農(nóng)業(yè)保險反洗錢工作的現(xiàn)狀與困惑

摘 要：隨著反洗工作的不斷深入，以“風(fēng)險為本”和“提高工作有效性”成為新時期反洗錢工作的必然要求。完善農(nóng)業(yè)保險反洗錢制度對于發(fā)展健全農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)操作流程具有重要意義。目前農(nóng)業(yè)保險反洗錢工作在操作層面上還存在一些問題值得去思考研究。強化“有效性”監(jiān)管理念；按險種區(qū)分劃分反洗錢義務(wù)，給予洗錢風(fēng)險較低的農(nóng)業(yè)保險較為寬松的反洗錢監(jiān)管標準；構(gòu)建反洗錢信息共享、經(jīng)典案例、經(jīng)驗交流平臺，開展針對保險公司的專項培訓(xùn)和宣傳活動，是全面提升反洗錢工作的有效性的途徑。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；反洗工作；重要性

2007年我國保險業(yè)正式開展反洗錢和反恐怖融資工作，在反洗錢行政監(jiān)管部門的正確領(lǐng)導(dǎo)和大力支持下，保險公司的反洗錢和反恐怖融資內(nèi)控制度逐步完善，信息系統(tǒng)建設(shè)水平逐年提高。但隨著反洗錢金融行業(yè)特別工作組（FATF）“風(fēng)險為本”工作理念的實施，我國財產(chǎn)保險業(yè)反洗錢工作有效性問題成為困擾工作開展的主要問題，而農(nóng)業(yè)保險作為特殊的財險保險類別，在開展反洗錢工作中問題更加凸顯。陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司在貫徹“風(fēng)險為本”，確保反洗錢工作有效性過程中積極探索，充分考慮農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、客戶特點、經(jīng)營方式和外部環(huán)節(jié)等因素，按照保監(jiān)會出臺的《保險機構(gòu)洗錢和恐怖融資風(fēng)險評估及客戶分類管理指引》要求，力圖為提升農(nóng)業(yè)保險公司反洗錢工作有效性進行有益嘗試。

1 探索農(nóng)業(yè)保險反洗錢工作有效性的路徑

結(jié)合國際反洗錢監(jiān)管政策和國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險業(yè)反洗錢和反恐怖融資工作實際，陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司通過內(nèi)部風(fēng)險評估、識別、應(yīng)對等環(huán)節(jié)，探索將反洗錢工作與公司農(nóng)險業(yè)務(wù)流程有機結(jié)合，努力提高反洗錢工作水平。

陽光農(nóng)險通過研究農(nóng)險業(yè)務(wù)特點，從保險產(chǎn)品洗錢風(fēng)險入手，組織合規(guī)法律和產(chǎn)品研發(fā)部門合理確定產(chǎn)品風(fēng)險等級；將產(chǎn)品洗錢等級及風(fēng)險嵌入承保、退保、理賠等流程，從關(guān)鍵節(jié)點控制洗錢風(fēng)險；完善反洗錢內(nèi)控制度建設(shè)，重點對客戶身份識別、可疑交易報告、客戶風(fēng)險等級劃分等工作進行規(guī)范；定期進行反洗錢培訓(xùn)，內(nèi)容緊密結(jié)合當(dāng)前反洗錢工作重點和行業(yè)反洗錢動態(tài)；開展形式多樣的反洗錢宣傳活動，將傳統(tǒng)的宣傳折頁、柜面宣傳與廣告電子屏、電視媒體宣傳有機結(jié)合，確保宣傳的有效性。

2 農(nóng)業(yè)保險反洗錢工作存在的主要問題及困惑

我國農(nóng)業(yè)保險自2007年以來取得飛速發(fā)展，成績令人矚目。八年來，農(nóng)業(yè)保險年均增速遠超行業(yè)發(fā)展均速，保費規(guī)模穩(wěn)居全球第二。但由于農(nóng)業(yè)保險在我國發(fā)展較晚，很多操作環(huán)節(jié)仍處在探索階段，需要制度規(guī)則的逐步完善與落實。從當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)保險公司反洗錢工作開展情況看，缺乏有效性和針對性是主要問題。

2.1 缺乏信息技術(shù)支持

國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險業(yè)在反洗錢風(fēng)險評估模型和方法、反洗錢信息系統(tǒng)與核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的結(jié)合等方面缺乏行業(yè)標準。各公司探索研發(fā)階段，難以獲得專業(yè)支持和行業(yè)借鑒。農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)流程較其他財產(chǎn)保險有所區(qū)別，現(xiàn)有的保險業(yè)反洗錢工作系統(tǒng)，無法滿足農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)特點。

2.2 缺乏差異化洗錢監(jiān)管標準

農(nóng)業(yè)保險洗錢風(fēng)險極低，首先大部分農(nóng)業(yè)保險都有國家政策性補貼，保戶自身承擔(dān)保費數(shù)量有限；二是客戶群體多為農(nóng)民、農(nóng)村合作經(jīng)濟組織等低風(fēng)險人群；三是投保后一般不允許中途退保。當(dāng)前我國的反洗錢監(jiān)管標準未實現(xiàn)按險種的細化區(qū)分，并未針對農(nóng)業(yè)保險設(shè)定更多的自主性工作標準。

2.3 缺乏可疑交易風(fēng)險信息共享

現(xiàn)反洗錢行政主管部門尚未建立保險業(yè)可疑交易風(fēng)險案例共享平臺，保險公司無法分享行業(yè)可疑交易風(fēng)險的新特征、洗錢的新方式、新動態(tài)等內(nèi)容，造成反洗錢工作方式較為局限、僵化，缺乏創(chuàng)新，無法實現(xiàn)取長補短、互相促進的作用。

3 農(nóng)業(yè)保險反洗錢工作的意見和建議

為推動農(nóng)業(yè)保險業(yè)進一步落實“風(fēng)險為本”反洗錢工作理念，建議反洗錢行政主管部門和行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)在提升有效性方面完善以下方面：

3.1 切實強化“有效性”監(jiān)管理念

在監(jiān)管思路方面，應(yīng)堅持貫徹由“合規(guī)性監(jiān)管”轉(zhuǎn)變?yōu)椤坝行员O(jiān)管”，由“規(guī)則為本”轉(zhuǎn)變?yōu)椤帮L(fēng)險為本”。但在實際操作層面監(jiān)管部門的評價標準仍集中在保險公司是否建立反洗錢內(nèi)控制度、是否開展反洗錢教育培訓(xùn)以及履行三項核心義務(wù)、是否開展八項基本工作等合規(guī)要素上，造成保險公司的反洗錢工作只能全面鋪開、被動應(yīng)付，占用保險公司大量資源和精力，而實際效果卻是差強人意，針對性不強、有效性不高。在可疑交易報告方面，保險公司也一般為滿足合規(guī)要素，采取“防御式報送”，報告數(shù)量較大、質(zhì)量和可利用價值卻不高。建議監(jiān)管部門在反洗錢監(jiān)管評價標準方面進一步突出“有效性監(jiān)管”理念，鼓勵保險公司探索建立“有效性”工作模式，允許經(jīng)營洗錢風(fēng)險低的保險產(chǎn)品的公司簡化反洗錢工作流程，提高反洗錢工作效率、提升反洗錢工作的有效性。

3.2 區(qū)別限定反洗錢監(jiān)管保險產(chǎn)品范圍

監(jiān)管部門應(yīng)組織建立我國保險業(yè)產(chǎn)品監(jiān)管范圍，不同險種依據(jù)洗錢風(fēng)險的不同，采取不同的反洗錢義務(wù)和操作流程。

農(nóng)業(yè)保險在產(chǎn)品設(shè)計上洗錢風(fēng)險很低，建議監(jiān)管部門以險種劃分，制定有所區(qū)別的反洗錢監(jiān)管要求，將監(jiān)管重點放在現(xiàn)金價值高、貼現(xiàn)能力強的壽險保單、年金合同和投資性保險產(chǎn)品，而對經(jīng)營類似于農(nóng)業(yè)保險這類產(chǎn)品的公司給予相對寬松的反洗錢義務(wù)，較為簡化的反洗錢工作流程。

3.3 建立信息共享溝通平臺

目前保險公司在可疑交易風(fēng)險識別、評估、信息系統(tǒng)建設(shè)升級方法、客戶風(fēng)險等級劃分等方面缺乏有效的技術(shù)和政策支持，建議反洗錢監(jiān)管部門建立保險業(yè)反洗錢典型案例和工作經(jīng)驗交換平臺，定期發(fā)布保險業(yè)可疑交易分析報告和典型案例，通過分析涉及保險的可疑交易報告和典型案例，得出保險類可疑交易類型、趨勢、形式、特征、保險產(chǎn)品被利用洗錢可能性以及其他相關(guān)信息，幫助保險業(yè)形成符合自身行業(yè)特點的反洗錢模式。及時通報保險業(yè)洗錢活動趨勢、洗錢威脅地區(qū)、行業(yè)及業(yè)務(wù)分布，提示如何采取有效措施防范新型保險業(yè)務(wù)中的洗錢風(fēng)險，有利于提高行業(yè)整體風(fēng)險防范能力。

3.4 開展反洗錢專項培訓(xùn)與宣傳

反洗錢監(jiān)管部門應(yīng)從保險業(yè)務(wù)特點出發(fā)，充分考慮保險業(yè)現(xiàn)狀和反洗錢實際形勢，對保險公司反洗錢工作進行充分有效指導(dǎo)。開展針對保險公司的專項反洗錢培訓(xùn)，給保險公司更多經(jīng)驗交流機會，為各保險公司互相學(xué)習(xí)提供交流平臺，促進保險業(yè)反洗錢工作有效性。對高級管理人員進行培訓(xùn)，進一步提高保險公司反洗錢意識和操作水平。

加強適合保險業(yè)反洗錢宣傳力度，使廣大保險消費者逐步了解和支持反洗錢工作，為保險公司順利開展反洗錢工作提供有利的外部環(huán)境。

綜上所述，農(nóng)業(yè)保險目前已進入依法合規(guī)的發(fā)展新階段，無論是參保農(nóng)戶還是監(jiān)管部門、各級政府乃至社會，對農(nóng)業(yè)保險都有全新要求。農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)需要積極探索和實踐創(chuàng)新反洗錢工作路徑，更需要保險同業(yè)的交流、監(jiān)管部門的領(lǐng)導(dǎo)、鼓勵和支持，為提升農(nóng)業(yè)保險反洗錢工作有效性創(chuàng)造有利的環(huán)境。

參考文獻

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