我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展問題研究

成 樸

(西北大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，陜西 西安 710127)

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我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展問題研究

成 樸

(西北大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，陜西 西安 710127)

近幾年，隨著我國金融市場的不斷變化發(fā)展，商業(yè)銀行紛紛實行多元化發(fā)展戰(zhàn)略，拓展非利息收入的情況下，我國商業(yè)銀行順應(yīng)國際國內(nèi)形勢，把大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行盈利構(gòu)成逐漸多元化的重要工作，從而使之在我國大型商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展中的支柱地位得到了確立。隨著我國利率市場化的逐步深入，我國對國外銀行打開大門，在國外銀行紛紛進(jìn)駐我國的緊迫社會背景下，我國商業(yè)銀行及時調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)與收入結(jié)構(gòu)，是商業(yè)銀行提高市場競爭能力與經(jīng)營績效水平的重要戰(zhàn)略選擇。為了尋求和擴(kuò)大盈利空間，各商業(yè)銀行紛紛將目光投向了中間業(yè)務(wù)。

商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；發(fā)展對策

一、中間業(yè)務(wù)的定義

隨著科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展，人們物質(zhì)生活的不斷提高，對金融服務(wù)的要求也隨之提高，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是順應(yīng)時代發(fā)展應(yīng)運(yùn)而生的新興金融服務(wù)，中間業(yè)務(wù)的出現(xiàn)在滿足了大眾對高品質(zhì)生活的需求的同時，也帶來了銀行利益增長。中間業(yè)務(wù)就是銀行作為受托方利用自身優(yōu)勢對大眾、企業(yè)進(jìn)行咨訪、代辦等有報酬的服務(wù)。

二、我國發(fā)展銀行中間業(yè)務(wù)急需解決的難題

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)對我國民眾而言是金融業(yè)的新興產(chǎn)業(yè)，人們對它的認(rèn)識還不到位，所以發(fā)展緩慢，而且我國商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)重視程度不足，經(jīng)營觀念滯后等，嚴(yán)重制約了中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，應(yīng)亟待解決以下四個方面的難題：

(一)提高社會公眾對銀行中間業(yè)務(wù)的認(rèn)知

如何使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展，取決于社會公眾的觀念更新。銀行作為受托方利用自身優(yōu)勢對大眾、企業(yè)進(jìn)行咨訪、代辦、代理理財?shù)确?wù)，并收取一定的報酬，一直以來，我國民眾和企業(yè)認(rèn)為，在銀行接受服務(wù)應(yīng)該是不計酬勞的，所以銀行中間業(yè)務(wù)服務(wù)應(yīng)該是義務(wù)的服務(wù)，讓他們花大把的銀子購買這種服務(wù)有一定困難，故而中間業(yè)務(wù)收費(fèi)困難，制約了中間業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。當(dāng)前，宣傳中間業(yè)務(wù)，讓公眾和企業(yè)逐漸具有中間業(yè)務(wù)金融意識勢在必行。

(二) 中間業(yè)務(wù)效率低、發(fā)展慢、利潤小

到目前為止，經(jīng)過各商業(yè)銀行的努力，中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但還是停留在低效率階段，普遍存在產(chǎn)品種類少、規(guī)模小、層次低、效益差、發(fā)展緩慢、服務(wù)功能不完善、收費(fèi)不規(guī)范、市場競爭無序等。只是以中間人和代理人的身份替客戶代收代付、代理理財?shù)姆?wù)上，依賴于銀行自身網(wǎng)點(diǎn)多的優(yōu)勢，做義務(wù)服務(wù)，應(yīng)該利用銀行良好的信譽(yù)保障、高新技術(shù)、復(fù)合型人才等絕對優(yōu)勢為大眾和企業(yè)提供高品質(zhì)、高技術(shù)、高附加值的中間業(yè)務(wù)。由此看來，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)階段任處于低水平、低效益發(fā)展階段，尚未成為我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)支柱，對銀行提高經(jīng)濟(jì)效益貢獻(xiàn)不大?，F(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)必須逐步完善功能，規(guī)范收取標(biāo)準(zhǔn)，從初級業(yè)務(wù)的代收代付、代理理財?shù)姆?wù)上向高品質(zhì)、高技術(shù)、高附加值的中間業(yè)務(wù)發(fā)展，從經(jīng)營戰(zhàn)略上把中間業(yè)務(wù)作為支柱產(chǎn)業(yè)進(jìn)行發(fā)展。

(三)中間業(yè)務(wù)服務(wù)不到位，技術(shù)需加強(qiáng)，人才亟待培養(yǎng)

中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行新興的服務(wù)業(yè)務(wù)，它需要知識密集，懂技術(shù)，有經(jīng)驗、善管理的復(fù)合型人才，我國商業(yè)銀行缺乏知識面廣，實踐經(jīng)驗豐富的復(fù)合型人才，從而嚴(yán)重制約了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)高品質(zhì)產(chǎn)品的研發(fā)，加上滯后的銀行信息管理系統(tǒng)和缺乏先進(jìn)性的計算機(jī)應(yīng)用軟件，再加上相對比較落后的銀行客戶服務(wù)系統(tǒng)，嚴(yán)重阻礙了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的科技化進(jìn)程以及網(wǎng)上銀行、電話銀行等新興產(chǎn)業(yè)的普及。我國商業(yè)銀行應(yīng)學(xué)習(xí)世界發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行建立發(fā)達(dá)的支付網(wǎng)絡(luò)，設(shè)置超級賬戶，并與國際接軌。

(四)中間業(yè)務(wù)應(yīng)建立完善的法律法規(guī)和金融監(jiān)管制度

近年來，隨著民眾、企業(yè)對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的逐步認(rèn)識，中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，同時也出現(xiàn)了許多亟待解決的問題，其中，完善的法律法規(guī)和金融監(jiān)管制度的缺失，阻礙了中間業(yè)務(wù)的平穩(wěn)有序發(fā)展，雖然銀監(jiān)會也出臺了規(guī)范銀行中間業(yè)務(wù)的暫行規(guī)定，但沒有硬性的實施細(xì)則和金融監(jiān)管手段，若同行之間出于利息驅(qū)動出現(xiàn)惡性競爭等行為，就沒有嚴(yán)格的法律法規(guī)對其進(jìn)行制裁，從而影響了商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)。

我國頒布了關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營活動的暫行規(guī)定，明確指出我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)不能投入到影響國家金融秩序的投資業(yè)務(wù)中，比如股市等，各商業(yè)銀行為了獲得有限空間的中間業(yè)務(wù)最大利潤，在自身業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，充分發(fā)揮優(yōu)勢特長尋求市場機(jī)遇，但并未取得理想的盈利成績。同時，阻礙了中間業(yè)務(wù)開拓新產(chǎn)品，創(chuàng)造新利潤。中央銀行雖適時頒布新的管理辦法，但中間業(yè)務(wù)的進(jìn)展并未取得預(yù)期的效果。

三、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的新舉措

(一)根據(jù)國情開展中間業(yè)務(wù)

我國是一個具有特色的社會主義國家，可根據(jù)國情制定中間業(yè)務(wù)發(fā)展的不同舉措，開展區(qū)域特色中間業(yè)務(wù)。首先，對于經(jīng)濟(jì)較落后地區(qū)，因缺乏中間業(yè)務(wù)發(fā)展的環(huán)境，所以主要以宣傳中間業(yè)務(wù)為主，讓公眾和企業(yè)逐漸具有中間業(yè)務(wù)金融意識，另外，銀行以自身業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，開展初級中間業(yè)務(wù)，做好代收代付、代理理財?shù)确?wù)。其次，對于發(fā)展中地區(qū)，分析中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，制定這一地區(qū)特色中間業(yè)務(wù)的可行性方案，充分運(yùn)用自身資源優(yōu)勢開展特色中間業(yè)務(wù)；在做好代收代付、代理理財?shù)确?wù)的同時，逐步將業(yè)務(wù)投向高品質(zhì)、高技術(shù)、高附加值的中間業(yè)務(wù)，逐步投向網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和其他科學(xué)技術(shù)的中間業(yè)務(wù)。對于向北上廣等一線城市，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，人們生活水平較高，已具備高品質(zhì)、高技術(shù)、高附加值的中間業(yè)務(wù)環(huán)境，銀行可為大眾和企業(yè)提供技術(shù)含量高、附加值高的中間業(yè)務(wù)。

(二)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新措施

1.產(chǎn)品創(chuàng)新

優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品決定著銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)效益的增長，目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品繁雜，涉及面廣泛，銀行可對不同的品種進(jìn)行分門別類調(diào)配，可強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，也可取長補(bǔ)短，根據(jù)市場需求，實時推出證券、保險、信托、房地產(chǎn)、外匯等產(chǎn)品。也可充分利用自身的資源、人才、技術(shù)等優(yōu)勢，開發(fā)深受大眾和企業(yè)歡迎，并容易接納的中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品。

具體的創(chuàng)新措施有三種：第一種是對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品產(chǎn)進(jìn)行分門別類，即可強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，也可取長補(bǔ)短，適時推廣高技術(shù)含量和高附加值的優(yōu)秀產(chǎn)品。第二種是向同行學(xué)習(xí)、取經(jīng)，當(dāng)自身銀行的中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品在研發(fā)過程中出現(xiàn)不可攻克的難關(guān)時，應(yīng)虛心學(xué)習(xí)同行的先進(jìn)經(jīng)驗，并運(yùn)用到自己的新產(chǎn)品研發(fā)中，要學(xué)以致用，努力提高產(chǎn)品質(zhì)量，推出優(yōu)秀的新產(chǎn)品，滿足客戶需求。第三種是不同的區(qū)域推行不同的中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品，我國現(xiàn)階段各地區(qū)、省市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展不夠均衡，銀行應(yīng)根據(jù)這一實情，制定中間業(yè)務(wù)開展的不同舉措進(jìn)行分階段和區(qū)域推行。即可選擇大力發(fā)展信托融資業(yè)務(wù)，針對中小企業(yè)融資困難，推行中小企業(yè)信托融資業(yè)務(wù)；也可以對高端客戶開展技術(shù)含量高、附加值高的業(yè)務(wù)，如咨詢類、承諾類、理財類、基金托管類、交易類等，進(jìn)而增加銀行的利率效益。

2.技術(shù)創(chuàng)新

銀行擁有自己的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和其他科學(xué)技術(shù)，既能提高銀行的網(wǎng)絡(luò)信息化進(jìn)程，又大大提高了銀行的工作效率，讓更多具有專業(yè)化水平的人才投入到中間業(yè)務(wù)的開發(fā)、運(yùn)用、推廣工作中。首先，聘請中間業(yè)務(wù)的專業(yè)人士創(chuàng)建委員會，充分發(fā)揮銀行家的作用；其次，建立先進(jìn)可靠的金融網(wǎng)絡(luò)，既方便操作，又能滿足客戶對各種不同中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品的需要。銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的建立要全面、完整、詳盡、安全，不管是銀行工作人員，還是客戶只要是打開系統(tǒng)頁面都能在系統(tǒng)的指引下快速、準(zhǔn)確的找到自己所需的信息。不僅如此，在全國范圍內(nèi)普及電話銀行、手機(jī)銀行，充分利用電話銀行、手機(jī)銀行的靈活性開展中間業(yè)務(wù)不失為方便客戶的最佳體現(xiàn)。

(三)提高金融服務(wù)水平，培養(yǎng)復(fù)合型人才

現(xiàn)階段，各商業(yè)銀行要不斷培養(yǎng)服務(wù)意識、責(zé)任意識，始終貫徹以客戶為中心的服務(wù)理念，始終堅持客戶至上，服務(wù)至上。在現(xiàn)今激烈的行業(yè)競爭中，金融服務(wù)水平是吸引客戶，開拓客戶渠道，鞏固客戶與銀行間關(guān)系的重要渠道。不能僅憑借傳統(tǒng)的服務(wù)方式對待客戶，防止服務(wù)片面化。創(chuàng)新金融服務(wù)理念。需要精細(xì)化的服務(wù)，資金供給、技術(shù)、信息、高素質(zhì)人才等復(fù)合型業(yè)務(wù)服務(wù)。

目前，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已形成氣候，中間業(yè)務(wù)逐步成為了各商業(yè)銀行的支柱業(yè)務(wù)，然而中間業(yè)務(wù)涉及的服務(wù)范圍廣泛，業(yè)務(wù)容量繁多，銀行工作人員不僅要具備專業(yè)的金融知識和嫻熟的專業(yè)技能，更要掌握網(wǎng)絡(luò)新技術(shù)和其他科學(xué)技術(shù)，才能自如的運(yùn)用先進(jìn)的科學(xué)手段服務(wù)客戶和企業(yè)，這就要求銀行內(nèi)部應(yīng)加大培養(yǎng)中間業(yè)務(wù)人才力度，并適時引進(jìn)具有綜合能力的復(fù)合型人才，我國各大高校要對應(yīng)金融市場培養(yǎng)高素質(zhì)的專業(yè)人才。促進(jìn)銀行以中間業(yè)務(wù)為支柱產(chǎn)業(yè)的重要轉(zhuǎn)型。

(四)完善法律法規(guī)制度，打造優(yōu)良的中間業(yè)務(wù)外部環(huán)境

到目前為止，我國尚未建立完善的法律法規(guī)和金融監(jiān)管制度對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范，所以為規(guī)避風(fēng)險和金融犯罪，銀行應(yīng)嚴(yán)格遵守銀監(jiān)會頒布的暫行規(guī)定，并通過快捷、先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)建立有效、可靠安全的金融監(jiān)督體系，將金融風(fēng)險和金融犯罪降到最低。銀行工作人員在對客戶進(jìn)行中間業(yè)務(wù)服務(wù)時，必須加強(qiáng)法律意識和法制觀念，增強(qiáng)責(zé)任感和使命感，嚴(yán)格按照銀行規(guī)程做好中間業(yè)務(wù)的服務(wù)工作。近幾年來，我國的銀信合作隨著法律法規(guī)的不斷完善，有了強(qiáng)有力的前提保障和優(yōu)良的中間業(yè)務(wù)外部環(huán)境，銀信合作將會有更好的發(fā)展前景，以此確保商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的平穩(wěn)發(fā)展。

四、結(jié)束語

一直以來，我國金融體制不健全，法律法規(guī)不完善，社會信用基礎(chǔ)薄弱，公眾金融意識淡薄，市場競爭混亂以及銀行自身缺乏創(chuàng)新動力，成本收益觀念不足，中間業(yè)務(wù)起步較晚等，一定程度上制約了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的研發(fā)。本論文在提出了發(fā)展銀行中間業(yè)務(wù)急需解決的瓶頸問題上，并提出解決問題的步驟和方法，未來我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)前景廣闊，隨著中間業(yè)務(wù)完善的法律法規(guī)和金融監(jiān)管制度的建立，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)將在品質(zhì)提升、技術(shù)提高、人才培養(yǎng)、利潤增長等方面有一個質(zhì)的飛躍。

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本文根據(jù)課題研究的相關(guān)背景，從商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的定義、我國發(fā)展銀行中間業(yè)務(wù)急需解決的難題、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的新舉措等三個方面逐一進(jìn)行闡述。