城鄉(xiāng)一體化發(fā)展中的農村金融體系建設

王在全

(北京大學 馬克思主義學院，北京 100871)

一、城鄉(xiāng)一體化發(fā)展中的農村金融問題

城鄉(xiāng)一體化離不開金融支持，但是我國完善的農村金融體系尚未建立，資金需求缺口短期內難以得到緩解和滿足。從中央連續(xù)多年“一號文件”對農業(yè)的重視，到黨的十八提出新型城鎮(zhèn)化、農業(yè)現代化建設，支農的信貸政策和財政資金不斷加強和加大。但從供需狀況看，“三農”經濟主體和小企業(yè)的信貸需求仍難滿足。農村金融領域存在的主要問題是：基層網點的撤并、人員的精簡和審批權的上移使農業(yè)銀行“離農化”傾向日益明顯；改制使農村信用社日益商業(yè)化，合作金融的性質蕩然無存；“只貸不存”嚴重限制了小額貸款公司的業(yè)務范圍和服務對象；業(yè)務開展的地域限制和在結算系統(tǒng)中所處的孤立地位使村鎮(zhèn)銀行呈現“脫農化”趨勢[1]；農業(yè)發(fā)展銀行作為一個糧食、棉花、農產品收購銀行，其業(yè)務對象和范圍具有相當的局限性[2]；郵政儲蓄銀行在農村雖擁有網點優(yōu)勢，但由于缺乏與農業(yè)產業(yè)鏈融合的金融服務經驗，很難真正解決農村信貸需求，其金融風險管理也是一個不容忽視的問題。

1.農村金融的發(fā)展滯后分析。農村金融的不足主要體現在以下幾個方面：一是農村金融體系不完善，金融主體缺乏。正規(guī)的銀行大多撤離，現在只剩下農村信用社及其轉型的農村合作銀行和農商行，以及新成立的郵儲銀行，卻都有從農村“吸血”的特點。與農村小額資金需求對接的正規(guī)金融主體數量和質量嚴重不足，而且金融發(fā)展存在著地區(qū)上的不平衡性，落后地區(qū)的金融支持有待發(fā)展。涉農的保險、證券、基金等各類其它正規(guī)金融缺乏，銀行金融服務之外的金融供給更是嚴重不足。二是金融供給和金融需求不對稱，導致缺口較大。金融的供給追求高收益、短期限，并且有擔保抵押和信用的保證，而農村金融的需求方恰好是盈利性較低、附加值較少、期限相對較長、農產品的風險較大以及缺乏抵押擔保和較好的信用記錄，再加上農民本身的封閉性和保守性，以及申請貸款過程的復雜性等因素的疊加，導致農村金融的實際需求得不到有效解決。缺乏政策性的優(yōu)惠扶持和追逐利潤的商業(yè)性金融，只愿意吸儲而不愿意增加資金供應成為農村資金供需的矛盾所在。三是金融市場和金融產品未能達到普惠。多層次的資本市場體系的不斷建立、日益開拓的各類金融業(yè)務以及快速創(chuàng)新的金融產品雖然也不斷向農村滲透，但是距離金融的普惠還有很大的距離。無論是一級市場還是二級市場、現貨市場還是期貨市場、風險投資還是產業(yè)基金，農民都對其知之甚少，農民對于現代市場經濟中的各類金融產品和金融服務也了解不多，更談不上真正地享受這類服務了。

2.農村正規(guī)金融和非正規(guī)金融的發(fā)展及問題。農業(yè)中的金融支持可分為正規(guī)金融和非正規(guī)金融兩種類型，農村金融的發(fā)展水平不高和發(fā)展的不平衡性也體現在這兩類金融發(fā)展的不足上。[3]1979年國家重新組建了農業(yè)銀行，兼具政策性與商業(yè)性金融于一體，并管理農村信用合作社，成為農村金融的正規(guī)軍和主力軍。1994年以后，為了解決金融機構的政策性與商業(yè)性混同問題，剝離政策性金融，農業(yè)發(fā)展銀行逐漸獨立出來成為專門的政策性金融機構。2000年以來，農村信用合作社也逐漸與農業(yè)銀行脫鉤，形成獨立經營的商業(yè)金融系統(tǒng)。這樣原來的農行體制中就演變出了兩支重要的商業(yè)金融系統(tǒng)——農業(yè)銀行和農村信用合作社。2007年郵儲銀行有限公司成立，2012年正式組建郵儲銀行股份有限公司。此外，截止到2014年底，我國已有1254家村鎮(zhèn)銀行，銀監(jiān)會批準的13家小額貸款公司和49家資金互助社等新型金融機構也逐漸在農村推廣業(yè)務。這樣農村金融的正規(guī)軍日益走向多元化、個性化，隨著組織機構的不斷推陳出新，產品和服務的不斷開拓創(chuàng)新，農村金融日益走向多彩的道路，對于促進和解決我國農村經濟發(fā)展中的金融問題做出了巨大的貢獻。但其存在的問題和不足也很多，主要體現在以下幾方面。

首先，正規(guī)金融遠沒有發(fā)揮好主力軍的作用。農業(yè)銀行作為農村金融正規(guī)軍中的主力軍，隨著其商業(yè)化和股份制改造的不斷深化，最終成功上市成為公眾公司，市場化的取向使得其服務“三農”的功能不復存在，在縣以下的農行分支幾乎全部撤離，且縣級分支的放貸權也受到很大的制約，僅僅保留了從農村吸收資金的功能。農村信用合作社的合作金融幾乎“名存實亡”，已經逐漸演變成商業(yè)性金融機構，目前也逐漸向農村商業(yè)銀行和農村合作銀行轉型，其商業(yè)性金融的定位幾乎完全喪失了合作金融的特點，成為目前農村中真正的商業(yè)金融的主力軍，但實際上在一定程度上扮演的也是一個農村資金“抽水機”的角色。

郵儲銀行過去就是一個純粹的攬儲機構，雖然已經改制為股份有限公司，定位為商業(yè)性金融機構，營業(yè)網點和覆蓋率也非常廣，但是由于其金融運營的經驗不足，業(yè)務和服務還有待于進一步創(chuàng)新，其服務農村的作用還很薄弱，未來仍然有很大的提升空間。

其次，非正規(guī)金融發(fā)展迅速，但存在很大的金融風險。隨著我國金融管制的放松，互聯(lián)網大數據等信息時代的技術變革，農村中的非正規(guī)金融機構也在日益發(fā)展成長，逐漸演變成為農村金融中的一支重要力量。除了傳統(tǒng)意義上的民間借貸、民間的“臺會”、“合會”和地下錢莊外，近幾年新型的民間借貸形式發(fā)展較為迅速，例如以小額貸款公司形式出現的民間借貸、典當行，各類以投資公司或者租賃公司等名義存在的借貸和投融資主體，以及農業(yè)專業(yè)合作社中的資金互助社的資金借貸行為等。截止到2014年末，小額貸款公司已達8791家。同時，隨著互聯(lián)網金融的迅速發(fā)展，各種互聯(lián)網金融模式也逐漸滲透到農村，第三方支付已經成為互聯(lián)網金融中相對成熟的支付模式，尤其是移動端的互聯(lián)網金融更加迅速地普及開來。此外，P2P公司也將觸角深入到農村，各種創(chuàng)新的眾籌模式也逐漸走進人們的生活，互聯(lián)網理財、互聯(lián)網門戶、各種消費金融與分期也在不斷促進大眾的理財方式、生活和消費方式的轉變。這些非正規(guī)金融的產生與發(fā)展，一方面大大增加了農村的金融供給，在一定程度上滿足了“三農”的金融需求；另一方面由于非正規(guī)金融畢竟處于灰色地帶，其追逐收益的本性、對于風險控制的缺失，尤其是互聯(lián)網金融存在的信息不對稱和對其難以識別和監(jiān)管的特點，距離真正成為老百姓信得過的金融還有很大差距。近年來層出不窮的卷款潛逃和騙貸事件，時刻警示著我們這個灰色領域潛在的巨大風險。如何進一步規(guī)范監(jiān)管和引導非正規(guī)金融機構良性發(fā)展，也是擺在監(jiān)管當局面前的一大挑戰(zhàn)。

二、發(fā)揮商業(yè)銀行在城鄉(xiāng)一體化建設中的主導作用

農業(yè)現代化、新型城鎮(zhèn)化、城鄉(xiāng)一體化、農業(yè)產業(yè)化以及農村轉移人口的市民化，這些當前農村建設中的核心問題的解決，都離不開金融的支持。農業(yè)金融的主要功能就在于將資金配置到農業(yè)現代化、新型城鎮(zhèn)化和城鄉(xiāng)一體化的建設中來,而當前的新農村建設也為資金提供了新的機會和投資需求，新型城鎮(zhèn)化建設將是未來推動經濟社會發(fā)展的重要力量。通過不斷推進農村的城鎮(zhèn)化、農業(yè)的現代化、農民的市民化，最終使得農民生活水平得以迅速提高，實現全面建成小康社會的目標。

從目前的發(fā)展情況來看，隨著農業(yè)產業(yè)化發(fā)展，規(guī)模經營不斷提升，土地流轉等產權改革再次釋放農村發(fā)展的紅利和動力，政策性金融和合作性金融難以承擔這個重任，商業(yè)性金融一定要擔當重任，發(fā)揮主導作用。根據銀監(jiān)會的數據，截止到2014年末，我國銀行業(yè)共有金融法人機構4091家，銀行業(yè)金融機構包括3家政策性銀行、5家大型商業(yè)銀行、12家股份制商業(yè)銀行、133家城市商業(yè)銀行、665家農村商業(yè)銀行、89家農村合作銀行、1596家農村信用社、1家郵政儲蓄銀行、4家金融資產管理公司、41家外資法人金融機構、1家中德住房儲蓄銀行、68家信托公司、196家企業(yè)集團財務公司、30家金融租賃公司、5家貨幣經紀公司、18家汽車金融公司、6家消費金融公司、1153家村鎮(zhèn)銀行、14家貸款公司以及49家農村資金互助社。2014年，5家民營銀行獲批籌建，其中1家開業(yè)，1家信托業(yè)保障基金公司設立。隨著我國商業(yè)金融機構的日益發(fā)展，農村的商業(yè)金融缺陷將越來越凸顯。

以中國農業(yè)銀行、農信社和郵儲銀行為代表的商業(yè)銀行應該在城鄉(xiāng)一體化建設中發(fā)揮主導作用。未來農村金融發(fā)展中，主要是這三家商業(yè)銀行在農村的競爭，我們也可以稱為“三駕馬車”的較量和比拼。

1.農業(yè)銀行一定程度上的回歸。中國農業(yè)銀行曾經是支農金融的中堅力量，不僅是農村最主要的商業(yè)性金融支持的提供者，也曾經承擔了大量的政策性金融功能。1979 年2 月國務院發(fā)布了《關于恢復農業(yè)銀行的通知》，從此農業(yè)銀行身兼多任，統(tǒng)領農村商業(yè)金融從事存貸支付等各種商業(yè)銀行的業(yè)務，同時還兼顧國家支農資金的調配，具有政策性金融職能，此外還領導信用合作社進行金融活動。1994年和2000年經過多次金融改革和調整，農業(yè)發(fā)展銀行和農村信用合作社各自走上了獨立的發(fā)展道路。而從1996 年以后,國家金融體制改革促使農業(yè)銀行逐步從農村市場撤出貸款業(yè)務。2009年1月，中國農業(yè)銀行整體改制為股份制商業(yè)銀行。2010年7月，農業(yè)銀行先后在上海和香港上市，至此，農業(yè)銀行徹底完成了從國家專業(yè)銀行向公眾上市公司商業(yè)銀行轉變的歷程。隨著我國金融的普惠發(fā)展，面對互聯(lián)網金融等新技術帶來的影響和挑戰(zhàn)，農業(yè)銀行有向農村回歸的跡象和可能。隨著二八定律向長尾理論的轉變，金融物理網點向無形網絡的轉化，信貸技術從傳統(tǒng)抵押擔保向大數據轉化，農業(yè)銀行也在信息化、互聯(lián)網化方向上努力創(chuàng)新，其未來的客戶定位和業(yè)務范圍勢必要重新調整；其服務多年和有一定基礎的農村市場還是一個巨大的潛力市場，即使完全從商業(yè)性角度考量也不失為一個重要領域。

2.農村信用社的商業(yè)化取向與服務“三農”有結合點。目前，農村信用社的發(fā)展呈現如下趨勢：一是商業(yè)化取向漸成主導，合作金融的性質幾乎蕩然無存 。一部分的農信社改制成為農村商業(yè)銀行和農村合作銀行，直接選擇了商業(yè)化道路，剩余的1500多家農信社有些準備繼續(xù)改制為商業(yè)銀行，有些已經商業(yè)化運作，合作性質基本上名存實亡。根據銀監(jiān)會的公報，截止到2014年底，全國已有665家農村商業(yè)銀行、89家農村合作銀行、1596家農村信用社。目前農商行、農村合作銀行和農信社已經取代農業(yè)銀行，成為農村中主導的商業(yè)性銀行機構。二是新的農信社組織還有待于進一步完善，以發(fā)揮其服務“三農”的優(yōu)勢。農商行、農村合作銀行和農信社誕生于服務三農之中，但是其自身存在著市場定位失準等問題。產權不清和治理結構的不完善，直接導致新型信用社系統(tǒng)存在管理問題，政府干預較強，大部分組織的實際控制權掌握在政府手中。信用社服務水平低，人才缺乏，風險管控意識淡薄，不良資產較多，業(yè)務缺乏專業(yè)性水準，服務低端化，產品單一化和缺乏創(chuàng)新，是信用社發(fā)展中存在的普遍現象。[4]因此，新型的農信社體系必須不斷改善自身管理，提升服務水平，借助互聯(lián)網等新技術，重塑服務“三農”的新形象，為農業(yè)產業(yè)化和現代化提供金融支撐。

3.未來農村商業(yè)銀行中的一匹黑馬——郵儲銀行。中國郵政儲蓄銀行于2007年3月正式掛牌成立，2012年2月，公司整體變更為中國郵政儲蓄銀行股份有限公司。郵儲銀行在我國城鄉(xiāng)一體化建設中發(fā)揮了自己的特長和優(yōu)勢，取得了可喜的成績。[5]其優(yōu)勢主要表現在：(1)品牌優(yōu)勢。經過多年的運營，已經在農村中扎根。(2)成本優(yōu)勢。網點深入農村，在原來郵政基礎上開辦，相對成本較低。(3)資金優(yōu)勢。過去只存不貸，不良資產較少，積累了大量的資金。(4)網絡優(yōu)勢。全國覆蓋，深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)，擁有近4萬個網點。郵儲銀行作為物理網點最多的商業(yè)銀行，60%的網點扎根于農村，為農民提供存款、貸款、匯兌、結算、代收代繳各種費用，代辦“新農保”等業(yè)務，為農業(yè)現代化、農村的城鎮(zhèn)化做出了巨大貢獻。但是，由于郵儲銀行成立較晚，其自身業(yè)務管理上還沒有完全理順，風險控制不到位，人才隊伍建設滯后，各網點優(yōu)勢尚未完全發(fā)揮，產品單一，業(yè)務缺乏創(chuàng)新，如何進一步發(fā)揮郵儲銀行的后發(fā)優(yōu)勢、網點優(yōu)勢、不良資產較少的優(yōu)勢，把郵儲銀行逐漸發(fā)展成為新農村建設中的商業(yè)銀行的一支生力軍，是郵儲銀行未來發(fā)展戰(zhàn)略中需要不斷思考和創(chuàng)新的。例如目前在有些地區(qū)推行的電商物流與郵政和郵儲的合作等就是一種創(chuàng)新，由此進一步演化出新型的互聯(lián)網金融和供應鏈金融。近期郵儲與阿里開展合作，未來的阿里金融與郵儲的融合創(chuàng)新將是一大看點。郵政企業(yè)和郵政儲蓄銀行交叉管理網點改革繼續(xù)推進，有利于在商業(yè)可持續(xù)前提下，發(fā)揮網絡優(yōu)勢，拓展農村金融、社區(qū)金融、小微企業(yè)金融等普惠金融業(yè)務。

總之，雖然多年來農業(yè)銀行偏離了農村金融的基本方向，但不可否認未來其有回歸的趨勢和可能。信用社盡管還有合作性質的一面，但是其合作的性質已逐漸弱化，商業(yè)性轉型不可逆轉。郵儲銀行華麗轉身為股份制商業(yè)銀行，也力圖在農村和小微貸中分得一杯羹。在未來城鄉(xiāng)一體化建設中，商業(yè)性金融這“三駕馬車”如何進行比拼，如何在城鄉(xiāng)一體化進程中發(fā)展和演化，我們還要拭目以待。

三、發(fā)揮新型農村金融機構的新生力量

近年來，隨著金融管制的不斷放松，在我國農村不斷涌現出新型的金融機構，這些新型的金融機構按照監(jiān)管的不同大體可以分為兩類：一類是監(jiān)管機構審批成立的新型金融機構，主要包括村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助社；另一類是沒有經過監(jiān)管機構審批而自行成立的民間新型金融主體，例如典當、租賃、小貸公司、投資公司以及互聯(lián)網金融的各種模式。

自2006 年銀監(jiān)會開展新型農村金融機構試點工作以來, 我國農村金融體系逐步完善，金融服務水平明顯提高。[6]截至2014年底，全國已經建成1134 家新型農村金融機構，其中1254家村鎮(zhèn)銀行、13家貸款公司、49 家農村資金互助社，中西部地區(qū)的新型金融機構數量占比達62%。民間資本入股村鎮(zhèn)銀行的積極性很高，在村鎮(zhèn)銀行股本中民間資本占比達71%。新型金融機構主要面向農戶和小微企業(yè)貸款，合計占比達90%。目前新型農村金融機構已成為服務農戶和小微企業(yè)的一支新生力量。

新型農村金融機構中發(fā)展最快和數量最多的當屬村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行快速成長，機構覆蓋率和服務能力明顯提升。表現在：一是機構的普及面不斷提升。截至2013 年底，全國31 個省市已設立村鎮(zhèn)銀行，覆蓋率達到57.6%的縣(市)。二是服務能力顯著提升。堅持“立足縣域、支農支小”的服務理念，農戶和小微企業(yè)貸款占各項貸款余額的90%，服務小農的作用顯著。三是民間投資渠道暢通。村鎮(zhèn)銀行大力支持民間資本入股，將吸收的資金再用于當地的經濟社會發(fā)展，投融資渠道暢通，經濟社會效益得到很大提高。四是監(jiān)管有效適當。村鎮(zhèn)銀行資本充足率和撥備覆蓋率都達到了監(jiān)管要求，沒有出現明顯的金融風險，整體運作良好。新型農村金融機構未來還有很大的發(fā)展空間，我國近年還計劃建設2000家以上的村鎮(zhèn)銀行服務于農村經濟發(fā)展。

在農村新型金融機構的發(fā)展中，除了上述三類正規(guī)金融機構受到金融監(jiān)管機構的管理和監(jiān)督外，還有一些民間的非正規(guī)的隱形金融組織大量存在，包括典當、租賃、擔保、民間借貸、小貸公司以及專業(yè)合作資金組織；此外， 隨著互聯(lián)網金融的發(fā)展出現的一些P2P公司、第三方支付業(yè)務、互聯(lián)網理財和保險業(yè)務以及財富管理公司等也將業(yè)務延伸到農村。這些組織有些是經過地方政府金融辦和工商局注冊的企業(yè)，有些則是沒有任何審批的地下資金借貸組織，我們這里統(tǒng)稱為非正規(guī)金融。 截至2014年底，根據央行公布的數據，全國共有小額貸款公司8791家，貸款余額已達到 9420億元。而P2P公司也已經突破了2000多家，以陸金所、宜信為代表的互聯(lián)網金融已逐步深入到各個領域和主體，金融的普惠化程度顯著提升。而以阿里金融和京東金融為代表的大數據金融也正在利用互聯(lián)網的優(yōu)勢全面展開。阿里早已推行“千縣萬村”戰(zhàn)略，推出農村淘寶站的宏偉計劃，其計劃投資100億元，建立1000個縣級運營中心和10萬個村級服務站來開展全面的商業(yè)運營，這就意味著不久的將來我國每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)就有2.4個農村淘寶站提供阿里的電商和金融等服務。而阿里系已經成立了自己的網商銀行，主要通過互聯(lián)網開展金融業(yè)務。阿里還不斷開展與蘇寧、郵儲銀行等其它公司的合作，借助各種平臺和渠道進行更加廣泛的合作與創(chuàng)新。網商銀行近期上線的旺農貸最高可拿到50萬元純信用貸款，不需要任何抵押和擔保，期限分為6個月、12個月、24個月三檔，可采取每月還息、一次性還本或等額本金還款。有貸款需求的農民，直接通過當地的淘寶服務站，即可進行純信用貸款，最快3分鐘可得到資金。傳統(tǒng)信用社等農村金融機構將會面臨巨大挑戰(zhàn)。

隨著互聯(lián)網技術、大數據和云計算領域的深刻變革，在金融領域將會引領新的商業(yè)模式和服務模式的產生、孕育和發(fā)展，服務于農業(yè)現代化建設的新型金融形式將是一股不可忽視的新生力量，促進農村金融加速發(fā)展。

[1]黃艷,景美鳳.借鑒國外經驗，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)金融一體化發(fā)展[J].法制與經濟,2010,(12).

[2]林小平.加強農村政策性金融支農作用研究[J].中國農業(yè)銀行武漢培訓學院學報,2014,(1).

[3]衛(wèi)志民,李忠昶,關園.美國農業(yè)金融體系的基本架構、特征及啟示[J].經濟縱橫,2014,(9).

[4]盧文祥.發(fā)達國家農村金融服務體系歷史演進研究[J].經濟研究導刊,2011,(33).

[5]王碩,等.淺談郵政儲蓄銀行在支持新農村建設中存在的問題[J].河北金融,2011,(12).

[6]武函竹.新型農村金融機構發(fā)展存在的問題及對策[J].經濟研究導刊,2013,(23).