商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的問題及對策

◎張成龍

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的問題及對策

◎張成龍

從改革開放之后，特別是我國成為世界貿(mào)易組織的一員后，我國經(jīng)濟發(fā)展迅速，人民的生活水平明顯提高了，這就使得居民的閑散資金十分充裕，因此，人們也越來越關(guān)注個人理財問題。而商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展很好地滿足了社會居民的這種需求，同時這也是商業(yè)銀行能夠更好的實現(xiàn)自身發(fā)展的一種方式。但相比于國外的個人理財業(yè)務(wù)，我國的水平仍然比較落后，理財水平低，自己沒有成熟的經(jīng)驗和成果。因此，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)仍然存在著很多的缺陷制約著它的發(fā)展，本文針對其中的問題進(jìn)行分析并提出對策。

近年來我國銀行業(yè)不斷發(fā)展起來，使得銀行之間的相互競爭越來越激烈。我國的商業(yè)銀行怎么樣才能夠做到在競爭中立于不敗之地并找到新的發(fā)展契機，當(dāng)然發(fā)展商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)無疑是最具有市場前景的，因此，個人理財業(yè)務(wù)成了一種具有強大競爭力的新事物。然而，從目前的發(fā)展來看，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)還不是很完善，其中仍然存在著很大的問題，相比于其他發(fā)達(dá)國家，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)還有很大差距。

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

商業(yè)銀行對開展個人理財業(yè)務(wù)的目的不是十分明確。我國目前仍然把吸引客戶，使得用戶的儲蓄或負(fù)債業(yè)務(wù)增加作為商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)開展的主要的目的，商業(yè)銀行開展理財業(yè)務(wù)的這種目標(biāo)是不合理的，并且這種發(fā)展目標(biāo)在不同的商業(yè)銀行有不同的表現(xiàn)方式。一些中小型的商業(yè)銀行為了能夠?qū)崿F(xiàn)商場份額的擴大，常常會以產(chǎn)品收益的提高這種手段來實現(xiàn)吸引顧客的目標(biāo)，但是收益率過高就會損害商業(yè)銀行應(yīng)得到的收益，從而使得銀行的整體發(fā)展受到嚴(yán)重的影響。而一些大型銀行由于本身具有那些中小型銀行不具備的優(yōu)勢，不會對銀行客戶數(shù)量的減少和流失十分擔(dān)憂，不重視理財業(yè)務(wù)。銀行的這些錯誤的做法使得很多客戶對個人理財產(chǎn)生了錯誤的理解，許多客戶單單考慮哪家銀行擁有能夠帶來更高收益的理財業(yè)務(wù)，就去這樣的銀行辦理個人理財業(yè)務(wù)。這些不正確的認(rèn)識和做法將會對我國商業(yè)銀行個人理財市場的健康發(fā)展產(chǎn)生十分惡劣的影響。因此，銀行應(yīng)當(dāng)樹立正確的個人理財目標(biāo)，即以幫助客戶進(jìn)行理財為方法來獲取中間過程的業(yè)務(wù)收入。

銀行采用不恰當(dāng)?shù)姆椒▉戆l(fā)展個人理財。銀行在對客戶有關(guān)于理財?shù)乃行畔⑦M(jìn)行了充分的了解后，以之為基礎(chǔ)，根據(jù)客戶本身特點，為客戶做出最適合自己的理財方案。但我國商業(yè)銀行只是按照客戶存款余額，為了能夠達(dá)到業(yè)務(wù)指標(biāo)，不論客戶自己是不是真的愿意購買某種理財產(chǎn)品，而對其進(jìn)行推銷，雖然這種方法可能也會對理財業(yè)務(wù)的發(fā)展有一定的促進(jìn)作用，但長久下來是不行的。因為這種方式?jīng)]有尊重客戶的意愿就生搬硬套，將會很容易造成客戶的反感，使得理財業(yè)務(wù)的長久發(fā)展受到威脅。

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展沒有堅強的后盾。理財業(yè)務(wù)想要得到發(fā)展，就必須得到技術(shù)、產(chǎn)品及人的支持，如果能夠提供給客戶更多種類的理財產(chǎn)品，顧客的注意力才能夠被吸引過來，個人理財業(yè)務(wù)才能夠得到提高。但是目前我國的金融市場信息相對來說十分封閉，商業(yè)銀行很難獲得市場上有效的金融信息，這樣就會給銀行在理財業(yè)務(wù)上的發(fā)展和創(chuàng)新帶來嚴(yán)重的困難，理財產(chǎn)品種類不多，再加上大部分理財產(chǎn)品的性能十分類似，沒有做到創(chuàng)新，這就使得理財業(yè)務(wù)的發(fā)展十分貧乏。在技術(shù)方面，商業(yè)銀行目前所使用的信息管理系統(tǒng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能夠滿足理財業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，甚至仍然有很多的銀行的信息管理還處于手工編織時期，這就使得銀行記載的客戶信息非常簡單，信息的匯總工作十分困難。此外，我國商業(yè)銀行缺乏專業(yè)人才來進(jìn)行理財業(yè)務(wù)的辦理，大多數(shù)的理財工作人員對理財?shù)恼J(rèn)識還比較片面，這樣許多理財工作人員在推銷理財產(chǎn)品時，對于很好的理財項目也只能做片面的介紹，使得客戶不能很好的理解該產(chǎn)品，也就不能對其產(chǎn)生足夠的興趣，這樣就造成了理財業(yè)務(wù)水平持續(xù)低下。

受到創(chuàng)新能力的制約。商業(yè)銀行的發(fā)展不僅會受到技術(shù)、體制和外在環(huán)境的影響，還會受到金融創(chuàng)新因素的影響，雖然隨著銀行之間競爭的加劇，我國的金融創(chuàng)新意識和能力都有所增強，但相比于其他國家還是比較落后的。受到創(chuàng)新能力的限制，我國商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品具有很大的相似性。

應(yīng)對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展問題的策略

商業(yè)銀行給個人理財業(yè)務(wù)制定一個明確的目標(biāo)。商業(yè)銀行不能單純的把儲蓄業(yè)務(wù)的增加作為理財業(yè)務(wù)發(fā)展的根本目標(biāo)，而是將幫助客戶進(jìn)行理財，從理財?shù)闹虚g業(yè)務(wù)獲取收入使得理財業(yè)務(wù)能夠更好的發(fā)展。所以，在銀行所進(jìn)行的實際業(yè)務(wù)考核當(dāng)中，應(yīng)當(dāng)對儲蓄存款和理財?shù)目己朔绞竭M(jìn)行更加合理的調(diào)整。當(dāng)前，我國的大多數(shù)商業(yè)銀行進(jìn)行考核的標(biāo)準(zhǔn)主要就是客戶存貸款數(shù)目的多少，但并不存在對理財?shù)南嚓P(guān)考核，從而使得兩種考核方式間接的分開了。又因為理財往往是以儲戶余額的數(shù)量為標(biāo)準(zhǔn)來決定是不是要對這項業(yè)務(wù)進(jìn)行投資的，因此這兩者的相互分離就使得理財業(yè)務(wù)的發(fā)展受到嚴(yán)重的阻礙。為了能夠很好地避免這樣的問題，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)合理的調(diào)整考核制度，在考核指標(biāo)中增加理財業(yè)務(wù)，從而使得理財和存款能夠聯(lián)系起來，對理財業(yè)務(wù)的發(fā)展具有促進(jìn)作用。

對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的組織體系進(jìn)行合理的建立。雖然近些年來我國出現(xiàn)了這樣一部分商業(yè)銀行，這些商業(yè)銀行能夠做到積極主動的學(xué)習(xí)和吸收外國個人理財業(yè)務(wù)方面涌現(xiàn)出來的先進(jìn)的成果，也能夠十分積極主動地對這些成果進(jìn)行研究，以期能夠研究和發(fā)現(xiàn)一條適合我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的道路，但就目前的形勢來看，我國的商業(yè)銀行仍然沒有建立起一個相對來說十分完善的個人銀行組織體系，這就導(dǎo)致了發(fā)展步調(diào)不一致和發(fā)展不平衡這樣一種現(xiàn)象的出現(xiàn)。因此，就需要我國的商業(yè)銀行能夠?qū)€人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展目標(biāo)進(jìn)行統(tǒng)籌，建立起一個科學(xué)而且合理的個人理財體系。可以建立起這樣一種商業(yè)銀行個人理財組織體系，即在商業(yè)銀行的總行對個人理財業(yè)務(wù)研發(fā)部門或者研發(fā)中心進(jìn)行監(jiān)理，主要負(fù)責(zé)的工作就是分析和研究出新的理財產(chǎn)品和理財項目，而分行的工作主要是負(fù)責(zé)對理財客戶的來源進(jìn)行尋找和挖掘，并且在最大程度上使得理財產(chǎn)品的銷售得到促進(jìn)。

對客戶信息進(jìn)行妥善的保存。在實現(xiàn)促進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展方面，客戶資源是一種十分重要的因素，對客戶信息進(jìn)行妥善的管理，才能夠?qū)碡斒袌龅膭討B(tài)進(jìn)行更好的了解，比如客戶對理財產(chǎn)品的愛好或者是哪種理財項目或產(chǎn)品能夠作為該商業(yè)銀行的主打產(chǎn)品，贏得大多數(shù)客戶的歡迎等等。因為目前在我國國內(nèi)仍然十分缺乏對客戶信息管理系統(tǒng)的應(yīng)用，所以，我們應(yīng)當(dāng)能夠按照商業(yè)銀行的實際應(yīng)用情況，對理財客戶的相關(guān)信息用最合適的方法進(jìn)行記載，力求能夠達(dá)到清楚、明確、詳細(xì)的目的，并且應(yīng)該加強與客戶間的聯(lián)系和溝通，及時對理財客戶的有關(guān)信息進(jìn)行更新，再把有關(guān)理財方面的最新動態(tài)及時傳送出去，使得商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展能夠得到方便的條件。

目前，金融市場的變化十分迅速，那么我國的商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)怎樣在這樣的背景下抓住機遇來獲得發(fā)展的契機，個人理財無疑是最具有發(fā)展前景的項目之一。我國商業(yè)銀行在發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的過程當(dāng)中，應(yīng)當(dāng)能夠以自己的實際情況出發(fā)點，制定出科學(xué)、合理、符合自身發(fā)展的個人理財業(yè)務(wù)方案，以此為基礎(chǔ)來實現(xiàn)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)能力的提升，使得整個銀行的運行機制能夠得到有效的促進(jìn)，最終達(dá)到提高經(jīng)濟效益的根本目標(biāo)。

（作者單位：中國社會科學(xué)院研究生院）