黃柱堅
(建設(shè)銀行番禺支行,廣東 廣州 511400)
當(dāng)前,中國中小企業(yè)發(fā)展迅速,但是與中小企業(yè)發(fā)展迅速形成明顯對比的卻是中國中小企業(yè)融資難的問題。統(tǒng)計數(shù)字顯示,僅僅10%的社會全部貸款額提供于中小企業(yè)。而且長期以來,中小企業(yè)融資渠道非常狹窄,融資渠道只能借助于銀行等傳統(tǒng)的融資機構(gòu)。特別是近年來通貨膨脹的壓力不斷增大,國家采取了一系列緊縮銀根的宏觀調(diào)控措施,信貸資金總量不斷收縮,有限的信貸資金更是成為了稀缺資源,中小企業(yè)融資形勢更加嚴(yán)峻。在此情境下,如何解決中小企業(yè)融資難問題,已迫不及待。
2.1 影響中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的企業(yè)因素分析
(1)管理水平低,產(chǎn)權(quán)不清晰。當(dāng)前國內(nèi)的絕大部分中小企業(yè)還沒有建立起現(xiàn)代企業(yè)制度,普遍存在著“一股獨大”的問題,權(quán)力一般都掌握在企業(yè)主手上,集權(quán)的決策體系帶來的就是監(jiān)督、制約和反饋機制的缺乏,從而不利于科學(xué)化、民主化決策體系的形成,從而出現(xiàn)盲目決策的結(jié)果,不適應(yīng)市場經(jīng)濟發(fā)展要求。
(2)技術(shù)創(chuàng)新能力缺乏,市場淘汰率高。中小企業(yè)受到技術(shù)、資金限制,企業(yè)主體是勞動密集型產(chǎn)業(yè)。而對于勞動密集型產(chǎn)業(yè),一般來講重復(fù)投資現(xiàn)象都比較嚴(yán)重、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)層次低,產(chǎn)業(yè)內(nèi)企業(yè)惡性競爭激烈,經(jīng)營的持續(xù)時間短,推出市場比率高。
(3)信用水平低、財務(wù)制度不健全。中小企業(yè)一般財務(wù)制度不規(guī)范,普遍存在內(nèi)部財務(wù)資料不完整、不真實的現(xiàn)象,銀行很難掌握企業(yè)的真實經(jīng)營狀況,這就增大了銀行獲取和甄別企業(yè)信息的成本和提高金融機構(gòu)貸款風(fēng)險,同時也在一定程度造成了對中小企業(yè)形象的損害,中小企業(yè)也很難對銀行產(chǎn)生信任。
2.2 影響中小企業(yè)融資的金融機構(gòu)因素分析
(1)貸款成本高。目前銀行對大額和小額貸款的審核制度是一樣的,一般來說,中小企業(yè)的貸款金額較少、貸款筆數(shù)較多,手續(xù)復(fù)雜,從而銀行針對中小企業(yè)的貸款費用就會偏高,這是致使中小企業(yè)貸款難的原因之一。
(2)銀行謹(jǐn)慎的低風(fēng)險貸款政策。銀行在信貸業(yè)務(wù)過程中,風(fēng)險管理上是基于政策規(guī)定的利差范圍,開展適度風(fēng)險的業(yè)務(wù),同時要求相關(guān)擔(dān)保。但是由于中小企業(yè)分布面較廣,管理分散,銀行很難對中小企業(yè)所在的領(lǐng)域及交叉風(fēng)險進(jìn)行有針對性的預(yù)警,從而對中小企業(yè)的風(fēng)險管理成本就會高。銀行“低風(fēng)險、高效益”追求與中小企業(yè)天然弱點就會形成不可調(diào)和矛盾,也是致使中小企業(yè)向銀行貸款難的重要原因之一。
(3)國內(nèi)商業(yè)銀行缺少對中小企業(yè)針對性的制度和政策設(shè)計。中小企業(yè)在貸款過程中要求時間快、金額小、頻率高、風(fēng)險高,但是國內(nèi)商業(yè)不管在內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)還是運作機制方面都不能滿足中小企業(yè)上述特殊需求。
商業(yè)銀行應(yīng)該盡大力支持中小企業(yè)的發(fā)展,使之繼續(xù)支撐中國經(jīng)濟的發(fā)展,這既是時代發(fā)展的要求,也是國有商業(yè)不容推托的義務(wù)和責(zé)任。結(jié)合中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及個人從業(yè)經(jīng)驗,我認(rèn)為可以從以下三個方面來加大對中小企業(yè)的金融支持。
3.1 完善服務(wù)功能,密切銀企關(guān)系
(1)制定完善符合國家期望的金融政策。當(dāng)前國家已經(jīng)制訂了各種政策支撐中小企業(yè)發(fā)展,地方政府也相應(yīng)出臺了各種針對性的措施。商業(yè)銀行應(yīng)該抓住機遇,緊密與地方政府部門合作、配合相關(guān)制度制定銀行業(yè)對應(yīng)的措施,加大對中小企業(yè)的同時爭取政府機構(gòu)的支持。
(2)提供綜合信息服務(wù)。中小企業(yè)綜合實力不強,非常依賴于市場信息,銀行應(yīng)該基于自己信息掌握較多的優(yōu)勢,為中小企業(yè)提供購銷對象和合作伙伴資信狀況、生產(chǎn)經(jīng)營、信息咨詢服務(wù),為其產(chǎn)、供、銷牽線搭橋。
(3)提供綜合理財服務(wù)。充分發(fā)揮銀行人才優(yōu)勢,積極提供現(xiàn)金管理、政策和商務(wù)咨詢、融資組合、債務(wù)重組等全面服務(wù),以降低企業(yè)的經(jīng)營成本,提供效益。此外,通過此途徑還可以獲得更多中小企業(yè)經(jīng)營、財務(wù)和生產(chǎn)信息,從而填補了“信息缺口”。
3.2 弱化信貸風(fēng)險,保證資金安全
(1)適時制定適合中小企業(yè)的信用評估體系。商業(yè)銀行要積極適應(yīng)中小企業(yè)發(fā)展的實際狀況,在銀行內(nèi)部要建立起高效運作的評估隊伍,設(shè)立針對性的評估標(biāo)準(zhǔn)并創(chuàng)新評估方法,從而強化對風(fēng)險的控制。
(2)強化貸款的全過程風(fēng)險控制。商業(yè)銀行在對信貸項目進(jìn)行評估時要嚴(yán)格把握信貸風(fēng)險關(guān)。在融資中小企業(yè)后,要強化對資金流向和使用用途進(jìn)行監(jiān)督,進(jìn)而避免不良資產(chǎn)的產(chǎn)生。
(3)提高對中小企業(yè)貸款服務(wù)的靈活性和針對性。商業(yè)銀行在條件允許的情況下,可基于中小企業(yè)的經(jīng)營特殊性,合理調(diào)整貸款審批權(quán)限,適當(dāng)加大中小企業(yè)貸款利率的浮動空間。此外,還可以開發(fā)對中小企業(yè)具有針對性的信貸服務(wù)項目,提高商業(yè)銀行對中小企業(yè)金融服務(wù)能力。
3.3 加快金融創(chuàng)新,拓寬融資渠道
(1)創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。靈活運用各種金融工具為中小企業(yè)提供結(jié)算、匯兌、轉(zhuǎn)賬和財務(wù)管理等多種金融服務(wù),同時將許多其他業(yè)務(wù)品種的適用范圍擴大到中小企業(yè),除積極增加信貸投入外,還應(yīng)通過開展票據(jù)貼現(xiàn)、保函、保理等業(yè)務(wù),擴大中小企業(yè)的融資渠道,緩解中小企業(yè)資金緊張狀況。
(2)創(chuàng)新信貸服務(wù)。商業(yè)銀行可以基于中小企業(yè)的發(fā)展階段提供不同信貸服務(wù)。對于初創(chuàng)期的企業(yè),要在新項目決策層面給予支持,幫助其進(jìn)行產(chǎn)品的市場分析和預(yù)測。對于發(fā)展壯大期的中小企業(yè),要提供貸款、貼現(xiàn)、結(jié)算與信用證開具服務(wù)。對那些已經(jīng)規(guī)模大、國家產(chǎn)業(yè)重點扶持、并進(jìn)入成熟期的企業(yè),要將其列為重點客戶,為期提供全方位金融服務(wù),構(gòu)建長期合作關(guān)系。
(3)創(chuàng)新信貸管理。商業(yè)銀行在對中小企業(yè)貸款過程中,要在資金“三性”保證的基礎(chǔ)上,簡化審批環(huán)節(jié),提高貸款效率。基于此,商業(yè)銀行要對現(xiàn)有的貸款審批程序革新,形成合理的制度安排,從而建立起適合中小企業(yè)的授信政策、制度和程序。
[1] 高媛媛,國有銀行對中小企業(yè)融資支持研究[D].杭州:浙江大學(xué),2013.
[2] 唐洋軍.中小企業(yè)融資難問題與城市商業(yè)銀行的定位[J].西南金融,2011,(12):64-67.