互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行關(guān)系探討

董忠海

與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融可以使資金供求雙方通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)搭建的信息平臺(tái)實(shí)現(xiàn)信息共享，減少了信息的不對(duì)稱性，具有無(wú)傳統(tǒng)中介、交易成本低、效率高的特點(diǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融傳統(tǒng)商業(yè)銀行關(guān)系

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵及特點(diǎn)

目前“互聯(lián)網(wǎng)金融”尚處于概念階段，還未在理論上形成一致的標(biāo)準(zhǔn)定義。其中，人民銀行等十部門發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》指出，互聯(lián)網(wǎng)金融是指互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)設(shè)備與傳統(tǒng)金融相結(jié)合的，能夠?qū)崿F(xiàn)資金借貸，線上線下支付以及理財(cái)和信息服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)簡(jiǎn)單結(jié)合的產(chǎn)物，而是依托于支付、云計(jì)算、搜索引擎、社交網(wǎng)絡(luò)和其他互聯(lián)網(wǎng)工具的一種新興的金融業(yè)務(wù)。從廣義金融角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融包括但不限于第三方支付、信用評(píng)價(jià)、金融中介、金融產(chǎn)品在線銷售模式。從狹義金融角度來(lái)看，融資依托互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)的形式都可以被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。

與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融可以使資金供求雙方通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)搭建的信息平臺(tái)實(shí)現(xiàn)信息共享，減少了信息的不對(duì)稱性，具有無(wú)傳統(tǒng)中介、交易成本低、效率高的特點(diǎn)。同時(shí)也應(yīng)注意到，由于互聯(lián)網(wǎng)金融體系尚不完善，缺乏相關(guān)的監(jiān)管制度和信用系統(tǒng)，因此較傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言風(fēng)險(xiǎn)更大，且對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)要求更高。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式

1、第三方支付

第三方支付，從廣義上講，是指非金融機(jī)構(gòu)作為收、付款人的支付中介所提供的網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡、銀行卡收單以及中國(guó)人民銀行確定的其他支付服務(wù)。從狹義上講，是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的非銀行機(jī)構(gòu)，借助通信、計(jì)算機(jī)和信息安全技術(shù)，采用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)間建立連接的電子支付模式。

2、眾籌融資

眾籌融資由三要素組成，即發(fā)起人、跟投人和平臺(tái)。是指發(fā)起人首先提出一個(gè)項(xiàng)目，跟投人來(lái)投資購(gòu)買參與團(tuán)購(gòu)的一種形式。從國(guó)內(nèi)實(shí)踐看，主要以影視、動(dòng)漫、音樂等文化創(chuàng)意類項(xiàng)目為主。

3、網(wǎng)絡(luò)小額信貸

網(wǎng)絡(luò)小額信貸是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)其控制的小額貸款公司，利用互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供小額貸款，包括個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸和網(wǎng)絡(luò)小額貸款?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)將電子商務(wù)平臺(tái)上積累的客戶信用數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)映射為企業(yè)和個(gè)人信用評(píng)價(jià)，從中檢索出具有潛力的客戶來(lái)發(fā)展業(yè)務(wù)，具有金額小、時(shí)間短、信用額度透明的特點(diǎn)。

4、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是指資金持有者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)將資金貸給其他資金需求者的一種民間借貸方式。P2P貸款金額通常較小，相當(dāng)于小微貸款中的微貸或極微貸，主要針對(duì)的是那些信用相對(duì)良好但缺少資金的個(gè)人或小微企業(yè)主。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的比較

（一）目標(biāo)客戶的差異

互聯(lián)網(wǎng)金融定位于小額、分散的金融需求者。通過(guò)應(yīng)用信息技術(shù)，降低了資金融通的交易成本和信息透明度，從而使其具備了便捷的渠道、低門檻的準(zhǔn)入和人性化的操作，產(chǎn)生了獨(dú)特的需求方規(guī)模經(jīng)濟(jì)。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行出于成本和盈利的考慮，往往將有限資源投向高端客戶，主要服務(wù)于資金供求較大的客戶。

（二）業(yè)務(wù)性質(zhì)的差異

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)性質(zhì)方面主要存在兩方面的差異。其一為支付結(jié)算方面。互聯(lián)網(wǎng)金融主要模式之一的第三方支付，實(shí)際操作中第三方支付企業(yè)不能直接參與中央銀行的結(jié)算系統(tǒng)，其所使用的最終支付工具，仍然是銀行賬戶所對(duì)應(yīng)的資金。因此，從這個(gè)意義上來(lái)講，第三方支付更多的是傳統(tǒng)商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)的補(bǔ)充和延伸。其二是資金來(lái)源方面。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的資金來(lái)源較為有限，在缺乏杠桿的情況下，其規(guī)模始終面臨較大的制約。

（三）監(jiān)管的差異

金融是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，且傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展對(duì)一國(guó)的經(jīng)濟(jì)有著重要的影響，因此各國(guó)對(duì)銀行業(yè)均有非常嚴(yán)格的監(jiān)管體系。到目前為止，傳統(tǒng)商業(yè)銀行從公司治理到具體業(yè)務(wù)的發(fā)展都有相應(yīng)的監(jiān)管規(guī)范，而且在資本充足、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等方面也均有嚴(yán)格的監(jiān)管要求。而互聯(lián)網(wǎng)金融仍處于起步階段，相關(guān)法律約束較弱，執(zhí)行與貫徹力度不強(qiáng)，基本處于監(jiān)管空白地帶，直到2015年上半年央行出臺(tái)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》給出監(jiān)管的方向性意見。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的關(guān)系及相關(guān)建議

（一）關(guān)系總結(jié)

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融使傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊，使其金融媒介作用被削弱，并搶占了其一部分銀行客戶；但互聯(lián)網(wǎng)金融同時(shí)促使了傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型，并促進(jìn)加快了傳統(tǒng)銀行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程。

因此，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行之間，合作要大于競(jìng)爭(zhēng)。一方面，商業(yè)銀行可以吸收、應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)和組織模式，以實(shí)現(xiàn)自身的轉(zhuǎn)型與調(diào)整；另一方面，商業(yè)銀行也可以積極推動(dòng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作。

（二）相關(guān)建議

首先，就互聯(lián)網(wǎng)金融而言，應(yīng)完善相關(guān)法律法規(guī)，并逐步強(qiáng)化功能監(jiān)管，優(yōu)化監(jiān)管模式。目前我國(guó)的監(jiān)管模式仍是以機(jī)構(gòu)監(jiān)管為主導(dǎo)，這在我國(guó)金融業(yè)發(fā)展初期是與金融市場(chǎng)現(xiàn)實(shí)狀況相適應(yīng)的監(jiān)管模式，機(jī)構(gòu)監(jiān)管通過(guò)設(shè)立“一行三會(huì)”的方式很好地實(shí)現(xiàn)了審慎監(jiān)管的理念。但是隨著我國(guó)金融業(yè)的逐漸發(fā)展，創(chuàng)新型金融產(chǎn)品的不斷出現(xiàn)也暴露出機(jī)構(gòu)監(jiān)管的缺陷，因此要逐步向功能監(jiān)管轉(zhuǎn)化。

其次，就傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言，應(yīng)努力提升服務(wù)水平。首先，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，讓客戶盡可能地隨時(shí)在最短時(shí)間用最簡(jiǎn)單的方式辦理各類業(yè)務(wù)，為用戶提供更好的體驗(yàn)。其次，增強(qiáng)服務(wù)理念，可以定期進(jìn)行服務(wù)培訓(xùn)與考核，提升銀行從業(yè)人員服務(wù)意識(shí)和服務(wù)技能，打造服務(wù)型銀行。第三，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式，傳統(tǒng)銀行業(yè)具有資金實(shí)力雄厚、認(rèn)知和誠(chéng)信度高、基礎(chǔ)設(shè)施完善、網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛等優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)營(yíng)銷渠道和互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷渠道的有機(jī)結(jié)合。

最后，二者應(yīng)發(fā)揮各自特點(diǎn)，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，加強(qiáng)合作。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融有著豐富的供需信息資源和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方面的優(yōu)勢(shì)，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行則是個(gè)信息需求量非常大的企業(yè)，二者通過(guò)信息共享合作，能夠降低傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運(yùn)行成本，也能促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身的發(fā)展。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)可以參考大銀行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)，對(duì)潛在的資金需求者做出合理的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，優(yōu)化投資風(fēng)險(xiǎn)收益。

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