商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)分析

戴鵬

摘要：隨著國(guó)家宏觀調(diào)控政策的進(jìn)一步加強(qiáng)和改善，個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題越來(lái)越成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)之一，而商業(yè)銀行的個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為信用風(fēng)險(xiǎn)。重新認(rèn)識(shí)個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題將有助于商業(yè)銀行進(jìn)一步增強(qiáng)防范意識(shí)。本文在對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)行個(gè)人住房貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，指出了我國(guó)個(gè)人住房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)管理所存在的缺陷，并對(duì)如何完善我國(guó)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)防范體制提出相關(guān)建議。 關(guān)鍵詞：信用風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款

一、發(fā)展?fàn)顩r

我國(guó)住房消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)歷了三個(gè)發(fā)展時(shí)期：第一個(gè)階段為20世紀(jì)80年代中期至90年代中期，是我國(guó)住房消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的初步嘗試階段。這時(shí)期我國(guó)部分金融機(jī)構(gòu)開始嘗試發(fā)放城鎮(zhèn)居民住房貸款，住房消費(fèi)信貸進(jìn)入初步探索嘗試期。第二個(gè)階段為1997～1999年，是我國(guó)住房消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的試點(diǎn)階段。1997年，中國(guó)人民銀行頒布了《個(gè)人住房擔(dān)保貸款管理試行辦法》，開始推廣商業(yè)銀行住房消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的試點(diǎn)工作。1999年2月，中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》，正式要求各金融機(jī)構(gòu)，開展面向廣大城市居民的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。第三個(gè)階段是2000年至今，我國(guó)住房消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)入迅猛發(fā)展的階段。個(gè)人住房消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展有利于商業(yè)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的改善，中國(guó)人民銀行日前發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2015年末我國(guó)個(gè)人購(gòu)房貸款余額為14.18萬(wàn)億元，比上年末增長(zhǎng)23.2%，增速比上年末高5.7個(gè)百分點(diǎn)，比各項(xiàng)貸款增速高8.9個(gè)百分點(diǎn)。住房消費(fèi)信貸成為資產(chǎn)質(zhì)量較好業(yè)務(wù)種類，成為各銀行競(jìng)爭(zhēng)激烈的業(yè)務(wù)品種之。

二、我國(guó)個(gè)人住房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)管理存在的缺陷

（一）個(gè)人信用資源普遍缺乏

絕大多數(shù)地區(qū)對(duì)個(gè)人信用信息的統(tǒng)管理和運(yùn)用還處于起步階段。而且有關(guān)個(gè)人信用的信息資源分散在工商，稅務(wù)、保險(xiǎn)、醫(yī)院、商場(chǎng)、公安、法院、海關(guān)等部門。這現(xiàn)狀，使得商業(yè)銀行在面向個(gè)人發(fā)放貸款之前，不得不依靠自身的力量去做消費(fèi)者資信調(diào)查，不但增加了商業(yè)銀行的交易成本，降低了銀行服務(wù)效率，其調(diào)查的準(zhǔn)確性和及時(shí)性也得不到保證，個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)難以得到有效的事前控制。

（二）銀行自身管理薄弱

由于現(xiàn)階段尚未形成套完善的管理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的規(guī)章制度，操作手段相對(duì)落后，加上從事消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的人員緊、網(wǎng)點(diǎn)少，一些業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高，審查不嚴(yán)，難免有疏漏，同時(shí)貸款后的監(jiān)督檢查往往又跟不上，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)采取補(bǔ)救拮施等原因，致使消費(fèi)信貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)增大。

（三）信用制度不完善導(dǎo)致個(gè)人信用的缺失

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷深化和發(fā)展對(duì)“誠(chéng)實(shí)守信”提出了越來(lái)越高的要求，但是我國(guó)目前社會(huì)信用制度基礎(chǔ)建設(shè)則落后于這種要求，存在諸如企業(yè)內(nèi)部普遍缺乏基本的信用管理制度，信用中介服務(wù)市場(chǎng)化程度低，信用數(shù)據(jù)的市場(chǎng)開放度低，缺乏企業(yè)和個(gè)人信息的正常獲取和檢索途徑，國(guó)家信用管理體系不健全，缺乏有效的失信懲罰機(jī)制等問(wèn)題。

（四）信用法律體系不健全，信用制度的建立缺乏保障

從個(gè)人信用管理的法律環(huán)境來(lái)看，我國(guó)現(xiàn)行法律體系中涉及個(gè)人信用方面的規(guī)定較少，甚至沒有部專門的法律來(lái)調(diào)整個(gè)人信用活動(dòng)中的各種利益關(guān)系。并且，現(xiàn)行法律條款基本上都是針對(duì)法人制定的，很少有針對(duì)消費(fèi)者個(gè)人貸款的條款，對(duì)失信、違約的懲處辦法不具體。 三、商業(yè)銀行防范個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議

（一）建立完善的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別環(huán)境

要建立個(gè)完善的個(gè)人信用體系，其核心應(yīng)是個(gè)人信用制度，包括：個(gè)人信用登記制度、個(gè)人信用評(píng)估制度、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁等。這就需要設(shè)立專門的信用機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)將信用消費(fèi)者日常在金融機(jī)構(gòu)的信用支付情況連續(xù)地提供給信用機(jī)構(gòu)，由信用機(jī)構(gòu)將消費(fèi)者的信用資料記錄加以整理、分析，記入該消費(fèi)者的歷史檔案，商業(yè)銀行面對(duì)消費(fèi)信貸申詰時(shí)，可以從信用機(jī)構(gòu)獲得申請(qǐng)人的信用情況，并據(jù)此做出決策。

（二）加強(qiáng)銀行自身管理

銀行在加強(qiáng)銀行自身管理中應(yīng)該將重點(diǎn)集中在以下三個(gè)方面：建立嚴(yán)密的貸款操作流程堅(jiān)持貸前審查，貸時(shí)審批分離原則；把好個(gè)人住房按揭貸款的審批關(guān)，應(yīng)對(duì)借款人及其配偶或共有人的身份、購(gòu)房行為的真實(shí)性、還款能力、購(gòu)房的用途等進(jìn)行認(rèn)真的核實(shí)；放貸前要對(duì)抵押物情況進(jìn)行查詢，各級(jí)房地產(chǎn)交易中心應(yīng)開通房地產(chǎn)網(wǎng)上查詢抵押權(quán)的業(yè)務(wù)，各銀行可有償通過(guò)專線查詢抵押手續(xù)是否辦妥。

（三）建立個(gè)人信用失信懲罰機(jī)制

在建立全社會(huì)個(gè)人信用制度和信用檔案的基礎(chǔ)上，各銀行還應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系，以此作為放貸的基本標(biāo)準(zhǔn)，使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用。

（四）建立建全相關(guān)法律制度

我國(guó)應(yīng)盡快建立套與個(gè)人征信相關(guān)的法律，為個(gè)人征信制度建設(shè)創(chuàng)造個(gè)良好的法律環(huán)境。借鑒美國(guó)的《公平信用報(bào)告法》等，制定類似的法律，全面保護(hù)個(gè)人隱私權(quán)。修改、完善《商業(yè)銀行法》和《儲(chǔ)蓄存款管理?xiàng)l例》等法律、法規(guī)。現(xiàn)行的《商業(yè)銀行法》和《儲(chǔ)蓄存款管理?xiàng)l例》都規(guī)定商業(yè)銀行有義務(wù)保護(hù)個(gè)人的信貸和儲(chǔ)蓄存款信息，不得隨意對(duì)外泄露客戶資信信息，限制了征信數(shù)據(jù)的取得和使用，己不適應(yīng)征信制度建設(shè)需要，阻礙了征信制度的建立和發(fā)展。制定《個(gè)人信用征信管理?xiàng)l例》，規(guī)范征信活動(dòng)。該條例是界定征信數(shù)據(jù)開放范圍和規(guī)范行業(yè)管理的法律，其內(nèi)容應(yīng)主要包括個(gè)人信用征信范圍、征信機(jī)構(gòu)征集信息應(yīng)遵循的原則、個(gè)人信息主體的權(quán)利、個(gè)人信用報(bào)告的公開、征信信息的準(zhǔn)確性和時(shí)效性、個(gè)人征信信息的泄露及懲處、征信行業(yè)管理、法律責(zé)任等。