商業(yè)銀行信貸文化建設(shè)問題

◎任海

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商業(yè)銀行信貸文化建設(shè)問題

◎任海

商業(yè)銀行信貸文化是指商業(yè)銀行在長期信貸實踐工作中形成的普遍認同的價值取向及行為規(guī)范的總稱，是其企業(yè)文化的重要組成部分。信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最基本、最核心、最重要的業(yè)務(wù)，而信貸領(lǐng)域的風(fēng)險是商業(yè)銀行最主要的風(fēng)險。良好的信貸文化對商業(yè)銀行規(guī)范信貸業(yè)務(wù)操作、防范信貸風(fēng)險、促進商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營起著至關(guān)重要的作用。特別是在我國長期積累的矛盾和風(fēng)險進一步顯現(xiàn)，經(jīng)濟增速換擋、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛、新舊動能轉(zhuǎn)換相互交織，經(jīng)濟下行壓力加大，企業(yè)經(jīng)營效益下滑，貸款風(fēng)險事項頻發(fā)的大背景下，加強商業(yè)銀行信貸文化建設(shè)尤為重要。但在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)實際工作中，不同程度的存在著一些不健康的價值取向，給銀行信貸資產(chǎn)安全帶來很大隱患。表現(xiàn)在：

重投放，輕合規(guī)。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，對維護國家經(jīng)濟穩(wěn)定、促進經(jīng)濟社會發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。每年，國家都會根據(jù)我國經(jīng)濟社會發(fā)展的需要，出臺相關(guān)行業(yè)的金融政策指引，比如近年來要求金融大力支持的中小微企業(yè)、涉農(nóng)行業(yè)等，限制信貸投放的產(chǎn)能過剩行業(yè)，如鋼鐵、煤炭等。監(jiān)管部門在常規(guī)監(jiān)管政策（存貸比、資本充足率等）的基礎(chǔ)上，也會根據(jù)國家宏觀調(diào)控的需要，出臺相應(yīng)的監(jiān)管要求。商業(yè)銀行應(yīng)在國家的行業(yè)信貸政策指引及監(jiān)管部門的監(jiān)管政策下合規(guī)開展信貸業(yè)務(wù)，但在實際工作中，一些銀行，尤其是基層機構(gòu)，出于經(jīng)營的壓力，常會規(guī)避國家調(diào)控及監(jiān)管要求，向產(chǎn)能過剩或敏感行業(yè)進行信貸投放，或繞規(guī)模投放。這樣，既影響了國家調(diào)控效果，也隱藏著較大的合規(guī)及經(jīng)營風(fēng)險。

重表面，輕實質(zhì)。商業(yè)銀行在開展信貸業(yè)務(wù)中，往往更重視借款企業(yè)申報材料表面的全面性、一致性及合規(guī)性，而忽視對申報材料背后企業(yè)經(jīng)營實際的研究分析。如實際控制人信用狀況、關(guān)聯(lián)企業(yè)情況、關(guān)聯(lián)交易情況、財務(wù)數(shù)據(jù)真實性等方面。而這些方面正是信貸業(yè)務(wù)關(guān)鍵風(fēng)險點所在。

重投入，輕管理。在實際工作中，出于經(jīng)營指標(biāo)的壓力，銀行往往更重視信貸投入。投入后的貸后管理不到位，且常流于形式。其實，很多企業(yè)的經(jīng)營惡化都是有過程的，通過貸后管理是可以發(fā)現(xiàn)一些蛛絲馬跡的，是可以通過提前采取措施避免或減少損失的。但由于貸后管理不到位，往往錯過處置的最佳時機，形成較大的損失。

重擔(dān)保，輕主業(yè)。一些銀行在信貸工作中，往往更看重擔(dān)保方式，而忽視對借款主體的調(diào)查分析。其實，這是一種本末倒置的做法，也容易形成較大的風(fēng)險。因為，借款人是第一還款來源，是核心，而擔(dān)保措施只是一種風(fēng)險緩釋措施，是第二還款來源。一旦貸款主體出現(xiàn)風(fēng)險，在處置抵押物等擔(dān)保措施時，往往時間長，效果差，易形成較大損失。

重大戶，輕均衡。在一些銀行信貸經(jīng)營中，存在著“壘大戶”的行為。在一些大客戶，特別是一些國企的信貸投放上，往往忽視企業(yè)經(jīng)營的研究分析，采取不斷追加的信貸策略，形成一戶獨大的局面。一旦該大戶經(jīng)營出現(xiàn)惡化，往往很難退出，形成很大損失，帶來很大影響。

重傳統(tǒng)、輕創(chuàng)新。在一些銀行信貸經(jīng)營中，還存在著依靠簡單營銷方式和手段開展業(yè)務(wù)，創(chuàng)新不足的問題。如在客戶營銷中，往往采取感情、價格等傳統(tǒng)營銷策略，在客戶差別化政策、定制化產(chǎn)品、全面金融解決方案等方面尚存在不足，還不能滿足企業(yè)經(jīng)營發(fā)展的需要。

近年來，各商業(yè)銀行信貸風(fēng)險事項頻發(fā)，不良貸款額攀升，給各行經(jīng)營管理帶來較大挑戰(zhàn)。這除了受我國經(jīng)濟增速放緩，企業(yè)經(jīng)營業(yè)績下滑的影響外，與各行在信貸業(yè)務(wù)開展中的不良價值取向有很大關(guān)系。為此，商業(yè)銀行應(yīng)更加重視自身的信貸文化建設(shè)。重點應(yīng)抓好以下幾方面：

牢固樹立合規(guī)的信貸經(jīng)營理念。合規(guī)是銀行開展一切工作的基礎(chǔ)，信貸領(lǐng)域更需以合規(guī)理念來統(tǒng)領(lǐng)。在工作中，銀行信貸政策的制定及信貸工作開展應(yīng)認真貫徹和落實國家宏觀調(diào)控政策、產(chǎn)業(yè)政策及監(jiān)管部門的監(jiān)管政策，以合規(guī)來統(tǒng)領(lǐng)信貸業(yè)務(wù)。加強信貸從業(yè)人員合規(guī)文化教育，樹立“合規(guī)人人有責(zé)，合規(guī)從我做起”意識。同時，對違規(guī)人員予以嚴懲，形成震懾作用。這樣，在制度、意識、執(zhí)行等方面全面加強合規(guī)建設(shè)，以保證信貸業(yè)務(wù)在合規(guī)基礎(chǔ)上健康開展。

嚴格落實貸款“三查”，即貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查要求，做好全流程信貸管理工作。在貸前調(diào)查階段，在審查企業(yè)提供的材料基礎(chǔ)上，應(yīng)通過人民銀行征信系統(tǒng)、工商局全國企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)、全國法院被執(zhí)行人信息查詢及網(wǎng)站等多種渠道，全面調(diào)查企業(yè)及實際控制人的綜合情況，為是否進行申報授信提供全面真實的依據(jù)；在貸時審查階段，應(yīng)對申報信息的完整性、一致性、合規(guī)性做進一步審查，并對授信方案及風(fēng)險防范措施等做出安排，提出相關(guān)要求。在放款環(huán)節(jié)，應(yīng)審查各項要件是否齊全合規(guī)，支用依據(jù)是否充分，防止客戶騙貸或挪用貸款；在貸后檢查階段，應(yīng)定期對企業(yè)進行走訪，并通過多種渠道收集企業(yè)經(jīng)營信息，對出現(xiàn)的風(fēng)險事項及時預(yù)警，提前采取防范措施，取得主動。

體現(xiàn)科學(xué)審慎的信貸經(jīng)營策略。在信貸業(yè)務(wù)開展中，應(yīng)更重視對第一還款來源，即借款主體的分析，對其所處行業(yè)、在行業(yè)中的地位、經(jīng)營情況及特色、需求合理性、未來發(fā)展預(yù)測及還款來源等方面做出全面的分析判斷，在其正常經(jīng)營具備按時歸還我行貸款能力的基礎(chǔ)上，結(jié)合第二還款來源，即擔(dān)保措施的安排，才能給予信貸支持，避免過份依賴第二還款來源做出信貸決策。同時，還應(yīng)根據(jù)客戶的經(jīng)營實際，給予合理的信貸支持，避免過度授信。對一些信貸需求較大的大型企業(yè)，應(yīng)通過銀團貸款等方式解決，防止授信過于集中在一個或幾個客戶?？茖W(xué)審慎的信貸文化對銀行穩(wěn)健經(jīng)營起著至關(guān)重要的作用。

營造富于創(chuàng)新的信貸氛圍。在科學(xué)技術(shù)飛速發(fā)展、市場和客戶需求不斷變化的今天，只有不斷創(chuàng)新，才能適應(yīng)發(fā)展的需要，才能在競爭中贏得主動。一是要做好與互聯(lián)網(wǎng)的融合工作，樹立互聯(lián)網(wǎng)思維，建立好產(chǎn)品和服務(wù)等線上線下的良性互動；二是適應(yīng)世界經(jīng)濟一體化及中資企業(yè)不斷走出去的實際，不斷提升自身全球信貸能力；三是“牢固樹立以客戶為中心的經(jīng)營理念”，提升差別化、專業(yè)化信貸能力，不斷推出適應(yīng)客戶需求的定制化產(chǎn)品，打造信貸領(lǐng)域的“工匠精神”。

（作者單位：中國建設(shè)銀行股份有限公司黑龍江省分行）