金融電子化對商業(yè)銀行的影響

◎李欣

金融電子化對商業(yè)銀行的影響

◎李欣

文章首先闡述了金融電子化的涵義，伴隨著科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展，金融電子化在商業(yè)銀行發(fā)展中已經(jīng)成為必然趨勢。結(jié)合金融電子化的建設(shè)背景及發(fā)展現(xiàn)狀，進一步探析金融電子化對商業(yè)銀行的日常經(jīng)營產(chǎn)生的積極影響及提出的嚴酷挑戰(zhàn)。

20世紀下半葉，伴隨著電子技術(shù)的發(fā)展及其在金融行業(yè)的廣泛滲透，金融電子化蓬勃興盛起來的。金融電子化的出現(xiàn)，極大地改變了金融業(yè)的整體面貌，擴大了其服務(wù)范圍和品種，正在且繼續(xù)在改變著人們的經(jīng)濟和社會生活方式。如今，幾乎所有的社會組織和個體，都能夠隨時直接或間接地感受到金融電子化的存在。而金融電子化改變?nèi)藗兩畹闹饕?，則是通過其對商業(yè)銀行經(jīng)營活動的影響實現(xiàn)。

金融電子化，是指計算機技術(shù)和通信技術(shù)在銀行及非銀行金融機構(gòu)業(yè)務(wù)處理和日常管理中的應(yīng)用。早期的金融電子化主要是把計算機應(yīng)用于銀行傳統(tǒng)的存、貸、匯業(yè)務(wù)處理中，實現(xiàn)會計帳務(wù)和各項金融業(yè)務(wù)的電子數(shù)據(jù)處理，其主要目的是提高業(yè)務(wù)處理的效率，減輕勞動強度，增強服務(wù)能力。

金融電子化的背景和發(fā)展階段

金融電子化的背景

上世紀八十年代開始，隨著國內(nèi)計算機技術(shù)和通信技術(shù)的不斷應(yīng)用和發(fā)展，金融電子化開始出現(xiàn)在金融業(yè)的生產(chǎn)實踐中。我國金融電子化的起步相對較晚，但依托改革開放之初社會主義市場經(jīng)濟的蓬勃健康發(fā)展，金融電子化的發(fā)展速度較快。在三十多年的建設(shè)過程中，金融電子化趨勢越來越明顯，運用多種現(xiàn)代化技術(shù)手段，實現(xiàn)了業(yè)務(wù)的自動化處理，大大降低了金融業(yè)的經(jīng)營成本，顯著提高了工作效率，使銀行客戶享受了更便捷的服務(wù)，提高了整個國內(nèi)金融行業(yè)的市場競爭力。

我國金融電子化的發(fā)展現(xiàn)狀

我國金融電子化發(fā)展的成就。金融電子化的發(fā)展，使商業(yè)銀行結(jié)合采用了開放技術(shù)和共享軟件，利用高效的通訊技術(shù)、計算機技術(shù)等現(xiàn)代化手段，在日常經(jīng)營過程中極大的降低了營業(yè)成本和費用，使商業(yè)銀行進行金融產(chǎn)品的開發(fā)和提供服務(wù)成本顯著降低，同時，多樣化的產(chǎn)品服務(wù)種類、靈活方便的便捷操作方式提高了客戶體驗，提升了銀行的服務(wù)質(zhì)量，效率的提高也帶來收益的穩(wěn)步健康增長。

金融電子化改變了傳統(tǒng)的經(jīng)濟發(fā)展模式，新的經(jīng)濟發(fā)展模式呈現(xiàn)出銀行客戶的群體化和物流渠道的網(wǎng)絡(luò)化的特點。隨著電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)時代的不斷發(fā)展，網(wǎng)上購物、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上銷售、網(wǎng)上廣告、虛擬銀行、虛擬客戶等新的經(jīng)濟模式逐漸興起，金融電子化極大的促進了整個經(jīng)濟和社會的發(fā)展步伐。

金融電子化拓寬了金融業(yè)的經(jīng)營渠道和服務(wù)領(lǐng)域。商業(yè)銀行提供的服務(wù)經(jīng)歷了從間接交易發(fā)展為直接交易的過程，整個金融業(yè)的發(fā)展日益呈現(xiàn)出一體化、國際化的特點。伴隨著經(jīng)濟全球化的進程，各國因金融電子化產(chǎn)生的經(jīng)濟聯(lián)系日益加強，世界經(jīng)濟交往和資本流動也日益頻繁，各類金融電子化派生出的金融創(chuàng)新工具極大的提高了資金的使用效率，促進地球村的統(tǒng)一金融市場建立和完善。

我國金融電子化發(fā)展過程中的制約因素

我國金融電子化的發(fā)展過程中，起步晚，基礎(chǔ)相對薄弱，缺乏開發(fā)大型商業(yè)處理系統(tǒng)的經(jīng)驗，導(dǎo)致發(fā)展過程中，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)部分開發(fā)重復(fù)或者效用不足，例如同一銀行或者不同銀行機構(gòu)間軟件接口不暢，無法數(shù)據(jù)共享，造成物質(zhì)資源和人力資源的浪費。

金融電子化對商業(yè)銀行的人才培養(yǎng)和人才儲備提出了更高要求?，F(xiàn)代金融工程、精算等前沿經(jīng)濟學(xué)科的發(fā)展是金融電子化不斷發(fā)展前行的理論基礎(chǔ)看，正是由于這些前沿經(jīng)濟理論的成熟和推行，才不斷涌現(xiàn)新的金融創(chuàng)新工具，深化金融電子化發(fā)展進程。我國現(xiàn)有的金融人才數(shù)量不足，知識結(jié)構(gòu)也不太完善。

以商業(yè)銀行提供的服務(wù)為代表的現(xiàn)代金融服務(wù)，在經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定的工作中有著舉足輕重的作用。為了保證商業(yè)銀行金融電子化帶來的各類金融服務(wù)能夠切實保障銀行客戶的權(quán)益，需要監(jiān)管層與時俱進，緊密監(jiān)督和管理金融電子化浪潮隱含的各類風(fēng)險。而現(xiàn)實是，我國在近些年來，由于對電子金融業(yè)務(wù)中的主體和權(quán)利義務(wù)定義模糊，存在較大的監(jiān)管空白區(qū)域，在一定程度上，這是我國經(jīng)濟穩(wěn)定增長的一種隱含風(fēng)險，必須加強監(jiān)督與管理。

我國金融電子化對商業(yè)銀行經(jīng)營的積極影響和挑戰(zhàn)

我國金融電子化對商業(yè)銀行的積極影響

金融電子化的發(fā)展，使商業(yè)銀行能夠打破傳統(tǒng)的運營模式的限制，拓寬服務(wù)渠道，在為客戶提供多角度、全方位服務(wù)的同時，提高客戶體驗滿意度。同時，經(jīng)營過程中降低了營業(yè)成本和費用，提高效率，促進整個商業(yè)銀行業(yè)的穩(wěn)定健康發(fā)展。

金融電子化的發(fā)展使得商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施、業(yè)務(wù)系統(tǒng)自動化建設(shè)得到重大發(fā)展。硬件設(shè)備和軟件系統(tǒng)的升級換代促進了國民經(jīng)濟生活中日新月異的新氣象，包括支付領(lǐng)域、消費領(lǐng)域的迅猛發(fā)展都離不開商業(yè)銀行的樞紐角色，商業(yè)銀行在經(jīng)濟和社會生活中的地位愈加重要和穩(wěn)固。

迅猛發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)交易、電子支付、移動支付等環(huán)境的改善以及新興渠道的建立，為商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來大量的業(yè)務(wù)需求和價值增長機會。電子銀行日益成為現(xiàn)代商業(yè)銀行戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)發(fā)展重點和利潤增長點。隨著金融電子化的發(fā)展，現(xiàn)代商業(yè)銀行被注入新的生命力，也成為商業(yè)銀行核心競爭力的重要標志，并成為提高銀行的整體競爭力不可或缺的關(guān)鍵性業(yè)務(wù)。

金融電子化發(fā)展過程中商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

伴隨金融電子化的發(fā)展，與傳統(tǒng)營業(yè)網(wǎng)點相比，商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)具有投入人員少、資金劃撥快、營業(yè)場地虛擬等特征?？蛻粼谧约杭抑芯涂梢酝ㄟ^電話、計算機、網(wǎng)絡(luò)等工具直接進行交易，也降低了客戶的交易成本。但近年來涌現(xiàn)的多類詐騙案件多于電子銀行的此類特征相關(guān)，例如：銀行交易系統(tǒng)被非法入侵；信息通過網(wǎng)絡(luò)傳輸時被竊取或篡改；交易雙方的身份識別；賬戶被他人盜用等。從商業(yè)銀行的角度來看，開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)將承擔(dān)比傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式更多的風(fēng)險、比客戶更多的風(fēng)險。

隨著金融電子化的逐步深入，銀行業(yè)監(jiān)管當局的監(jiān)管工作的重要性逐步顯現(xiàn)。商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)在一定程度上改善了金融活動交易各方的信息不對稱狀況，但同時，電子銀行業(yè)務(wù)的虛擬化，使得銀行機構(gòu)的傳統(tǒng)角色發(fā)生了進一步的變化，也使金融風(fēng)險更具復(fù)雜性和傳染性，對銀行經(jīng)營管理和外部監(jiān)管提出了更高的要求。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，進一步打破了銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的地域界限和行業(yè)界限。一方面，跨地區(qū)、跨國境的交易變得更加便捷，換句話說，任何一個地方的客戶都可能自主的選擇異地銀行，任何一家銀行也都有可能自主的選擇偏好的客戶；另一方面，這種便捷性和自主選擇性加大了國際銀行業(yè)間的競爭。對一個本國銀行業(yè)薄弱的國家來說，如果國民都傾向于選擇他國銀行集團的服務(wù)，那么就會存在喪失金融市場主動權(quán)、獨立性的風(fēng)險，所以，對金融電子化的發(fā)展，政府和本國商業(yè)銀行要注意關(guān)注國際銀行業(yè)的發(fā)展趨勢，確保本國銀行業(yè)發(fā)展不落伍，以保障國民經(jīng)濟的健康發(fā)展。

我國金融電子化的發(fā)展前景

目前，商業(yè)銀行和國家政府都已經(jīng)普遍意識到金融電子化的重要性。商業(yè)銀行不斷謹慎投入資源促電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。在多數(shù)銀行業(yè)務(wù)框架體系中，電子銀行業(yè)務(wù)基本定位于特色業(yè)務(wù)或創(chuàng)新業(yè)務(wù)，注重客戶網(wǎng)絡(luò)化、利率市場化、競爭多元化，如果商業(yè)銀行能夠抓住機遇、發(fā)揮優(yōu)勢，電子銀行業(yè)務(wù)將在商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級發(fā)揮重要作用。

另外，監(jiān)管機構(gòu)的對金融電子化采取的措施也表明了其對商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的認可與支持，也讓從業(yè)者看到了金融電子化會規(guī)范有序發(fā)展的希望。

有監(jiān)管當局的保駕護航，各商業(yè)銀行的傾力發(fā)展，金融電子化必然成為推動商業(yè)銀行實現(xiàn)模式轉(zhuǎn)型的中流砥柱和國民經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的內(nèi)生動力。

金融電子化是全球金融業(yè)發(fā)展的目標和方向，促進金融電子化的有序健康發(fā)展，有利于加強銀行業(yè)的宏觀調(diào)控，微觀層面降低銀行業(yè)的經(jīng)營成本，同時防范和化解金融風(fēng)險，這對我國國民經(jīng)濟的健康發(fā)展及社會穩(wěn)定都有極為重要作用。自改革開放以來，我國金融電子化經(jīng)歷的四個發(fā)展階段，使銀行業(yè)務(wù)處理實現(xiàn)了從傳統(tǒng)銀行到電子銀行再到網(wǎng)上銀行的發(fā)展和演變路程，我國的金融電子化取得了巨大成就。目前，雖然我國的金融電子化發(fā)展和建設(shè)還存在一些不足之處：金融電子化建設(shè)規(guī)劃缺乏整體性考慮，通信網(wǎng)絡(luò)層次低、規(guī)模小，全國性的支付清算體系離完善的支付體系還有很遠一段距離，相對缺乏高級金融人才，監(jiān)管手段存在較大的提升空間，這些因素制約了我國金融電子化進一步發(fā)展。但是，我們只要不斷進行技術(shù)創(chuàng)新，技術(shù)改造，培養(yǎng)高素質(zhì)人才和加強法律建設(shè)，必然會跨越這些困難，完善金融電子化的發(fā)展路徑，提升我國商業(yè)銀行在國際銀行業(yè)中的競爭力。

（作者單位：大華銀行（中國）有限公司北京分行）