淺析商業(yè)銀行金融創(chuàng)新風險管理存在的問題及其措施

王興利

摘要：隨著市場經濟的不斷發(fā)展與經濟全球一體化進程的加快，促進了金融行業(yè)的不斷進步和發(fā)展，同時商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的風險也日益增加。為了保障商業(yè)銀行的持續(xù)、健康、穩(wěn)定發(fā)展，必須加強商業(yè)銀行金融的風險管理。基于此，本文簡述了商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中主要的風險，對商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中風險管理存在的問題進行了探討分析，并提出了商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中風險管理的防范措施。 關鍵詞：商業(yè)銀行金融創(chuàng)新風險管理問題風險防范措施

隨著金融行業(yè)的發(fā)展，而金融創(chuàng)新已然成為國際金融發(fā)展的必然趨勢。在這樣的情況下，金融創(chuàng)新和金融風險的防范形成了對立統的辯證關系。

一、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中主要的風險

結合工作經驗，商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的風險呈現多元化的趨勢，主要包括以下幾種：（1）市場風險，市場風險的產生主要是由金融市場的不確定性所造成的，它的實質是非系統性風險，因而就無法通過市場交易來避免。綜合來說，市場風險受到政治、經濟等的影響。（2）信用風險，信用風險的產生主要是由于交易雙方中的方沒有履行合約，從而導致商業(yè)銀行的資產遭受損失。從商業(yè)銀行自身來說，沒有對客戶信用進行嚴格的審查，缺乏相應的風險意識就極可能產生信用風險；而從客戶來說，一些客戶不守信用或者是自身出現經濟困難等也會產生信用風險。（3）技術風險，現階段計算機技術已經廣泛應用于人們的工作和生活中。計算機技術的應用能在很大程度上提升工作效率和質量，但其中存在的安全性問題不容忽視。

二、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中風險管理存在的問題

（一）風險管理意識存在的問題。商業(yè)銀行在不斷發(fā)展過程中，一些管理層逐漸形成了風險管理的意識。但是面對日益復雜的市場經濟環(huán)境，如果工作人員沒有形成風險意識，商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新過程中的風險管理質量會直得不到有效提升。此外，很多工作人員對金融風險沒有全面的認識，甚至有些人員認為風險管理會對商業(yè)銀行的業(yè)務拓展造成不利的影響。導致全面風險管理的理念還未融入到商業(yè)銀行的日常管理中，很多風險措施的開展受到了定限制，使得商業(yè)銀行存在諸多潛在風險，對其長遠穩(wěn)定的發(fā)展造成威脅。

（二）風險管理的方式過于單一，缺乏豐富的風險管理經驗。現階段些商業(yè)銀行逐漸引進新的風險管理模型，然而實際應用效果不佳。究其原因，商業(yè)銀行在引進這些管理模型的時并沒有充分考慮自身的發(fā)展情況，同時沒有對此進行深入的研究，使得風險管理與實際相脫節(jié)。此外，很多商業(yè)銀行的發(fā)展時間較短，缺乏相應的風險管理經驗，缺乏嚴格的風險管理機制。

（三）缺乏完善的信貸管理流程。目前，由于我國商業(yè)銀行在貸前的風險度量與貸后的風險監(jiān)控預警之間缺乏——對應的關系，從而造成了各種信息在信貸業(yè)務發(fā)生前、發(fā)生過程中、發(fā)生后的傳遞渠道單，各部門之間、各崗位之間對金融風險管理處于孤立狀態(tài)。另外，在商業(yè)銀行普遍存在著種非常嚴重的現象，即：重貸前檢查、輕貸后管理，這種對貸款后風險管理的疏忽為銀行金融風險的發(fā)生增加了可能性。例如：銀行的相關人員并沒有按照規(guī)定定期進行電話回訪或實地考察，導致銀行對貸款的使用情況與企業(yè)的經營狀況根本不了解，也沒有有效的反饋。

三、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新風險管理的防范措施

（一）構建完善的風險評價體系，增強風險管理意識。1.采取合理的方式規(guī)避風險。在開展金融創(chuàng)新活動的過程中，要對產品和業(yè)務的風險程度進行全面的分析，盡可能的避免推出具有高風險的業(yè)務。2.建立客戶的基本信息數據庫。將定性分析和定量分析合理的用于客戶風險分析中，根據客戶的實際需求來創(chuàng)新產品，同時盡可能的避免信用風險的出現。最后就是提高工作人員的風險管理意識，實現管理理念的創(chuàng)新，將其融入到日常工作的各個環(huán)節(jié)。

（二）加強商業(yè)銀行內外部控制與監(jiān)管。1.內部控制體系的建立能夠很好地約束銀行的貸款部門，避免或防止或化解銀行金融風險造成的沖擊與損失。銀行內部各職能部門及工作人員都必須強化風險控制意識、制度管理意識、相互制約意識，不斷完善商業(yè)銀行的內部控制制度，這也是提高各商業(yè)銀行的經濟效益的重要途徑。例如：在銀行內部建立民主的、科學的信用風險管理體系，強化內部約束機制；全面控制商業(yè)銀行內部的所有風險業(yè)務；強化銀行內部的稽核制度與職能的發(fā)揮；系統化、全面化的對商業(yè)銀行的資產與負債進行管理。2.重視對外部環(huán)境的監(jiān)管。方面監(jiān)管部門對商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新風險的監(jiān)管要引起足夠的重視，逐漸完善我國的市場體系，充分提高監(jiān)管質量和監(jiān)管水平。對于其中潛在的巨大風險要進行針對性的研究，提前采取有效的風險防范措施。而在另一方面，則是構建完善的社會信用體系，為商業(yè)銀行金融創(chuàng)新風險管理奠定基礎。

（三）建立全面的金融產品創(chuàng)新的監(jiān)管流程。首先，對產品創(chuàng)新的監(jiān)管工作引起足夠的重視。商業(yè)銀行應根據自身的實際經營狀況來制定產品管理制度，實現管理模式的創(chuàng)新，使得產品的創(chuàng)新更具科學性和規(guī)范性。其次，構建全身的產品創(chuàng)新的流程和監(jiān)管制度，并且強化工作人員的素質，使得這些制度能夠真正落實下去，盡可能的避免金融風向所帶來的經濟損失。最后，合理的借鑒發(fā)達國家的經驗，在實行金融創(chuàng)新的時候，定期對新產品進行全面的風險評估，實現金融創(chuàng)新和金融風險的統。

四、結束語

綜上所述，有效的、合理的、科學的風險防范已經成為商業(yè)銀行運作中的主要任務，它不僅關系到商業(yè)銀行的健康、持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展，更關系到我國國計民生問題、金融體系的穩(wěn)定問題、社會的安定與和諧問題。因此對商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中的風險防范進行分析具有重要的社會意義。