小微企業(yè)融資難原因分析及對(duì)策

◎劉汶棪

小微企業(yè)融資難原因分析及對(duì)策

◎劉汶棪

小微企業(yè)在市場(chǎng)中占的比重巨大，但小微企業(yè)融資難問題仍然困擾著小微企業(yè)的發(fā)展。本文從小微企業(yè)內(nèi)部，宏觀環(huán)境，金融機(jī)構(gòu)方面闡述了小微企業(yè)融資難的原因，并從政策的扶持，信用問題，金融中介等方面提出了相應(yīng)的對(duì)策和建議。

小微企業(yè)為我國經(jīng)濟(jì)做出了重大的貢獻(xiàn)，是經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)上必不可少的部分。小微企業(yè)的工業(yè)總產(chǎn)值以及銷售收入占我國經(jīng)濟(jì)總量過半，同時(shí)小微企業(yè)還提供了四分之三的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)。但在這種形勢(shì)下，小微企業(yè)在融資方面卻面臨著融資難的窘境，企業(yè)資金不足，企業(yè)自身管理能力弱，金融機(jī)構(gòu)的缺口等方面都造成了小微企業(yè)的融資難現(xiàn)狀，而要從政府，金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)自身等方面采取措施解決小微企業(yè)融資難的現(xiàn)狀，是促進(jìn)我國小微企業(yè)發(fā)展與繁榮的必要舉措。

小微企業(yè)融資現(xiàn)狀

小微企業(yè)融資難問題依舊是一個(gè)關(guān)乎社會(huì)各界的嚴(yán)重的議題，同時(shí)有資金緊張，資源供應(yīng)不足的問題存在。小微企業(yè)融資的方式單一閉塞，而且政府，金融機(jī)構(gòu)也都無法提供給小微企業(yè)優(yōu)質(zhì)的融資資源。銀行貸款偏好造成了只有十分之一左右的小微企業(yè)能夠通過正規(guī)渠道從大型銀行得到貸款。近些年，政府已經(jīng)相應(yīng)的改善了小微企業(yè)融資方面的政策，但是仍然沒有足夠的支持力度，相關(guān)法律法規(guī)不夠完善，無法切實(shí)實(shí)施。

小微企業(yè)融資難的原因

從企業(yè)內(nèi)部分析

企業(yè)的信用不佳。一些小微企業(yè)的信息透明度低，不向社會(huì)公開，一些信息被企業(yè)掩藏起來，導(dǎo)致了銀行與企業(yè)之間的信息不對(duì)稱性，銀行無法全面掌握企業(yè)的財(cái)務(wù)等情況。企業(yè)通過賬單作假等向銀行尋求貸款幫助，但在后續(xù)的還本付息時(shí)無法按時(shí)歸還，甚至有部分中小企業(yè)故意破產(chǎn)來逃避債務(wù)。同時(shí)小微企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)，抵押擔(dān)保的物資不足，負(fù)債的能力有限，小微企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者信用意識(shí)淡薄。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國銀行業(yè)的不良貸款率的平均水平只有約2%，然而小微企業(yè)的不良貸款率卻高達(dá)11.6%。因此，政府也無法出臺(tái)更加有效的政策來促使銀行貸款給小微企業(yè)，銀行也必須提高對(duì)小企業(yè)的審貸標(biāo)準(zhǔn)以及提高貸款利率來保護(hù)銀行自身的利益，降低銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

管理者與企業(yè)工作人員能力不足。小微企業(yè)無法提供優(yōu)厚的薪金和保障，導(dǎo)致專業(yè)人才頂尖人才相比于大型企業(yè)來說是極度匱乏，領(lǐng)導(dǎo)和員工整體素質(zhì)不足。一些小微企業(yè)中的領(lǐng)導(dǎo)者更多的是注重現(xiàn)階段的利潤和收益，企業(yè)發(fā)展水平止步不前。管理者對(duì)人才不重視，沒有專業(yè)的會(huì)計(jì)人員負(fù)責(zé)，導(dǎo)致財(cái)務(wù)管理水平低下。小微企業(yè)也缺少技術(shù)型的專業(yè)人才，缺少融資性的人才，因此小微企業(yè)的技術(shù)逐步落后，無法融資更沒有足夠的資金支持企業(yè)的花費(fèi)。并且，小微企業(yè)一般是家族式管理的體制，家族關(guān)系復(fù)雜，內(nèi)部混亂，易受感情的擺布，無法理性決策重大事宜。

小微企業(yè)產(chǎn)品簡單，技術(shù)落后。小微企業(yè)的產(chǎn)品容易被市場(chǎng)上其他物品所取代，小微企業(yè)難以在相同領(lǐng)域與大企業(yè)進(jìn)行競(jìng)爭——?jiǎng)?chuàng)新科技力度不夠，生產(chǎn)設(shè)備落后，產(chǎn)品品質(zhì)低下，沒有足夠的市場(chǎng)競(jìng)爭力，因此導(dǎo)致小微企業(yè)易在競(jìng)爭中處于不利地位，導(dǎo)致破產(chǎn)現(xiàn)象的頻發(fā)。據(jù)調(diào)查顯示，我國有大約30%小微企業(yè)在兩年內(nèi)就可能破產(chǎn)，更是有70%的小微企業(yè)在5年之內(nèi)就會(huì)落敗。而且隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，綜合國力的增強(qiáng)，社會(huì)大環(huán)境的競(jìng)爭變的越來越激烈，因此沒有創(chuàng)新能力和思維的一些小微企業(yè)是注定要被淘汰的——不佳的前景也使得借款方難以信任并且提供資助。

管理者缺乏融資知識(shí)。部分小微企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)者缺乏長遠(yuǎn)目光，只專顧眼前的蠅頭小利，不為企業(yè)做長遠(yuǎn)考慮，而無法顧及后續(xù)的企業(yè)發(fā)展，而且小微企業(yè)對(duì)待融資的態(tài)度都是傾向于最傳統(tǒng)的向銀行貸款的融資方式，但是銀行對(duì)小微企業(yè)發(fā)放的貸款資金是非常有限的，在此現(xiàn)實(shí)上，經(jīng)營者也不敢于去尋求一些更加合理和符合自身發(fā)展實(shí)際的融資方式，固步自封，導(dǎo)致企業(yè)的衰落甚至破產(chǎn)。

從宏觀環(huán)境分析

政府扶持存在漏洞。小微企業(yè)的發(fā)展是社會(huì)發(fā)展中的一個(gè)重要問題。所以，政府必須要出臺(tái)相應(yīng)的政策來幫助小微企業(yè)，才能夠保證小微企業(yè)良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)，盡管現(xiàn)階段我國政府已經(jīng)有《國家稅務(wù)總局關(guān)于小微企業(yè)免征增值稅和營業(yè)稅有關(guān)問題的公告》等政策的出臺(tái)，但是由于沒有配套的實(shí)施方案，以及在不同的行業(yè)中相應(yīng)的政策也未必完全適用，政策的落實(shí)不徹底。同時(shí)，國家政策在一些領(lǐng)域更加偏向于大型企業(yè)，資金也多數(shù)流向大型企業(yè)，對(duì)資金的分配不夠合理。

民間融資風(fēng)險(xiǎn)大。民間融資在小微企業(yè)無法向銀行貸款時(shí)是一個(gè)相對(duì)較好的備選方案，但是民間融資現(xiàn)在也只是處于起步階段，沒有足夠的支持和規(guī)范。我國現(xiàn)階段沒有確切的法律制度來規(guī)范民間融資相關(guān)人員的行為，政府對(duì)民間融資也沒有相應(yīng)的政策支持，相反卻施以很大的限制，民間融資同時(shí)也有很高的風(fēng)險(xiǎn)性，甚至一些地區(qū)的社會(huì)勢(shì)力也滲入了融資，加之銀行貸款的困難性，導(dǎo)致民間融資的利率也上調(diào)。

金融通道的不暢通。我國目前缺少一個(gè)完整的關(guān)于小微企業(yè)的金融體系。現(xiàn)如今關(guān)于小微企業(yè)的金融體系依然是凌亂分散的，缺乏一些專門針對(duì)小微企業(yè)的商業(yè)銀行和相應(yīng)的金融中介，無法保障小微企業(yè)的貸款需求，同時(shí)也缺乏相對(duì)應(yīng)的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，沒有辦法及時(shí)的對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)估，金融通道無法高效的傳達(dá)各方所需要的信息。

從金融機(jī)構(gòu)分析

金融機(jī)構(gòu)過度的風(fēng)險(xiǎn)控制。金融機(jī)構(gòu)出于控制風(fēng)險(xiǎn)，由于小微企業(yè)的信用和本身的可抵押物不足的問題，十分慎重對(duì)待小微企業(yè)的信貸支持，不肯輕易使用資金來幫助小微企業(yè)融資，也很難說服其幫助小微企業(yè)擔(dān)保，以及幫助小微企業(yè)尋找更適宜的融資渠道。

銀行貸款利率高。小微企業(yè)由于沒有足夠的資金所以尋求銀行的貸款，可銀行對(duì)小微企業(yè)高昂的貸款利率使得小微企業(yè)望而卻步，無法得到足夠的資金發(fā)展企業(yè)。與此同時(shí)，國家的基準(zhǔn)利率本身就偏高，一些政策也上調(diào)了商業(yè)銀行的貸款利率，小微企業(yè)更無法獲得足夠的資金支持。由于高昂的貸款成本，部分無法承擔(dān)起高成本融資的小微企業(yè)只能選擇退出融資市場(chǎng)。

金融中介針對(duì)性弱。沒有專門的公司機(jī)構(gòu)針對(duì)小微企業(yè)的信貸支持，金融中介的體系不夠完善，公司內(nèi)部的相應(yīng)措施不夠充足，金融中介非常樂于幫助大型企業(yè)來解決融資問題，但是對(duì)待小微企業(yè)卻是截然不同態(tài)度，這也限制了小微企業(yè)融資更多的可能性。

對(duì)策與建議

企業(yè)的信用問題。企業(yè)應(yīng)該提高自身的信用指數(shù)，不應(yīng)弄虛作假，在銀行和金融機(jī)構(gòu)的調(diào)查時(shí)出具企業(yè)真實(shí)的財(cái)務(wù)，可抵押物資等信息。同時(shí)增強(qiáng)管理者的信用意識(shí)，也要向員工傳揚(yáng)這種意識(shí)，從思想上轉(zhuǎn)變小微企業(yè)的服務(wù)態(tài)度，增強(qiáng)小微企業(yè)員工和領(lǐng)導(dǎo)者的社會(huì)責(zé)任感。

政策和法律的完善。政府在法律上要建立健全有關(guān)于小微企業(yè)相關(guān)法律法規(guī)，防止小微企業(yè)的違法亂紀(jì)行為，更應(yīng)該監(jiān)督小微企業(yè)的行為規(guī)范。政府也要出臺(tái)相應(yīng)的政策，提供給小微企業(yè)足夠的資金和技術(shù)支持，當(dāng)?shù)卣玫赜騼?yōu)勢(shì)也可招納創(chuàng)新型專業(yè)型人才，為發(fā)展態(tài)勢(shì)良好的小微企業(yè)提供人才支持。同時(shí)要完善信用體系，政府部門定時(shí)對(duì)當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)進(jìn)行信用評(píng)估，信用比較，從而在小微企業(yè)之間形成一定的市場(chǎng)競(jìng)爭，激起小微企業(yè)的憂患意識(shí)和創(chuàng)新意識(shí)。

銀行轉(zhuǎn)變態(tài)度。銀行要調(diào)整資源資金分配關(guān)系，要對(duì)大型企業(yè)和小型企業(yè)合理分配，不能一邊倒的只顧大型企業(yè)。銀行應(yīng)該解決小微企業(yè)貸款利率過高的問題，銀行在保證自身利益的同時(shí)，也要讓小微企業(yè)能夠有貸款的機(jī)會(huì)，這時(shí)，也要嚴(yán)格的審查小微企業(yè)的擔(dān)保人，抵押物以及其賬單的準(zhǔn)確性，這樣才能保證小微企業(yè)腳踏實(shí)地的發(fā)展。

金融中介提高服務(wù)質(zhì)量。當(dāng)?shù)氐慕鹑谥薪榭梢栽诠緝?nèi)設(shè)立一個(gè)專門針對(duì)小微企業(yè)融資問題的部門，當(dāng)?shù)刂薪榈慕巧哂行畔⑸系膬?yōu)勢(shì)，能更為方便的全面了解小微企業(yè)的能力、財(cái)務(wù)、信用等方面的問題，解決信息不對(duì)稱這一商業(yè)往來中具有風(fēng)險(xiǎn)性的問題，可以根據(jù)當(dāng)?shù)卣恼撸彤?dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，來幫助小微企業(yè)找到合適的融資方式，從而使小微企業(yè)獲得足夠的資金，促進(jìn)小微企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

小微企業(yè)現(xiàn)在整體呈良好發(fā)展的態(tài)勢(shì)，但在發(fā)展的路上仍然面臨著多方面的困難和壓力，小微企業(yè)應(yīng)綜合提高自身能力和信用，政府和金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)為小微企業(yè)提供更多的幫助，促進(jìn)我國小微企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展和壯大。

（作者單位：山東省萊蕪市第一中學(xué)）