當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融存在的問(wèn)題以及應(yīng)對(duì)策略

龐博

當(dāng)前我國(guó)多數(shù)農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)金融建設(shè)工作比較薄弱，普遍存在農(nóng)民參與率低，無(wú)存款比例很高，農(nóng)村金融業(yè)對(duì)小型企業(yè)扶持力度不夠等現(xiàn)象。而在未來(lái)一個(gè)時(shí)期內(nèi)，隨著經(jīng)濟(jì)增速放緩和資源約束加強(qiáng)，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)將面臨許多新挑戰(zhàn)和新問(wèn)題，農(nóng)村對(duì)多元化、多層次金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求日益迫切。本文就農(nóng)村金融的發(fā)展情況以及所面臨的問(wèn)題做出分析，并在此基礎(chǔ)上提出相應(yīng)的意見(jiàn)和建議。

農(nóng)村金融金融服務(wù)

一、當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)資料顯示，截至2014年末，包含本外幣在內(nèi)的涉農(nóng)貸款余額共計(jì)23.6萬(wàn)億元，占各項(xiàng)貸款比重28.1%，同比增長(zhǎng)13%，按可比口徑較全年各項(xiàng)貸款增速高0.7個(gè)百分點(diǎn)。按照可比口徑，2007年創(chuàng)立涉農(nóng)貸款統(tǒng)計(jì)以來(lái)，涉農(nóng)貸款累計(jì)增長(zhǎng)285.9%，七年間年均增速為21.7%，為支持糧食生產(chǎn)“十一連增”和農(nóng)民純收入增長(zhǎng)“十一連快”發(fā)揮了重要作用。

從整體上看，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)與過(guò)去相比有了很大的進(jìn)步。單從我國(guó)農(nóng)村貸款量上來(lái)看，與每年同時(shí)期相比就有了很大的進(jìn)步。我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的范圍比較廣，金融機(jī)構(gòu)覆蓋了全國(guó)農(nóng)村區(qū)域的90%，高于世界水平的40%。我國(guó)貸款的農(nóng)民占所有農(nóng)民的30%，也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其它國(guó)家。金融服務(wù)的種類多種多樣，但是我國(guó)農(nóng)村的金融服務(wù)產(chǎn)品類型單一，長(zhǎng)期停留在存款和貸款業(yè)務(wù)上，在保險(xiǎn)、投資等方面的發(fā)展十分不受重視。目前隨著新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)，在原有業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，還增設(shè)了很多其他的產(chǎn)品業(yè)務(wù)，可以在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的同時(shí)拓展更多的經(jīng)濟(jì)來(lái)源。

二、當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展存在的問(wèn)題

1、農(nóng)村金融產(chǎn)品單一

農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品并不是多種多樣的，而是十分單一的，這與許多城市的金融服務(wù)產(chǎn)品相比有很大的差別。目前我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要提供的服務(wù)都是金融類型的，例如存款、貸款業(yè)務(wù)等，這種產(chǎn)品的單一化與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的落后有很大關(guān)系。從目前來(lái)看，現(xiàn)有的金融產(chǎn)品和服務(wù)還不能滿足新形勢(shì)下農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求。

2、無(wú)存款比率較高

大環(huán)境的影響下，城鄉(xiāng)收入差距非常明顯，相對(duì)于城市而言農(nóng)存家庭并沒(méi)有過(guò)多的積蓄和存款。從每年的數(shù)據(jù)資料中可以反應(yīng)出農(nóng)村家庭有活期存款和定期存款存的占比均低于全國(guó)平均水平。相關(guān)報(bào)告指出，在2013年中在農(nóng)村家庭有活期存款賬戶僅占41.1%，和前年相比并沒(méi)有發(fā)生太多的變化，有定期存款的家庭所占的比例更低，僅僅只有12%，和前年相比甚至下降了1個(gè)百分點(diǎn)。一個(gè)值得注意的現(xiàn)象，在農(nóng)村家庭中有定期存款和活期存款的比例均低于全國(guó)的平均水平，城鄉(xiāng)收入差距十分明顯。

3、缺乏多層次的農(nóng)村金融體系。

總體上看，我國(guó)政策性金融在廣度和深度上還較為欠缺，商業(yè)性金融層次不夠豐富，合作金融還需在規(guī)范中探索有效發(fā)展的途徑。特別是，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不足，競(jìng)爭(zhēng)仍不夠充分，影響了農(nóng)村金融服務(wù)供給。除中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不足外，農(nóng)村地區(qū)投資環(huán)境、信用環(huán)境、公共基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施等尚不完善，政策性擔(dān)保機(jī)制不健全，也制約了金融資源向農(nóng)村有效配置。

四、農(nóng)村金融的供給壟斷比較嚴(yán)重

農(nóng)業(yè)銀行幾乎將鄉(xiāng)鎮(zhèn)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的資金貸款壟斷，農(nóng)村信用社幾乎將農(nóng)業(yè)的信貸壟斷。雖然農(nóng)村金融的壟斷在很大程度上帶來(lái)了很多的效益，但是也導(dǎo)致一系列的問(wèn)題，在物競(jìng)天擇的法則下，單方面的壟斷肯定會(huì)造成競(jìng)爭(zhēng)力的不足，使服務(wù)質(zhì)量急劇的下降，同時(shí)也損害了農(nóng)戶們以及企業(yè)的利率，在某種程度上間接的造成了他們的損失。

三、改善農(nóng)村金融服務(wù)的措施

一是支持小型金融機(jī)構(gòu)和新型農(nóng)村合作金融組織發(fā)展。根據(jù)目前農(nóng)村金融的現(xiàn)狀，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)的規(guī)范和改造，使農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展的方向多元化，結(jié)構(gòu)豐富化，提供一些更為人性且合理的金融服務(wù)，使得當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)和農(nóng)民能夠享受到更加便捷的金融服務(wù)。提高村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村的覆蓋面，積極探索新型農(nóng)村發(fā)展的有效途徑，穩(wěn)妥開(kāi)展農(nóng)民合作社內(nèi)部資金互助試點(diǎn)。提高農(nóng)村信用社資本實(shí)力和治理水平，牢牢支持立足縣域、服務(wù)“三農(nóng)”的定位。

二是提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的分布密度。在調(diào)查中表明，影響農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量的主要原因是城市金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展?fàn)顩r，在比較發(fā)達(dá)的城市金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的比較快，連同當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)的經(jīng)濟(jì)水平也比較高，農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展十分有效。相對(duì)經(jīng)濟(jì)水平發(fā)展比較慢的城市，其金融服務(wù)發(fā)展也是十分緩慢的。所以對(duì)于金融服務(wù)行業(yè)來(lái)說(shuō)，城市的發(fā)展是會(huì)帶動(dòng)農(nóng)村的發(fā)展，只有城市發(fā)展水平提高了農(nóng)村發(fā)展水平自然上去了。

三對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行不斷深化的改革，以便加強(qiáng)其合作金融功能。對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者以及農(nóng)產(chǎn)品加工制造等企業(yè)加大支持力度，為農(nóng)村的信貸拓寬其道路，同時(shí)加大力度開(kāi)發(fā)農(nóng)村信用社的中間業(yè)務(wù)，提高盈利水平。對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行合理化的股份制改造。只有不斷加強(qiáng)農(nóng)村信用社之間的金融合作，才能夠使農(nóng)村金融體系更加的完善。同時(shí)，完善涉農(nóng)貸款統(tǒng)計(jì)制度，優(yōu)化涉農(nóng)貸款結(jié)構(gòu)。擴(kuò)大農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)覆蓋面，提高保費(fèi)財(cái)政補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，充分發(fā)揮政策支持對(duì)保險(xiǎn)分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的積極作用。

四是在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上，加大對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的投資。采取多種有效方式，健全適合農(nóng)戶和小企業(yè)特點(diǎn)的信用征集和評(píng)價(jià)體系，營(yíng)造良好的農(nóng)村信用環(huán)境。為此，應(yīng)加大人力資源的投入，提高農(nóng)村企業(yè)工作人員的整體素質(zhì)以及專業(yè)知識(shí)，農(nóng)村建設(shè)應(yīng)該在當(dāng)?shù)剞r(nóng)民中進(jìn)行選擇，然后在重點(diǎn)培養(yǎng)其專業(yè)素質(zhì)；加大工作人員的數(shù)量，因?yàn)殡S著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村企業(yè)的發(fā)展數(shù)量也在不斷增加。

四、結(jié)語(yǔ)

對(duì)照新常態(tài)下農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)面臨的新挑戰(zhàn)和新趨勢(shì)，農(nóng)村金融服務(wù)改革創(chuàng)新的任務(wù)仍然艱巨。下一階段仍要堅(jiān)持政策支持和可持續(xù)、市場(chǎng)化發(fā)展有機(jī)結(jié)合的基本取向，緊緊圍繞加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式的需要，主動(dòng)適應(yīng)農(nóng)村實(shí)際、農(nóng)業(yè)特點(diǎn)和農(nóng)民需求，以改革創(chuàng)新為動(dòng)力，以大力發(fā)展普惠金融和健全農(nóng)村金融體系為抓手，全面深化農(nóng)村金融改革和鼓勵(lì)創(chuàng)新，充分發(fā)揮政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融的合力，建立健全多層次、多樣化、適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融體系，以可負(fù)擔(dān)成本實(shí)現(xiàn)“三農(nóng)”融資可得性的全面提升。

參考文獻(xiàn)：

[1]高晨.我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀及發(fā)展對(duì)策[J].對(duì)外經(jīng)貿(mào)，2013（3）.