眾存款案件2122件和4825件,集資詐騙案件684件和1018件。在2014年收案數(shù)量高位運(yùn)行基礎(chǔ)上,2015年的收案數(shù)量又分別同比增長(zhǎng)127%、48.83%。②

    2013年前,我國(guó)非法集資的案件主要以線下為主,主要有以下特點(diǎn):(1)以高收益為主要手段。為了吸引更多的投資者,非法集資給出的收益率都非常高,在這種情況下,一些投資者受到高回報(bào)的誘惑,不斷受騙。(2)欺騙性大。集資者為籌得資金,通常采取詐騙、蒙騙等手段,以合法的形式掩蓋非法集資的性質(zhì)。集資的主體也從之前的“個(gè)人”變?yōu)椤肮尽保瑢I(yè)化程度高,欺騙性高。(3)集資行為公開化。集資者將所謂的投資項(xiàng)目在媒體上打出虛假?gòu)V告,受害人群范圍大。

    目前,隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展,投資者可投資的途徑增加,網(wǎng)絡(luò)上各種投資項(xiàng)目令人真假難辨。自2013年來(lái),網(wǎng)絡(luò)投融資平臺(tái)倒閉、跑路事件層出不窮,然而,由于我國(guó)長(zhǎng)期分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的金融模式,在互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管上還不完善,給了集資者可乘之機(jī)。在互聯(lián)網(wǎng)背景下的非法集資案件已呈現(xiàn)出與傳統(tǒng)非法集資案件不同的特征,現(xiàn)就對(duì)近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)背景下的非法集資典型案件做一個(gè)小結(jié)。

    二、案例及特點(diǎn)

    與傳統(tǒng)非法集資案相比,基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的非法集資案件有了新的特征,下表整理了近幾年來(lái)涉嫌非法集資的相關(guān)案件:

    表1 近年互聯(lián)網(wǎng)背景下涉嫌非法集資案件

    數(shù)據(jù)來(lái)源:根據(jù)網(wǎng)絡(luò)資料整理

    從近年發(fā)生的典型案例來(lái)看,互聯(lián)網(wǎng)背景下非法集資具有以下特點(diǎn):

    (一)收益高

    高額回報(bào)是吸引受害者投資的主要手段,幾乎所有出現(xiàn)問題的平臺(tái)給出的年化收益率都在20%以上,有些甚至高達(dá)45%,投資者受到高額回報(bào)率的誘惑進(jìn)行投資,造成資金損失。一部分投資者分辨能力較差,輕信集資者打出的“高收益”、“保本保息”的幌子,不對(duì)投資項(xiàng)目進(jìn)行甄別,造成巨大損失。

    (二)涉及范圍廣,地域范圍擴(kuò)大

    在傳統(tǒng)非法集資案件中,投資者和集資者的關(guān)系一般較為緊密,多為親人、同事等,地域也及其有限,通常集中在縣區(qū)一級(jí)。而互聯(lián)網(wǎng)金融完全突破了這一規(guī)律,互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展打破了物理的地域限制,大部分非法集資案件的受害人來(lái)自全國(guó)各地,投資者和集資者的關(guān)系也較為疏遠(yuǎn),這樣的集資行為對(duì)社會(huì)造成的影響和危害也更大。

    (三)多發(fā)在P2P領(lǐng)域

    從目前的情況來(lái)看,P2P行業(yè)是非法集資案件的多發(fā)地帶。今年來(lái)關(guān)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)提現(xiàn)困難、倒閉、跑路的事件頻發(fā),對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融安全造成了相當(dāng)大的影響。需要注意的是,許多P2P平臺(tái)存在資金自融現(xiàn)象,集資者設(shè)立平臺(tái)只是用互聯(lián)網(wǎng)金融掩蓋非法集資的目的,這種情況下,互聯(lián)網(wǎng)金融只是“幌子”。

    (四)多數(shù)利用欺騙集資

    (1)部分平臺(tái)的融資項(xiàng)目虛假,出現(xiàn)融資方不存在、融資項(xiàng)目不存在等問題。同時(shí),部分平臺(tái)虛假宣傳央行監(jiān)管、第三方托管合作、政府支持等均欺騙投資者將資金投入。(2)在前期,集資者會(huì)給投資人一定的投資回報(bào),繼續(xù)誘惑投資人投入資金,集資人募集到的資金到一定數(shù)額后跑路,具有更強(qiáng)的欺騙性和隱蔽性。

    (五)案發(fā)速度更快

    2013年10月15日,福建一家名為“福翔創(chuàng)投”的網(wǎng)貸平臺(tái)上線,18日跑路,運(yùn)營(yíng)不足三天。2014年6月,北京“恒金貸”平臺(tái)上線當(dāng)天失聯(lián),投資人預(yù)估損失超過數(shù)十萬(wàn)元。由此可見,借由互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,借貸平臺(tái)出現(xiàn)問題的速度越來(lái)越快。據(jù)統(tǒng)計(jì),自2013年10月份以來(lái),平均0.7天就倒閉一家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)。雖然倒閉并不一定等同于非法集資,但如此快的速度也預(yù)示了互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)所隱藏的風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)的非法集資案件隱蔽性強(qiáng),較難發(fā)現(xiàn),因此時(shí)間長(zhǎng)是其主要特征之一。然而在互聯(lián)網(wǎng)背景下,信息的傳播速度快,傳播范圍不可控,一旦發(fā)生犯罪事件,其波及范圍、影響深度非常大。

    三、監(jiān)管建議

    非法集資行為在我國(guó)一直受到嚴(yán)厲打擊。自1995年來(lái),全國(guó)人大、國(guó)務(wù)院、最高人民法院、中國(guó)人民銀行和其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)不斷出臺(tái)打擊和遏制非法集資活動(dòng)的規(guī)范性文件、司法解釋十余項(xiàng),下表是我國(guó)打擊非法集資的若干重要規(guī)章制度。

    表2 我國(guó)打擊非法集資的若干重要規(guī)章制度

    《關(guān)于取締非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)中有關(guān)問題的通知》1999年中國(guó)人民銀行《關(guān)于進(jìn)一步打擊非法集資等活動(dòng)的通知》 1999年

    (一)完善處置非法集資部際聯(lián)席會(huì)議制度

    2007年,我國(guó)成立了由銀監(jiān)會(huì)牽頭,國(guó)家發(fā)展改革委、公安部、監(jiān)察部、財(cái)政部、建設(shè)部、農(nóng)業(yè)部、商務(wù)部、人民銀行等18個(gè)部門組成的處置非法集資部際聯(lián)席會(huì)議。各部門應(yīng)明確監(jiān)管職責(zé),加強(qiáng)信息交流,及時(shí)分析通報(bào)非法集資活動(dòng)出現(xiàn)的新情況、新問題,多管齊下、形成合力及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題、解決問題。

    2016年4月27日,“防范和處置非法集資法律政策宣傳座談會(huì)”在銀監(jiān)會(huì)舉行,會(huì)議決定在下半年開展全國(guó)非法集資風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治行動(dòng),對(duì)民間投資理財(cái)、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、農(nóng)民合作社、房地產(chǎn)、私募基金等重點(diǎn)領(lǐng)域和民辦教育、地方交易場(chǎng)所、相互保險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行排查,摸清風(fēng)險(xiǎn)底數(shù),依法分類處置,妥善化解風(fēng)險(xiǎn)。2016年10月,中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)會(huì)同工業(yè)和信息化部、公安部、工商總局、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等部委聯(lián)合印發(fā)了《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》、《股權(quán)眾籌風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》、《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》、《非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》,對(duì)以網(wǎng)貸名義、股權(quán)眾籌等方式進(jìn)行非法集資的活動(dòng)進(jìn)行專項(xiàng)整治。

    (二)建立健全對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管

    由于我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度,在互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管方面還有一定的空缺,在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的今天,監(jiān)管應(yīng)緊跟發(fā)展的步伐,建立健全網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),防范相關(guān)風(fēng)險(xiǎn),使我國(guó)金融市場(chǎng)健康發(fā)展。

    (三)加快金融改革創(chuàng)新步伐

    金融機(jī)構(gòu)要努力提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力,堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向,在政策許可范圍和風(fēng)險(xiǎn)控制能力以內(nèi)進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新,拓寬社會(huì)公眾的投資渠道,遏制非法集資的發(fā)生。同時(shí),政府應(yīng)該對(duì)民間資金加以引導(dǎo),在可控范圍內(nèi)放松金融管制,給市場(chǎng)更多的自主權(quán),將資金吸入到金融體系中。

    (四)繼續(xù)加強(qiáng)公眾的金融風(fēng)險(xiǎn)教育

    金融機(jī)構(gòu)和新聞媒體要密切合作,宣傳普及金融法律法規(guī)和金融知識(shí),進(jìn)一步增強(qiáng)社會(huì)公眾的法制意識(shí),提高公眾理性投資的意識(shí),對(duì)投資項(xiàng)目進(jìn)行辨識(shí)。同時(shí),加強(qiáng)對(duì)非法集資案件的披露力度,使公眾免于掉入非法集資的陷阱。

    注釋:

    ①中國(guó)人民銀行.《關(guān)于取締非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)中有關(guān)問題的通知》,1999年.

    ②數(shù)據(jù)來(lái)源:中華人民共和國(guó)最高人民法院.

    [1]彭冰.P2P網(wǎng)貸與非法集資.金融機(jī)構(gòu)研究.2014(6):13-25.

    [2]陸琪.淺議互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的非法集資問題.科技與法律.2014(3):450-459.

    [3]陸岷峰.非法集資案教訓(xùn)與我國(guó)融資體制的改革思路.江蘇科技信息,2010(4):6-8.

    [4]葉湘蓉.P2P借貸的模式風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管研究.金融監(jiān)管研究.2014(3):71-82.

    [5]徐春培.打擊非法集資,凈化市場(chǎng)環(huán)境——專訪處置非法集資部際聯(lián)席會(huì)議辦公室主任劉張君.中國(guó)農(nóng)村金融.2014(12):15-18.

    [6]彭少輝.非法集資的刑法規(guī)制與金融對(duì)策.中國(guó)刑事法雜志.2011(2):47-53.

    王紫琪(1993-),女,南京審計(jì)大學(xué)金融學(xué)院碩士研究生在讀,研究方向:金融安全。

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